个人理财规划书 马铭.docx
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个人理财规划书马铭
个人理财规划书
马铭3100101693
社会科学试验班1016
目录
规划概要3
第一部分：
现阶段个人理财规划分析（大学本科至研究生阶段）4
第二部分：
中期阶段个人理财规划分析（研究生毕业至工作初五年）6
第三部分：
后期阶段个人理财规划分析（工作五年至转职创业阶段）9
规划概要
作为在读的大学本科生，本人根据所学相关理论知识和所了解到的理财基本信息，对现阶段以及未来发展做出可能的构想，并进行相应切实可行的理财方式。
其目的一方面在于使自己在初期阶段对人生有较为明确的方向规划，对财务管理和理财收益有更深的理解。
另一方面是为了通过切实的现状分析，了解未来发展的可能性，对自身形成更合理的认识。
1.理财基本目标
（1）现阶段（大学本科至研究生阶段）
合理安排每月收入之处，满足大学生活多元需求。
尽可能减轻家庭负担，
为更广泛的学习交流机会提供财务基础。
（2）中期阶段（研究生毕业至工作初期五年阶段）
根据未来的职业规划，合理规划自己所得到的相应收入，主要以积累资本
为后期的自由创业提供基础。
同时尝试更多方面的理财方式，包括各类理财产品，对其理财效应加深理解。
（3）后期阶段（工作五年之后至转职创业阶段）
根据市场行情进行相应投资，充分运用所获资本和各类可变现固定资产
实现创业可能性。
对各类收益有更恰当的运用和管理。
2.理财原则
（1）学生阶段尽早理财，量入为出
在学生阶段主要的收入来源是家庭和部分兼职收入。
在早期对理财有
一定的规划可助顺利完成大学学业，提升理财技能。
（2）工作阶段拓宽思路，广泛尝试
工作初期阶段主要目的是积累社会经验和资本，为今后的创业理想做
足够的准备。
可以尝试股票，基金等多种理财方式和时兴的多种理财产品。
（3）创业投资阶段长期稳健，专业指导
充分运用现有资本对各类理财产品有更广泛的尝试。
结合专业理财
分析师的理财方案，实现长期的稳健的理财目标。
同时运用资本进行创业，
更丰富的收入以供生活和理财。
3.个人情况描述
本人现今为大学本科二年级，主要的大学期间的个人生活费用来自家庭供给。
有时参与到某些兼职中获取一定收益。
但是考虑到兼职不是大学学习其间能长久维持的，所以主要的理财应考虑家庭供给方面。
本人现阶段的学业计划是争取在本科毕业之前获得保研资格，在本科毕业之后继续两年到三年的研究生学习。
所以为减轻家庭负担，学生期间的理财规划至关重要。
未来工作规划方面，本人的规划是先在相关的外企（结合本专业的国际经济与贸易知识）工作五年左右，积累充分的工作经验和较为良好的交际圈。
在时机成熟的时候投向创业，同时运用资本实现更大规模的收益。
在上述职业和理财过程中，家庭和下一代教育投资也是要考虑的因素。
第一部分：
现阶段个人理财规划分析（大学本科至研究生阶段）
1.个人现阶段基本情况介绍
（1）个人基本信息
姓名：
马铭
性别：
男
婚姻状况：
未婚
文化水平：
本科（在读）
月收入：
1500元（兼职额外收入每月0-1000元不等）
（2）主要收入与支出方向
收入主要来源是家庭按月供给，以及在时间充裕条件下参与某些兼职。
支出方向：
基本日常餐饮费，学习资料费，其他产品购物费，社交花销
2.个人现阶段财务情况分析
个人的收入和支出明细如下表所示：
月度收支情况表
单位：
元
收入项目
金额
支出项目
金额
月收入
1500
基本生活开销
伙食费
750
学习资料
250
购买衣物
200
社交聚会
100
其他
200
其它收入
（兼职）
300（平均）
合计
1800
合计
1400
月度结余
400
基本财务情况描述：
从每月生活费用情况来看，属于杭州市校园内日常生活开销的正常水平。
在各类支出比例中，虽未出现极端的偏离和浪费现象，但也有27.8%的支出用于基本生活和学习之外的各种消费。
如果没有兼职，每月几乎是得不到结余的。
