银行汇易百分消费分期信贷政策.docx

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银行汇易百分消费分期信贷政策

银行汇通信用卡

易百分消费分期业务信贷政策

版本信息

版本号

版本日期

修订类别

所有者/

解释者

到期日期

1.0

2014-3-28

消费分期版

业务发展部

文件编号：

说明：

本文档用于描述银行汇通信用卡易百分消费分期业务目标群体。

不得复印、流转至非授权部门使用。

一、易百分消费分期业务定义

㈠定义

指我行易百分信用卡持卡人使用我行易百分卡在信用额度内直接刷卡消费，满足家庭大宗消费性需求并享受信用卡分期还款的业务。

本文仅对易百分消费分期的信贷政策进行描述，不包括其他易百分业务。

㈡业务种类

客户使用易百分消费分期授信的方式为刷卡消费：

业务类型

说明

备注

消费分期业务

经我行审批后，易百分信用卡持卡人在信用额度内直接消费，然后办理分期还款的易百分业务模式

单笔1000元（含）起

二、客群主体资格

㈠年龄：

23（含）-57（含）周岁

㈡学历要求：

大专及以上学历

㈢工龄：

在现单位工作满12个月（或同一行业工作累计满24个月）

㈣国籍：

中国国籍，不含港、澳、台人士。

㈤户籍：

1.本地户籍；

2.户籍豁免：

提供本人或配偶名下当地80平（含）米或价值200万（含）以上房屋产权证明（住宅、商铺均可，配偶名下的须提供结婚证明）。

三、目标客群

（1）客群描述

有购车、装修、旅游等家庭大宗消费需求的客户，用途类型具体要求如下：

1家居装修：

包括施工款项、装修材料、家具、家用电器等装修过程中产生的各类费用

2医疗保健：

包括在正规医疗机构消费的整形、体检支出，在专业口腔医院进行的治疗支出、以及疗养支出，不包括其它疾病治疗支出。

3汽车：

特指家庭自用（非营运）新车购买及其配套支出（如车牌竞拍费用）。

不包括营运车辆以及以企业名义购买的车辆，不包括二车手及汽车美容、改装费用

4旅游：

特指向旅行社支付的团费。

5助学：

指申请人本人在职教育与培训支出。

6婚庆：

包括婚庆相关的酒宴、礼仪、婚纱照等支出，不包括珠宝首饰。

7其它：

包括车位等专案用途。

（2）交易凭证

分支行负责收集和保存客户交易凭证，凭证类型见总行信用卡中心发布的《关于加强易百分大额消费分期交易监控的通知》（附件5）。

案件专项治理及客户逾期时，要求分支行须提供此类凭证。

若分支行无法提供有效的交易凭证，则认定为未做到尽职，并进行相应的责任追究。

（3）资质要求

正式在编员工。

不得以劳务公司派遣等类似性质的用工形式，客户与所在单位必须签订正式劳动合同，且须与其他正式员工无差别待遇。

（4）进件渠道

进件渠道：

渠道编码

渠道类型

G01

个人进件——低风险行业客群

G02

个人进件——一般行业客群

G04

个人进件——企业主、个体工商户客群

G07

个人进件——行内员工

G10

个人进件——其他行业客群

G20

个人进件——例外核准

F01

零售进件——低风险行业客群

F02

零售进件——一般行业客群

F04

零售进件——企业主、个体工商户客群

F07

零售进件——行内员工

F10

零售进件——其他行业客群

F20

零售进件——例外核准

低风险行业客群：

指白领通行业客群

一般行业客群：

一般大中企业员工，具体见《银行信用卡客户行职业编码》

其他行业客群：

一般中小企业员工，具体见《银行信用卡客户行职业编码》

（5）检附资料

1易百分申请表（必须提供）

【一类材料】

2申请人身份证明（必须提供）

【一类材料】

3单位工作收入证明，或社保证明，或营业执照（必须提供）

【二类材料】

公务员、事业单位行业客群未提供工作收入证明或提供工作收入证明未明确编制，按普通无编制人员认定。

证照姓名或号码必须与申请人一致。

