我国银行保险发展存在的问题及对策分析学士学位论文.docx

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我国银行保险发展存在的问题及对策分析学士学位论文

嘉兴学院南湖学院

毕业论文（设计）

过程材料

题目：

我国银行保险发展存在的问题及对策分析

嘉兴学院毕业论文（设计）任务书

题　　目：

　　我国银行保险发展存在的问题及对策分析　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

系别：

　　商学系　专业：

1、主要任务与目标：

如果给银行保险业下个简单的定义，就是指银行和保险公司双方通过发挥各自优势、满足客户多元化金融服务，实现资源互补和各自利益最大化的一种商业模式。

随着金融一体化的发展，银行保险业在我国也得到了快速发展，其在金融体系中的地位和作用愈加明显。

但是，比起发达国家已经比较成熟的银保合作关系和合作模式，我国的银行保险业尚处于发展的初级阶段，还存在着许多问题。

深入研究银行保险业存在的问题，探求其未来发展模式，对我国金融业乃至整个社会经济的发展，都将起到积极的推动作用。

二、主要内容与基本要求：

银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行业务与保险业务彼此渗透、银行资本与保险资本相互融合的必然产物。

随着金融一体化进程的加快,银行保险作为一种新的金融制度安排,已经成为当今国际金融业的重要发展趋势。

银行保险最早起源于欧洲,目前发展已经非常成熟。

所以本文主要以欧洲银行保险为例介绍国外银保业的发展。

银行保险使银行能够深度开发已有的客户资源,同时增加中间业务收入；同时也使保险公司降低成本,借助银行的优越的网点资源,保费迅速上升。

银行保险在资源整合、成本节约方面发挥着巨大的协同效应与范围经济。

银行保险的发展能够带动我国金融业综合经营的趋势发展。

我国银行保险的发展历史不长,虽然进行了积极的尝试和探索,取得了较快的发展,但是在银行保险业务带动保费快速增长的同时也存在着诸多问题,制约着我国银行保险业的进一步发展。

本文首先介绍了银行保险的基本概念和发展历史,以及对银行保险的进行了协同效应以及范围经济的分析,银行保险是世界金融业市场化发展的结果。

其次分析了国外银行保险发展的市场环境以及成功的银保合作模式。

再次介绍了我国银行保险的发展状况,分析我国目前银保业存在的主要问题,在此基础上提出对策,以促进我国银行保险市场健康、有序、可持续的发展。

我国目前银保市场的主流的分销协议合作模式是一些问题存在的根源,对此提出我国应深化银行保险的合作模式,对中小型金融企业而言,应建立银保战略联盟为主的合作模式,在此基础上,解决银保市场的产品同质化,销售渠道单一,销售队伍不专业等一系列问题。

三、计划进度：

1、2013.10.20—2013.11.4:

集资料，选题；

2、2013.11.5—2013.11.15:

撰写任务书;

3、2013.11.16—2013.12.27:

撰写文献综述、开题报告、外文翻译；

4、2013.1.20—2013.3.11:

论文修改并完善;

5、2013.3.12—2013.5.13:

论文完善、定稿;

6、2013.5.14—2013.5.20:

论文评阅;

7、2013.5.21—2013.6.1:

完成论文答辩。

四、推荐参考文献：

[1]崔家勇.加快我国银行保险发展的对策研究[J].财经问题研究,2012（03）.

[2]梁立.银保新规下我国银行保险的发展状况及出路[J].上海保险,2012（02）.

[3]胡书芳.我国银保业务发展问题及对策探讨[J].现代商贸工业,2012（03）.

[4]王焕平,滕忠群.论银保新规下的银保合作转型与发展[J].福建金融,2011（11）.

[5]杨霞.股权融合下的中国银行保险新发展:

理论与实证[J].保险研究,2011（11）.

[6]宋丹.混业经营时代银行保险发展的思考[J].上海保险,2011（11）.

[7]张青枝.我国银行保险产品的现实困境及创新对策[J].中国市场,2011（09）.

[8]李珣.浅析我国银行保险业务的发展现状[J].内蒙古科技与经济,2011（05）.

