最新银行在农业产业链的金融服务商业策划书.docx

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最新银行在农业产业链的金融服务商业策划书

＃＃银行在农业产业链的金融服务商业策划书

目录

1前言3

2供应链金融服务简介3

2.1行业背景3

2.2行业竞争状况3

2.3＃＃银行发展供应链金融服务的必要性3

3＃＃银行推出产业链金融服务可行性分析3

3.1我国＃＃发展现状带来的金融服务需求3

3.2＃＃发展面临融资难题3

3.3中国＃＃银行自身优势3

4市场前景分析3

4.1农民专业合作社蓬勃发展3

4.2＃＃产链不断完善并渐成规模3

4.3＃＃产链金融服务市场庞大3

5＃＃银行产业链金融服务设计3

5.1基于农民专业合作社信用担保及生产资料质押的融资模式3

5.2基于下游加工企业订单融资模式3

6产业金融服务模式下中的各方的利益3

6.1农户方面3

6.2下游生产企业3

6.3＃＃银行——盈利点分析3

7＃＃银行开展产业链金融服务风险分析3

7.1风险预测3

7.2风险规避3

8总结3

9策划小组成员分工情况3

1前言

随着供应链理念的普及和不断应用，其发展亦渐渐渗透到金融市场中.如今供应链金融已成为各大金融机构获取巨大利润的新源泉，供应链金融市场竞争也日渐激烈，各大银行为在这场竞争中取得胜利，竞相推出了具有本行特色的供应链金融服务，在供应链金融市场上占得一席之地。

作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，中国＃＃银行也当然不甘落后…

2供应链金融服务简介

2.1行业背景

供应链金融（SupplyChainFinance）,SCF,是商业银行信贷业务的一个专业领域（银行层面），也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道（企业侧面）。

供应链金融的产生有其深刻的历史背景和市场需求，它发端于20世纪的80年代，是由世界级企业巨头寻求成本最小化全球性业务外包衍生出供应链管理概念。

全球性外包活动导致的供应链整体融资成本问题，以及部分节点资金流瓶颈带来的“木桶短板”效应，实际上部分抵消了分工带来的效率优势和接包企业劳动力“成本洼地”所带来的最终成本节约。

由此，供应链核心企业开始了对财务供应链管理的价值发现过程，国际银行业也开展了相应的业务创新，以适应这一需求。

供应链金融随之渐次浮出水面，成为一项令人瞩目的金融创新。

2.2行业竞争状况

从深圳发展银行最早提出“自偿性贸易融资”理念和“1+N”供应链服务模式的一支独秀，到目前的百家争鸣，招商银行“点金物流金融”、浦发行“企业供应链融资解决方案”、广发行“物流银行”业务、光大银行“阳光商品融资”、华夏银行“融资共赢链”、工商银行“财智供应链”、中国银行“融易达”、交通银行“蕴通供应链”等。

各大银行纷纷争先推出各具特色的供应链金融服务，迅速抢夺供应链金融服务市场。

2.3＃＃银行发展供应链金融服务的必要性

当前，商业银行面临着严峻的经营形势以及外部环境：

紧缩性宏观调控不断加大，信贷增速和M2双降；中国版“巴塞尔协议Ⅲ”的推出，资本约束日益加强；再加上利率市场化进程提速、地方政府融资平台风险防控以及严格贷存比管理等等，给商业银行目前依赖信贷规模高速增长的传统经营模式带来巨大的挑战。

这样的经营环境，促使商业银行进行经营战略转型，供应链金融作为新兴的金融服务，受到越来越多商业银行的重视，商业银行纷纷将供应链金融作为转型的着力点和突破口，供应链金融的价值日益显现。

中国＃＃银行是中国大型上市银行，资金实力雄厚，服务功能齐全，秉承“诚信立业，稳健行远”的核心价值观，坚持审慎稳健经营、可持续发展，通过全行24064家分支机构，3万余台ATM和遍布全球的1171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向全球超过3亿5千万客户（约1406万VIP客户），以及260余万家企业（涉及国计民生的各龙头企业）提供高效、优质的全方位金融服务。

其客户总数量与机构网点势力分布均居大型商业银行首位。

当今供应链金融市场前景庞大，已成为现今金融业发展的一大趋势，各大银行争先推出自己的供应链金融服务，迅速占领金融市场，立于金融界领先之流。

作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，农行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行，要想在金融业中处于不败之地，并在供应链金融市场竞争中取得优势，必须尽快推出具有自己特色的供应链金融服务。

