财经专项调研类农村地区非银行金融机构信贷助农创新模式以仪陇县乡村发展协会为例.docx
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财经专项调研类农村地区非银行金融机构信贷助农创新模式以仪陇县乡村发展协会为例
西南财经大学2013年暑期“三下乡”社会实践活动
项目申报书
项目名称农村地区非银行金融机构信贷助农创新模式——以南充市仪陇县乡村发展协会为例
申请人陈思蕾
联系电话
申请日期2013年5月15日
所在院系（签章）
共青团西南财经大学委员会
二〇一三年制
项目名称
农村地区非银行金融机构信贷助农创新模式——以仪陇县乡村发展协会为例
负责人姓名
陈思蕾
性别
政治面貌
出生
年月
专业年级
学号
联系方式
项目内容
D
A.“梦圆中国•共创和谐”红色教育实践行动
B.“播种爱心•传递梦想”社会公益志愿行动
C.“聚焦社会•改善民生”社会民生调研行动
D.“经世济民•孜孜以求”财经专项调研行动
E.“功崇惟志•业广惟勤”职业发展实践行动
团
队
成
员
姓名
性别
政治面貌
学院
专业年级
宛
女
金融学院
周
女
金融学院
龙
女
金融学院
陈
女
金融学院
胡
男
金融学院
刘
男
金融学院
刘
男
金融学院
预计需要时间
5天
最终成果形式
幻灯片展示、结项报告书
预算经费总额
4204元
同学缴纳费用
0元
外部赞助
0元
一、基本信息
二、项目设计论证
1.选题意义：
项目选题的背景介绍，活动目的和意义。
2.活动内容：
本项目的主要活动内容。
3.活动方式：
拟采用的活动方式、策划方案及可行性分析。
（一）选题意义
1.背景介绍：
我们将从宏观和微观背景两个方面展开说明选题背景：
（1）从宏观经济背景来看：
改革开放以来，农村经济得到了迅速的发展，作为经济运行媒介的货币资金的需求也会随之增加。
然而，我国农村金融的改革发展的步伐并没有跟上农村经济转型对金融服务不断增长的需求。
统计显示，中国农村约1.2亿农户有贷款需求，但农村信用社的小额信用贷款的满足率仅为60%。
探索和推进贴近农户切实需要、直接服务于“三农”的小额信贷事业，已经成为我国成功进行金融体制改革和社会主义新农村建设中的重要环节。
以扶贫和可持续发展为主要目标的各类小额信贷业务，如果能够真正激活以中低收入群体为主体的广大农户的生产经营能力，无疑有助于这些微观的个体成长为真正推动社会主义新农村建设的力量。
（2）从微观经济背景上看：
现代农村小额信贷以孟加拉为发源地，尤努斯更是因其成功创办孟加拉乡村银行，荣获诺贝尔和平奖。
它作为一种成熟的扶贫金融模式，主要特点为：
瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户；提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还，这是模式的关键；无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制；按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金；执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能能力。
综上，宏观经济背景显示出在经济高速发展的推动下，广大农户对小额贷款急剧上涨的需求；微观经济背景又为我们提供了一种可借鉴的，解决农户对小额贷款需求的创新模式。
那么，在中国农村地区是否有类似于“孟加拉乡村银行”的新型扶贫模式呢？
它们发展情况如何，是否具有可持续性和可推广性呢？
我们调研小组将带着这些问题，走进四川省南充市仪陇县乡村发展协会，深入探寻非银行金融机构信贷助农的创新模式。
我们相信，这一次专项调研一定是有意义、有必要的。
