我国网络银行发展的现状.docx
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我国网络银行发展的现状
1、浅谈我国网络银行的发展现状
21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。
传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。
银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。
（一）我国网络银行发展现状：
起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。
自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。
我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。
加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：
1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。
网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
基于这点，E—bank顺势而生。
各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。
银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。
服务的产品也多样化了。
2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。
作为银行的一个宣传窗口。
但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2D，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。
但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
按照产品属性的不同还分有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银行等专业部门。
外资银行开始进入网上银行领域。
目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。
在外资银行进入的同时，我国网络银行的服务水平也在不断的提高，不断趋向专业化。
3.国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评。
国内各大银行在不断发展壮大的同时，也不断的积极参与国际事务，与国际接轨。
金融危机以来，世界各国的银行巨头都受到了毁灭性的打击。
但是国内的银行受影响极小。
2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
2、我国网络银行的发展现状研究
中文摘要：
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。
我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。
加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋，但是防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全问题成了制约网络银行发展的主要因素。
本文就我国网络银行的现状、网络银行在我国发展中面临的问题、及其对这些问题的解决方法和建议等几个方面展开论述。
还对网上银行系统的需求分析，实现技术等进行了简单的介绍。
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目次
1引言1
2网络银行概述1
2.1网络银行的类型1
2.2网络银行的优势4
3网络银行的发展和现状4
3.1国内外网络银行发展现状5
3.2网络银行的未来发展趋势8
4网络银行的发展面临的问题8
4.1安全问题8
4.2法律问题9
4.3监管问题10
4.4业务标准10
4.5社会认知10
4.6银行服务11
4.7信用机制11
4.8网络建设12
4.9业务创新12
5我国网络银行发展的对策及建议12
5.1安全策略12
5.2技术策略13
5.3人才策略13
5.4营销策略14
6我国网络银行系统在安全问题上的策略14
6.1网络安全策略14
6.2信息安全策略15
6.3网络信息管理安全策略17
结论18
参考文献18
致谢19
1引言
21世纪是一个以计算机网络为核心的信息时代，数字化与网络化是时代的特征。
当前，全球经济一体化与网络化已经成为一种潮流，数字化革命与信息化建设正在促使工业经济向信息经济、知识经济转变，它正影响着世界经济结构的调整与重组。
随着计算机与互联网的高速发展和广泛应用，信息产业得以迅速发展，不断推动了金融电子化进程。
作为金融变革的产物网络银行应运而生。
2网络银行概述
网络银行，又称在线银行，是建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。
它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。
2.1网络银行的类型
2.1.1按网络银行的主要服务对象分
可以分为企业网上银行和个人网上银行两种。
（1）企业网上银行。
企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。
企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。
例如：
中国工商银行企业网上银行是中国工商银行为企业客户提供的网上自助金融服务，它受到企业界的瞩目[1]。
（2）个人网上银行。
个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。
客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。
中国工商银行个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自动金融服务，近年来在广大的个人客户群体中影响日益加大，越来越多的个人成为工商银行个人网上银行的注册客户[1]。
2.1.2按网络银行的组成架构分
可以分成纯网络银行和以传统银行拓展网上业务为基础的网络银行两种形式。
（1）纯网络银行。
纯网络银行是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易全部依靠Internet来进行。
这是一种纯粹的网络银行，利用Internet技术建立虚拟空间，没有分支银行或自动柜员机（ATM）。
例如，世界上第一网络银行——安全第一网络银行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）1995年10月在美国成立。
该银行的成立得到了美国OTS（OfficeOfThriftSupervision）的承保。
SFNB不同于以往的银行，它没有经营网点，整个银行的员工也大大少于通常概念的银行，客户完全通过Internet与银行建立服务联系，实现了24小时全天候服务，迅速，方便，可靠。
（2）以传统银行拓展网上业务为基础的网上银行。
这种网络银行是指在传统银行的基础上，运用公共互联网来开展传统的银行业务交易处理及增值服务，主要是发展家庭银行、企业银行等服务。
客户足不出户就能进行业务操作，享受银行服务。
目前我国开办的网络银行业务都属于这种。
由于整个系统是以传统银行系统为基础，利用互联网络开展相关的业务，其服务也称网络银行服务。
2.2网络银行的优势
网络银行比传统银行在客户连接、技术方法上具有更多优势：
2.2.1降低银行业务成本，提高服务质量
现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。
各家银行不断推出新的服务手段，如：
电话银行、自助银行、自动柜员机ATM、客户终端等。
据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的1/10[2]。
有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。
而且，网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。
同时，与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化和规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好的提高银行的服务质量。
2.2.2降低银行软、硬件开发和维护费用
网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。
2.2.3降低客户成本，客户操作更加生动和友好
客户只要接入Internet便可使用银行服务，真正实现了跨越空间和时间限制的银行服务。
异地的客户通过网络银行服务还可以节省国际、国内长途电话费用。
客户使用公共浏览器就可以享受到图文并茂的客户服务。
另外，网络银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布。
例如，银行的业务种类、处理流程、最新通知和年报等信息都可以在网上进行发布，这是网络银行最基本、最简单的功能。
网络银行还可以实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况，实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等[3]。
3网络银行的发展和现状
网络银行服务于1995年由美国的SecurityFirstNetworkBank推出，随后，网络银行数目迅速增加，到1999年底，美国网络银行服务网站达到3500个。
据《银行家》杂志调查，截至2000年2月，欧洲网上银行服务网站共有122个，亚太地区也不断增加。
目前在我国香港地区的东亚、大新、水隆及万国宝通银行也开展了较为全面的网上服务业务。
在我国内地，招商银行率先开通了网上银行，涉足网上企业银行、网上个人银行、网络证券、网上商城、网上实时支付等业务，1999年底，又推出了“招银新浪一网通”；另外，中国建设银行、中国工商银行和中国银行等国有商业银行也相继开通了网上银行业务[2]。
3.1国内外网络银行发展现状
3.1.1国外网络银行发展现状
国外网络银行的发展状况从三个地区分析：
（1）美国网络银行的发展状况：
1995年10月,美国三家银行AREABANK股份公司、WACHOVIA银行公司和HUNTINGTONBANK股份公司联合在INTERNET上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB，从此，网络银行就以专门银行的形式开始动作，后来美国大型银行如CITIBANK等纷纷投入，在传统银行业务基础上也相继涉足网络银行，加速了普及速度。
