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人身保险伤残评定标准（行业标准，中保协发（
2013）88号）
2013.11.19
人身保险伤残评定标准
中国保险行业协会、中国法医学会
联合发布
二零一三年六月八日
前言
人身保险伤残评定标准（行业标准）
1神经系统的结构和精神功能
1.1脑膜的结构损伤
1.2脑的结构损伤，智力功能障碍
1.3意识功能障碍
2眼，耳和有关的结构和功能
2.1眼球损伤或视功能障碍
2.2视功能障碍
2.3眼球的晶状体结构损伤
2.4眼睑结构损伤
2.5耳廓结构损伤或听功能障碍
2.6听功能障碍
3发声和言语的结构和功能
3.1鼻的结构损伤
3.2口腔的结构损伤
3.3发声和言语的功能障碍
4心血管，免疫和呼吸系统的结构和功能
4.1心脏的结构损伤或功能障碍
4.2脾结构损伤
4.3肺的结构损伤
4.4胸廓的结构损伤
1
5消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能
5.1咀嚼和吞咽功能障碍
5.2肠的结构损伤
5.3胃结构损伤
5.4胰结构损伤或代谢功能障碍
5.5肝结构损伤
6泌尿和生殖系统有关的结构和功能
6.1泌尿系统的结构损伤
6.2生殖系统的结构损伤
7神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能
7.1头颈部的结构损伤
7.2头颈部关节功能障碍
7.3上肢的结构损伤，手功能或关节功能障碍
7.4骨盆部的结构损伤
7.5下肢的结构损伤，足功能或关节功能障碍
7.6四肢的结构损伤，肢体功能或关节功能障碍
7.7脊柱结构损伤和关节活动功能障碍
7.8肌肉力量功能障碍
8皮肤和有关的结构和功能
8.1头颈部皮肤结构损伤和修复功能障碍
8.2各部位皮肤结构损伤和修复功能障碍
前言
根据保险行业业务发展要求，制订本标准。
本标准制定过程中参照世界卫生组织《国际功能、残疾和健康分类》（以下简称“ICF”的理论与方法，建）
立新的残疾标准的理论架构、术语体系和分类方法。
本标准制定过程中参考了国内重要的伤残评定标准，如《劳动能力鉴定，职工工伤与职业病致残等级》、
《道路交通事故受伤人员伤残评定》等，符合国内相关的残疾政策，同时参考了国际上其他国家地区的伤
残分级原则和标准。
本标准建立了保险行业人身保险伤残评定和保险金给付比例的基础，各保险公司应根据自身的业务特点，
根据本标准的方法、内容和结构，开发保险产品，提供保险服务。
本标准负责起草单位：
中国保险行业协会。
2
本标准规定了人身保险伤残程度的评定等级以及保险金给付比例的原则和方法，人身保险伤残程度分为一
至十级，保险金给付比例分为100%至10%。
1适用范围
本标准适用于意外险产品或包括意外责任的保险产品中的伤残保障，用于评定由于意外伤害因素引起的伤残程度。
2术语和定义
下列术语和定义适用于本标准。
2.1
伤残：
因意外伤害损伤所致的人体残疾。
2.2
身体结构：
指身体的解剖部位，如器官、肢体及其组成部分。
2.3
身体功能：
指身体各系统的生理功能。
3标准的内容和结构
本标准参照ICF有关功能和残疾的分类理论与方法，建立“神经系统的结构和精神功能”、“眼，耳和有关的
结构和功能”、“发声和言语的结构和功能”、“心血管，免疫和呼吸系统的结构和功能”、“消化、代谢和内分
泌系统有关的结构和功能”、“泌尿和生殖系统有关的结构和功能”、“神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能”
和“皮肤和有关的结构和功能”8大类，共281项人身保险伤残条目。
本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。
与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为
100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
