县农村信用社金燕快贷通贷款实施细则.docx

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县农村信用社金燕快贷通贷款实施细则

ⅩⅩ县农村信用社金燕快贷通贷款实施细则（试行）

第一章总则

第一条　为提高ⅩⅩ县农村信用合作联社（以下简称本联社）的信贷服务水平，规范操作行为，简化贷款手续，做大做强“金燕快贷通”贷款品牌，更好地发挥支持地方经济发展的作用，根据《河南省农村信用社金燕快贷通小额贷款管理办法》及本联社信贷管理、评级、授信等规章制度，制定本细则。

第二条本细则所称“金燕快贷通”小额贷款（以下简称“小额贷款”）是指本联社向自然人发放的金额较小的贷款，主要满足农户、城户及个体商户等生产经营及消费资金需求。

第三条小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“金燕快贷通.福农卡”（以下简称贷款卡）为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的方式进行动态管理。

第二章贷款条件、用途及额度

第四条根据客户对象的不同分为农户小额贷款、城户小额贷款和个体商户小额贷款。

本办法规定小额贷款原则上以小额保证贷款为主，也可根据借款人实际，追加公职人员保证、抵（质）押物等。

第五条小额贷款借款人条件：

l.在本联社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力，年龄在57周岁（含）以下，已婚；

2.依据《河南省农村信用社“金燕快贷通”信用等级测分表》被评为A级（含）以上的;

3.遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录；

4.有明确、稳定的经营项目及合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的经济能力和还款意愿；

5.借款人所从事的项目或产业符合国家产业政策，自有资金比例占项目或产业总资金的50%以上；

6.能够提供有效的抵（质）押担保，或经农信社审查认可的保证担保；

7.原则上依据客户居住地实施属地申请办理；

8.本联社要求的其他条件。

第六条贷款用途

快贷通贷款原则上用于客户从事生产经营所必要的融资需求，具体用途包括农、林、牧、渔等农业生产经营活动，以及个体工商业、服务业等非农业生产经营活动。

贷款资金不得用于股本权益性投资、不得用于投资股票、基金、期货等用途；不得转移到投资性担保公司。

第七条农户申请小额贷款需提供以下资料：

1．客户书面申请书；

2．客户近期一寸同版照片2张；

3．客户、保证人及其配偶身份证复印件（二代），户口簿复印件及结婚证复印件；

4．客户及担保人财产证明。

财产证明指：

房地产证复印件或购车发票、财产买卖协议、村委出具财产所有权证明、四邻证明等能充分说明固定资产拥有情况的资料。

财产证明的最低要求是提供客户经理、客户及其配偶与固定资产合影的影像资料。

基层信用社权限内的，借款人必须有财产证明，保证人由社主任在风险可控的前提下具体掌握。

5.需要追加抵（质）押的，按照最高抵质押贷款提供相关资料；

6．本联社要求提供的其他资料。

第八条个体商户申请小额贷款需提供以下资料：

l．客户书面申请书；

2．客户近期一寸同版照片2张；

3．客户、保证人及其配偶身份证复印件（二代），户口簿复印件及结婚证复印件；

4．当地工商部门核发的有效商户营业执照复印件；特种行业还需提供经营许可证；

5．税务部门核发的税务登记证复印件；

6．提供借款人及担保人财产证明、收入证明。

财产证明指：

房地产证复印件或购车发票、财产买卖协议等能充分说明固定资产拥有情况的资料。

收入证明指：

工资收入证明（原件）或销售合同、供货协议、租赁收入、纳税凭证、订单、银行近半年内流水清单等能充分说明还款来源的证明材料或影像资料。

基层信用社权限内的，借款人必须有财产证明、收入证明，保证人由社主任在风险可控的前提下具体掌握。

财产证明、收入证明二者同时提供。

7.经营场所证明复印件、房产证、租赁协议复印件;

