商业战略目标.docx

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商业战略目标

钱道坊投资发展的商业战略目标

简介

互联网金融以独特的优势将对传统银行的竞争产生深远影响，在银行长期发展过程中发挥鲶鱼效应，而p2p（个人网贷）作为互联网金融领域最具有颠覆性的产物，在中国生根落地、茁壮发展。

P2P结合中国市场环境，已发展出非常多的细分模式，比如众筹融资、众筹理财等，这其中有阿里、腾讯等互联网巨头，也有陆金所、人人贷、畅贷等代表的新一代P2P 机构，更有宜信、捷越的债权转让模式，翼龙贷、合力贷的加盟模式。

如今一项具有中国特色的互联网金融模式P2C（Pear to Company,个人与企业的贷款）的借贷也悄然闯进我们的视野。

就传统意义的P2P 贷款而言，平台方仅仅充当一个供求信息的发布渠道，可这种做法在征信体系欠发达的中国市场显然危机四伏。

而一旦平台切实参与到信用审查和担保过程中，实地勘验、自提风险池等都将给轻资产的互联网企业带来沉重负担。

这些因素催生了人们对平台安全可靠性的考虑，基于此，P2C模式应运而生。

个人对企业担保借款（P2C）不同于传统的P2P借贷，可谓传统P2P借贷模式的安全性增强版。

传统P2P是一种独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为，其作为民间借贷行为的阳光化，在“被遗忘的金融市场”做了普惠金融意义的事情。

随着P2P行业被人们接受程度的不断加深，一方面，投资者享受P2P这种直接融资方式带来的高收益，同时对借款人还款能力的担忧从未停止。

为从结构上解决这一矛盾，提供投资者一个风险真实可控而收益有竞争力的新型投资渠道，P2C借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。

因此，P2C模式较传统P2P借款人为个人、标的为信用借款的借贷模式而言，安全保障更实际且有力度。

 综上所述，P2C借款模式也是我司定位的发展战略

核心观点

中外宏观对比：

全球范围内P2P贷款已有8年发展，中国P2P贷款起步略晚，但由于国内特殊环境，市场发展空间巨大，贷款的刚性需求比欧美强劲。

中国法律监管：

我国P2P贷款法律监管尚处摸索阶段，没有专门针对P2P贷款的国家法律出台，只有部分相关法律法规涉及P2P贷款的部分领域。

但是P2P贷款行业已经引起了监管层的高度重视，本着“促发展，暗监管”的原则，开始维护这一新生行业。

中国P2P贷款市场发展现状：

产业链参与方比较少、运营及盈利模式比较简单。

2014年二季度P2P公司1184家，贷款规模达到964.46亿，2014年全年P2P贷款规模达到2513.1亿，投资人数目前在30-50万量级，目前在翻倍增长，人均投资额在55万元左右，预计2015年仍将保持约200%的高速增长。

从业企业将近1000多家，预计未来仍会缓慢增长。

全球P2P贷款发展情况：

美国政府监管介入较早，对行业健康发展起到重要作用。

但由于监管比较严格，也拖慢了P2P贷款成长的脚步。

目前只有Prosper和Lending Club两家影响力和交易规模比较大的P2P贷款寡头企业，其余P2P贷款公司已转向慈善或已向不同行业进行专业化发展。

P2p贷款未来发展趋势：

趋势一：

更多行业联盟将大量涌现；

趋势二：

政府监管进一步加强，有望颁发P2P贷款牌照；

趋势三：

P2P贷款公司将站在更宏观的角度进行风险控制；

趋势四：

风险控制模型更加开放，各机构、行业间的数据链有望共享和通；

趋势五：

纯线上运营的P2P贷款公司将爆发出强大的竞争力；

趋势六：

P2P贷款促进国内信用体系建设。

发展

任何新生事物从诞生到成熟，社会对该行业的期待都必然经历从泡沫产生到泡沫化低谷的过程。

针对P2P贷款在国内的发展历程来看，目前我国P2P贷款正处于行业整合期。

目前P2P/P2C信贷平台的潜力已经彰显，拥有“天时地利人和”，既有国家政策扶持，又有完善的P2P/P2C信贷系统，还深得不少投资者的喜爱，算是整个互联网金融目前最好的“切口”。

