电子商务的网上支付.pptx

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第九章第二部分电子商务的网上支付,9.1网上支付系统9.2网上支付方式9.3网上银行9.4网上银行实例,9.1网上支付系统,9.1.1电子商务与网上支付系统9.1.2网上支付系统的基本构成9.1.3网上支付系统的种类9.1.4网上支付系统的功能,返回本章首页,9.1支付系统简介,9.1.1支付活动与支付发展,现金支付简单方便，易磨损、易失、易盗、易伪造通过银行支付支票支付：

增加各大银行和交易部门（支票交易所）的开支，存在支票不能兑换的可能性邮政汇兑支付：

支付者给其银行发送指令向接收者的开户行传送款额.不经过交易系统.自动清算（ACH）：

类似于支票支付，但支付指令均为电子形式,用于小额.电子资金汇兑,用于大额使用信用卡支付有透支功能的信用卡借记卡收费卡旅行娱乐卡,9.1.2电子支付的定义及特点定义电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。

2.特点以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通；集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；使用简便、安全、迅速、可靠；电子支付通常要经过银行专用网络,9.1.3电子商务与电子支付传统的支付结算货币即时结算：

商品交易过程同时进行金钱交换支付结算，以银行为中介的货币收支。

以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报、传真等）进行凭证的传递实现货币的支付结算支付工具有形安全性、认证性、完整性、不可否认性电子支付方式电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益者开户方银行，以支付给收益方的一系列转移过程。

在线支付是电子商务的关键环节，是电子商务得以顺利发展的前提条件。

支付工具无形化（货币可能智能卡芯片中的一组数据、硬盘中的一个文件或网络中的一组二进制流）存在安全性的问题,支付方式,特点,电子支付与传统支付,支付与信用信用卡、电子支票依托银行信用电子现金：

持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群体提供的信用支付以信用为基石,9.2电子商务支付系统,电子商务支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借记卡（DEBITCARD）、智能卡（SMARTCARD）等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。

9.2.1电子支付系统的社会基础,信用卡公司银行：

给顾客信用并进行清算向信用卡加盟店提供认证和收款业务的第三方处理公司如同Visa的网络，将进行收款的处理业务和银行联系在一起。

ATM网络自动清算公司（ACH）中国在建的“中国国家现代化支付系统”（CNAPS），行内建立了电子汇兑系统和银行卡授权系统银联系统建立发卡行的行内授权系统，为跨行交易创造了条件。

9.2.2网上支付系统的基本构成,网上支付体系的基本构成,返回本节,9.2.3网上支付系统的种类,

（1）信用卡支付系统的特点是：

每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。

（2）电子转账支付系统的特点是：

是一种“即时付款”的支付办法。

（3）电子现金支付系统的特点则是：

是一种“预先付款”的支付系统。

返回本节,9.2.4电子商务支付系统的功能,使用数字签名和数字证书实现对各方的认证使用加密技术对业务进行加密使用消息摘要算法以确认业务的完整性当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性能处理贸易业务的多边支付问题。

（由于网上贸易的支付牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付指令必须连接在一起，因为商家只有确认了支付指令后才会继续交易，银行也只有确认了支付指令后才会提供支付。

但商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系可通过双重签名等技术来实现。

）,9.3网上支付与结算形式,1、电子支付发展历程第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理清算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间的资金的结算；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务；第四阶段是利用银行销售终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，又称网上支付。

