网上支付.docx

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网上支付

网上支付重点知识

（1）银行的发展（银行的成立时间与发展）

1.1580年意大利威尼斯诞生第一家银行：

威尼斯银行。

2.1694年在英国政府的支持下由私人创办的英格兰银行是最早出现的股份制银行，大大低于早期银行业的贷款利率。

英格兰银行的成立，标志着现代商业银行的诞生。

3.1845年在中国才出现第一家新式银行（英国开设的丽如银行），中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行，它的成立标志着中国现代银行信用事业的创始。

1580年：

威尼斯银行

1845年中国：

丽如银行

1897年中国：

中国通商银行。

1905年中国：

户部银行（大清银行/中国银行）

（2）商业银行的主要业务

1.负债业务（银行的资金来源）

2.资产业务（贷款、证券投资）

3.中间业务（服务）

（3）电子支付的概念

电子支付（Electronicpayment）是指电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。

（4）什么是支付系统？

汇兑系统？

网上银行？

1.支付系统：

电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统。

电子支付的特征

•1、集储蓄、信贷、现金、非现金结算等多种功能为一体；

•2、电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；

•3、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中；

•4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势；

•5、电子支付工具形式多样；更新速度也很快。

电子支付

传统支付

传输方式

数字化方式（数字流转）

实体

工作环境

系统平台

实体环境

支付费用

低

高

支付工具

多样（银行卡、支付宝等）

货币

支付系统的组成及功能

分类

特点

大额支付系统

可以做实时处理，业务少（1%-10%）金额大，这个系统风险管理重要

脱机小额支付系统

主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的定期货证或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交清算所。

联机小额支付系统

指POS机和ATM系统，工具为各类银行卡、借记卡、信用卡、或ATM卡等。

电子支付系统的一般模型

电子支付系统所包含的参与者：

•1.发行银行

•2.支付者

•3.商家

•4.接受银行

•5.清算中心

电子支付系统中参与方需遵循的协议：

•

付钱

•取款

•支付

•

1.发行银行

2.支付者

3.商家

4.接收银行

5.清算中心

存款

支付模式

1、在线转账支付模式

2、电子现金/支票支付模式

3、第三方平台结算支付模式

电子支付系统的分类

•在线支付系统与离线支付系统

•借记电子支付系统与信用电子支付系统

•大额支付系统、小额支付系统以及微支付系统

2.电子汇兑系统

电子汇兑系统作用于金融机构之间进行资金转帐，属于典型的大额支付系统

（1）电子汇兑系统的概念：

•电子汇兑（ElectronicAgiotage或ElectronicExchange,即利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。

•电子支付系统是面向用户的资金交易系统而电子汇兑系统是面向银行的。

（2）汇兑作业的分类

汇入、汇出行是汇兑作业发生的两个主体，根据关系不同，汇兑分为：

•联行往来汇兑业务

•通汇业务（跨行通汇和跨国通汇）

（3）电子汇兑系统的特点

•应用于银行行业间的大额电子支付系统

•交易额巨大，风险性大

•安全性要求高于时效性

•跨行和跨国交易所占比例较大

（4）电子汇兑系统的类型

通讯系统、资金调拨系统以及清算系统

3.网上银行

网上银行又称为虚拟银行，指利用互联网技术或者电子通讯技术，处理传统的非现金类银行业务，完成支付与结算的新型银行。

网上银行的产生与发展

网上银行的分类与特征

按照不同的标准，网上银行可以分为不同的类型。

⏹按照服务对象：

个人银行与企业银行

⏹按照业务种类：

零售银行和批发银行

⏹按组织方式不同：

纯网上银行和分支型网上银行

（5）什么是SWIFT

环球银行间电讯协会——SWIFT

“环球同业银行金融电讯协会”（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，缩写为SWIFT）是一个国际银行间非盈利的国际合作组织，总部设在比利时的布鲁赛尔。

该组织成立于1973年5月，1977年SWIFT在全世界拥有会员国150多个，会员银行5000多家，其全球计算机数据通讯网在荷兰和美国设有运行中心，在各会员国设有地区处理站。

SWIFT系统日处理SWIFT电讯300万笔，高峰达330万笔。

•SWIFT的组织结构：

董事会（最高权利机构）、会员银行、附属会员银行、参与者。

•SWIFT的特点：

报文标准化；低成本、自动、高效的服务；安全可靠的数据处理传输

（6）CNAPS

中国国家现代化支付系统CNAPS，全称ChinaNationaladvancedpaymentSystem）是在吸取世界各国电子支付系统建设经验的基础上，结合我国经济、技术和金融业发展的国情，以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。

