家庭理财规划.docx

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家庭理财规划

我的家庭理财规划书

课题名称：

个人理财

院（系）：

财艺系

专业班级：

1301班（会计）

学生姓名：

陈露

学号：

10

指导教师：

艾文

二○一六年十二月三十日

目 录

摘要...........................................................3

第一部分 情况介绍..............................................3 

一.家庭成员  .................................................3 

二.财产情况..................................................4 

三.投资情况..................................................4 

四.其他......................................................4 

第二部分 财务分析...............................................5    

一.财务报表分析..............................................5     

二.财务比率分析...............................................6

三.家庭应急准备金分析.........................................8 

四.家庭实物资产分析...........................................8

五.家庭负债分析................................................8 

六.家庭保障分析 ................................................8

七.家庭养老金分析 ..............................................9

八.家庭金融投资规划 ............................................9

结束语............................................................9

我家的理财规划书

摘要:

在学习投资理财以前我从来不知道这是一个什么概念，也不知道理财规划居然在我们的生活中具有举足轻重的作用，当然更不知道如何来做理财规划。

但是自从我学习了这个课程，了解了相关的知识以后才知道，我们学习这个课程不仅仅是要帮助他人规划资金财产，更是要帮助自己做理财规划，使自己以及家人的资金财产的到合理的利用，来抵御通货膨胀的日益严重所给我们带来的财产损失。

俗话说的好“你不理财，财不理你”，我们一定要理好财，从而保证我们的生活质量。

因此，我根据自己的家庭财务状况做了一份理财规划书。

第一部分.情况介绍

一．家庭成员

我的父亲：

今年49岁，是一名自由职业者，月收入属于中等水平，但是由于年龄的原因，收入应该会逐步下降。

除了拥有有基本社保外，就没有其他的了。

我的母亲：

今年47岁，是一名自由职业，工作不是很稳定，福利待遇也不是很好，基本没有，而且未来收入方面可能也会逐步下降。

我的大哥：

今年22岁，是一名大专生，具体是在哪毕业的就不是很清楚来了。

现在在大港沃德公司工作，月收入属于低等水平，虽然不是太高，但是他正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。

我的二哥：

今年21岁，是一名大专生，现是还是一名学生，还有一年半才能毕业，学的是电子商务，无收入者。

我：

今年21岁，也是一名大专生，一年半以后才能毕业，专业是会计，暂无收入，一年后就可以实习了。

二.财产情况

在独生子女家庭成为主流的社会中，我的大家庭特别令人羡慕。

但在幸福加倍的同时，也意味着负担与付出的成倍增长。

我的父亲月收有3500元，母亲月收入2000元，两人的工作都基本稳定，但收入还会随着年龄的增长而没有。

大哥哥的月收入为3000元，工作非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。

小哥哥和我都是无收入者。

每月五口之家基本花销为2000元，个人支出需500元。

目前，一家人住的是自己的房子，三室两厅108平方米，不需要房租。

三.投资情况

2014年年初，我家购得一套24万元的二手房，首付款中,2万元是是自己的，另银行贷款22万（等额本金方式，15年还清），目前余额为17万元左右，现在年每月要还2300元左右。

一家人还拥有存款2万元。

四.其他

我2018年六月份即将毕业，从现在的情况看，我每月的花费还很多。

毕业后家庭支出会进一步减少，而且将来还要工作。

接下来的家庭支出情况是我比较关注的问题。

我的家庭正处在稳定发展阶段。

之前我父母已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。

现在已经拥有了一套住房，而且负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。

生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。

在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。

第二部分.财务分析

下面我将对我的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。

此基础上，从我父亲和母亲的养老、我的学习支出费用和一家五口的工作以及投资方面提出一套理财规划，希望能为我的家庭未来提高生活质量带来帮助。

一．财务报表分析 

表1-1家庭收支表

对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。

如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。

根据我的家庭财务情况，我绘制了相关的财务报表，并做出了各项的分析，具体如下：

年收入

金额（元）

百分比（%）

年支出

金额（元）

百分比

父亲工资

42000

41.18

基本生活开销

24000

35.09

母亲工资

24000

23.53

子女教育费

10800

15.79

大哥工资

36000

35.29

房贷

27600

40.35

个人开支

6000

8.77

收入合计

102000

支出合计

68400

年度结余

33600

表1-2家庭资产负债表

资产

负债

项目

金额（元）

百分比（%）

项目

金额（元）

百分比（%）

现金及活期存款

20000

7.69

房屋贷款余额

220000

1000

自住房产

240000

92.31

私人借款

无

资产总计

260000

负债总计

220000

净资产

40000

二．财务比率分析 

1．资产负债率 ＝ 总负债 / 总资产 ＝ 220000/ 260000＝ 84.62%       

2．净资产偿付比率 ＝ 净资产 / 总资产 ＝ 40000/ 260000 ＝ 15.38%      

这两项数据均反映了家庭综合还债能力的高低。

 经验数值表明家庭的偿付比例与资产负债率一般都以 50%较为适宜。

从我家庭的财务比率来看，资产负债率为84.62%，高于适宜水平，而偿付比率为15.38%，又低于 50%这一安全的水平，这就意味着当无法偿还过高的债务时，则可能导致家庭财务危机的发生。