2、结算形式信用卡支付数字现金支付形式电子支票支付形式智能卡支付形式电子钱包支付形式其它电子支付形式,无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付,负债卡EBT卡,9.3.1信用卡支付形式,1.信用卡的基本功能ID功能结算功能信息记录功能附加功能,消费信用消费信贷吸收储蓄转帐结算通存通兑自动取款代发工资代理收费信誉标志,2.信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少,3.信用卡的支付模式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付,无安全措施的信用卡支付,流程,特点,消费者,商家,银行,风险由商家承担信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段或在线传送，无安全措施商家完全掌握消费者的信用卡信息,电话、传真,Internet（无安全措施）,合法性,检查,通过第三方经纪人的支付,流程,特点,支付通过双方都信任的经纪人完成消费者账号开设不通过网络信用卡信息不在开放的网络上传送E-mail确认消费者身份商家风险小,消费者,商家,经纪人,银行,购物,帐户,开立帐户,支付确认,帐户,支付确认,信用卡信息,简单加密信用卡支付,流程,特点,部分或全部信息加密使用加密技术可能使用身份验证证书采用防伪数字签名不适合小额交易（因为需加密、认证、授权，交易成本较高）,发卡行,消费者,商家,业务服务器,商家银行,商家服务器,信用卡认证,交易,信用卡加密信息,加密信息,认证信息,交易情况,认证信息,解密信息,SET信用卡支付,SET,目标,信息的安全传输电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题交易实时性规范协议和操作格式,SecureElectronicTransaction（安全电子交易）电子付款协议标准VisaCard,MasterCard合作开发对消费者信用卡认证对商家身份的认证,SET信用卡支付,SET涉及的对象,消费者在线商店收单银行电子货币发行公司及银行认证中心（CA）,客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。

2.网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。

3.收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。

4.当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授权给收单银行。

5.当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商店。

6.此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。

同时网络商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货。

7.收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户头。

收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行清算，发卡银行累计消费者的消费款项数据，以账单通知消费者。

SET信用卡支付,SET的特点,安全措施,特点,公共密匙对称密匙,消息摘要数字签名,数字签名商家证书技术,特定协议特定消息格式,数据的保密性,数据的一致性完整性,不同软件的兼容性,对商家认证,9.3.2电子现金支付方式,1、含义电子现金（E-cash）：

又称电子货币（E-money）或数字货币（digitalcash）,被看作是现实货币的电子或数字模拟，它以数字形式存在，以数据形式流通，是通过Internet购买商品或服务时使用的货币。

2、发行方式存储性质的预付卡：

如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡等，在商家的POS机上都可以受理，一般用于小额交易。

纯电子形式的用户号码数据文件，把数字现金从买方处扣除并传输给卖方,3、属性货币价值电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。

可交换性电子现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。

可存储性可存储性将允许用户在家庭、办公室、或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数字现金进行存储和检索。

电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金，存入上述设备。

重复性必须防止电子现金的复制和重复使用。

4、属于“预先付款”的支付系统5、具体运行方式购买用户在E-CASH发布银行开E-CASH账号，购买E-CASH存储使用PCE-CASH终端软件从E-CASH银行取出一定数量的E-CASH存在硬盘上，通常少于100$。

购买商品或服务用户从同意接收E-CASH的商家订货，使用E-CASH支付所购商品的费用。

资金清算接收E-CASH的商家与E-CASH发放银行之间进行清算，E-CASH银行将用户购买商品的钱支付给商家。

确认订单卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。

图三方数字现金支付过程,5、电子现金支付方式的特点银行和卖方之间应有协议和授权关系买方、卖方和E_cash银行都需使用E_cash软件因为电子现金可以申请到非常小的面额，所以适用于小的交易量身份验证是由E_cash本身完成的E_cash银行负责买方和卖方之间的资金的转移具有现金特点，可以存、取、转让安全E_cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样,9.3.3电子支票支付方式,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。

这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。

电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户,对账户的即是支付的进行过程，是一种“即时付款”的支付办法,电子支票支付过程,

（1）购买电子支票买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。

注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。

电子支票应具有银行的数字签名。

（2）电子支票付款一旦注册，买方就可以和产品/服务出售者取得联系。

买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可发货给买方。

（3）清算卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转账。

电子支票支付的特点,电了支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付；第三方金融服务者不仅可以从交易双方处取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

9.3.4电子钱包支付形式,也叫储值卡，是用集成电路芯片来储存电子货币并必被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的一种支付工具。

小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。

顾客用它进行安全电子交易和储存交易记录。

使用电子钱包购物，通常要在电子钱包服务系统中进行。

电子商务活动中的电子钱包的软件通畅都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐户相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。

电子钱包支付形式,电子钱包购物过程,通过Internet查询所需商品，输入订单,通过电子商务服务器与有关商店联系，确认顾客货物信息,顾客用电子钱包付钱。

装入系统-打开-输入口令-取出电子信用卡付款,电子商务服务器将信用卡号码加密并发送到银行销售商店受到经加密的购货账单，将顾客编码加入账单，转送到电子商务服务器上。