所以在未来要对额外的纯消费性质的支出有适当的控制，从而形成每月的更多的结余以满足不备之需。
3.本阶段理财方案设计
在大学期间，高档次的消费不应成为我们合适的消费观念。
为了节约开支
开源节流是一种应当重视的理财方案。
在大学期间为了实现该目标，可以从以下几方面做起：
（1）学会记录日常收支，对个人的日常消费有更清楚的了解，避免在不清楚真实需要的情况下，重复购买或购买不需要的商品从而造成浪费。
（2）积极参与好的团购活动、促销活动，争取在某些常用的日用品和学习资料的消费上获得折扣，从而节省资金。
（3）对商家的盈利模式有更清醒的认识，不相信某些有暴利之实的让利活动。
不因为某些促销的存在而忘记自己真正的需要从而无谓浪费金钱。
（4）在节日里获取的压岁钱或其他收入应及时储蓄，及时记录，对其用途早有打算，比如用于参加相关学术考试，资格证考试等等。
不应盲目铺张使用，造成浪费。
（5）在业余时间充分的情况下，可以积极参与相关的有意义的实习或兼职，在获得社会经验的同时赚取额外的资金供长远的运用。
（6）在每月结余达到一定数额的时候，可以考虑拿出部分资金用于炒股（另一部分可以由家庭供应）。
根据所学的专业知识和对金融领域的了解，可以根据行情平均保证一定程度（2%--5%）的盈利。
初始阶段考虑的运作资金是5000元。
根据以上的方案设计，可以得出的年度财务情况如下：
年度收支情况表
单位：
元
收入项目
金额
支出项目
金额
基本收入
18000
基本伙食费
9000
兼职收入
3600
学习资料
3000
部分股本
2000
股票运作盈利（平均）
2100
购买衣物
2400
其他收入（压岁钱等）
1000
社交聚会
1200
其他支出
2400
合计
24700
合计
20000
年度结余
4700
根据以上年度的财务状况分析，我们可以得出的结论是：
通过理财，开源节流，获取收益的方式增多，结余水平提高。
通过兼职和股票运作，一方面加强个人社会技能和对金融行业的理解，另一方面获取额外收益，一举两得。
此外，年末能够的到较为充沛的结余，可以考虑用于购买一些高档正装，以备未来的面试需要。
或者用于社交聚会，广泛结交朋友，对未来发展也是有利的。
另外，结余也可用于假期的旅游，开拓视野，享受生活。
对未来的忙碌的学习是一种良好的调整。
第二部分：
中期阶段个人理财规划分析（研究生毕业至工作初五年）
1.个人中期阶段事业规划构想
在大学的研究生阶段结束之后，本人的年龄已达到25岁，就业理所应当成
为规划的重点。
本人就读的专业是国际经济与贸易，适合到银行或其他外企进行工作。
凭借专业知识和大学背景，我对初期就业的规划有如下几点：
（1）第一次就业首选是实力较强的外资企业，例如世界五百强之列的跨国公司，底薪在5000元/月左右，有较快的提升可能性以及较丰厚的业绩提成和年终奖金。
（2）选择的就职部门首选是业务部或者客户部，一方面，两者有更多接触社会各行各业的几乎，有助于个人能力的提升。
另一方面，这些岗位是形成较丰富人脉的良好条件。
有助于未来的自由创业规划。
（3）在初期就业阶段，努力工作，争取在两年之内得到晋升。
同时运用一些家庭的闲置资本和个人的工作收入更广泛地进行理财产品的尝试，包括某些基金。
2.个人中期阶段财务情况分析
在中期阶段，收入来源相对比较稳定,生活质量得到提升，同时各方面的花
费也会相应提升根据现今白领阶层的基本生活情况，可以得到在初期的个人财务状况情况如下图：
根据上图，可以得到的中期个人收入情况有以下几大特点：
（1）基本工薪占据最高的收入地位，但是比例较低，说明收入来源广泛，但稳定性不高。
（2）股票运作和基金运作的收入较为可观，但是成本和风险都比较高。
（3）来自公司的收入占据总收入的66%，说明初期的就业的理财更多依赖于所在公司的发展情况。
中期阶段的主要消费和收支对比情况如下图表所示：
月度收支情况表
收入项目
金额
支出项目
金额
工作收入
基本工薪
5000
基本生活开销
伙食费
2000
业绩提成
3000