2014年，我国P2P网贷平台数量为1184家，同比增长253.4%

1、由于2013-2014年网贷风险事件频发（，平台公信力受到质疑，行业洗牌已经开始，后入者的门槛将会提高；

2、2014年监管部门的积极参与、调研、媒体的频频报道、央行对P2P网贷行业的划界，都给予网贷行业积极的信号，预计2015年将会有相应监管规范出台；

3、P2P网贷行业公司受到多方资本青睐，多个P2P公司获得巨额融资，资本的大举进入预示着2015年网贷行业将继续高速发展，行业竞争将更加剧。

2014年，P2P网贷行业平均年利率为18.92%，网贷期限平均为3-6个月，利率比2013年的25.37%降了6.45个百分点，但网贷期限却有所增长。

和传统线下民间借贷同期水平相近，其中广东、浙江、山东、北京、江苏、上海6个地区的平台占据了目前P2P网贷行业80%以上的份额，其中上海市的网贷利率远低于平均水平，只有16.4%，贷款期限北京和上海则远高于平均水平，达到10个月以上。

天眼分析认为，知名度较高的平台集中在北京、上海、广东等地，较高的知名度提升了这类平台的公信力，使得它们能够用较低的利率便能吸引投资者，而民间借贷不发达或公众认知度不高的平台只能够凭借提升利率的方式吸引投资者，2015年这种格局将会更加明显。

中国互联网金融创新尽管刚刚起步，发展却非常迅速。

P2P/P2C网贷是国内互联网金融的一大创新，为广大长期处于弱势的投资人群带来了更加丰富的投资选择，也将会为整个金融市场带来活力。

我国网贷公司的数量一直呈增长趋势，据悉，四大银行和一些国企已经介入P2P/P2C业务，银行试水对P2P/P2C行业来说是件好事，因为银行的风控能力较强，互联网的创新模式和手段虽然受追捧，但还没有成熟到想传统金融行业那样，银行进军P2P/P2C领域或将成为一种趋势，把传统金融与互联网金融完美的结合起来，也不失为P2P/P2C行业在成长之路上的一个创新，但也给我们进入P2P/P2C行业提出了很高的要求。

预测，未来5-10年，中国将会诞生5-10家规模将不亚于招商银行的P2P/P2C行业金融服务企业。

优势与门槛

团队优势

团队里都是充满激情的年轻人，有创业激情和创业梦想，同时每个部门领导在各自的领域当中，都有丰富的工作经验和资历。

团队成员不同的学习和工作背景，以及性格，很好的形成互补优势。

我们是一支执行力高效的精干团队，具有拼命的精神，成功的决心和信心，以及坚持的恒心。

平台优势

P2C借贷模式，经过严密的结构化设计，最大化发挥结构中各参与方的优势，从投资者角度看，大大降低了投资风险。

结构中引入平台重要战略伙伴：

传统金融机构中持融资性担保机构经营许可证的融资性担保公司，为借款企业提供连带责任担保，凭借担保公司丰富担保经验，及担保公司，为借款企业提供连带责任担保，凭借担保公司丰富担保经验，及担保公司对借款企业进行实地考察、风险控制、甚至抵押物处置等成熟流程。

为投资人提供安全保障。

投资者可以在网站上全面获悉借款企业经营状况、行业特点、盈利能力、抵押品信息及相关实景照片。

让投资变得透明，让投资者投的安心；另外借款端严格控制在有实体经营的企业，这样企业的财务报表可以审查，资金用途可以跟踪，企业经营情况可以监控企业盈利能力可以考察评估。

对投资者来说，平台这些监管措施大大降低了投资者面临的风险。

资源优势

项目定位在全黑龙江省，金总与其他股东在社会上拥有丰富的外交资源，而且各位股东在黑龙江都具有一定的社会地位，黑龙江省已经连续三个月GDP全国增长倒数第一，中央到地方政府都在加大力度扶持小微企业的发展，也会对我们的项目进行行业支持。

项目优势

项目定位准确，模式清晰、可行性强、市场前景广阔、社会效益大，前期可以立足本省，后期可以进军东三省市场，国内市场，帮助需要理财的客户直接从网贷平台得到最好的项目投资及较高项目利率。