CNAPS的主要应用系统

1大额实时支付系统个（HVPS）

2小额批量支付系统（BEPS）

3银行卡授权系统（BCAS）

4证券簿记系统（GSES）

5同城清算所系统（ICH）

6金融管理信息系统（FMIS）

（7）我国5大金融机构

五大金融机构：

商业银行、政策性银行、保险机构、资本市场机构、监管机构。

（8）商业银行与政策性银行的区别

（1）经营方式不同。

政策性银行多由政府出资建立，业务上由政府相应部门领导。

商业银行多采取股份制的形式，业务上自主经营、独立核算。

（2）资金来源不同。

政策性银行一般不接受存款，也不接受民间借款。

而商业银行以存款作为其主要的资金来源。

（3）经营目的不同。

政策性银行是为了支持某些部门的发展而专门成立的，不以盈利为目的，与相应的产业部门关系密切。

而商业银行则以利润最大化为经营目的，业务范围广泛。

（9）k线图

ØK线图（CandlestickCharts）由于它的形状象蜡烛，又称蜡烛图，也叫蜡烛曲线图，英文“蜡烛（Candle）”与“曲线（Curve）”前面的发音都发“K”的音，因此，简称为K线图。

“K线”，起源于日本十八世纪德川幕府时代（1603～1867年）的米市交易，用来计算米价每天的涨跌。

因其标画方法具有独到之处，人们把它引入股票市场价格走势的分析中，经过300多年的发展，已经广泛应用于股票、期货、黄金、外汇以及期权等证券市场。

K线图基本用途就是为了寻找“卖买点”。

（10）.会计算某个证券种类的涨跌停

案例：

000701厦门信达

v2010年1月11日：

收盘价12.51元

v2010年1月12日：

收盘价12.60元，今日最高价13.07元，今日最低价12.36元。

v计算如下：

v涨跌：

12.60-12.51=0.09上涨了0.09元

v幅度：

0.09/12.51*100%=+0.72%

v涨停：

12.51×（1+10%）=13.76

v跌停：

12.51×（1-10%）=11.26

v震幅：

（13.07-12.36）/12.51×100%=5.68%

（11）电子钱包，支付网关，CA,ERP,CRM,电子货币。

1.CA

CA是认证中心的英文CertificationAuthority的缩写。

它为电子商务环境中各个实体颁发数字证书，以证明各实体身份的真实性，并负责在交易中检验和管理证书；它是电子商务和网上银行交易的权威性、可信赖性及公正性的第三方机构。

2.数字证书

数字证书是认证机构用其私钥进行了数字签名的包含用户身份、公开密钥、有效期等许多相关信息的权威性的电子文件，是各实体在网上的电子身份证。

3.支付网关

支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。

支付网关的功能

（1）响应客户请求

（2）接收用户的支付请求

（3）将用户支付请求数据转换成银行后台业务系统的数据格式并转发给银行业务系统进行支付处理。

（4）接收银行业务系统的处理结果

4.电子钱包

•电子钱包（ElectronicPurse）是指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币、数字现金等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式。

在电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。

电子钱包的发展经历了两个阶段，即Mondex电子钱包（智能卡形式的支付卡）和虚拟电子钱包。

5.电子货币

电子货币（ElectronicMoney），是指以电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。

6．ERP

ERP:

Enterprise Resource Planning 企业资源计划系统，是指建立在信息技术基础上，以系统化的管理思想，为企业决策层及员工提供决策运行手段的管理平台。

7.CRM

CRM（CustomerRelationshipManagement）即客户关系管理系统，是一种旨在改善企业与客户之间关系的新型管理机制，它应用于企业市场营销、销售、服务与技术支持等企业外部资源整合的领域。

（12）什么是信用卡，借记卡。

信用卡概念

•信用卡（贷记卡）是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可以在制定的特约商户购物或获得服务。

是持卡人信誉的标志，可以透支。

•信用卡从信用程度的分类：

贷记卡和准贷记卡

•信用卡的优点：

方便的支付工具、提供透支服务、安全保证、高效服务。

•基本功能包括三项：

转帐结算（支付）、存取现金和消费信贷。

信用卡的性质：

信用卡是体现信用的一种支付工具。

信用卡的本质就是信用。

信用卡使用流程

审核；授权；清算

借记卡概念

借记卡（DebitCard）是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。

按其功能的不同，可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。

借记卡是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具。

借记卡不能透支。

转账卡具有转账、存取现金和消费功能。

专用卡是在特定区域‘专用用途（百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。

储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

（13）ATM系统，POS系统

1.自动柜员机（AutomaticTellerMachine，通常称ATM）是银行系统采用的一种自动存取款机，设置在公共服务场所，通过本地的PC机，再通过通信网络连到银行主机。