2.活动目的
（1）调查仪陇县乡村发展协会信贷助农的创新模式，了解该组织的运作情况。
（2）通过走访政府机构，了解目前类似于仪陇县乡村发展协会此类非银行金融机构的发展现状。
（3）调查仪陇县农户对乡村发展协会的认知程度以及受惠情况并仔细分析其中的典型案例，得出有参考价值的数据交予乡村发展协会以及政府做参考。
（4）找出乡村发展协会运营过程中存在的问题并提出改进建议。
（5）在农村地区普及金融信用知识，促进农户理财多元化。
我们衷心希望能够通过本次调研，推进农村金融服务发展，为支农、助农信贷模式的不断完善贡献我们绵薄的力量。
同时，我们也希望通过这一次调研学会独立思考和自我反省，在实践活动中收获自身的成长。
3.活动意义
仪陇县乡村发展协会目前运营状况如何？
到底有多少农户受惠于乡村发展协会所提供的贷款，他们贷款用途是什么呢？
仪陇县乡村发展协会现在遇到了哪些瓶颈，这些问题又该如何解决从而实现可持续发展呢？
以仪陇县乡村发展协会为代表的非银行机构是否真正探寻到了可持续发展的信贷助农模式？
是否为最佳的提供农村金融资源的模式？
我们相信，带着这样的疑问进行的准备充分、目的明确的深入调研，其意义是多层次的。
（1）对调研目的地的意义
我们可以通过对仪陇县乡村发展协会资金来源、去向和主要用途进行调查研究，深
入探究金融资本运作效率，能够为此类非银行机构的可持续发展的模式改进提供一定的帮助，进而更好地优化资源配置，真正使得金融资本为该地区所有农民的脱贫致富服务，推动仪陇县农村经济的发展。
同时，我们的调研还能引起全社会对欠发达农村地区信贷助农最佳模式的思考，提高全社会对贫困偏远地区的关注度。
（2）对调研目的地的农民的意义
仪陇县以农业为主但是金融市场极度不发达，大量的农民不了解小额贷款，更谈不
上充分利用了。
我们的调研中有一项重要的工作就是走访当地农民，在走访的过程中可以为不熟悉小额信贷业务的农民加以知识普及，消除他们心中的疑虑，鼓励他们充分地、恰当地、合理地利用农村金融资源，助推自身的脱贫致富。
对于已经熟悉并正在利用农村小额信贷的农民，在鼓励他们继续合理使用的基础上，深入了解他们对现行小额信贷模式的看法，反馈给乡村合作协会，促进其运作效率的不断提高，进而更好地服务与当地农民，为农民的致富之路添砖加瓦。
（3）对本调研团队的意义
社会调研不仅仅是很多专业学科中常用的学习方法，更是大学生参与社会实践的重
要方式。
当代大学生要实现自己的社会价值，就必须关心社会问题，并通过社会调研实践来开阔视野、增长才干。
具体地说，本调研团队通过此次社会调研可以提高我们的社会参与程度，培养理论思维能力，增强认识、分析、解决社会实际问题的能力。
另外，由于此次调研活动涉及金融、统计等多学科的专业知识，所以此次调研活动也是我们团队所有成员将校内所学运用的实际问题中去的一次机会，有利于帮助我们深化专业能力。
（二）活动内容
1．调研主题
仪陇县乡村发展协会（ARDY）是借鉴孟加拉乡村银行经验而成功发展的典范。
（1）乡村发展协会诞生背景
随着仪陇县经济的发展，农户对金融服务的种类和质量的要求不断提高，但是面对银行信用社借贷门槛高、审批过程长，而自身又缺乏抵押物的现状，农户只能望而却步。
金融需求得不到满足，导致他们缺乏初始资金或技术改造资金，进而丧失了很多有利可图的经营机会，从而陷入贫困或低收入水平的境地。
在这样的大环境下，仪陇县乡村发展协会应运而生。
（2）乡村发展协会发展情况概览
乡村发展协会看中了该地区农村中的各类群体对借款的可谓“海量市场”的需求，并且几乎完全复制了孟加拉乡村银行“小额、短期、无担保、连续性借款、五人联保、注重向妇女贷款、只给穷人贷款”这样的模式。
乡村发展协会成立17年来，在国际组织和地方政府的帮助下，始终坚持在基层、农村、第一线反复地试验适合农村发展的有效组织方法，建立农村扶贫金融服务体系。
