大学生暑假社会实践调研报告.docx

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大学生暑假社会实践调研报告

提倡保险保障促进城乡和谐

关于城乡保险情况的社会实践调研报告

报告人：

孙中锴

班级：

计科院数本0801班

提倡保险保障，促进城乡和谐

----关于城乡保险情况的社会实践调研报告

报告人：

孙中锴

所在班级：

计科院数本0801班

实践单位：

河南省方城县中国人寿保险分公司

实践时间：

2009年7月28日--2009年8月16日

【简要目录】

1.摘要

2.关键词

3.主体

4.评论

5.参考文献

6.感言

[摘要]：

随着中国城市化的发展，城乡居民的收入差距却逐渐拉大，一些制度性的不平等更加剧了城乡差距，其中城乡居民保障的差距更是不容忽视的重要因素，占全国人口75%以上的乡村居民的福利保障支出不足全国福利保障支出的5%，而这种差距的扩大将更加不利于中国城市化的和谐发展。

如何引导农村居民通过各类保障摆脱贫困的境地，如何缓和城乡差距已成为城市化发展的当务之急。

为了更进一步的了解当前形势，也为了帮助更多城乡居民做好资金规划指导，除平时在城关镇做宣传工作之外，我随保险公司下乡工作组到券桥乡进行了实地考察，以城关镇和券桥乡为立足点，调查了以待家居民为主体的城乡居民保险意识和入保情况，从点—线—面角度寻求相关信息。

[关键词]：

城乡保险差距贫困指导意识

[正文]：

短暂而又艰苦的20天暑期社会实践随着下乡工作组的调查结束而告了一个段落。

在这段日子里，我不仅与一些专业的保险常识接触很多，更与社会接触很多，特别是当今农村的生活状况真让人忧心。

但我相信随着更多的制度的改善和健全，这一切都将改变过来，一切都向和谐迈进......

中国作为一个农村人口占全国总人口75%左右的农业大国,建立和健全农村保障体系已成为维护社会安定和促进和谐发展的关键。

虽然建国以来农村保障制度已经有了很大的发展,但仍存在很多问题。

目前在广大农村地区，因病致贫现象并不鲜见。

对于很多农村家庭来说，一场突如其来的大病很可能会导致整个家庭经济状况的极度恶化，高额的医疗费用迫使许多农村人口陷入了贫困。

甚至有些农民由于无法负担昂贵的医疗费用而有病不医，其中我国中西部农民因看不起病死于家中的比例高达60％-80％。

现今农村人口的贫困无保障状况，将成为“三农”政策急待解决的问题。

综观全国如是，方城情况毅然。

方城县既是一个人口大县，又是一个农业大县。

现辖16个乡镇，全县共23万余户，近100万人，人口密度约为每平方公里390人。

农业是全县的支柱产业，总耕地面积153万亩，占全县人口89.33%的农村人口支撑着方城县的生存与发展。

可就是这些城市建设的主力军却在制度不健全的国家社会保障下，因为一些意外或重大疾病使贫困雪上加霜。

在这样的情况下，商业保险的出现变得犹为重要，弥补了国家社会保险的制度漏洞，在关键时候可以使贫困家庭能支付起及时的医疗费用，帮助度过难关。

为维护社会安定和促进和谐发展，由国家民政部特设的保监会开始肩负起通过调节商业保险来保障城乡居民的大任，而各处的国营和私营保险公司则通过各种渠道来影响城乡居民的融资途径，以增大对城乡居民的保障。

方城县中国人寿保险分公司就是要在城乡居民收入水平都不高的方城，通过各种业务类型来提供居民的融资渠道，让微薄的资金取得相应的保障，减轻那些收入水平较低的城乡居民的生活压力，促进方城县和谐健康发展。

为了更进一步了解目前方城县城乡保险参保情况和发展差距，也为了帮助农村居民做好资金规划以通过各类保障来摆脱贫困的境地，在这20天里我们工作组走访了许多家庭，以券桥乡居民为主要对象，针对城乡居民的投保意识、投保状况、投保渠道等各个方面，采用问卷调查的方式深入了解城乡保险市场差异。