4伤残的评定原则
4.1确定伤残类别：
评定伤残时，应根据人体的身体结构与功能损伤情况确定所涉及的伤残类别。
4.2确定伤残等级：
应根据伤残情况，在同类别伤残下，确定伤残等级。
4.3确定保险金给付比例：
应根据伤残等级对应的百分比，确定保险金给付比例。
4.4多处伤残的评定原则：
当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行
评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相
同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。
同一部位和性质的伤残，不应采用本标
准条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。
5说明
本标准中“以上”均包括本数值或本部位。
人身保险伤残评定标准（行业标准）
说明：
本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。
与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金
给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
1.神经系统的结构和精神功能
3
1.1脑膜的结构损伤
外伤性脑脊液鼻漏或耳漏
10级
1.2脑的结构损伤，智力功能障碍
颅脑损伤导致极度智力缺损（智商小于等于
20），日常生活完全不能自理，处于完全护理
依赖状态
1级
颅脑损伤导致重度智力缺损（智商小于等于
34），日常生活需随时有人帮助才能完成，处
于完全护理依赖状态
2级
颅脑损伤导致重度智力缺损（智商小于等于
34），不能完全独立生活，需经常有人监护，
处于大部分护理依赖状态
3级
颅脑损伤导致中度智力缺损（智商小于等于
49），日常生活能力严重受限，间或需要帮助，
处于大部分护理依赖状态
4级
注：
1）护理依赖：
应用“基本日常生活活动能力”的丧失程度来判断护理依赖程度。
2）基本日常生活活动是指：
（1）穿衣：
自己能够穿衣及脱衣；
（2）移动：
自己从一个房间到另一个房间；
（3）行动：
自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：
自己控制进行大小便；（5）进食：
自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：
自己进行淋浴或盆浴。
3）护理依赖的程度分三级：
（1）完全护理依赖指生活完全不能自理，上述六项基本日常生活活动均需护理者；
（2）大部分护理依赖指生活大部不能自理，上述六项基本日常生活活动中三项或三项以上需要护理者；（3）部分护理依赖指部分生活不能自理，上述六项基本日常生活活动中一项或一项以上需要护理者。
1.3意识功能障碍
意识功能是指意识和警觉状态下的一般精神功能，包括清醒和持续的觉醒状态。
本标准中的意识功能障碍是指颅脑损伤导致植物状态。
颅脑损伤导致植物状态1级注：
植物状态指由于严重颅脑损伤造成认知功能丧失，无意识活动，不能执行命令，保持自主呼吸和血压，有睡眠-醒觉周期，不能理解和表达语言，能自动睁眼或刺激下睁眼，可有无目的性眼球跟踪运动，丘脑下部及脑干功能基本保存。
2.眼，耳和有关的结构和功能
2.1眼球损伤或视功能障碍
视功能是指与感受存在的光线和感受视觉刺激的形式、大小、形状和颜色等有关的感觉功能。
本标准中的
视功能障碍是指眼盲目或低视力。
双侧眼球缺失
1级
一侧眼球缺失，且另一侧眼盲目
5级
1级
一侧眼球缺失，且另一侧眼盲目
4级
2级
一侧眼球缺失，且另一侧眼盲目
3级
3级
4
一侧眼球缺失，且另一侧眼低视力
2级
4级
一侧眼球缺失，且另一侧眼低视力
1级
5级
一侧眼球缺失
7级
2.2视功能障碍
除眼盲目和低视力外，本标准中的视功能障碍还包括视野缺损。
双眼盲目5级
2级