通过多年的实践与探索，成功地将金融服务与农村经济可持续发展融为一体，在为低收入群体的发展服务的公益性目标奋斗的基础上，建立起可持续发展的金融扶贫商业模式，和以资金为纽带的帮助贫困农民建立互助合作社的模式，并得到了有效的运行。
（3）乡村发展协会取得的成就
乡村发展协会一直以来实行的金融扶贫的商业模式先后为贫困人们提供了近亿元的无需抵押担保的扶贫小额贷款服务，直接帮扶了近15万贫困人口的发展；帮助和推动十六个村贫困农户建立起自我管理的农民互助合作社（村互助基金），推动农民组织起来互助合作共同发展。
在帮助和推动贫困社区发展的同时，协会自身能力不断提高和完善，逐步形成了健全、有效的运作机制，实现了在独立运作的基础上推动乡村扶贫与可持续发展的目标，取得了令人瞩目的成绩，受到了当地农民的充分信任，也得到了国际、国内社会的广泛关、赞誉和支持。
协会探索的较为成功的运作体系和管理模式目前正被政府和社会广泛推崇。
（4）乡村发展协会发展展望
目前，仪陇县乡村协会分支机构所辖的8个乡（镇）中，有常驻农户约1.2万-1.5万户，6万-8万人。
协会服务客户已达3000户以上，如果资金充足，这些区域还有3000户-5000户的增长空间。
仪陇县共辖71个乡（镇），常驻农户约90万人25万户，市场调查显示，在他们当中大约有20万户有借款需求，若按照协会现有分支机构所占有信贷市场的份额预测，协会扩大发展后,将至少拥有5万-8万个客户的规模。
仪陇县乡村发展协会的诞生和发展壮大，让“在南充当农民，借钱很容易”成为当地的共识。
然而，事实上，1996年成立至今，仪陇县乡村发展协会的发展并非一帆风顺，从最初的管理信息系统缺失导致的风险控制难题，到如今的由于没有相关金融牌照而错失参股乡镇银行的资格，无不制约着它的进一步发展。
可以看出，作为一家非银行金融机构，仪陇县乡村发展协会的信贷助农创新模式想要得到可持续的发展并得以推广仍需克服很多困难。
基于此背景和上文提到的调研目的，我们拟定“农村地区非银行机构信贷助农创新模式——以南充市仪陇县乡村发展协会为例”为我们本次调研的主题。
2.调研范围
本次调研活动的调研对象主要是仪陇县乡村发展协会和仪陇县农户，故调研范围分为两块。
因调研对象之一的农户分散于仪陇县各乡镇，因此为了保证样本数据的可靠性，我们将随机选取一些乡镇的农户进行访问调查。
仪陇县位于四川省南充市东北部，有“中国气都”的美誉。
面积1767平方公里。
人口108万，辖56个乡镇。
仪陇属农业经济县，盛产小麦、油菜、水稻、棉花、红苕。
特产酱瓜、黄酒远销省内外。
调研对象之二是仪陇县乡村发展协会，其所在地为仪陇县金城镇。
金城镇是仪陇县经济、文化、交通、物流中心，以食品深加工、养殖、商贸为主导产业。
我们将对乡村发展协会进行全面深入的了解。
3.日程安排
时间
地点
内容
第一阶段：
5月10日-7月9日
西南财经大学柳林校区
搜集资料，撰写立项书，与当地有关部门取得联系
第二阶段：
7月10日——7月14日
7月10日
仪陇县县政府
在成都汽车北站坐班车到达仪陇县，食宿安排妥当之后前往仪陇县县政府进行走访调研
7月11日
仪陇县乡村发展协会
从县政府接待所乘车前往金城镇，到仪陇县乡村发展协会办公地点进行走访调研
7月12日
仪陇县乡村地区（由发展协会推荐的典型乡村区域）
根据仪陇县乡村发展协会指导建议的典型乡村地区选择我们的下一步调研地点，到达以后以调查问卷和对话访谈的方式普遍了解农户对小额贷款的需求情况
7月13日
仪陇县乡村地区（由发展协会推荐的典型乡村区域）以及当地金融机构
继续获取更多的农户对小额贷款的需求样本，对典型农户案例进行深入访谈。
走访当地金融机构了解对农户的信贷支持
7月14日
西南财经大学柳林校区
对调查数据进行数据初步总结，准备回程
第三阶段：
7月15日——9月3日