截止至8月15日共收回了约2400份有效问卷，因此我们有理由相信这次得到的调查结果是具有相当的可信度的。

我们的问卷主要涉及了以下几个方面：

1.对城乡居民关于保险认知情况的调查

2.对城乡居民关于保险宣传渠道的调查

3.对城乡居民投保群体基本情况的调查

4.对城乡居民投保群体购买保险种类的调查

5.对城乡居民投保群体购买保险品牌的调查

经过我们的统计初步得到了以下结果：

一.保险认知情况

尽管近八成农村家庭听说过保险，但是购买过保险的不到三分之一。

对于购买保险的家庭，45%的家庭最担心家庭成员遭受意外事故，其次是担心子女教育和家庭成员患病治疗，各自略超过20％。

面对意外和重大疾病的风险，农村家庭把保险作为首选的风险融资渠道，其次是储蓄。

他们希望每年缴纳50到100元的保费，在发生事故时能获得几万块钱的保障。

至于没有购买保险的原因，55.2%的农民因为价格高，12.4%是因为没有合适的产品。

另有将近12%的人因为保险的服务差。

二.保险了解渠道

保险消费者对传统媒体的广告关注程度有降低的趋势，但电视仍然是影响力最强的媒体形式，但信任度明显降低。

对农村消费者影响最大的仍然是电视报或农业科技信息方面的媒体，保险消费者对杂志上的广告情有独钟。

而目前，农村地区保险兼业代理机构主要为农村信用合作社和邮政储蓄，更难以被有融资渠道倾向的农村居民接受。

三.投保群体状况

城市家庭中，除孩子外其他家庭成员一般都有固定收入，抵抗风险能力比较强。

农村家庭则不同，家庭收入往往主要集中在一个人身上。

一旦顶梁柱出现意外，往往意味着家庭失去经济来源。

农村地区的保险需求主要产生在儿童和青壮年人群。

在城市保险市场中，性别对保险公司的影响不大；农村市场，男性的保险意识非常淡薄，女性的保险意识非常强烈。

家庭小型化、收入低，以及外出务工从事高风险行业等状况是现在农村家庭主要面貌，从调查来看，八成以上家庭人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到近七成。

自然收入越低购买保险的比例越低。

四.购买保险种类情况

人身险方面，农村寿险占比高于城市，但是健康险和意外伤害险的占比低于城市。

寿险、健康险和意外伤害险在农村人身保费中的占比分别为90.02%、6.71%、3.27%，而在城市，其占比分别为89.14%、7.34%、3.52%。

在寿险、健康险、意外伤害险保费中，农村业务占比为30.48%、28.41%、28.76%。

这两方面均说明，从供给角度看，农村寿险的开发程度较大，健康险和意外伤害保险开发力度相对较弱。

农村急需意外险和重大疾病险，因为对于多数农村家庭而言，罹患任何一种重大疾病都将是难以承受之重，但是市场上适合农民购买的重疾险产品同样也不多。

现有重疾险产品多是长期的、储蓄型的产品，采取的是均衡费率。

从理论上来讲，这样的产品设计长期来看是有利于消费者的，但前提是客户的消费能力达到了一定的水平。

对于农村地区消费者来说，一年数千元的保费是笔非常沉重的负担，同样是想买却买不起。

五.购买保险品牌

城乡销售的主要产品没有显著差异。

但农村更偏重于保障型寿险产品。

2008年中国人寿在方城销售的个险主要为“康宁定期”、“康宁终身”、“美满一生”和“鸿鑫”，这些产品新单保费来源于农村的占比分别为56.81%、80.6%、62.51%、38.33%。