8.需要追加抵（质）押的，按照最高抵质押贷款提供相关资料。

第九条城户申请小额贷款需提供以下资料：

l．客户书面申请书；

2．客户近期一寸同版照片2张；

3．客户、保证人及其配偶身份证复印件（二代），户口簿复印件及结婚证复印件；

4．提供借款人及担保人财产证明、收入证明。

财产证明指：

房地产证复印件或购车发票、机器设备发票、财产买卖协议等能充分说明固定资产拥有情况的资料。

收入证明指：

工资收入证明（原件）或销售合同、供货协议、租赁收入、纳税凭证、订单等能充分说明还款来源的证明材料或影像资料。

基层信用社权限内的，借款人必须有财产证明、收入证明，保证人由社主任在风险可控的前提下具体掌握。

财产证明、收入证明二者同时提供。

5.需要追加抵（质）押的，按照最高抵质押贷款提供相关资料。

第十条各单位要综合考虑自身管理水平、社会信用环境、当地经济状况等因素，依据客户信用等级，合理确定客户授信额度，原则上最高授信不超过30万元。

第三章业务流程

第十一条　“金燕快贷通”业务办理流程如下：

（一）客户经理（或资信评定小组）双人调查，建立客户经济档案。

（二）客户经理（或资信评定小组）对客户进行信用等级初评，并提出初步授信额度意见、担保方式。

（三）信贷会计对借款人、保证人的资格进行身份核查、征信报告审核等非现场审查，审查后签署“经查询借款人、保证人是否有重大不良记录和身份核查是否相符”意见。

信贷副主任对客户经济档案资料进行合法、合规性审查，并签署明确的意见。

资信评定小组对客户经理提出的信用评级、授信额度等意见进行集体审议。

没有信贷副主任的社，由信贷会计承担副主任的审查职责。

（四）信用社主任依据资信评定小组的集体审议结果，签署最终审批意见，确定对客户的信用评级结果和授信额度（使用大写加小写）、授信条件；严禁只签字、不填写具体意见。

通过逐村或逐社区（单位）核贷方式批量授信的客户，还可根据情况对授信客户进行公示。

（五）属信用社权限外的客户授信，要上报本联社风险管理部进行风险审查，审查合格后报相关权利人进行逐级审批。

（六）签订最高额个人借款合同、保证合同或抵（质）押合同；同时，建立客户指纹和影像档案。

授信方式为抵（质）押的，需向登记部门办理权利证书。

保证贷款合同、抵（质）押贷款合同期限不超过3年。

（七）输机、核发“快贷通电子卡及纸质卡”；同时，开通贷款到期、封息短信提示。

输机时不仅要录入持卡人的信息，而且要全面录入保证人的信息。

（八）客户根据需要，在3年有效期限和授信限额内，携带“快贷通电子卡及纸质卡”、身份证、印章到指定柜台凭指纹办理贷款发放手续，循环使用贷款资金。

（九）对客户进行贷后检查。

客户经理要按照贷后管理办法的相关规定，及时做好贷后跟踪检查，认真做好贷后管理工作。

（十）到期收回贷款。

严禁对金燕快贷通业务进行展期。

第十二条建立档案

各信用社客户经理按照客户申请，对辖区客户进行基本情况、经营项目、财产与收入以及信用状况的深入调查，收集整理客户信息资料，建立客户经济档案。

严格按照申请客户所从事的真实行业，分农户、城户、商户三种类型建立档案，不得混乱使用。

对没有营业执照、经营许可证、税务登记证的客户，一律按照农户档案资料的要求办理。

第十三条评级授信

本联社信贷管理部负责快贷通贷款客户评级授信的统一组织安排工作；各社资信评定小组具体负责辖区内客户的信用评级工作。

资信评定工作原则上每季度进行一次，主要采用逐村（社区）逐户调查评定方式进行，也可随时对临时申请的客户进行信用评级授信。

（一）成立资信评定小组

各信用社应成立资信评定小组，成员一般由信用社主任、信贷副主任、信贷会计及信贷业务骨干组成。

具体采用记名的方式进行投票表决；小组成员为偶数，组长由信用社主任担任，组长有一票否决权，但没有一票通过权。

对逐村核贷调查结果进行集体评议时，包片客户经理应列席评定会议，同时还可在相应行政村、社区选择若干人员列席评定会议。

（二）评级标准

资信评定小组根据客户资料，按照规定标准对客户进行信用评级。

客户信用评级按照《“金燕快贷通”小额贷款信用等级测分表》进行评定。

客户信用评级实行百分制，按得分高低，分为AAA、AA、A、B、C五个级别。

AAA级标准：

得分为90分以上，信用履约状况好，个人品质好，技术水平高，产品市场前景好、销路广，家庭综合实力强、收入稳定，持续生产（经营）能力强。

被评为AAA级的客户，可最高授信额达到20万（不含）-30万元（含），发放“金燕快贷通”金卡。

AA级标准：

得分为80分一89分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平较高，产品市场前景较好、有销路，家庭综合实力较强、收入稳定，持续生产（经营）能力较强。