日常用品
500
公司福利
2000
书籍音像
500
房租
2000
资本运用
股票运作
2500
其他类型支出
社交聚会
1500
基金运作
1000
购买服装
1000
其它收入
1500（平均）
保险及相关费用
700
其他意外支出
500
合计
15000
合计
8700
月度结余
6300
3.本阶段理财方案设计
本阶段的理财条件相对比较丰厚，每年可以积累的资金量也是很可观的。
考虑个人未来的创业计划，总体还是以稳健积累资本为目标而理财。
这个阶段还是以投资某些风险适当的金融产品作为资本累积的途径，根据阅读与年度的收支情况，可以安排尝试以下几种方式进行理财。
国内金融机构投资的金融产品
投资品种
收益来源
可能年收益率
主要风险
流动性
安全性
活期储蓄
利息
0.72%
很小
好
高
定期储蓄
利息
4%
利率波动
一般
高
人民币理财产品
利息
4%
利率波动
一般
高
国债
利息
5%
利率波动
一般
高
储蓄型分红保险
分红
3%—5%
短期内流动性差
较差
较高
保本基金
分红、价差
根据信托合同
违约风险
较差
较低
债券基金
分红、价差
4%
利率波动、政策
较好
较高
货币基金
分红、价差
3%
利率波动、政策
好
高
股票基金
分红、价差
12%
市场风险
较好
较低
根据以上的各类理财产品的收益可能性分析，结合本人实际的收入支出情况，作出如下投资组合规划：
55%股票型基金，30%债券型基金，15%货币型基金及短期人民币理财产品。
这种投资组合根据市场行情分析，可以基本维持收益率在8%的水平，相当可观。
规划首年预期年收支情况表
单位：
元
收入项目
金额
支出项目
金额
基本工资收入
60000
基本生活开销
60000
年终奖金
10000
公司股票红利
20000
其他支出（意外，出行等）
24400
其他兼职收入
36000
合计
84400
资本运作（股票，基金）
10000
其他理财产品
4000
合计
140000
年度结余
55500
由表中内容可见，通过这种新的规划之后，年度结余可以达到55500元，以创业前的个人收入结余情况看，可以积累的资本为55500*（（1+r）^4+（1+r）^3+（1+r）^2+（1+r）+1）。
根据现有利率情况，预期可以积累资本为30万元左右。
这个阶段的理财应注意以下几点：
1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；
2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；
3、如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）变现。
第三部分：
后期阶段个人理财规划分析（工作五年至转职创业阶段）
1.个人后期阶段创业投资规划构想
在进入社会五年之后，尝试利用工作期间所积累的资金和部分家庭资金
用于合资创业。
合资创业的好处，一方面利于降低风险，扩大资本总额。
另一方面，合资人集思广益，有利于合作公司的良好运营。
关于创业公司的类型，初步的规划是，结合本科和研究生阶段所学专业，开展进出口贸易公司。
针对的业务是先代理，后自营一些国内工艺品和传统物件出口。
中国的古典艺术品在海外有非常好的市场，若是能推陈出新，在传统基础上有所创新，更能赢取广大消费者的青睐。
还可以适当考虑高质量的高级工艺品，往奢侈品或收藏品方向发展，争取高端市场的拓展。
在公司创办初期，主要的工作是拓展客户，了解市场定位，争取更全面有利的发展方向。
公司的注册资本并没有特殊限制性规定，一般选择注册资金100万元或是50万元，一人有限责任公司最低注册资金10万元，两人以上有限责任公司最低注册资金3万元。
注册资金越大当然越好，因为给人的感觉比较放心，金额太小会影响公司门面。
若企业名称中有“进出口”字样的话，则注册资金不应少于100万元。
初期创办公司的时候，风险较大而收益不稳定。
