丁克一族的理财规划书.docx

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丁克一族的理财规划书

“丁克”家庭理财计划

一、基本情况

客户基本情况：

程先生：

33岁，工作11年，医疗器材公司驻汉代表处负责人。

程太太：

33岁左右，报社编辑。

程先生和程太太为“丁克”一族，没有养育子女的计划。

人生阶段：

程先生的家庭现在已经基本进入了家庭成长期和成熟期，在这一阶段，事业处于快速上升阶段，工作繁忙，压力较大，但是由于没有养育子女的家华，程先生可以在工作之余，尽情享受生活，有更多的时间和金钱来提高生活的品质。

职业特征：

程先生供职于医疗代表公司，职位是代表处负责人，这一职位具有相对的稳定性，就业风险较低，由于案例的信息披露中，没有涉及到关于程先生关于更换工作或自主创业等方面的信息，故在本理财计划中暂不考虑此方面的影响。

程太太供职于报社，担任编辑，此工作的稳定性相对较高。

二，原始需求

1，明年初期购买10万元左右的轿车。

2，对未来的养老计划较为担忧，希望通过理财计划来保障退休后的生活。

3，追求长期，稳定的投资

三，基本假设

1，通货膨胀率：

由于我国经济处于持续快速发展的阶段，近几年，我国的平均通货膨胀率较低，因此，在本理财方案中，我们预测未来10年我国的平均通货膨胀率擦为2％。

2，利率水平：

目前我国的储蓄利率水平在经历了历史性的底水平以后，已经进入了一个缓慢的加息周期，我们预测未来10年内的利率水品，会在现有的基础上，实现缓慢的，持续的增长，预计年增长率为1％。

3，收入增长率：

因为行业类别的不同，根据程先生所处的医疗器材行业的收入增长水品，以及程先生所担任的职位，我们假设程先生的收入增长率为3％，程太太的收入增长水平为2％，得出家庭的收入增长率为2.6％。

4，最低现金持有量：

从财务安全的角度出发，家庭中应当持有最低现金金额，根据程先生家庭的实际情况，失业的可能性不大，夫妻处于青年时期，健康状况良好，没有养老（案例中没有信息披露，故假定为无）以及养育子女的负担，故我们建议程先生的家庭最低现金持有量为1万元。

5，风险偏好测试：

程先生家庭的投资主要集中于房产，股票等，应对程先生进行风险偏好能力的测试，由于此步骤无法实现，我们假定程先生属于温和进取型投资者。

四，财务现状

1，资产结构：

拥有房产两处，市值分别为32万（贷款15万，15年还清），40万（贷款25万，10年还清，案例中没有披露，根据一般房贷比例得出），股票基金共计4.5万，现金和活期存款2万，定期存款3万，7天连锁酒店附近价格黄金及收藏品0.5万。

2，资产负债情况

资产负债表

资产负债

资产项目金额（元）贷款项目金额（元）

现金及其等价物20000贷款250000

现金10000商业住房贷款250000

活期存款10000

金融资产75000

定期存款30000

偏股型基金45000

实物资产720000

房产（自用）400000

房产（投资）320000

黄金及收藏品5000

总资产820000总负债250000

净资产：

820000－250000＝570000

3，收支情况

收入项目金额占收入比例

程先生工资4800042％

程先生年终奖金1500013％

程太太工资3600031％

程太太年终奖金50004％

其他收入

房租1200010％

总收入116000100％

支出项目金额占支出比例

日常支出2400029%

房贷还款4800059%

旅游支出800010%

赠与支出20002％

总支出82000100％

4，财务指标分析

A，偿付比率

净资产÷资产＝570000÷820000＝0.7

偿付比例高于0.5，说明该家庭具备一定的偿还债务能力。

B，负债总资产比率

负债÷资产＝0.3

该家庭负债总资产比率适中，说明该家庭的具备一定的偿还债务能力。

C，负债收入比率来源：

负债÷收入＝250000÷116000＝2.16

负债收入比率远高于0.4，表明该家庭的财务状况处于非常良好状况。

D，储蓄比率

盈余÷收入＝34000÷116000＝0.29

从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将29％的收入用于增加储蓄或者投资，但是该家庭的负债比率过高，并有在明年初买车的计划。