[9]罗海晴.浅析我国银行保险发展现状与问题[J].时代金融,2011（09）.

[10]刘元新.中国银行保险发展的现状、问题及对策研究[J].经济研究导刊,2011（25）.

[11]杨甜婕.我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议[J].时代金融，2013

[12]刘兴亚.我国银行保险发展中存在的问题及对策分析[J].金融发展评论，2013.

[13]冯亚男.我国银行保险存在的问题及应对策略[J].知识经济，2013.

[14]文波.对银行保险业务转型问题的思考[J].金融管理与研究，2013.

[15]王春红.金融创新—银行保险发展基石[J].价值工程,2012.

[16]侯波.银行保险的规模经济因素分析[J].[J].时代金融,2012.

[17]马杰.发达国家银行保险业务发展对我国保险业的启示[J].商场现代化,2012

[18]陈思洋.论我国银行保险金融合作的意义[J].商,2012.

[19]安玉雪.我国银行保险发展现状与趋势展望河北金融,2012.

[20]黄志强.银行保险模式的五大关键要素中国金融,2013.

指导教师年月日

专业负责人：

年月日

嘉兴学院南湖学院毕业论文（设计）文献综述

题　　目：

　我国银行保险发展存在的问题及对策分析　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

系别：

　　商学系专业：

　　金融学　　

班级：

　　　金融N102学号：

　201045669421　　　

学生姓名：

朱美丹

1、前言部分（说明写作目的，介绍有关概念、综述范围，扼要说明有关主题或争论焦点）

银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行业务与保险业务彼此渗透、银行资本与保险资本相互融合的必然产物。

随着金融一体化进程的加快,银行保险作为一种新的金融制度安排,已经成为当今国际金融业的重要发展趋势。

银行保险最早起源于欧洲,目前发展已经非常成熟。

银行保险使银行能够深度开发已有的客户资源,同时增加中间业务收入；同时也使保险公司降低成本,借助银行的优越的网点资源,保费迅速上升。

银行保险在资源整合、成本节约方面发挥着巨大的协同效应与范围经济。

银行保险的发展能够带动我国金融业综合经营的趋势发展。

我国银行保险的发展历史不长,虽然进行了积极的尝试和探索,取得了较快的发展,但是在银行保险业务带动保费快速增长的同时也存在着诸多问题,制约着我国银行保险业的进一步发展。

本文首先介绍了银行保险的基本概念和发展历史,以及对银行保险的进行了协同效应以及范围经济的分析,银行保险是世界金融业市场化发展的结果。

其次分析了国外银行保险发展的市场环境以及成功的银保合作模式。

再次介绍了我国银行保险的发展状况,分析我国目前银保业存在的主要问题,在此基础上提出对策,以促进我国银行保险市场健康、有序、可持续的发展。

我国目前银保市场的主流的分销协议合作模式是一些问题存在的根源,对此提出我国应深化银行保险的合作模式,对中小型金融企业而言,应建立银保战略联盟为主的合作模式,在此基础上,解决银保市场的产品同质化,销售渠道单一,销售队伍不专业等一系列问题。

银行保险业在我国的发展符合国际金融业经营一体化的大趋势”,这一观点已经为我国金融学研究者和金融业经营者所接受,但理论研究和实践经验的缺乏导致我国银行保险业发展仍然停留在粗放的初级发展阶段。

本文着重研究我国银行保险业发展当中存在的问题及其深层次的制约因素,并有针对性的提出相应政策建议。

本文首先介绍了银行保险业发展的理论基础和依据;其次对西方国家银行保险业的发展的动因、发展历程和现状进行了较为详细的研究,并从中提炼出对我国银行保险业发展的经验借鉴;再次,本文对我国银行保险业的发展进行了实证考察,并在实证考查的基础上分析了我国银行保险业发展当中存在的主要问题及其深层次的制约因素,最后本文就我国银行保险业的发展提出了政策建议。

本文的主要研究结论如下:

1、银行保险业是当今金融业发展的一个重要创新银行保险业这种创新符合金融服务业发展的国际“一体化”发展趋势,通过银行保险业的发展可以更好的满足消费者对金融服务和金融产品的需求,可以为金融业经营带来规模经济效应和范围经济效应。