3＃＃银行推出产业链金融服务可行性分析

3.1我国＃＃发展现状带来的金融服务需求

在全球化的背景下，＃＃部门的生产和销售正经历着由传统＃＃向现代＃＃的转化。

跨国公司和其他连锁的＃＃企业呈现出纵向或者横向整合的特征，这对我国小农经济的生产方式产生了很大的冲击。

在农产品消费市场上，人们对食品安全、产品的可追踪性提出了越来越高的要求，进而出现了高质量的监管标准（Miller，2010）。

简言之，＃＃正朝着一个现代的全球化、产业化、组织化、标准化且具有竞争力的体系发展。

3.2＃＃发展面临融资难题

在＃＃转型过程中，农民的生产、生活面临着巨大的挑战，所以改变农民＃＃生产和销售方式来提高＃＃部门的生产力、竞争力非常关键。

要维持并不断促进＃＃发展和增长需要一定的资金投入。

在农民自身资本积累不足的情况下，外部资金的支持成为＃＃资本形成的主要方式。

获得外部投资的主要渠道之一就是在农村金融市场上进行融资。

然而，由于＃＃部门的风险高、收益低，向＃＃部门融资被认为是一种高成本、高风险的业务。

在提供传统的贷款服务时，银行通常会要求用抵押品来降低风险，，但是银行所需要的抵押品在农村地区很难获得，成为农户从银行等金融机构获得资金的主要制约因素。

3.3中国＃＃银行自身优势

作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，中国＃＃银行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。

中国＃＃银行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁等领域。

截至2011年末，本行总资产116,775.77亿元，各项存款96,220.26亿元，各项贷款56,287.05亿元，资本充足率11.94%，不良贷款率1.55%，各项核心指标均达到国内金融业领先水平，穆迪长期存款评级/前景展望为A1/稳定；惠誉长期主体评级/银行稳定评级为A/B+，前景展望为“稳定”。

凭借着与＃＃的紧密联系和自身金融服务力量，中国＃＃银行发展＃＃供应链金融服务具有其他商业银行无法比拟的优势

4市场前景分析

4.1农民专业合作社蓬勃发展

从供销总社了解到，最新发布的《2011中国合作经济发展研究报告》显示，目前全国经工商注册登记的农民专业合作社有52.17万家，实有入社农户4100万户，占全国农户总数的16.4%。

报告显示，农民专业合作社广泛分布在种植、畜牧、农机、渔业、林业、民间传统手工编织等各个产业，入社农户收入比非成员同业农户收入高出20%以上，在完善农村经营体制、推动现代＃＃发展中发挥了重要作用。

2006年至2011年，全国供销系统农民专业合作社的数量呈现线性增长趋势，预计2012年将达74000家左右。

近6年来，农民专业合作入社农户数在2009年之后处于较平稳的发展状态，在帮助农民实现收入方面呈现快速增长势头。

4.2＃＃产链不断完善并渐成规模

由＃＃部消息，2011年中国畜牧业总产值有望超过2.2万亿，创历史新高。

全年出栏100公斤肥猪每头平均利润约400元，每只产蛋鸡平均利润约30元，年产奶5吨的奶牛每头平均利润约2100元，是近3年中形势最好的一年。

而且产业中一些较小的企业相续退出产业链，产业集中度会继续提高。

4.3＃＃产链金融服务市场庞大

这一切都表明＃＃产业链中的市场很大，我们假设如果＃＃银行能够拿到畜牧业产总值的1%的资金的流，那也就是220亿的资金量。

那么银行的业务手续收费也是很可观的，但是银行不会仅仅就是能够赚取手续费这里面还有很多的利益点。

银行方面供应链中金融业务还是很有市场的。

而且在＃＃产业链中的金融服务业务各大银行都没有怎么去做，只有＃＃银行在这方面有一些业务而且不多，所以相对于其他行业的来说，竞争也会相对小一点，况且＃＃银行本来就和我们国家的＃＃联系比较紧那么＃＃银行在做这方面的业务时还是有一些的优势的。

所以＃＃银行在开展这种业务是还是有比较好的前景的。

5＃＃银行产业链金融服务设计

了解决因＃＃转型及巩固＃＃发展所带来的一系列融资问题，和结合农民的合作社的发展势头，我们是不是可以开辟更好的给农民贷款融资的途径和形式。

由于现在越来越多的农民加入合作社形成一个生产整体，这样就增加了农民面对风险的力量，所以对于银行来讲贷款的风险也就会相对的减少，所以银行如果再结合“公司+农户”模式，使贷款的风险分摊一些给下游公司，使下游生产公司也参与到整个流程的贷款中来让下游公司即承担风险也享受风险中的利益，那么整个链条中银行，农户和下游公司都有利益点。