3．债务偿还率 ＝ 月还贷额 / 月收入＝ 2300 / 8500 ＝ 27.06%   

4．结余比例 ＝ 每月结余 / 每月收入 ＝ 2800 / 8500 ＝ 32.94%  

 这两项数据均反映家庭控制开支和增加净资产的能力。

 经验数值表明家庭月结余比例的经验数值应在40%以上，我的家庭的这项指标为27.06%，俗话说就是家庭储蓄能力较低，我家庭月结余较低的原因在于基本生活开支高，我想还是应该做好预算， 勤于记账等方式都是进行家庭财务管理有效手段。

由于我家是个大家庭，每月支出方面一定会比一般家庭高，教育、医疗费用又是无法免去的，因此我觉得可以考虑从其他方面提高结余比例。

目前我家庭的债务偿还率为32.94%（亦称家庭月还贷比） ，低于经验数值 50%，说明房屋贷款并没影响家庭的正常生活。

但为了增强储蓄能力，我觉得可以考虑通过延长债务偿还期限、将等额本金还款改为等额本息等方式，降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。

5． 流动性比率＝ 流动性资产 / 每月支出＝ 20000 /5700 ＝3.5    流动性比率的理想值在 3-6之间。

目前我家的流动资产（包括现金、活期存款加之 T+1的货币基金）充足，比率在 3.2，说明至少能维持家庭3-4个月的开销，能够应付突发事件的发生。

但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于像我家这样工作比较稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对较低，维持在 3 左右即可认为资产结构的流动性较好，建议可以将流动性资产保留有1万元，从而将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的投资收益。

 同时建议家里可以申办个人贷记卡（俗称：

信用卡） ，像家里这样的收入情况，一般可以申请到每人 2 万元/月的信用额度，以应对生活中的不时之需。

三.家庭应急准备金分析 

应急准备金是指在日常生活中发生事件急需用钱，而工资又不够时可从应急准备金中提取。

现在就父母的年龄情况而言，今后可能需要这笔钱的几率会更大。

因此必须至少拿出一部分资金作为应基准金，这笔资金可以以银行存款的方式存放。

同时，也可以办一张银行贷记卡，其可透支的信用额度可以增加应急准备金，是生活更有保障。

四.家庭实物资产分析 

现在家里的实物资产中，只有一处房子，无其他收入。

五.家庭负债分析

家庭负债情况比较乐观，虽然家庭资产每月结余较少，但是还清220000的负债还是可以的，但是我们现在所要做的就是尽量减少负债的增加，将其控制在现在的比例，甚至更小的比例。

六.家庭保障分析 

现在的在校学生一般在学校都有意外保险，但是由于保额太小，还需要再买一份加强保障，现在的学生保险可保意外及生病住院等，保费较低，一年大约80元左右/每人，而对于父母来说工作的风险性都比较小，可以不购买意外保险，或者两人合买一个。

现在每个人基本都有社会医疗保险，但是大病保险还是需要购买的，可以买一些保费较低的大病保险，生病住院时可以减少家庭开支。

七.家庭养老金分析 

养老金的准备是必不可少的，它直接影响着晚年的生活水平及生活质量。

首先，我的父母都是自由职业者，所以无退休金，因此需要购买一些商业保险来弥补。

八.家庭金融投资分析 

就目前我家的家庭情况而言可利用资金较少，不适合做高风险的金融投资，如股票、基金等，但还是可以买一些短期国债并存一些定期存款，虽然家庭的固定资产有限，但正是因为如此就更需要长期的保值增值。

结束语

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。

我们要运用一些列的方法对现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的做出具体规划，以实现个人人生或家庭各阶段的目标和梦想，从而达到财务自由。

可以看出，理财规划应是每个人以及每个家庭都必须的，并不在于目前的资产有多少。

本文主要是从我的家庭着手制定的一份理财规划书，综合考虑了各个方面的因素，并结合以前学的各种理财知识，金融知识，对我的家庭制订了一份全面而具体的理财方案，我在此文中倾注了大量的时间和精力，不仅仅是为了完成老师的要求，同时更是为了今后更好地规划整个家庭今后的资金分配，通过对资金的规划从而达到生活质量的提高。