所以对个人的资产收益不应有太高的期望值。
2.个人后期阶段财务情况分析
资产
序号
期末数
备注
负债及所有者权益
序号
期末数
备注
流动资产：
流动负债：
现金
（1）
30000
应付帐款
（1）
50000
活期存款
（2）
50000
—房贷
50000
外币存款
（3）
$5000
流动负债合计
（2）
50000
应收帐款
长期负债：
减：
坏帐准备
购房借款
（3）
600000
消费卡
（4）
1000
代理
（4）
33000
待摊费用
（5）
1000
长期负债合计
（5）
633000
短期投资
（6）
10000
所有者权益：
—货币基金
5000
单位收入
（6）
300000
—债券基金
3000
—工资收入
280000
—意外险
2000
—额外收入
20000
流动资产合计
（7）
122000
获赠收入
（7）
100000
长期投资：
投资损益
（8）
50000
20年寿险
（8）
2000
所有者权益合计
（9）
450000
万能险
（9）
2000
负债及所有者权益总计
（10）
1133000
股票投资
（10）
10000
—减值准备
3000
长期投资合计
（11）
11000
固定资产：
住房
（12）
1000000
减：
累计折旧
20000
家用电器
（13）
70000
减：
累计折旧
30000
固定资产合计
（14）
1020000
资产总计
（15）
1133000
根据以上资产负债表的信息分析，初期的个人投资总资产虽然数额较大，
变现能力不够大，仍需以谨慎作为第一位。
同时，个人业务方向不广，收入来源单一化。
这主要是受创业其间的个人时间支配限制，不能做更多的兼职。
此外，该阶段的理财主要考虑的方向是以注册公司的集体盈利为首要方向，推动公司的良好运营。
个人的纯收益应是其次考虑的内容。
3.本阶段理财方案设计
由于这个阶段的理财资本较高，可利用的综合水平高，个人凭借能力和精力很难很高效地保证资金的良好运作。
此时可考虑引入第三方理财。
第三方理财是指那些独立的中介理财机构，它们不代表银行、保险等金融机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。
根据第三方理财的几大特点，考虑有以下两个理财要点：
1.公司方面的证券投资
以证券投资作为最主要的公司方面理财途径原因有很多。
一方面，证券行业可选的投资对象丰富，有利于规避风险。
另一方面，证券投资通常在叫高风险的情况下有一定机遇实现较高的收益率。
第三方投资平台为公司的资金管理提供很好的智能条件，根据公司的资本结构和闲置条件，第三方以其专业的操作能力和管理技术有望赢取高额收益。
2.公司财务外包
财务外包是近年来在西方国家发展较快的一种财务管理模式，是企业将财务管理过程中的某些事项或流程外包给外部专业机构代为操作和执行的一种财务战略管理模式。
财务外包根据其外包形式可分为传统财务外包和现代网络财务外包。
这种外包有利于公司在后续发展阶段把主要精力放在研发和时常定位上，把技术性操作性的工作交给更为专业的机构代理。
参考资料
[1]褚宝萍.青海高校大学生个人理财能力分析.青海大学学报：
自然科学版-2011年4期
[2]李强.企业用最佳现金持有量进行理财的若干方式.中国高新技术企业-2011年19期
[3]陈莲.商业银行理财产品创新还需“给力”. 产权导刊-2011年5期
[4]张平.细数银行中短期理财. 理财-2011年9期
[5]刘佳昕.银行理财产品体重猛增虚胖还是名至实归. 复印报刊资料—（中国[6]报刊经济信息总汇投资与理财）-2011年17期
[7]陈曦.我国商业银行个人理财业务研究.现代营销-2011年8期
[8]褚晓萌浅析第三方理财在中国的法律困境. 现代营销-2011年8期
[9]叶彦辰.付颖盈.“十二五”规划对个人理财的指引.现代营销-2011年8期
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