双眼视野缺损，直径小于
5°
2级
双眼盲目大于等于
4级
3级
双眼视野缺损，直径小于
10°
3级
双眼盲目大于等于
3级
4级
双眼视野缺损，直径小于
20°
4级
双眼低视力大于等于
2级
5级
双眼低视力大于等于
1级
6级
双眼视野缺损，直径小于
60°
6级
一眼盲目5级
7级
一眼视野缺损，直径小于
5°
7级
一眼盲目大于等于
4级
8级
一眼视野缺损，直径小于
10°
8级
一眼盲目大于等于
3级
9级
一眼视野缺损，直径小于
20°
9级
一眼低视力大于等于
1级
10级
一眼视野缺损，直径小于
60°
10级
注：
1）视力和视野
低视力及盲目分级标准
级别
最好矫正视力
最好矫正视力低于
最低矫正视力等于或优于
低视力
1
0.3
0.1
2
0.1
0.05（三米指数）
3
0.05
0.02（一米指数）
盲目
4
0.02
光感
5
无光感
2）如果中心视力好而视野缩小，以中央注视点为中心，视野直径小于20°而大于10°者为盲目3级；如直
径小于10°者为盲目4级。
本标准视力以矫正视力为准，经治疗而无法恢复者。
5
视野缺损指因损伤导致眼球注视前方而不转动所能看到的空间范围缩窄，以致难以从事正常工作、学习或
其他活动。
2.3眼球的晶状体结构损伤
外伤性白内障
10级
注：
外伤性白内障：
凡未做手术者，均适用本条；外伤性白内障术后遗留相关视功能障碍，参照有关条款评定伤残等级。
2.4眼睑结构损伤
双侧眼睑显著缺损
8级
双侧眼睑外翻
8级
双侧眼睑闭合不全
8级
一侧眼睑显著缺损
9级
一侧眼睑外翻
9级
一侧眼睑闭合不全
9级
注：
眼睑显著缺损指闭眼时眼睑不能完全覆盖角膜。
2.5耳廓结构损伤或听功能障碍
听功能是指与感受存在的声音和辨别方位、音调、音量和音质有关的感觉功能。
双耳听力损失大于等于
91dB，且双侧耳廓缺失
2级
双耳听力损失大于等于
91dB，且一侧耳廓缺失
3级
一耳听力损失大于等于
91dB，另一耳听力损失大于等于
71dB，且一侧耳廓缺失，另一侧耳
3级
廓缺失大于等于50%
双耳听力损失大于等于
71dB，且双侧耳廓缺失
3级
双耳听力损失大于等于
71dB，且一侧耳廓缺失
4级
双耳听力损失大于等于
56dB，且双侧耳廓缺失
4级
一耳听力损失大于等于
91dB，另一耳听力损失大于等于
71dB，且一侧耳廓缺失大于等于
4级
50%
双耳听力损失大于等于
71dB，且一侧耳廓缺失大于等于
50%
5级
双耳听力损失大于等于
56dB，且一侧耳廓缺失
5级
双侧耳廓缺失
5级
一侧耳廓缺失，且另一侧耳廓缺失大于等于50%
6级
一侧耳廓缺失
8级
一侧耳廓缺失大于等于
50%
9级
2.6听功能障碍
双耳听力损失大于等于91dB
4级
6
双耳听力损失大于等于
81dB
5级
一耳听力损失大于等于
91dB，且另一耳听力损失大于等于
71dB
5级
双耳听力损失大于等于
71dB
6级
一耳听力损失大于等于
91dB，且另一耳听力损失大于等于
56dB
6级
一耳听力损失大于等于
91dB，且另一耳听力损失大于等于
41dB
7级
一耳听力损失大于等于
71dB，且另一耳听力损失大于等于
56dB
7级
一耳听力损失大于等于
71dB，且另一耳听力损失大于等于
41dB
8级
一耳听力损失大于等于
91dB
8级
一耳听力损失大于等于
56dB，且另一耳听力损失大于等于
41dB
9级
一耳听力损失大于等于
71dB
9级
双耳听力损失大于等于
26dB
10级
一耳听力损失大于等于
56dB
10级
3.发声和言语的结构和功能
3.1鼻的结构损伤
外鼻部完全缺失
5级
外鼻部大部分缺损
7级
鼻尖及一侧鼻翼缺损
8级
双侧鼻腔或鼻咽部闭锁
8级
一侧鼻翼缺损
9级
单侧鼻腔或鼻孔闭锁
10级
3.2口腔的结构损伤
舌缺损大于全舌的
2/3
3
级
舌缺损大于全舌的
1/3
6
级
口腔损伤导致牙齿脱落大于等于
16枚
9级
口腔损伤导致牙齿脱落大于等于
8枚
10级
3.3发声和言语的功能障碍
本标准中的发声和言语的功能障碍是指语言功能丧失。