这种金融创新的各种优势可以集中体现在以下几个方面得:

（1）银行保险业的发展有利于银行业经营效率和盈利能力的提高;

（2）银行保险业的发展有利于保险深度和保险密度的提高;（3）银行保险业的发展可以为客户提供一站式服务,更好的满足客户多元化的需求并以此提高金融业经营主体的市场竞争力;（4）银行保险业的开展可以在宏观上提高一国金融业整体的创新能力和运作效率,使金融业更好的适应经济发展需要,促进经济的健康发展。

2、银行保险业的发展需要多种因素共同作用银行保险业的产生具有特定的经济背景和金融业发展背景,银行保险业的发展和成熟必须同时具备多种因素,这些因素可以归结为三个方面:

（1）需求因素的。

银行保险业的发展就是通过银行业和保险业的结合,通过多种渠道更加灵活的向消费者提供多种金融产品和金融服务,但银行保险业所提供的产品和服务能否被消费者所接受,关键还要取决与市场的需求状况,一是市场整体的需求水平,二是市场的需求结构,而这两个方面关键要取决于经济发展水平和消费者的消费观念。

（2）供给因素的。

银行保险业的发展在具备市场基础的同时,能否很好的满足市场需求,关键在于银行保险业经营主体的供给能力和服务水平,供给能力和服务水平又要受制与合作方式、制度建设、产品开发和创新、人才配备以及技术基础设施发展水平等因素。

（3）法律环境和监管制度供给。

良好的法律环境和监管环境是发展银行保险业决定性的外部制度条件。

3、我国银行保险业发展具有特殊的发展背景我国银行保险业发展的背景主要包括:

（1）市场背景。

经济发展水平的提高和居民消费结构的升级将给我国的金融服务业带来巨大的市场契机,这将是我国银行保险业发展的得天独厚的优势。

（2）竞争环境背景。

入世后,获准进入我国的外资金融机构（包括金融控股公司）不仅资金实力雄厚,而且业务范围广泛,加之外资金融机构可以通过统一的资源调配等和先进的管理手段来降低分支机构的经营成本,这给国内的银行业和保险业经营带来了生机。

二、主题部分（阐明有关主题的历史背景、现状和发展方向，以及对这些问题的评述）

（一）银保脆弱的合作关系是导致银行保险种种问题的根源。

由于缺乏长期利益分享机制，尚未形成资本层面的战略合作关系，银行普遍存在短期行为，以网点资源为筹码不断要价，保险公司被迫竞相提高手续费争夺网点，导致恶性竞争和其他一系列问题。

不稳定的合作关系，还使银行、保险公司双方均无心加大银行保险的资金、人力、设备等投入，难以深度开发银行客户资源。

（2）保险主体过多导致僧多粥少。

虽然银行保险市场潜力很大，但一定时期内的银行销售渠道、网点资源和保险人才却相对有限，无法支撑保险主体的过快增加。

目前，国内有保险产能的国有商业银行和股份制银行也就10家左右，可保险公司有130余家。

保险主体远远超越了充分竞争阶段应有的数量，导致保险市场从过度竞争走向恶性竞争。

（三）不正确的业绩观导致短期行为泛滥。

从保险公司看，保险监管机构和保险公司总部唯规模论给销售一线承担销售规模和市场份额的压力过大，明知不可为，却不得不为；从银行角度看，则是盲目追求中间业务收入最大化。

双方短期行为的泛滥多是肇始于这种不正确的业绩观。

（四）保险监管没有覆盖业务全过程导致不当竞争屡禁不止。

保险公司发起价格战、费用战的原因很多，其中也包括不正确的业绩观，但最主要的还是迫于银行的压力。

银行保险业务是贯穿于银行、保险之间的合作业务，但保险监管却主要针对保险公司，对于银行随意提高销售成本、违规索取“好处费”等没有真正采取过硬的措施。

另外，银行“只负责销售、不负责售后”的“代销”模式，决定银行柜员的销售误导不受行业监管。

（五）保险公司对银