行内员工进件可提供工作牌复印件或员工名片代替工作收入证明。

4本人或配偶名下住宅类房产证明、车产证明（选择提供，配偶名下需提供结婚证明）

注：

【一类材料】：

若必填信息缺失或填写无效，系统直接予以拒件。

【二类材料】：

关键要求材料，若缺失或无效，则由终审岗决定补件，或予以拒件。

【三类材料】：

重要信息或材料，若缺失或无效，则被认定为非目标客户，可通过有权签字人例外核准。

【四类材料】：

一般材料，若缺失或无效，可通过有权签字人豁免。

（6）授信指引

按《银行易百分信用卡授信标准》

四、例外核准客户（个案）

（1）客群描述

目标客群客户的主体资格不符或非目标客群客户，经有权签字人签字可例外核准。

（2）资质要求

不得为风险及禁入人群

说明：

例外核准权限见《银行汇通信用卡例外核准政策》。

五、审慎人群

1离异人士

2年龄不满25周岁、工作年限不满两年或3年内将退休人员

3地区家庭负债（包括所有银行债务）超过500万元，或区域分行家庭负债超过800万元

4边缘地区的一般工作人员

5现单位工作仍处于见习期

6申请人为从事市场营销等外勤岗位基层员工或外聘人员；

以上人群潜在风险较高，需审慎进件和审批

7征信判断为高负债的客户。

8征信判断为多头授信的客户。

高负债客户仅可通过以下方式豁免：

1）提供个人资产证明文件，证实客户资产能够覆盖其负债；

2）提供它行还款证明，证实客户个人经营性负债已低于高负债标准；

3）有权签字人例外核准。

资产证明文件要求：

1）资产证明文件包括但不限于：

①房产：

契证、房产证、它行评估意见书，他项权证；

②车产：

汽车行驶证

③存款：

存单（我行存款可直接查询CRM并截图），对账单

④理财：

理财协议书（我行理财可直接查询CRM并截图）

⑤大额保单：

保险合同

2）信用卡推广人收集相关资产证明文件、估值、加盖与原件相符章并签字确认。

3）部门经理及以上条线管理人员对资产评估进行最终签字确认

多头客户仅可通过以下方式豁免：

1）提供信用卡销户证明，证实客户持卡机构数已低于多头标准；

2）有权签字人例外核准。

六、风险及禁入人群：

1不良客户：

具体标准参见《信用卡征信解读标准》

2行政污点客户：

法院执行不良记录、公安部门存在不良记录

3黑名单客户

4套现客户：

发卡系统中标注为我行的套现客户

5娱乐休闲行业从业人员；（包括但不限于夜总会、桑拿按摩中心、卡拉OK、歌舞厅、足浴保健、球馆、游戏机中心等）【Q01】

6劳动服务行业从业人员；（包括但不限于清洁公司、搬运公司、家政公司、洗车店、打字复印店、图书音像租赁店等）【Q01】

7非正式企业组织（包括但不限于包工头、中介、倒爷等）

8战斗编制的军人【Z02】

9劳务外包、临时工、保安、门卫等边缘岗位员工；【Q01】

10当前无业、失业、退休、家庭主妇、兼职/及临时性工作人员【Q01】

七、二次申请客户

二次申请是指已经办理过易百分的客户在易百分卡有效期内再次申请易百分业务（包括多次申请），二次申请需距上次审批通过满3个月及以上。

Ⅰ资质要求

1卡片状态正常；

2卡片当前无逾期；

3符合目标客群描述及资质要求。

Ⅱ进件渠道及检附资料要求

进件渠道：

按照上述目标客群中的行业分类进件渠道

检附资料：

1申请表；（必须提供）

【一类材料】

2身份证明材料；（必须提供）

【一类材料】

3二次申请推荐表；（必须提供，附件）

【四类材料】

4其它材料如有变更按相关要求提供。

Ⅲ授信指引

按《银行易百分信用卡授信标准》

附件1：

银行信用卡客户行职业编码

（以信用卡中心最新版本为准）

附件2：

二次申请推荐表

银行信用卡易百分二次申请推荐表

*原进件类型：

□授信类往来客户□非授信类往来客户□一般新增□担保进件□例外核准

*客户姓名：

*身份证号：

*网点：

*信用卡卡号：

*有效期：

*资质变更状况

