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国内经济形势和规划理财现状（doc9页）

国内经济形势与规划理财现状

目前居民金融资产的数额逐年递增，调查显示，在我国，近75%的人更愿意把钱存到银行，是以储蓄存款的形式存在的，只有不到10%用这些钱进行投资，对个人理财有了解的仅占6.5%，而已经委托做个人理财的人数不到2%。

事实上，不要说一般老百姓，即便提供专业服务的金融机构也对“理财规划”的概念缺乏深入了解。

但从我国金融改革的大方向上看，理财业务无疑是各家商业银行或金融机构业务竞争的制高点。

近几年，我国的储蓄率居高不下，2008年达到51.3%，而美国的同期储蓄率仅为百分12%。

这一方面受制于消费习惯的影响，另一方面也体现了我国居民投资意识、理财观念的薄弱。

随着社会的发展，人们手中的“闲钱”越来越多，银行储蓄利率不断调低，传统的、单一的银行存款投资方式显然已不能完全适应人们的需求。

在过去6年中，中国理财业务每年的市场增长率达到18%。

2005年我国理财市场规模达到200亿美元，预计到2010年，这一数据将远远超过2000亿人民币。

国家经济监测中心公布的一项调查结果也表明，约有70%的居民希望自己有个好的理财规划师，50%以上的人愿意支付咨询费。

客户在30到200名之间。

我国居民的个人财富虽不能与美国个人居民财富相比，但是我国户均年收入30万元的家庭已达2000万户。

而从全国的平均水平来看，户均金融资产在10万元以上的比比皆是。

且金融资产均值的增长速度保持在25%-30%，远高于GDP的增长幅度。

按每个理财规划师服务30到100个客户计算，则每个理财规划师为客户打理的资产应在300万到1000万人民币之间，这仅是保守估算。

按国际上每个理财规划师收取佣金的标准在2.5%到3%之间计算，大体上每个理财规划师的年均收入在10万到30万人民币之间。

所以说对中国的理财规划师来说，年薪百万不是梦。

这个以替投资者找到挣钱投资机会为目标，同时可为从业者带来丰厚收益的“双盈”职业，堪称金融业的“新金领”。

理财规划师——职业概述

理财规划师主要根据客户的投资需求，为客户设定投资收益目标，并提出具体可行的投资建议。

他们是投资者的“私人理财顾问”和“理财经纪人”，他应以投资者的利益为出发点，帮助投资者进行产品选择，产品组合和资产配置，从而达到帮投资者“赚钱”和回避风险的目的。

理财规划师还需根据市场和政策的变化，不断调整客户的投资组合，以实现长期理财的目标。

理财规划师----职业介绍

理财规划（FinancialPlanning），是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。

理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。

理财规划的目标有两个层次：

财务安全和财务自由。

理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。

理财规划师（FinancialPlanner）是为客户提供全面理财规划的专业人士。

按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。

理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。

个人理财策划是现代商业银行新型的个人金融服务方式,在西方发达国家已深入到每个家庭。

伴随着中国银行业与世界接轨,伴随着现代金融市场的发展,我国商业银行也开始普遍开展个人金融业务。

在港资银行方面,汇丰银行在上海推出了它的第一个卓越理财中心;紧随其后,恒生银行也把其经营多年的“优越理财中心”品牌引进上海、广州等城市。

内地的各大银行也纷纷推出了自己的个人理财业务,如广发行的真情理财、招行的金葵花理财、建行的如意理财、中行的中银理财、工行的理财金账户等。

据了解,我国政府将加快推进社会中介组织与政府部门相脱离的进程,为中介组织发展创造良好的外部环境。

同时还将加强监督,尽快制定相应的法律法规,规范会计、咨询、资产评估、律师等市场中介机构的行为,整顿和规范中介服务市场。

这些举措将为理财策划行业的良好发展提供更广阔的空间。

理财规划师——职业大揭秘

揭秘一职业要求

按照国际惯例，理财规划师必须符合“4E”标准的要求，即教育（Education）、考试（Examination）、从业经验（Experience）和职业道德（Ethics）。

