家庭理财计划书.docx
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家庭理财计划书
谢先生家庭理财规划报告
一、声明
谢先生：
您好！
首先非常感谢您对我们的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。
在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。
为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。
请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。
二、家庭基本状况
（一）客户基本状况
谢先生今年40岁，是广州市市一家政府机构的公务员，谢先生税前月薪8000元，年终奖金2万元。
谢太太是律师，今年35岁，税前月薪1万元，年终奖5万元。
夫妻俩有个上小学四年级的儿子谢明明，今年10岁，每年学费12000元。
一家三口每月的生活花销为5,000元。
谢太太名下有一套位于市区120平米的房子现值300万元，没有房贷。
（二）资产
谢先生名下有35万元定存和30万元股票基金。
谢太太名下有8万元活存和10万元国债，国债年化收益率为5%。
夫妻俩都有住房公积金，账户余额合计20万元。
谢太太目前的养老保险账户有8万元，缴费年限10年。
（三）理财目标
1.进修计划：
谢先生一年后打算参加EMBA进修，需一次缴纳学费20万元。
2.换房规划：
出售现在的房子，尽快换房。
市区的住宅，180平米，总价500万元。
3.子女教育规划：
谢明明18岁上大学每年学费现值2万元，大学毕业后准备送儿子去加拿大多伦多大学读硕士，读2年。
4.退休规划：
预计谢先生60岁退休，谢太太55岁退休，退休后维持每年各3万元现值生活费。
（四）规划限制
客户风险态度得分4分，不能超过。
三、宏观经济与基本假设
（一）宏观经济
受到全球经济衰退和人口红利逐渐消失的影响，我国宏观经济发展进入新常态，我国经济增速正逐年下降，从2010年的10.6%下降至2014年的7.4%。
预计未来在很长一段时间内我国经济增速将不高于7%。
由于宽松的货币政策的影响，通货膨胀率预计5%，学费增长率预计为6%。
（二）基本假设
谢先生和谢太太的收入增长率预计为5%，包含工资和年终奖两个方面。
支出增长率采用通货膨胀率5%。
由于谢先生今年已经40岁，所以在房贷选择方面只能选择20年期住房贷款，假设20年期住房贷款利率6.55%。
考虑到谢先生家庭属于双薪中高收入家庭，暂时不考虑公共养老保险和住房公积金带来的收益，该种收益可以用于退休后改善生活条件或者留给子女做创业基金。
四、家庭财务报表编制和财务诊断
（一）家庭税后收入计算
根据谢先生家庭收入编制谢先生家庭可支配收入表格如下，数据采用广州地区实际税率和扣缴水平。
谢先生家庭年可支配收入为231413元，属于中高收入水平。
家庭可支配收入（2015年1月1日-2015年12月31日）
（单位：
元）
项目
谢先生
谢太太
家庭合计
薪金
8000
10000
180000
所得税支出
193
364
557
医疗保险
163
203
366
失业保险
80
100
180
养老保险
640
800
1440
住房公积金
640
800
1440
月可支配收入
6284
7733
14017
年度税后收入
75412
92791
168203
税后年终奖
18105
45105
63210
年度可支配收入
93517
137896
231413
（二）家庭资产负债表
家庭资产负债表（2015年1月1日-20115年12月31日）
（单位：
元）
资产
金额
负债
金额
现金及存款
430000
短期负债
0
债券及债券基金
100000
长期负债
0
股票及股票基金
300000
金融资产合计
830000
公积金
200000
养老金
80000
房地产
3000000
总资产
4110000
净资产
4110000
（三）家庭收支（现金流量表）
家庭收支表（2015年1月1日-2015年12月31日）
（单位：
元）
项目
金额
比重
项目
金额
比重
本人收入
93516.6
39.56%
生活支出
60000
25.38%
配偶收入
137896.2
58.33%
教育支出
12000
5.08%
投资收益
5000
2.11%
现金流出总额
72000
30.46%
现金流入总额
236412.8
100.00%
净现金流量
164412.8
69.54%
（四）家庭财务诊断
家庭财务诊断（2015年1月1日-2015年12月31日）
项目
定义
数值
合理范围
流动比率
流动资产/流动负债
430000/0
2-10倍
紧急预备金月数
流动资产/月支出
72
3至6个月支出
财务负担率
年供额/收入
0.00%
小于40%
负债比率
负债/资产
0.00%
小于60%
储蓄率
净现金流量/收入
69.54%
20%-60%
保费负担率
保费/收入
0.00%
5%-15%
财务自由度
年理财收入/年支出
7.00%
大于100%
生息资产比率
生息资产/总资产
20.19%
50%以上
1.从偿债能力来看，谢先生家庭没有负债，所以家庭资产的偿债能力很强，财务稳健，可以适当增加杠杆。
2.从应急能力来看，谢先生家庭紧急备用金倍数大大超过合理范围达到72倍，家庭流动资产足够整个家庭生活6年，家庭应急能力很强，应该适当减少，提高资金收益。
3.从储蓄能力来看，一般情况下，家庭的收入可能有一部分被用来偿还贷款的买保险，因此储蓄率只要在20%-60%之间就可以，谢先生家庭储蓄率达到69.54%，储蓄能力较强，可以适当提高理财水平。