美国在INTERNET上设立网站的银行数目从1995年的130家发展到2002年末3800家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%[4]。
其中，交易类网络银行从1995年的1家发展到2002年末的1275家，占所有银行储蓄机构的12%。
在这些网络银行中，有7家是纯网络银行，还有近我10家已经提出申请。
美国的网络用户已经达1亿多人，这其中有1500多万户家庭使用网络银行服务，这一数据到2003年底已经达到4000万。
2003底，使用网络进行股票买卖的美国家庭已经达到2600万户，佛雷斯特调查公司预测，今后网络银行将加速普及，到2005年美国网络银行的业务量将接近50%。
（2）欧洲网络银行的发展状况：
欧洲网络银行业务起步较晚，但欧洲中央银行银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量可达百万之巨。
根据巴黎一家国际市场形容咨询机构"蓝天"（BLUESKY）的统计，在1998年11月至1999年平均6月的几个月时间内，欧洲8国拥有INTERNET银行网址的银行，就从863家增加至1845家；而能通过INTERNET进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家，而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。
到2003末，欧洲的网络银行由2000年20家增长到55家，在线银行业务中瑞典占有最大的份额，约50%；其次是瑞士，占36%；第三是德国，占25%。
欧洲的1/3的储蓄都在INTERNET上进行，总金额约1580亿欧元[4]。
（3）亚洲网络银行的发展状况
在日本，日本网络银行于2000年11月1日宣布，将与富士通公司合作提供电子结算服务"EZP@Y"。
中国香港地区的网络银行业务发展也很快，目前，香港正逐渐走入网络货币时代，网络货币市场广泛看好，不断有企业准备加入其中。
1997年末香港的"浙江第一银行"正式推出较全面的国际INTERNET服务系统，成为中国香港第一家推出网上服务的银行。
渣打银行也在推出网络银行服务平台，该银行希望那些使用电话银行服务的客户能同样适应于INTERNET银行服务。
在中国台湾，网络银行业务快速发展，如今客户可以通过网络办理查询、转帐和进行种电子交易，客户可以直接上网申请贷款或购买基金。
银行可以通过专属网络、增值网络及INTERNET提供各项金融服务，其范围包括查询、转帐，电子交易、一般通信及金融资信服务等。
3、我国网上银行发展的现状及存在的问题
（一）经过几年的发展，我国网上银行发展现状：
1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站．开始通过国际互联网向社会提供银行服务。
经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。
截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。
二是外资银行开始进入网上银行领域。
目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。
另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网上银行业务量在迅速增加。
这表现在客户数和交易金额两个方面。
2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。
到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。
业务覆盖全国主要大中城市。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。
2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。
作为银行的一个宣传窗口。
但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2D，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。
但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。
2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
二）我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题
1、发展环境欠完善。
目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
2、市场主体发展不健全。
目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。
目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。
更难“客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。
3、监管服务有待进一步加强。
虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。
然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。
就此而言，监管的成熟之路还很长。
五、实现我国网上银行发展的对策分析
面对五年过渡期的快要结束，外资银行将全面进入中国，网络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。
（一）营造我国网上银行发展的良好环境
1、大力推进信息化、网络化建设。
扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。
因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。
现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。
2、结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。
要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。
中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。
3、建立和规范安全认证体系。
资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。
而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。
国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（CA）系统，才能为网上支付提供法律保障。
目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
4、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。
支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。
5、建立健全自身的网络安全系统。
随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。
同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。
在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。
因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。
以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。
（二）积极转变观念，加强网上银行经营管理
1、建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展，网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。
从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。
我国传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利商业银行的经营与发展。
商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。
银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析，法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。
从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。
2、树立全新的银行理念。
在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。
因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。
从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。
在客户至上阶段，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段，把客户放在银行工作日程表的前端，银行全体人员和全部行为都围绕客户，客户的事情是银行工作的重心；在客户满意阶段，把客户的需求和利益放在前面，调动所有资源让客户感到满意，以客户的满意程度作为评价银行工作的标准；增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。
进入90年代后，我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才露出端倪，银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性，但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。
3、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。
网络银行不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。
网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。
网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。
新的产品及服务内容主要包括：
线上市场销售、线上或电话客户服务（如透过网上、电话申请信用卡）、客户遥距操作及结算（如电子信用证）、线上产品资讯服务（如线上查询存款
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