在教育培训经历上，理财规划师需要拥有金融、证券、经济、投资、财务类专业大学专科和本科以上学历；具备经济学、金融学、投资学、税收、财务会计等专业知识。

理财规划业务在发达国家已经相当成熟，专门从事理财规划业务的从业人员称为理财规划师，是受人尊敬的职业。

理财规划师忠实、客观地为客户长期服务，在很多家庭往往享有准家庭成员的地位。

揭秘二工作流程

1.收集、分析各方面金融、财经信息；

2.掌握客户信息、需求和理财目标，掌握客户的基本状况；

3.指导客户记录财务收支和资产负债账目，分析客户财务收支状况，判断客户财务现状；

4.针对客户的需求独立设计可行方案，给予操作指导；

5.收集客户的反馈意见，分析方案的实施结果，撰写报告；

6.修改客户的方案，以适应新的投资环境；

7.根据客户的实际需求，代理客户理财；

8.推广投资产品，开拓客户资源，开发、维护客户关系。

工作内容

答疑解惑

而近年来国内家庭收入不断提高,越来越多的人具备个人投资的经济实力,再加上金融、房地产等市场的发展和教育储蓄、养老保险、债务管理等实际需求的变化,使得更多的人有了解金融服务手段和投资理财方式的需求。

而大多数人对国家政策、投资产品和投资方法的认识还很模糊,所以答疑解惑成为了目前国内理财师工作的首要职责,专业理财师要为投资者解释相应政策、分析相关金融产品和投资方式。

综合服务

提供投资、税务、养老等各方面的综合理财服务是专业理财师的专职。

理财师在尊重投资者意愿并尽可能避免风险的前提下,根据客户的实际情况,经过专业、细致、严谨的研究和分析,制定出令投资者满意并符合实际情况的投资组合方案,并根据经济的发展、社会的变化和监控方案的实施不断地修改方案,以实现投资者对于投资收益、税务安排和养老计划的需求。

这种综合理财服务对理财师的素质要求很高,不仅需要了解银行、证券、基金、保险、房产等全方位的投资理财知识,而且还要有能力分析经济环境、解读市场信息,并有相应的实战经验和人生经历。

误区提醒

目前在我国的理财市场环境中,理财师在工作中还存在一些问题,投资者在进行咨询时应该注意避开具有下述两种行为的理财师。

代客户决策

由于国内理财市场刚刚起步,投资者对理财师并不完全信任,一般仅仅会向理财师咨询而不会把财产处置权交给理财师,所以理财师只需把投资的知识和行为的利弊告诉给投资者即可,最终决策还应该让投资者自己决定。

定长期计划

国内的经济政策还处在不断变化中,社会结构和个人需求也日新月异,在这种条件下,制定详细、长期的人生规划是不现实的。

所以好的理财师不必追求为投资者制定尽善尽美的人生理财计划,而是为投资者提供“摸着石头过河”的理财建议。

在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：

1、必要的资产流动性。

个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。

个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。

2、合理的消费支出。

个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。

在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。

通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。

3、实现教育期望。

教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。

再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。

客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

4、完备的风险保障。

在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。

5、合理的纳税安排。

纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。

为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。

6、积累财富。

个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。

薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。

根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。

7、安享晚年。

人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。

8、合意的财产分配与传承。

财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代际相传。

随着过去30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长，中国已经成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。

目前，理财规划的概念在金融行业已经逐渐为人所知，尤其是在保险公司和商业银行，很多保险公司和商业银行已经设立了专门的个人理财工作室或理财部，为客户提供相应的理财服务。

而由于国际理财规划师如CFP、CHFC、IFA等认证考试是基于发达国家的国情和当地个人财务状况而制定的，一定程度上与我国的国情和个人财务状况不相符，目前也没有得到中国政府的认可。

因此，鉴于社会对理财规划师的强烈需求和理财规划师国家标准的缺位，国家职业鉴定中心组织有关专家根据我国国情制定了《理财规划师国家职业标准》，并于2003年1月23日开始施行，从而将理财规划正式确定为一门职业。

为适应理财规划师职业在国内的推广和发展，国家职业鉴定中心于2005年中对原标准进行了重新修订，新标准在原来的基础上做出较大的改动，以更好地体现对理财规划师的职业要求。

在《2005年全球财富报告》中，个人财富的概念由房产、汽车银行存款扩展到了保险、债券、股票、基金、古玩字画、珠宝首饰等等，这让普通百姓对于“财富”有了新认识，由此，针对民众的理财规划师也逐渐引起了人们的关注。

有业内人士认为，如果2003年被称为信用卡元年，2004年是个人理财产品元年，而2005年则可以称为理财规划师元年。

2005年，理财规划师启