语言功能完全丧失8级注：
语言功能完全丧失指构成语言的口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音的四种语言功能中，有三种以上不能构声、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症，并须有资格的耳鼻喉科医师出具医疗诊断证明，但不包括任何心理障碍引致的失语。
4.心血管，免疫和呼吸系统的结构和功能
7
4.1心脏的结构损伤或功能障碍
胸部损伤导致心肺联合移植
1级
胸部损伤导致心脏贯通伤修补术后，心电图有明显改变
3级
胸部损伤导致心肌破裂修补
8级
4.2脾结构损伤
腹部损伤导致脾切除
8级
腹部损伤导致脾部分切除
9级
腹部损伤导致脾破裂修补
10级
4.3肺的结构损伤
胸部损伤导致一侧全肺切除
4级
胸部损伤导致双侧肺叶切除
4级
胸部损伤导致同侧双肺叶切除
5级
胸部损伤导致肺叶切除
7级
4.4胸廓的结构损伤
本标准中的胸廓的结构损伤是指肋骨骨折或缺失。
胸部损伤导致大于等于
12根肋骨骨折
8
级
胸部损伤导致大于等于
8根肋骨骨折
9
级
胸部损伤导致大于等于
4根肋骨缺失
9级
胸部损伤导致大于等于
4根肋骨骨折
10
级
胸部损伤导致大于等于
2根肋骨缺失
10
级
5.消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能
5.1咀嚼和吞咽功能障碍
咀嚼是指用后牙（如磨牙）碾、磨或咀嚼食物的功能。
吞咽是指通过口腔、咽和食道把食物和饮料以适宜的频率和速度送入胃中的功能。
咀嚼、吞咽功能完全丧失1级注：
咀嚼、吞咽功能丧失指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
5.2肠的结构损伤
腹部损伤导致小肠切除大于等于
90%
1级
腹部损伤导致小肠切除大于等于
75%，合并短肠综合症
2级
8
腹部损伤导致小肠切除大于等于
75%
4级
腹部或骨盆部损伤导致全结肠、直肠、肛门结构切除，回肠造瘘
4级
腹部或骨盆部损伤导致直肠、肛门切除，且结肠部分切除，结肠造瘘
5级
腹部损伤导致小肠切除大于等于
50%,且包括回盲部切除
6级
腹部损伤导致小肠切除大于等于
50%
7级
腹部损伤导致结肠切除大于等于
50%
7级
腹部损伤导致结肠部分切除
8级
骨盆部损伤导致直肠、肛门损伤，且遗留永久性乙状结肠造口
9级
骨盆部损伤导致直肠、肛门损伤，且瘢痕形成
10级
5.3胃结构损伤
腹部损伤导致全胃切除
4级
腹部损伤导致胃切除大于等于50%
7级
5.4胰结构损伤或代谢功能障碍
本标准中的代谢功能障碍是指胰岛素依赖。
腹部损伤导致胰完全切除
1
级
腹部损伤导致胰切除大于等于
50%，且伴有胰岛素依赖
3级
腹部损伤导致胰头、十二指肠切除
4级
腹部损伤导致胰切除大于等于
50%
6级
腹部损伤导致胰部分切除
8级
5.5肝结构损伤
腹部损伤导致肝切除大于等于
75%
2级
腹部损伤导致肝切除大于等于
50%
5级
腹部损伤导致肝部分切除
8级
6.泌尿和生殖系统有关的结构和功能
6.1泌尿系统的结构损伤
腹部损伤导致双侧肾切除
1级
腹部损伤导致孤肾切除
1级
骨盆部损伤导致双侧输尿管缺失
5级
骨盆部损伤导致双侧输尿管闭锁
5级
骨盆部损伤导致一侧输尿管缺失，另一侧输尿管闭锁
5级
骨盆部损伤导致膀胱切除
5级
骨盆部损伤导致尿道闭锁
5级
9
骨盆部损伤导致一侧输尿管缺失，另一侧输尿管严重狭窄
7级
骨盆部损伤导致一侧输尿管闭锁，另一侧输尿管严重狭窄
7级
腹部损伤导致一侧肾切除
8级
骨盆部损伤导致双侧输尿管严重狭窄
8级
骨盆部损伤导致一侧输尿管缺失，另一侧输尿管狭窄
8级
骨盆部损伤导致一侧输尿管闭锁，另一侧输尿管狭窄
8级
腹部损伤导致一侧肾部分切除
9级
骨盆部损伤导致一侧输尿管缺失
9级
骨盆部损伤导致一侧输尿管闭锁
9级
骨盆部损伤导致尿道狭窄
9级
骨盆部损伤导致膀胱部分切除
9级
腹部损伤导致肾破裂修补
10
级
骨盆部损伤导致一侧输尿管严重狭窄