可以看出，保障型产品的农村业务占比明显高于城市，而“美满一生”等分红险则以城市为主。

目前市场上的保险产品主要是针对城市居民设计，难以有效满足农村居民保险需求。

实地调查发现，现有产品的缴费期限、缴费水平、保障范围、保障程度、领取方式等都与农村需求存在差距。

例如，针对城市居民，保险产品设计是从为被保险人家庭提供充足保障出发，当被保险人身故时向受益人给付大额保险金。

但是农村居民的特点是更重实惠，希望自己作为被保险人，在活着的时候得到更多的保险金，而非自己身故后为家庭或子女留下保险金，因此此类产品并不能满足农村需求。

[评论]：

由于消费水平和需求层次的差异，面向城市居民的保险产品并不适合农民。

万能险和投连险在城市中非常受欢迎，但是农村地区很多消费者根本买不起，本身也不需要这种投资型保险产品，他们需要的是简单易懂，手续简便，价格便宜的产品。

并且农村低收入人身保险市场与传统保险市场有很多的不同。

一是客户收入低，并且收入现金流不稳定；二是面临的风险因素和城市不同；三是积蓄有限，对风险的承受力低，对快速理赔更加期待；四是文化水平相对较低。

因此，小额保险价格便宜，条款明白，让农民买得起，也赔得快，少些免赔的除外责任，已成为广大农村居民的优先选择。

2008年8月12日，中国人寿山西太原的“农村小额保险试点启动暨新产品上市会议”后，首批真正意义上的农村小额保险产品才开始河南、山东等9省（区）的农村保险市场上逐步推广。

尽管农民收入低，但农民客户的忠诚度很高，且小额保险的国际经验已经证明，规模可以创造效益。

我国农民的收入正在逐步提高，可以推定，今天小额保险的客户将是明天的高端客户。

中国人寿的农村小额保险产品通过多个环节的创新，体现出兼具保障适度、保费低廉、核保理赔手续简便等特点，能够较有效地满足农村保险市场的寿险保障需求。

因此，这些产品也将在今后的农村小额保险中发挥出示范和引领作用，对中国农村小额保险的发展起到积极的推动作用。

对于彻底改变中国农民社会保障体系的缺失来说，小额人身保险是诸多政策环节中的一环，随着社会保障体系的愈加完善，农民们真正能够放心的进行消费而不用储备大量的现金以防万一，他们的消费意愿得到了真正的提升，整个农村消费市场才能够真正活跃起来，为庞大的“中国制造”提供庞大的市场，改变我国过度依赖于出口的经济结构，实现国家经济的战略转型。

［参考文献］：

[1]费孝通，《江村经济》，上海人民出版社。

[2]朱有志方向新，《农民关注的十大问题》，湖南人民出版社。

[3]李友梅，《江村调查与新农村调查研究》，上海大学出版社。

[4]郝大海，《社会调查研究方法》，中国人民大学出版社。

[5]窦玉沛，《窦玉沛副部长在国家行政学院省部级干部学习班上的授课讲话》。

[6]刘彦，《中国新闻周刊》。

[7]卢晓平，《上海证券报》。

[感言]：

经过了这次的暑期社会实践考察我从中体会到了很多很多：

保险工作者四处的奔波劳碌以及对保险不了解者耐心的解释与指导，让我明白在将来的工作岗位上自己应该要怎麽做；农村家庭的贫穷和无力治病，让我深知自己目前的得来不易和肩负起的责任。

随着年龄的增长和涉世的加深让我更加理解了以前只知道抱怨的社会现状和现世生存的艰难，虽然国家保障制度存在不健全的地方，但随着各种补充措施的出现，一切不足的地方都将得到完善，小到一个人的努力工作，大到一个城市的健康发展，都在向和谐社会的宏伟蓝图迈进。

一个社会实践相对很小，不仅仅只是让你了解社会、锻炼自己的能力，更应该有所悟有所得，在思想上得到一个进步一个发展，更理性的看待这个社会、看待自己的发展道路。

从中学的闭塞到大学的亚社会，再到真正的社会，视野逐渐开阔，看待事物也应该逐渐成熟。

进入社会，离开了父母的庇护，若是毫无准备会有种孤舟入海的感觉，再加上个性十足，只会四处碰壁。

一次次的社会实践则是一次次历练的机会，也是一次次心志成熟的机会，在这一次次湖面练兵之后，我们将会像海燕一样勇敢地面对社会存在的任何狂风暴雨！