电子钱包购物过程,电子商务服务器确认合法顾客，将其送到信用卡公司和商业银行,信用卡公司和商业银行进行应收付款钱数和帐务往来的电子数据交换和结算处理,商业银行拒绝信用卡公司请求：

换另一张信用卡,商业银行授权：

销售商店付货，出电子收据。

交货,9.3.5智能卡支付方式,20世纪70年代中期在法国问世。

类似信用卡，在计算机芯片和小的存储器上将消费者信息和电子货币存储起来。

用途：

购买产品、服务存储信息,智能卡的结构：

建立智能卡的程序编制器处理智能卡操作系统的代理：

智能卡操作系统智能卡应用程序接口的附属部分作为智能卡应用程序接口的代理智能卡的应用范围：

电子支付电子识别数字存储,智能卡支付形式,在机器上（PC机，终端电话）启动消费者的因特网浏览器,通过安装在PC机上的读卡机，用消费者的智能卡登录到为消费者服务的银行的Web站点，告知银行消费者的账号、密码和加密信息,消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上从银行帐户下载现金存入智能卡。

智能卡系统工作过程,智能卡支付形式,智能卡标准,优点,全球PC/SC计算机与智能卡联盟EMV集成电路卡规范PCSC（个人计算机智能卡）标准JavaCardAPI标准欧洲电讯工业智能卡规范中国IC卡系列标准与规范,使电子商务中的交易简便易行具有很好的安全性和保密性,9.3网上银行,9.3.1网上银行的基本概念9.3.2网上银行的功能9.3.3网上银行模式9.3.4网上银行的管理,返回本章首页,9.3.1网上银行的基本概念,1网上银行的定义网上银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。

2网上银行的主要特征

（1）依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网。

（2）突破了银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在因特网上推出。

（3）可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。

（4）企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。

（5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。

（6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。

3网上银行在电子商务中的作用银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。

网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。

随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。

返回本节,4、网上银行发展动因网上银行是家庭银行发展的必然趋势网上银行受到客户的认同网上银行可以降低银行的运营成本开展网上业务促进银行业务的发展网上银行在电子商务中的地位网上银行安全、认证技术的进步,9.3.2网上银行的功能,

（1）银行业务项目：

个人银行服务、网上信用卡业务、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。

（2）商务服务：

投资理财、资本市场、政府服务。

（3）信息发布：

国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。

9.3.3网上银行模式,1网上银行的运行机制从网上银行的运行机制上讲有两种模式。

一种是完全依赖于Internet网发展起来的全新电子银行。

另一种模式是指传统商业银行运用公共Internet开展传统的银行业务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。

2网上银行的业务模式有三种模式：

第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。

第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。

返回本节,9.3.4网上银行的管理,1网上银行的经营风险

（1）信息在Internet上扩散得很快，信息的迅速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。

（2）Internet让客户可以更快地访问他们的账户。

（3）对网上银行方便快捷的访问和信息通过Internet可以快速扩散，也使得网上银行的运行更容易受到外界因素的影响。

（4）安全是基于Internet的网上银行最大的问题。

（5）传统的商业银行如果出现危机，国家一般要对其进行一定的干预。

（6）在Internet上人们不一定需要使用真名和真实的通信地址，网上消费者和网上银行之间的高度匿名性增加了银行和储户之间相互监督的困难。

2网上银行管理的问题对于许多类型的跨国界金融服务，现在还不清楚用哪个国家的管理规定。

不同国家对网上银行的管理规定松紧程度差别很大。

9.4网上银行实例分析,返回本章首页,“一网通”电子支付综合解决方案,电子商务平台,专业版,大众版,传统支付,一卡通,信用卡,团体账户,B2C,B2B,电话,直付通支付,专业版/电子商务专业版,传统支付,直付通支付,各渠道支付比较,点击招商银行付款,进入招行支付中心网页,输入支付卡号、支付密码付款,启动（专业版）软件,输入银行卡卡号、密码付款,选择大众版付款,选择（专业版）付款,选购商品,付款成功,一网通支付,选购商品,直接在商户购物付款,银行-商户直付通扣款（客户无操作环节）,付款成功,一网通支付.直付通业务流程,签订直付通协议,一网通支付.直付通特点,直接性网上购物同时完成支付，无需跳转到银行支付界面进行支付，极大地提升了客户体验。