被评为AA级的客户，可最高授信额达到10万（不含）-20万元（含），发放“金燕快贷通”银卡。

A级标准：

得分为70分一79分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平一般，产品有市场，家庭综合实力一般、收入存在不稳定因素，具备一定的持续生产（经营）能力。

被评为A级的客户，可最高授信额达到10万（含）以内，发放“金燕快贷通”铜卡。

B级标准：

得分为60分一69分，个人品质一般，技术水平一般，产品市场已经饱和，持续生产（经营）能力较差，家庭收入低，违约风险较大。

C级标准：

得分为59分以下，无清偿债务的能力，银行债务已经逾期超过90天或已产生损失。

对评为A级以上的，资信评定小组根据评级结果和担保方式等提出初步授信金额；对评为B、C级别的，列入限制性客户，不能进行授信。

（三）授信

农村社金燕快贷通贷款初次授信原则上不超过5万元。

城区社（分社）及石佛寺（含分社）、贾宋（含分社）、晁陂等社首次授信不超过10万元。

严格控制越级办理。

第十四条　年检

对“金燕快贷通”贷款业务实施年审制度，每年1月1日-6月30日为年审期限。

年检应重点对客户基本情况、财产与收入以及个人信用发生的变化情况进行详实调查，并进行信用等级评定，根据风险程度的大小，积极采用降级、暂停、注销手段，提升金燕快贷通质量。

同时，结合客户贡献度及担保方式，年检时可适当调整授信额度。

严禁对未经年审的快贷通卡发放贷款。

严禁向客户收取或变相收取年审费。

年检主要通过以下三种方式：

（一）信用社可通过逐村（社区）核贷方式，由资信评定小组对以前年度授信的“金燕快贷通”客户重新进行信用评级和授信额度确认，视为进行年检。

（二）快贷通卡授信到期后，客户结清贷款本息，由客户经理对其进行重新调查、评级授信，视为进行年检。

（三）对于以前办理的30万元以上（不含）金燕快贷通授信，各信用社要进行手续完善，联社贷审会将在每年一季度统一对30万元以上金燕快贷通授信进行集中审查。

第十五条　升级

金燕快贷通授信升级原则上实施梯次升级，严控越级办理，即升级不超过原授信金额1倍。

确实因项目好、投资大、无偿贷风险需越级授信的，应以抵押形式或追加2名（含）以上公务员方可办理。

初次办卡与升级间隔期限不低于1年。

升级时须带原档案，原档案资格审批表需复印粘贴在新档案资格审批表之后。

为确保升级资料的完整性，原档案与新档案合并保管。

第四章　期限与利率

第十六条　快贷通贷款期限应根据客户从事的生产经营周期、收入情况确定，单笔贷款一般不超过1年。

第十七条　利率确定。

应执行的利率档次在发放贷款时确定，具体执行利率按每笔贷款实际发放日本行公布的当期贷款利率执行。

第十八条结息方式。

小额贷款原则上10万元以下执行按季结息、10万元以上执行按月结息制度。

贷款发生逾期的，按照有关规定处理。

第五章贷款卡管理

第十九条　快贷通卡实行一户一卡，即一个家庭只能申请一张快贷通卡。

家庭单位按户口簿确定，但夫妻双方户籍不在一起的，夫妻双方及其未结婚子女仍只能确定为一个家庭。

第二十条快贷通卡只限本人使用，不得转借他人，贷款时不得由他人代办。

第二十一条贷款卡的换卡及补卡手续与普通金燕卡相同。

第二十二条快贷通卡冻结及注销。

客户在授信期间内有以下重大事项的，客户经理要及时对快贷通卡做授信冻结，并收回客户已使用的信用额度：

（一）客户（担保人）使用虚假、错误的资料骗取授信的；

（二）客户（担保人）身体健康