E，流动性比率

流动性资产÷每月支出＝20000÷6667＝3

一般流动性比率应该控制在3左右，过高则影响该总资产的收益率，过低则对正常的生活保障造成风险，该家庭的流动性资产比率正好符合要求。

F，投资与净资产比率

投资资产÷净资产＝75000÷570000＝0.13

表明该家庭的净资产中有13％由投资构成，一般意义上，投资与净资产的比率应该保持在50％以上，才能保证该家庭净资产的合理增长率。

5，程先生目前的财务状况和投资方式存在的不合理之处

A，家庭负债收入比率过高，家庭财务状况一般。

B，家庭开支过大：

年支出占到年收入的70％。

C，风险保障能力不足：

除基本医疗保险外，没有其他任何保险。

D，金融资产投资结构不合理：

投资集中于房产，变现能力差，风险集中；股票基金投资中风险过高，投资理念错误，不具备股票基金的投资知识。

E，财务结构不合理：

没有充分利用自己的信用额度。

五，理财目标

根据程先生的家庭财务现状以及需求，我们将程先生家庭期望在未来达成的理财目标明确如下：

1，在2006年初，购买轿车，价值在10万元左右。

2，改善资金紧张的状况，充分享受生活，减轻生活压力。

3，在家庭和个人遭受不幸的时候可以提供财务上的保障。

4，建立一种长期，安全，稳定，高收益的投资组合。

5，建立养老计划，为退休后的生活提供有力保障。

六，理财策略

1，房产计划

目标：

尽快实现提前还贷，降低房贷还款占家庭日常支出的比率。

目前程先生家庭的日常支出中，房贷还款的比例过大，达到了60％，影响了家庭的日常支出，以及生活品质的提高，而程先生按照目前的还款计划，还清贷款还需要5年左右，为了减轻家庭生活的压力，优化家庭的财务结构，我们建议程先生尽快实现提前还款，减少利息支出，降低负债收入比率。

由于程先生家庭的金融资产并不多，满足不了提前还款的需求，因此，建议程先生将原本计划向父母借的用于购车的首期款用于提前还贷，2006年初，程先生将贷款余额10万元提前还清，提前还款的费用为80000元，预计向父母借款50000元，并在股票基金中抽取30000元用于还款。

还款后，程先生家庭的每月还贷支出减少为2700元。

2，购车计划

程先生原计划在2006年初期购车，在原定的家庭支出中，由于没有减轻家庭负债的比率，家庭的负债依然较高，房产还款占家庭收入的比率没有下降，如再增加汽车还款的支出，将导致家庭收支情况的进一步恶化，故建议程先生将购车计划推迟一年，待2007年初，收支情况得到改善以后，再购车，预计程先生，购买价值100000元的轿车，可向兴业银行提出办理5成5年贷款，月还款金额为950元。

预计每月增加车辆维护及使用费用1000元。

3，综合投资组合计划

A，人民币理财产品投资计划：

在2006初，待定期存款到期后，将其取出，购买银行人民币理财产品，如兴业银行推出的“万利宝”人民币理财产品，预计年收益为3％，并按照今后金融资产的30％投资于理财产品，此部分理财产品的收益稳定，风险小，流动性较差，可为日后的养老计划打下坚实基础。

B，国债投资计划

国债是众所周知的金边债券，可以提供规则而稳定的收益来源，可以合理避税，资金的流动性强，目前，三年期的国债的收益率为3.24％。

建议程先生将金融资产的30％用于购买国债。

C，基金投资计划

随着工资水平的提高以及家庭负债的减少，程先生家庭每月会有资金的盈余，为了使家庭获得稳定，较高的投资收益，我们建议程先生开始按照金融资产的30％购买债券型基金，如现在市场上的博时稳定价值债券投资基金，该基金为全国首只手续费全免的债券基金，认购费、申购费和赎回费均为零。

且流动性强，基金资金到账快捷，赎回款T＋1日从基金账户划出（到账时间以代销机构办理业务时间为准），流动性可与货币市场基金媲美。

在程先生将金融资产的60％投入于人民币理财和国债等流动性较差的情况下，此部分基金投资作为保持一定的金融资产变现能力的补充，是非常必要的。

收益率高，货币市场基金的业绩基准一般为一年期定期存款税后收益率，该基金的业绩基准为两年期定期存款税后收益率（目前为2.16%），业绩基准更高。

在满足基金可分红的条件下，本基金每季至少分红一次，每年最多12次。

此部分债券基金的收益率较高，风险适中，流动性强。

按照金融资产的10％购买开放型基金，比如兴业银行正在代销的海富通股票基金，该基金为积极主动管理型基金，通过基金经理主动判断来配置资产，股票仓位在70－95％之间，体现出纯股票基金的特征。

虽然纯股票基金的风险性较大，但是由于我们考虑到海富通股票基金的建仓期在2005年的6月到2005年7月，此时正是中国股市处于历史低点的时候，而且从股市这两个月的表现来看，股票市场正处于一个缓慢调整的上升时期，此时建仓的海富通股票基金，能够在一个较低的价格进行建仓操作，相信会随着股票市场的上升而获得较高的收益率，此部分基金收益高，风险较大，流动性强。

这两种基金组合的方式可以帮助该家庭提高投资收益，并有效的控制风险。

D，信托投资计划

目前各大银行所发售的信托投资产品从收益率上来说，收益稳定，风险性较小，但是流动性差，预期年收益一般稳定为3.5％，如兴业银行在2005年8月和9月发售的国投信托，收益率达到3.9％，是一种较好的投资产品，但是一般有一定的起点金额限制，建议程先生的金融资产总额达到100000元时，可以开始认购50000元信托产品的投资。