西南财经大学柳林校区
对调查结果进行分析总结，撰写结项报告，将调研成果反馈给仪陇县乡村发展协会以及当地政府
4.调研流程
（三）活动方式：
1．资料收集
目前我国农民获取小额信贷的主要渠道是农业银行和农村信用合作社接受的央行再贷款。
但由于体制、历史以及银行和农户存在之间信息不对称等原因，农业银行和农村信用合作社的小额信贷远不能满足与农村经济发展水平相适应的农村金融市场的需求。
我们将在成行之前搜集当地农村金融以及小额信贷的情况，以之为背景，着重关注当地非银行金融机构——乡村发展协会兴起的原因、运作的现状及成果，机制存在的问题等，对其有一个全面直观的把握，为以后深入调查奠定基础。
2.实地走访
我们将对四类对象进行实地调研走访。
（1）当地农民（将当地农民划分成种植、养殖、小商店经营三类）：
①年收入大概在什么水平？
②需要多少数额的资金贷款？
③资金用途？
④一般从何处取得贷款？
⑤是否知晓乡村发展协会？
⑥是否从乡村发展协会获得过贷款？
⑦对乡村发展协会的业务的感受（包括贷款流程，难易程度，还款制约机制等）？
（2）银行或农村信用合作社：
了解农村小额信贷业务开展情况。
通过对银行或者农村信用合作社的历年数据，分析数据，预测未来走势。
①当地农民通过银行或者农村信用合作社获得贷款的总体金额是多少？
②银行或农村信用合作社在农村小额信贷市场所占的份额是多少？
（3）行政机关：
通过实地走访当地乡镇政府机关，了解当地的农业投入、收入以及有关三农的相关政策法规。
（4）乡村发展协会：
此为重点调查对象。
我们将通过多方渠道了解其目前运行现状。
①乡村发展协会的运行机制和管理方法。
②贷款的审批、流程和限制。
③对还款情况的追踪。
④对其做出优劣势以及适应度分析，并获得有关的数据资料，探究农村地区非银行机构信贷助农模式的创新。
3.调查问卷
组员开会讨论调查问卷主题和内容，确定调查方向和目的。
印发数百份问卷，采取分层抽样的方式分发给当地农民，获得统计数据和基本情况，做出统计分析报告。
4．视频、照片、录音记录
在实地调研走访的过程中，我们将通过数码工具对有意义的资料进行记录，并用磁性介质进行保存以方便回顾和总结。
5.论文、PPT、视频总结
在调研结束后，我们将整理此次调研的收获，将调研成果以严密的逻辑整理成文。
并做出PPT和视频，方便大家有个直观和大概的了解。
（四）可行性分析
本次暑期“三下乡”活动旨在加强大学生思想政治教育，提高学生的综合素质，调动学生社会实践的主动性、积极性和创造性，培养学生吃苦耐劳的精神以及思考问题、解决问题的方法和能力。
此次活动，学校给予了很多支持，为我们的继续顺利的研究提供了条件。
本次研究在理论、社会、技术、组织方面都具有可行性：
1.理论可行性
信贷需求和供给理论已广泛地应用于农村金融的研究中，同时也广泛地运用到农村等金融市场分析中，为国家制定相关农村信贷政策提供了科学的理论依据，我们此次调查的理论指导是正确的。
2.社会可行性
（1）社会效益：
我们项目的选题是农村地区非银行机构信贷助农模式创新，了解农村金融服务发展情况以及农户对信贷的需求状况，结合当地实际提出适当合理建议，有利于信贷助农机构了解农村客户需求，改善农村地区金融资源匮乏的现状，促进“三农建设”和农村经济发展。
（2）走访地区配合：
我们的实践项目立足仪陇县的乡村发展协会，切实关注走访地区农户的金融需求状况，普及相关信贷理财知识，倾听农户的心声，将得到乡村发展协会以及群众政府和乡镇企业的积极配合和大力支持。
3.技术可行性
（1）前期：
实践活动形式以资料收集、实地走访、调查问卷、视频照片记录等开展，团队成员具备这方面的能力，能够确保实践任务完成。
（2）后期：
实践成果以以调查报告、视频与照片、PPT等形式呈现，调查报告包括数据整理、建立模型、定性分析和解决方案设计，团队成员具备相关技术和经济、金融、统计知识，能够保证完成结项报告书。