10
级
骨盆部损伤导致膀胱破裂修补
10
级
6.2生殖系统的结构损伤
会阴部损伤导致双侧睾丸缺失
3级
会阴部损伤导致双侧睾丸完全萎缩
3级
会阴部损伤导致一侧睾丸缺失，另一侧睾丸完全萎缩
3级
会阴部损伤导致阴茎体完全缺失
4级
会阴部损伤导致阴道闭锁
5级
会阴部损伤导致阴茎体缺失大于50%
5级
会阴部损伤导致双侧输精管缺失
6级
会阴部损伤导致双侧输精管闭锁
6级
会阴部损伤导致一侧输精管缺失，另一侧输精管闭锁
6级
胸部损伤导致女性双侧乳房缺失
7级
骨盆部损伤导致子宫切除
7级
胸部损伤导致女性一侧乳房缺失，另一侧乳房部分缺失
8级
胸部损伤导致女性一侧乳房缺失
9级
骨盆部损伤导致子宫部分切除
9级
骨盆部损伤导致子宫破裂修补
10级
会阴部损伤导致一侧睾丸缺失
10级
会阴部损伤导致一侧睾丸完全萎缩
10级
会阴部损伤导致一侧输精管缺失
10级
会阴部损伤导致一侧输精管闭锁
10级
7.神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能
10
7.1头颈部的结构损伤
双侧上颌骨完全缺失
2级
双侧下颌骨完全缺失
2级
一侧上颌骨及对侧下颌骨完全缺失
2级
同侧上、下颌骨完全缺失
3级
上颌骨、下颌骨缺损，且牙齿脱落大于等于
24枚
3级
一侧上颌骨完全缺失
3级
一侧下颌骨完全缺失
3级
一侧上颌骨缺损大于等于
50%，且口腔、颜面部软组织缺损大于
20cm2
4级
一侧下颌骨缺损大于等于
6cm，且口腔、颜面部软组织缺损大于
20cm2
4级
面颊部洞穿性缺损大于
20cm2
4级
上颌骨、下颌骨缺损，且牙齿脱落大于等于
20枚
5级
一侧上颌骨缺损大于
25%，小于50%，且口腔、颜面部软组织缺损大于10cm2
5级
一侧下颌骨缺损大于等于
4cm，且口腔、颜面部软组织缺损大于
10cm2
5级
一侧上颌骨缺损等于
25%，且口腔、颜面部软组织缺损大于10cm2
6级
面部软组织缺损大于
20cm2，且伴发涎瘘
6级
上颌骨、下颌骨缺损，且牙齿脱落大于等于
16枚
7级
上颌骨、下颌骨缺损，且牙齿脱落大于等于
12枚
8级
上颌骨、下颌骨缺损，且牙齿脱落大于等于
8枚
9级
上颌骨、下颌骨缺损，且牙齿脱落大于等于
4枚
10级
颅骨缺损大于等于
6cm2
10级
7.2头颈部关节功能障碍
单侧颞下颌关节强直，张口困难Ⅲ度
6级
双侧颞下颌关节强直，张口困难Ⅲ度
6级
双侧颞下颌关节强直，张口困难Ⅱ度
8级
一侧颞下颌关节强直，张口困难
I度
10级
注：
张口困难判定及测量方法是以患者自身的食指、中指、无名指并列垂直置入上、下中切牙切缘间测量。
正常张口度指张口时上述三指可垂直置入上、下切牙切缘间（相当于4.5cm左右）；张口困难I度指大张
口时，只能垂直置入食指和中指（相当于3cm左右）；张口困难II度指大张口时，只能垂直置入食指（相
当于1.7cm左右）；张口困难III度指大张口时，上、下切牙间距小于食指之横径。
7.3上肢的结构损伤，手功能或关节功能障碍
双手完全缺失
4级
双手完全丧失功能
4级
一手完全缺失，另一手完全丧失功能
4级
11
双手缺失（或丧失功能）大于等于
90%
5级
双手缺失（或丧失功能）大于等于
70%
6级
双手缺失（或丧失功能）大于等于
50%
7级
一上肢三大关节中，有两个关节完全丧失功能
7级
一上肢三大关节中，有一个关节完全丧失功能
8级
双手缺失（或丧失功能）大于等于
30%
8级
双手缺失（或丧失功能）大于等于
10%
9级
双上肢长度相差大于等于
10cm
9级
双上肢长度相差大于等于
4cm
10级
一上肢三大关节中，因骨折累及关节面导致一个关节功能部分丧失
10级
注：
手缺失和丧失功能的计算：
一手拇指占一手功能的
36%，其中末节和近节指节各占
18%；食指、中指
各占一手功能的18%，其中末节指节占8%，中节指节占7%，近节指节占
3%；无名指和小指各占一手功
能的
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