5.1基于农民专业合作社信用担保及生产资料质押的融资模式

主要是＃＃银行，下游农产品加工公司和农民合作社三方形成的

长期合作关系

合作社以集体生产资料质押

贷款给小企业给合作社担保

商业模式主要是把以前的中间单个的农民生产者加入到合作社当中来，使以前的单个农民的融资模式变为由合作社出面统一去到＃＃银行去融资，合作社为农民融资时是以整个合作社农民加入合作社的资产作为抵押去融资的，即合作社的农民在面对风险时是一个整体。

这样＃＃银行也就在给农民们贷款时不会过多的考虑个别农民信誉不足和不还贷款的因素。

在贷款的时候合作社与银行签订《资产抵押协议》，提供合作社的生产资料作为抵押，比如棚舍和土地使用权，在生产期间则以活物和产品作为抵押，若养殖户无法按期归还贷款，银行对抵押物进行出售、租赁等来抵偿贷款，如果不够，剩余的由下游生产企业来负担。

在用钱方面合作社的农户统一在＃＃银行里面办理贷款卡和一张＃＃银行卡，在贷款期间由银行进行监管。

农户取得贷款后，不能提现，资金流向由银行监管，以确保贷款的安全使用。

贷款期限为农户的一个生产周期，如果农户不能如期还款，须向银行交纳贷款总额X%的违约金，但是银行的Y%的保证金还需归还给农户。

5.2基于下游加工企业订单融资模式

主要是＃＃银行，下游农产品加工公司和农民合作社三方形成的

长期合作关系

合作社以企业订单作质押

发放贷款提交订单毁约保证金

为了整个的链条更好的发展，也为了使下游的核心加工企业自己更好的发展有更好的农产品，下游企业往往也会给合作社的农民贷款提供担保，但是条件是合作社的农民要和下游企业进行密切的合作关系，农民在进行农产品的生产需要现金时，可以凭着企业的订单到＃＃银行申请贷款，在此之前，下游核心企业以企业信用作担保，并在＃＃银行留有一定的订单毁约金，保证订单能顺利完成。

这样农户就可以从农行顺利取得贷款。

当农户违约时，下游生产企业会被扣除留在农行的订单保证金。

下游生产性企业在确认其合作社符合其扶植条件后，同意给合作社提供担保，之后，合作社，银行，下游生产企业三方签订合同。

通过审批后，合作社中的需要贷款的农户，统一由合作社以一个集体的身份作为借款人办理手续和银行签订《贷款合同》。

银行和下游生产企业签订合同，声明合作社农民的贷款由它作为担保，如果合作社农民发生违约情况，下游企业愿意以订单保证金承担部分借款本金、利息、违约金等费用，＃＃银行的贷款月利率为XX%，农户除承担银行利率外还要把贷款的Y%打到下游生产企业的账户上和Y%的贷款额达到银行的账户上。

2Y%的贷款额是作为风险保证金的，在农户还款后银行和下游企业返还2Y%的风险金给农户偿还借款，但这意味着农户只能使用贷款额度的（1-2Y）%；若农户违约，则由下游生产公司可以用Y%风险保证金作为留在农行的订单毁约保证金来支付它承担的部分贷款。

在这种模式下农户要按照下游企业的质量和技术上的要求生产合格的农产品，这样的话就相当于合作社有一点像下游企业的自有生产基地。

这样的模式对于生产企业来说能够保证有高品质的加工原材料，对于农民来说生产出来的产品不愁销路在进行银行贷款时又多了一个条件，而对于＃＃银行来说即使自己的银行里的存款发放出去了，而且最重要的是银行可以把农民的资金，下游生产企业的一部分资金牢牢地吸住了。

6产业金融服务模式下中的各方的利益

6.1农户方面

首先农户是资金的需求方，所以在整个链条中收益很多的。

农户在生产方面，农户在拿到银行的贷款后，他们能够扩大生产规模，更新一些生产设备去来确保自己的生产更有把握，农户手中的钱多了那么农户在面对生产的事故时就有一定的抗压能力。