4.组织可行性
领导者
陈
思考者
陈
创新者
写作者
周
刘
沟通者
刘
宛
（1）我们的团队男女搭配、能力兼备，团队各有所长，形成良好的优势互补效应。
团队能力分布和团队分工如下：
其中，一些团队成员具备多样的能力，例如：
陈同学曾负责新媒体工作、组织支教活动，除了良好的领导力外还具备较强的写作能力；宛同学曾担任班委和学生社团负责人，有较强的组织沟通能力并兼具领导能力；刘同学曾多次策划学生活动并且是院足球队的成员，具备良好的写作能力和沟通能力；龙同学是院辩队的成员，兼具思考能力和沟通能力；胡同学是院学生会干部，具有创新能力和思考能力；刘同学是篮球队、足球队、排球队的主力，善于思考和沟通；周同学是校刊新闻记者，长于写作和创新；陈同学现任班级团支书，具有创新和沟通力。
此外，团队成员之间具有融洽的人际关系，成员都有较强的责任心和团队意识，凝聚力和实践热情能让我们更团结、更默契的完成任务。
（2）指导老师：
我们的指导老师为杨海涛老师。
杨老师曾多次带领学生参加调研活动，富有工作热情和实际经验，给我们的项目设计提供了宝贵的意见，可以保证此次实践活动达到预期效果。
7.安全保障可行性
为保证实践活动顺利进行，我们对本次调研过程中可能出现的安全意外情况做了充分估计和相应措施，并将于调研前对团队成员进行“自我安全保障方法”的学习。
具体参见我们的安全性分析和保障措施。
三、项目实施和完成条件
1.参加者的分工情况，组织能力介绍；2.实践活动安全性分析、保障措施；3.项目经费预算报告。
（一）参加者的分工情况和组织能力介绍
团队成员
分工情况
能力介绍
陈
组长，负责本次实践调查的总体设计和进度掌握，协调分配各成员的调研任务，负责与领队老师保持沟通和联系。
宛
主要负责前期立项申请工作，负责数据的收集和整理，项目可行性分析以及行程安排。
刘
主要负责后期数据的统计分析以及结项报告的撰写，协助前期立项申请工作。
龙
主要负责调研访谈工作，设计调查问卷以及访谈提纲
胡
主要负责财务工作，制定项目实施的预算，对小组的各项支出进行记录管理
刘
主要负责做好与仪陇县乡村发展协会以及当地政府的前期沟通工作，在调研过程中负责摄影拍照。
周
主要负责调研访谈工作，协助设计访谈提纲并在调研过程中做好对协会负责人、政府负责人等对象的采访工作。
陈
主要负责财务工作，负责保管小组的经费，与“出纳”配合管理好小组经费，在调查过程中负责录音工作。
（二）实践活动安全性分析、保障措施
1.交通安全
从柳林校区到坐车到南充市仪陇县，选择公共交通，交通比较安全。
其中一位队员在当地有亲戚熟人，不存在安全隐患。
2.财产安全
各队员尽量少带现金，信用卡保存到贴身的地方，贵重物品等妥善保管，防止财产损失。
各队员一定保管好自己的手机，好方便大家联系，万一不慎遗失，一定及时通过公共电话等渠道告知队长。
3.饮食安全
三下乡活动中保持身体健康的首要问题就是时刻注意饮食卫生。
防止“病从口入”。
社会实践中的饮食卫生，重点要注意以下几个方面：
（1）注意饮水卫生。
一般来说，生水是不能饮用的，旅途饮水以开水和消毒净化过的自来水为最理想，其次是山泉和深井水，江、河、塘、湖水千万不能生饮。
无合格水可饮时，可用瓜果代替水。
（2）瓜果一定要洗净或去皮吃。
吃瓜果一定要去皮。
瓜果除了受农药污染外，在采摘与销售过程中也会受到病菌或寄生虫的污染。
（3）慎重对待每一餐，不能饥不择食。
高档的饮食店一般可放心去吃，大排档的可有选择性地吃，摊位或沿街摆卖（推车卖）的不要去吃。
如果饥不择食，则等于拿生命开玩笑。
（4）学会鉴别饮食店卫生是否合格。
合格的一般标准应是：
有卫生许可证，有清洁的水源，有消毒设备，食品原料新鲜，无蚊蝇，有防尘设备，周围环境干净，收款人员不接触食品且钱票与食品保持相当距离。