*工作证明□变更□维持说明__________________________________

*收入证明□变更□维持说明__________________________________

*房产证明□变更□维持说明__________________________________

*车产证明□变更□维持说明__________________________________

*婚姻状况□变更□维持说明__________________________________

*担保人担保□变更□维持说明__________________________________

*公司担保□变更□维持说明__________________________________

*营业执照□变更□维持说明__________________________________

*直系亲属证明□变更□维持说明__________________________________

*股东出资证明□变更□维持说明__________________________________

填写要求：

如持卡人资质为变更，则勾选“维持”选项；如发生变更，则勾选“变更”；如客户前次申请未提供相关检附资料，则无需勾选。

备注（如有）

*推广人姓名

*推广人电话

*本人确认已亲见签名、亲核原件、亲访单位。

推广人：

年月日

*本人对上述内容已核实。

预审官：

年月日

*为必填项

附件3：

工作收入证明

个人在职收入证明

银行：

兹证明为本单位正式职工，系

（请选择：

公务员、事业、企业）编制，已连续在我单位工作年。

目前其在我单位部门，任职务（请选择：

普通员工、基层管理、中层管理、高层管理），该职工近一年在我单位平均月收入（税后）为元（大写万仟佰拾元整）。

申明：

本单位保证上述情况真实、有效。

特此证明。

（单位公章）

年月日

单位名称：

单位地址：

单位电话：

经办人：

附件4：

易百分消费分期业务费率标准

分期类型

分期手续费

消费分期期

0.40%/期（最低价）

0.45%/期

0.50%/期

0.55%/期

0.60%/期

0.65%/期

0.70%/期

0.75%/期

附件5：

《关于加强易百分大额消费分期交易监控的通知》及补充通知

为进一步强调易百分消费分期交易的真实性，避免客户利用我行易百分业务进行套现或虚假交易而带来的损失，现要求各分支行必须严格落实易百分消费分期的交易用途，具体内容明确如下：

一、退出二手车分期业务

2014年4月1日我行全面退出易百分二手车分期业务，总行信用卡中心将逐步关闭二手车商户，禁止我行易百分卡在二手车商户刷卡交易。

二、提供交易凭证

为了确保客户易百分消费分期用途的真实性，原则上要求用途材料在刷卡后一个月内提供，分支行应设专岗管理用途材料，加盖原件核对章与补件时间章后，上传影像至信审系统对应的申请件中。

逾期未提供的，建议给予额度冻结、止付等措施，并发起催收。

（一）三类客户可豁免提供消费凭证

1、我行无授信但符合白领通条件的客群

2、已有我行白领通的客户

3、已在我行办理贷易通的客户

（二）交易凭证类型

1、家庭耐用品

家庭耐用品购买发票或收据

2、婚庆

（1）承办婚宴的酒店出具的餐饮发票

（2）婚庆公司出具的发票

（3）婚纱摄影公司出具的发票

3、旅游

旅行社出具的发票

4、家用车

（1）一手车购车发票+行驶证+保险单

（2）车牌竞拍发票

5、家具装修

（1）家电产品购买发票

（2）装修材料购买发票

（3）装修公司出具的发票

（4）订购合同+收据

6、助学

正规教育机构或培训机构出具的发票

7、医疗保健

正规医疗机构出具的发票

针对上述两大内容，总行信用卡中心将定期抽查分支行的落实情况。

交易凭证的提供自通知下发之日起执行，今后在抽查过程中若发现未提供或提供虚假凭证的，则视为营销人员未尽职，并按照《银行信用卡风险资产责任认定及追究规定》进行相应的认责。