用户使用时，将本人银行卡插入其中，输入密码后，即可自动进行取款或存款。

ATM系统的目标：

开发推广ATM系统，一方面是为了方便客户，扩大市场占有额；另一方面是为了降低银行内部的运行费用，提高银行的竞争力。

这两个目标也是ATM迅速发展的基本原因。

2.ATM系统功能：

取现功能、存款功能、转帐功能、支付功能、帐户余额查询功能、非现金交易功能、管理功能。

Ø

1.区域性

2.全国性

3.全球性

自动取款机（CashDispenser/CD）

Ø自动存款机（AutomaticDepositor/AD）

Ø

自动柜员机（AutomaticTellerMachine/ATM）

3.ATM系统分类

4.ATM的工作方式

•脱机方式：

依靠本身软件来控制系统运行，记录交易情况，生成支付卡表用来记录银行卡在本机中的交易状况同时判断该银行卡所处于的使用状态。

•联机方式：

与银行主机连接，有主机来控制系统运行，记录的交易状况实时传送给主机数据库，并由主机判断银行卡处于的使用状态。

5、ATM的基本组成

•ATM系统由参与系统运作的多方组成：

持卡人；自动柜员机ATM；发卡行；清算银行（中央银行）；交换中心。

（14）ATM与POS的网络架构

ATM网络结构分为：

后方交换型、前方交换型和复合型三种。

1.后方交换型

有跨行业务

2.前方交换型

无跨行业务

3.复合型

Pos系统

销售时点信息（Pointofsales，通常称POS）是指通过自动读取设备（如收银机）在销售商品时直接读取商品销售信息（如商品名、单价、销售数量、销售时间、销售店铺、购买顾客等），并通过通信网络和计算机系统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率的系统。

•广泛采用的共享POS系统提供的服务：

•1、自动转帐支付

•2、自动授权

•3、信息管理

•1、POS系统的优越性：

•减少现金流通

•加速资金周转

•确保资金安全

•提供有用信息

2.POS系统的分类

1、直接转账

2、脱机授权

3、联机授权

3、POS系统的基本组成

POS系统主要包含：

POS终端、集线器或终端控制器、通信网、交换中心、各银行主机系统和其他银行卡授权系统。

POS系统的网络结构

•专有型

•前方交换型

•联合系统

•同商店系统联合的POS系统

•完善的POS系统

1一些大银行往往都是开发自己的专有POS系统。

2对于中小银行只能走联合开发的道路。

3可将①②两个系统合并，发展成联合系统。

4把商场开发的POS系统纳入③，成共享POS系统。

5全国性、国际性的完善POS系统。

商店

（14）电子货币概念

（15）电子货币与传统货币区别

•货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。

•货币的基本职能：

交易媒介、价值标准、支付手段、价值存储职能。

•货币：

一个国家普遍接受的交易媒介，货币最基本的职能就是充当支付工具。

货币的层次

•货币层次划分的内容用公式表述如下：

  M1=C+D           （公式一）C表示现金；D表示活期存款

M2=M1+Ds+Dt（公式二）

Ds表示在银行的储蓄性存款,Dt表示在银行的定期存款

M3=M2+Dn     （公式三）Dn表示各种非银行金融机构的存款

M4=M3+L        （公式四）

L表示金融机构以外的所有短期金融工具

因此，M4是货币的最广义定义。

电子货币

传统货币

发行机构

中央银行、金融机构、非金融机构

中央银行

担保机构

发行者自身信誉和资产

中央银行和国家信誉

匿名特性

匿名特性明确

不能完全匿名

地域限制

不受地域限制

受地域限制

安全认证

依靠电子信息技术（加密、认证）

物理设置

制定标准

企业制定标准，政府侧重推广

政府制定

电子货币与传统货币的区别

（1）发行者不唯一

（2）接受力度、使用范围不同

（3）匿名或非匿名明确

（4）打破地域限制

（5）安全性认证机制不同

（16）电子银行发展的四个阶段

1、传统业务实现电子化

2、自主银行服务

3、提供信息增值服务

4、提供网络银行服务

（17）电子支票

1、什么是电子支票

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。

这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。

2、电子支票支付方式的特点和优势

•

（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。

•

（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，

•（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。

•（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

下图是电子支票的校验过程。

3、电子支票支付方式的优势

•

（1）处理速度高

•

（2）安全性能好

•（3）处理成本低

•（4）给金融机构带来了效益

（18）网上支付的两种模式

网上支付的基本模式

网上支付的基本模式化分为：

“类支票电子货币支付模式”和“类现金电子货币支付模式”

类支票电子货币支付模式

类支票电子货币支付模式就是类似传统的纸质支票应用模式，两者在原理上差不多。

它主要涉及三个当事实体，即买方，卖方和各自的开户银行。

银行可连同一个，也可以为不同银行。

当然，在网络平台上还涉及CA认证中心。

类现金电子货币支付模式

P130

（19）SET，SSL协议

Ø安全套接层（SSL）协议是由网景（Netscape）公司提出的一种安全通信协议，它能对信用卡和个人信息提供较强的保护。

ØSET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方的多个信息，而这是SSL协议所未能解决的问题。

SET标准的安全程度很高，它结合了数据加密标准（DES）、RSA算法和安全超文本传输协议（S-HTTP），为每一项交易都提供了多层加密。

ØSET也有自己的缺陷，例如目前大多数基于SET的交易都要通过信用卡进行处理。

此外SET过于复杂，所以对商户、用户和银行的要求都比较高，推行起来遇到的阻力也比较大。

（20）网上银行的发展模式

纯网上银行发展模式

1.全方位发展理念（举例：

安全第一网络银行）

2.特色化发展理念（以休斯敦的康普银行CompuBank为代表）

网络分支型发展模式

1.购并形式（举例：

加拿大皇家银行）

2.延伸形式（我国商业银行采用的模式）

（21）新型支付方式

1.XX钱包：

支付返现