（5）乘行时，由于没有运动条件，食物的消化过程延长、速度减慢，如果不节制饮食，必然增加胃肠的负担，引起肠胃不适。
4.安全知识及处理
我们队里有专门负责安全的同学，并且大家对一般性安全常识都很了解，成行之前我们将针对安全应急知识进行培训，使大家能处理一般的安全突发事件。
5.实践活动保障措施
为保障此次实践活动能开展和成员调研过程中的安全，我们决定采取如下的保障措施：
（1）所有调研活动均在白天进行，晚上主要进行工作总结和第二天工作准备，严格遵守实践单位的相关规定和安排，工作均在实践单位的协助下开展，调研过程采取集体行动；
（2）“三下乡”活动期间，所有队员均配备相应移动通讯工具，以便发生紧急情况时及时与外界联系，寻求帮助，保障调研活动安全；
（3）夏天天气热，一些队员身体素质承受能力相对较差，有可能会出现中暑或其它疾病，因此应该准备雨伞、水、毛巾和药箱（里面具备一般的常用药物），另外我们队中有一名队员了解一定的医疗急救知识，同时我们还会对所有队员进行系列培训，让每位队员都有一定的医疗急救常识，若遇到流血等事故，我们会对其进行即时包扎，如有必要则将其及时送往医院治疗；
（4）与当地有关部门保持密切联系，有什么突发情况立即上报。
（三）项目经费预算：
1.车票费用
成都到仪陇汽车票（北门车站）
票价89元
89*8*2=1424元
途中交通费用每人20元
20*8=160元
2.住宿费
按照每人40元每人每天
8*40*3=960元
3.餐费
每人每天25元
25*8*3=600元
4.调查采访给农民准备的香皂或洗衣粉
3*60+5*60=480元
5.材料资料费用
资料打印50元
调查问卷50元
后期成果展示20元
6.保险费
每人5元
5*8=40元
7.宣传费用
队服每人30元
30*8=240元
横幅，队旗
50元
8.日常费用
药品50元
通讯费80元
合计
4204元
四、审核意见（见纸质版本）
指导教师意见（就选题意义、价值等签署具体意见，并提出活动方式建议）：
签字：
年月日
申请人所在院系意见：
盖章年月日
附1：
实践单位接收证明（由接收实践单位填写）
附2：
安全承诺书（所有团队成员每人一份）
本人是项目名称为《》的暑期“三下乡”社会实践活动小组负责人，我的联系方式为：
。
我队实践地点为。
我队共有队员名，分别为。
其中是当地同学，其父母（或者）可以保证我队成员的人身及财产安全。
在本次实践活动中，一切安全责任由队员个人负责。
我队所有队员将严格履行以下安全承诺条款：
一、本实践团队保证在社会实践的全程中，始终牢固安全思想。
团队成员间发扬团结互助精神，从衣、食、住、行等各个方面提供相互帮助和安全建议；团队成员会保管好随身携带的物品，保证相互间通讯方式不中断。
二、本实践团队所有成员保证在实践期间，严格遵守国家法律法规和学校纪律，严格执行学校关于暑期社会实践的各项规定，遵守实践地的法律法规及风俗习惯。
三、本实践团队保证在实践过程中，服从团队安排，每天上报实践情况。
遇到意外事故应沉着冷静，听从领队老师或队长的指挥，及时与当地有关部门取得联系，采取正当合理手段加以解决。
四、本实践团队所有成员保证实践期间出发乘车保持秩序，上下车辆不拥挤，不乘坐非正式的长途客运车辆；实践中不在危险地区（如江边，湖边）逗留，特殊情况除外；闲暇时，不单独行动，不去危险地区（如悬崖），晚上不单独外出。
五、对于因为个人不遵守纪律所引起的后果由个人承担。
学生签字：
家长签字：
2013年月日
附3：
保险信息登记表
附4：
项目联系接洽函（当地政府）
西南财经大学
暑期调研接洽申请函
仪陇县政府工作人员您好，
为了响应学校“三下乡”活动的号召，我们打算在暑期对仪陇县乡村发展协会的发展情况进行调研。
在
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