4，风险保障计划

程先生的家庭保险计划中应该包括重大疾病保险，医疗保险，以及两全保险。

从2006年开始，为夫妻双人购买医疗保险，保障基本的医疗支出。

险种名称缴费期间保障期间保险金额年缴保费

IPA计划

太平综合意外伤害保险1年1年10万元512.5元

保障项目

太平真爱附加意外伤害医药费补偿医疗保险1年1年5000元/次

太平真爱附加住院费用补偿医疗保险1年1年5000元/次

太平真爱附加每日住院给付收入保障保险1年1年50元/天

从2009年开始，程先生家庭可以为夫妻双方购买重大疾病保险。

重大疾病福禄双至组合缴至55岁终身10万元（保额）2490元（年缴）

从2009开始，程先生家庭可以为退休后的生活从保险方面储备资金。

两全太平一世缴至60岁终身20万元（保额）4740元（年缴）

根据此份保险计划，程先生所能获得的风险保障包括：

A，夫妻中任何一方如发生重大意外伤害，或重大疾病，均有10万元保额，能有效保障另一方的生活。

B，当发生医疗门诊以及住院时，可获得5000元的报销额度，并在住院时可获得50元每天的补助。

C，至退休时，可获得100000元＋保险公司红利（预计为20000元左右）的退休保障金，有效保障退休后的生活品质。

5，生活理财计划

全面享受理财服务，程先生可以将家庭的财产集中于兴业银行，成为兴业银行的VIP客户，充分利用银行的资源，享受全面的理财服务，包括各种优先服务，银行服务费用的优惠，这样，程先生的家庭便可以轻松享受理财尊贵。

办理兴业银行信用卡，增加资金流量，享受购物折扣，增加购物乐趣，持卡人可以拥有银行所给予的一定额度的信用，先消费，后还款，并可享受最长50天的免息待遇，现在兴业银行信用卡免收取年费，这样也可以避免额外的开支。

程先生家庭中，平时工作比较繁忙，因此我们建议程先生开通兴业银行的网上银行，足不出户，便可实现于银行零距离的接触，实现自动代扣水费，电费，电话费，自助转帐，进行人民币理财产品，基金的认购，节约时间，享受生活。

七，财务可行性分析

1，现金流量表

年龄收入支出特定支出年度现金流当年流动资产总额

工资房租投资收益还贷保费生活支出车辆维护旅游赠与

3410670412120146232400102524480102005218197181

3510947812241152843800102524969122401040450000-1919177990

361123251236496043800102525468124841061232206126994

37115245124872494438001548025978127331082450000-2858998405

38118241126123188318001548026497129871104036273134642

39121316127384977114001548027027132471126160001194643

4012447012865630601548027568135121148675595270238

4112770612994875501548028119137821171680358350596

在考虑此现金流量表时，我们未将程先生家庭中，原有的20000元活期存款和现金，考虑进来，因此，从2006年到2013年，程先生的家庭中，现金储备都没有低于最低现金持有量10000元，从现金流量表中我们可以看到，程先生家庭中，由于2007年买车，以及2009年归还向父母借贷的50000元，造成当年的年度现金流为负数。

在2010后，程先生家庭的金融资产量逐步增大，家庭负债减少为零，此时，程先生家庭可以考虑其他新的负债投资，利用负债来进一步优化自己的资产结构。

2，资产与负债分析

3,通过计划可实现的目标：

A，明显改善生活质量，家庭可控制的支出大幅度增加。

B，家庭收支情况好转，支出占收入的比率在2013年下降为46％，较2005年的70％下降24个百分点。

C，投资结构优化，在金融资产的投资中，包含有国债，人民币理财产品，信托以及基金组合，此投资组合兼顾长期性，安全性，流动性，以及收益性，在固定资产投资中，两套房产摆脱负债，总体投资结构具有较强的保障以及增值能力。

投资与净资产比率达到30％，并将在今后的几年内快速增长。

D，在2007年初，实现程先生购车愿望。

E，初步建立退休保障体系，通过投资及商业保险组合，保守估计到60岁时，程先生家庭的退休收入按现值计算为6786元，养老资金替代率为71％，超过70％的适宜标准。

F，建立起良好的风险保障计划，涵盖了一般医疗保障，意外伤害保障，重大疾病保障，退休保障等方面。

八，责任声明

我们基于客户提供的基本信息形成本规划，分析确定的数据、目标等是否存在误差，与提供数据的准确和完整性直接相关。

本建议只作为参考，分析较为简略，不作为投资收益取得的依据，投资具有风险性。

为获得更好的效果，兴业银行理财工作室将对程先生进行跟踪服务，并根据市场行情的变化，向程先生家庭提供修改理财计划的建议，真正成为程先生家庭的金融好助手。

并请程先生与我们保持联系。

谢谢！