先机优势

正是由于国内都没有P2C网贷的成熟模式，我们是展望前进道路上并不断学习的一批开拓者，占据着天时、地利、人和等优势。

先机优势在互联网上尤为明显和重要。

先入为主，我们做的早，客户积累的多品牌效应大，口碑宣传多，平台将会越做越大，形成行业领头羊。

政策导向

最近一段时间，有关互联网金融监管的话题引发社会广泛热议，央行官方网站日前对互联网金融监管问题作出回应。

央行在原则中详细指出，互联网金融中的网络支付应始终坚持为电子商务发展服务和为社会提供小额贷款、快捷、便民的小微支付服务的宗旨;P2P/P2C网贷和众筹融资要坚持平台功能，不得变相搞资金池，不得以互联网金融名义进行非法吸收存款、非法集资、非法从事证券业务等非法金融活动。

目前，互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已经呈深度融合、相互促进的大趋势，互联网金融创新有利于发展普惠金融，有旺盛的市场需求，应当给予积极支持，也应当占有相应的市场份额。

央行对加快发展互联网金融是肯定的，认为互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已经呈深度融合，相互促进的大趋势，互联网金融创新有利于发展普惠金融，有旺盛的市场需求，应给予积极支持。

发展瓶颈

现在我们最大的瓶颈是缺乏风险控制人才和金融类精英，而且线下营业部的建立有些滞后，而这些问题的解决需要时间需要投入。

市场分析

截止2014年前两个季度，全国网贷平台拥有1184家，交易额964.46亿元，预计年底交易额将达到2513.1亿元。

全国有4000万个企业，拥有贷款卡的企业有900万家，能从银行借款的不到300万家，广大的小微企业发展需要资金的支持；同时08年的40000亿基本投向了铁、公、基项目中，大多已经成为坏账和呆账，如果政府强行收回的话地方政府只能破产；同时政府货币发行量M2已经严重超发，政府需要鼓励民间资本进入市场，为经济转型提供动力，这些客观事实都大大提高了市场的需求。

目标客户分析

1、我国拥有大量的中小微企业以及个体户，它们在解决就业、增加收入、调整结构、技术创新等方面发挥重大作用，它们中超过半数都有贷款需求，“资金匮乏”已成为制约发展的主要原因。

虽然国家自上而下对中小微企业在银行的贷款加大支持力度，但银行庞大体系运营成本高、中小微企业管理难度大等现实困难导致各家银行对中小微企业的服务缺乏动力。

如何让他们直接到网贷平台进行方便快捷的贷款是最为关键。

这部分客户将主要通过口碑宣传方式和朋友推荐的方式，让他们慢慢接受和认可网贷平台的合作模式，并通过线下平台来感受这种便捷的服务体系。

 2、手头大量资金无处放款的人退休的干部职工，每个月积攒下来的退休金以及儿女所给的养老费，无处花销。

奋斗的中青年队伍，辛辛苦苦挣的钱，想要需求一个更为稳妥已经方便的升值平台。

个体户以及中小微企业的老板，有闲余资金不予外借的。

这些人把钱放在银行以及民间贷款所获得的利率，以及时间都存在不便捷的地方。

最后这部分客户群体是最早最有希望成为网络贷款平台的客户，因为他们是对电子方面最为认知的群体。

前期十分需要这部分客户的支持和加入，快速让网站有活力，在网络虚拟圈子里形成良好的口碑效应。

由于他们对互联网熟悉，所以掌握的信息也比较多，对全国各地商贷公司以及各种金融信息都十分熟悉或者容易收集到。

所以在服务好他们的时候，在价格、产品上，让他们满意。

尽可能的从尽全力满足他们的需求，服务好他们，让他们成为我们宣传先锋队，有了他们做基础后，我们才能吸引到更多的目标客户加入。

由于这部分客户思维活跃，了解互联网,所以一旦有竞争对手出现的时候，或者竞争对手在某个方面比我们做的好，他们就最容易转移阵地，前期尽可能的满足他们苛刻的需求。

策略与战略目标

1、完善自我:

快速完善信贷端的整合工作，建立一套完整的信贷管理体系，培养一批专业素质强、业务水平高的信贷人员,专注企业信贷人员。

2、信贷端不仅是收入的主要来源更是风险控制的源头，完善风控体系和信贷体系更是结合线上平台开展线下业务发展的前提条件。

3、建立风险金账户（提取比例为贷款额的2%），这不仅是客户的保障更是对自己坏账的一种核销模式。

4、严格控制坏账率，把坏账率控制在2%以内。

5、不断完善贷款模式与产品的开拓，逐渐开展信誉贷、精英贷等信贷模式，建立可复制的模板，为加盟店的推广做准备。

6、为线下理财模式的开展提供大量的匹配债权。

7、适时推出债权转让模式发展。

8、在完善信贷体系后，将大力发展理财项目的开展，快速形成钱道坊的形象窗口和客户的纽带，第一个线下营业部争取在2015年5月1号前建立。

9、在2015年底前建立3-5个理财营业部，快速形成品牌效应，并完善管理模式与培训模式，为加盟做好前期准备。

10、2015年底前完成2亿元的信贷任务，并完成1.5亿元的理财产品的销售任务。

11、在钱道坊信贷与理财模式的发展期间，借助哈尔滨小微企业联盟的基础，不断拓展其它实体业务的开展，真正做到P2P的商业模式的开展，并以项目进行融资并实现盈利。

12、在2016年底前完成10-15家加盟店的建立并覆盖黑龙江的主要城市。

13、2016年底前让钱道坊成为黑龙江省著名的品牌。

14、适当进行股权改造与收购项目。

15、2017年向东北三省发展，形成集团化产业模式

未来的发展目标是宏伟的更值得期待

风险预测

后行者风险由于针对中小型企业的P2C网贷平台是新型的网络模式，也是建立在成功的P2P基础上的，在国内外范围内，也有现成的案例。

抢占市场需要先机，需要认真探索。

我们需要做的就是相仿超越-打压！

大公司介入风险P2C网贷平台一旦在模式上证明可行，市场发展前景广阔的情况下，大公司介入的可能性非常大，所以需要在大公司未介入之前，把平台做好，服务好用户，提高竞争力和壁垒。

管理风险P2C网贷平台的团队不是现成的，整体团队还需要时间建设、磨合和培养，面临着管理风险。

创业团队最需要的人性化管理和良好的激励，为了能够让人才更好的成为公司的一份子，将制定股份激励计划，激励团队的效率和执行力。

违约风险对于很多急用钱的企业来说，最大的吸引力是超快的放贷速度，即使需要付出更高的利息。

普通的商业银行消费信贷需要二周左右的审核期，这也正是很多急需用钱的借款者纷纷寻找其它快捷途径的原因之一。

目前的国内贷款网站违约率在1%左右，这个数据已经超过国内银行业的平均水平.

技术风险平台要有自己雄厚技术研发部，能随时满足公司及客户要求，能在最短时间最快速度完成技术改进。

平台的服务器、数据备份、安全漏洞做扎实了。

资质风险对于互联网金融机构的监管，前还没有官方说法，最终要由国务院来确定。

据悉，P2P被归位为“金融信息服务中介”严防其异化为“信用中介”，杜绝其变身银行开展类银行业务。

“平台担保”“资金池操作”“资金假托管”等将被明令禁止。

风险规避

提高企业违约成本选择借款方均为实体经营的企业，提供充足的抵押物、签订相应无限连带责任函，增加借款方的还款意愿。

充分利用运营经验虽然网贷平台是个新兴的商业模式，目前，我国P2P市场的发展也日益成熟，而P2C是所谓传统P2P借贷模式的安全性增强版，我们可以参考运作比较成熟的P2P网站的成功经验，并快速学习，提高自身的能力，快速适应新模式平台的发展，做好线下模式的运营。

快速抢占市场目前在我国活跃的P2P行业门户网站比较多，而目前专做P2C网贷平台并不多，在大公司介入之前，我们P2C商贷平台网将快速抢占市场和用户，提高市场占有率，树立起良好的品牌形象和口碑。

让线上和线下业务有机的结合，将做到“人无我有，人有我精”的程度。

引入顾问团在创业初期，各个方面资源比较欠缺的情况下，积极引入顾问团，把管理、技术、融资、营销等各方面的问题获得顾问的指点，减少不必要的错误。

快速盈利前期是平台的起步阶段，也是风险最大的时期，这个阶段所有的工作重点和目标都是围绕信贷端和风险控制上，集中人力、物力、财力、精力，攻破最容易盈利的点，有了稳定的现金流，在慢慢完善其他的点。

专注+极致

在方向上必须专注，在产品上更是需要专注，还需要极致，把平台的人性化方便化做到极致，用户体验到极致，服务做到专业，实实在在可以帮助目标客户解决问题，满足他们的需求。