4.从保障能力来看，谢先生家庭除了参加公共保险以外没有参加商业保险，保费支出为0，合理的范围应该是5%-15%，随着收入的变化而变化，因此谢先生家庭保障能力不足，应该增加保险支持，提高家庭保障能力。
5.从财务自由度角度来看，谢先生家庭财务自由度只有7%，按照定义财务自由度达到100%时表示可以退休，随着退休年龄的接近财务自由度应该逐渐增加，谢先生今年已经40岁，可见家庭的财务自由度不足，需要逐步提高家庭理财收入。
6.从财富增值能力来看，一方面，谢先生家庭生息资产占比只有20.19%，合理的范围应该在50%以上。
另一方面，谢先生家庭生息资产主要配置于存款、国债等低收益品种，应该逐步提高生息资产比重和改善配置结构，提高资产收益水平。
综合上述分析，我们可以得出，谢先生家庭属于高收入无负债家庭，家庭的资产主要是房地产，家庭的理财弹性和空间很大，家庭需要提高保费支出，提高家庭的保障能力。
五、家庭风险属性界定
风险承受能力评分表
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
40
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
35
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
10
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
6
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
8
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
8
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
71
风险成态度评分表
忍受亏损%
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
5
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分
10
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
8
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
4
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
4
最重要特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
8
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
6
总分
40
由风险承受能力和风险态度（风险态度为4分，转化为百分制为40分）构成风险收益矩阵（见附件），谢先生家庭可以达到的预期收益水平为8%，资产配置比重为债券类40%，股票类60%。
六、拟可达成理财目标的理财方案（仿真生涯表）
我们基于谢先生家庭理财目标，制作动态的仿真生涯表来实现理财方案。
由于谢先生家庭属于中高等收入无负债家庭，我们先将各个目标分别列入仿真生涯表看看目标能否实现。
（一）个人进修计划目标
谢先生一年后打算参加EMBA进修，需一次缴纳学费20万元，将20万学费一次性列入支出栏的MBA项下，时间是一年后即谢先生41岁时。
（二）换房规划
出售现在的房子，获得现金流量300万元，列入栏下房产项下，假设为了子女的上学便利的需要，谢先生家庭选择购入的房产为市区的住宅，180平米，总价500万元。
按照现行规定首付款30%，即150万元计入支出栏首付款项下，现有公积金账户余额20万用于偿还首付一部分，实际现金支付首付130万，贷款中商业贷款350万，假设20年期，贷款利率6.55%，谢先生还有20年退休，所以最长贷款期现20年。
利用财务计算器算出年供款额度为：
CPTPMT（240N,6.55/12I/Y,350PV,0FV）=2.62万
年供款额=2.47*12=31.44
将29.64万列入支出栏房贷年供项下，持续至谢先生退休60岁。
（三）子女教育规划
假设学费的年增长率为6%，谢明明现年10岁，现在学费12000元每年，按照6%增长率计入生涯表，总共支付9年。
18岁上大学每年学费现值2万元，利用财务计算器得大学一年级时学费为：
CPTFV（9N,6I/Y,20000PV,0PMT）=33790
大学毕业后准备送儿子去加拿大多伦多大学读硕士，读2年。
假设每年学费的现值为20万元，依照前面的方法计算得出第一年学费为426586元。
（四）退休规划
预计谢先生60岁退休，谢太太55岁退休，退休后维持每年各3万元现值生活费。
假设支出增长率为5%，依照前述方法将支出分别列入支出栏生活支出项下。
退休金的来源主要有谢先生退休前月工资80%的退休金，14007元，谢太太社会养老金账户基本养老金，工资增长率为5%，社会职工平均工资6000元，谢太太目前养老金账户已有8万元，退休后每月基础养老金为5712元。
养老金月收入合计19719元。
每年236628元。
基础退休金=（退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%。
（五）保险计划
保险规划的制定一方面是为了提高家庭的保障程度，另一
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