适用性可支持所有的招行借记卡客户，且无需客户开通网上支付功能,一网通支付.直付通商户简介,北京分行嘉实基金、YEEPAY、华夏基金上海分行盛大网络、携程深圳分行腾讯、招商基金、永达电子正在接入：

南航、国航、各基金公司下一步重点接入商户：

航空公司、基金公司,60,招商银行电子银行业务介绍,网上银行个人银行专业版介绍。

61,招商银行电子银行业务介绍,专业版业务介绍,62,招商银行电子银行业务介绍,专业版业务介绍：

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70,招商银行电子银行业务介绍,专业版业务介绍：

71,招商银行电子银行业务介绍,网上银行企业银行介绍,网上企业银行业务,账务信息查询用于查询本单位账户信息或集团公司查询全国范围内在招商银行开户的子公司账户信息，包括查询账户汇总表、账户余额明细、账户交易明细及协定存款查询等信息。

内部转账：

用于在全国范围内招商银行开户的本单位账户或本集团公司内部母子公司、各子公司账户之间的资金划拨。

支付：

用于向在招商银行或他行开户的其它企事业单位付款。

集团支付：

集团公司母公司和其子公司均在招商银行开户。

根据协议的约定，当子公司收到款项后，系统自动将款项逐笔划入母公司账户；当子公司对外付款时，款项从母公司账户转到子公司，再通过子公司账户支付给收款人。

系统根据子公司账户发生的资金收付，自动统计其在母公司的头寸额度，母公司可选择是否允许子公司超出其头寸额度对外支付。

发放工资：

用于向本单位员工发放工资。

其它代发：

用于代发工资以外的其它现金代发业务，如：

代发投资分红款、保险理赔、差旅费报销款等。

代扣:

用于公用事业单位或其他与招商银行签订代收款协议的单位,主动从缴款人账户扣收费用款项的业务,如：

代扣水电费、代扣电话费、代扣保费等。

企业信用管理:

客户可以查询本公司或其异地子公司在招商银行的信贷记录情况，包括各币种、各信用类别的余额和笔数；授信总金额和当前余额、期限、起始日期；以及借款借据的当前状态和历史交易。

自助贷款业务：

客户向我行申请并获得自助贷款专项授信额度后，通过网上企业银行发送额度内用款申请，自助提取流动资金贷款，并可通过网上自助归还贷款。

委托贷款业务：

委托人和借款人分别与招商银行签订网上委托贷款有关协议，招商银行按委托人规定的用途和范围、定妥的条件代为向借款人发放、监督使用并协助收回的贷款业务。

委托人可在网上发送委托贷款通知，经借款人网上确认后，发放委托贷款。

借款人可通过网上归还委托贷款。

主动信息通知：

客户可以自主订阅信息和设置信息的发送条件，通过银企直通车、个人电脑终端、电子邮件、手机短信等多种渠道获取银行主动发送的金融资讯、银行通知、账务信息、交易信息、业务处理进程信息等信息通知。

跨银行现金管理平台CBS通过系统直联，招商银行“跨银行现金管理平台”（CBS）分别与各商业银行网上银行系统对接，集团企业实时获取各银行账户及交易信息，并向指定的银行传递交易指令和接收反馈信息，依托统一的CBS平台，实现跨银行的账户管理和付款交易管理。

并且，CBS可与企业财务系统或ERP系统直联对接，以嵌入式方式实现企业一体化系统运作和数据共享，支持企业资金分析与决策。

CBS搭建的统一的系统直联平台，通过标准数据接口，对外，与各商业银行的网上银行或核心业务系统在线对接，实时获取分散在各银行系统中的账户数据信息并进行有机整合，并通过系统直联渠道，向银行传递账户交易指令和接收反馈信息；对内，与企业财务系统或ERP系统直联对接，实现企业一体化系统运作和数据交互。