在生产技术方面，下游生产企业为什么愿意为农户贷款呢，条件是农户和他们确定合作关系，保证他们有充足和高质量的生产原料，所以下游生产企业会参与农户的生产过程，为农户提供技术上的支持和指导，所以农户的生产技术有一定的保证。

在产品销路方面，有下游生产企业，所以农民不愁销路，而且由于和企业签订的是长期合同，在价格方面也会有保证。

所以农户的利益还是很大的，在整个链条所受的风险也是很小的。

我们先从产品P及替代产品的价格比较入手。

6.2下游生产企业

在这个链条中，对于下游生产型企业应该是整个生产类企业中的比较核心的企业，具有一定的规模,经济效益要好，这样才能够为农民的贷款保证。

具体要符合什么样的要求，＃＃银行应该有他的一套评判的标准。

在这里生产型企业的利益点最重要的是能够一定程度上控制农户的生产品的质量。

企业能够给合作社的农民贷款，那么企业也要觉得他在这里面有利益，所以企业一般会要求农户按照企业的要求去生产。

企业和农户签订合同就是农户的生产过程需要按照企业的要求，农户生产出来的产品要首先满足企业的生产，当下游的企业满足时才能供应其他的生产者。

在这个模式里企业能够在很大的程度上控制自己的生产原材料，保证自己的产品的安全。

现在的供应链，各个环节的安全没有一个很好的保证措施，很多企业由于供应链条中一个很小的安全事故而使自己的企业遭受致命的打击，例如雨润、蒙牛、伊利……，所以下游企业在保证自己的生产产品的质量的同时又可以省去为了保证自己原料的安全而采取的措施的不必要的生产外的费用，这样合作社其实就相当于下游生产企业的自有的牧场，原料生产场。

企业为了保证农户按照自己的要求去生产会经常的派技术人员去监督农户的生产，为农户提供生产技术，其实在这个监督的过程中既增进了农户与生产期的交流，而且可以让生产企业更好的去评估合作社的实力和生产能力，也为他们的担保提供了一些参考因素。

所以下游企业虽然没有很明显的经济上的利益点，企业的收益还是很大的所以企业为农户的担保也不是平白无故的。

6.3＃＃银行——盈利点分析

＃＃银行在整个链条中可以说是受益最大的一方，首先＃＃银行开展了这一项业务，能够收取其中的费用。

农户在贷款时要银行一定的利率作为使用资金的费用，农民付给银行的利率在贷款业务流程中已经提到了是X%，这个具体该定为多少是有银行和农户两方面商定而定的；其次在整个链条中银行把贷款的一部分风险转移到下游生产企业，是银行的风险降低了，由于下游生产企业加入到贷款的链条中来并且愿意为合作社的农民贷款并且承担部分违约费用，所以农户违约风险一部分转移到下游生产企业的；最后是银行能够把农户，下游生产企业的部分资金给弄到银行作为存款,农户在和银行贷款时候会慢慢的熟悉＃＃银行并了解他的业务流程，所以一部分的农民再有一些其它的存款时他们会把钱存到＃＃银行来，而且下游生产企业在这个过程中因为和＃＃银行有较多的业务上的往来，企业也会更可能的选择＃＃银行来作为它的商业上的服务银行，把其他的业务资金放到＃＃来处理。

7＃＃银行开展产业链金融服务风险分析

该指标表明美1元成本费用带来的净利润的多少。

表中各机场数据表明上海机场、深圳机场的盈利能力远高于行业0.8569的平均水平，而首都机场则以0.3681的水平居四家上市公司最后。

7.1风险预测

根据2002年年底上海机场股票价格计算上海机场权益债务比率（如下表5-5）：

在整个链条中也有很多的风险，所以＃＃银行在实行这项业务之前要考虑分析周全。

通过分析我们可以知道在整个流程中，最主要的风险时合作社方面的风险，只要合作社不违约的话，那么下游企业和银行是不会发生违约的，所以合作社方面的风险尤其需要分析清楚。

7.2风险来源

合作社存在的风险主要是在以下几个方面。

表2-1技术开发岗位等级及工资标准制度风险。

一些农民专业合作社内部组织不健全,内控制度不完善,章程不明确,产权不明晰,理事会、监事会职责不清,会员权利、义务不明。

财务风险。

部分专业合作社财务管理不到位,业务人员缺乏,会计核算和财务管理水平不高。

一些专业合作社利益分配混乱,股金分红和利润返还随意性很大,不按成员的出资额、成员与合作社的交易量进行盈余分配。

道德风险。

有些专业合作社提供的材料严重失实,注册资金弄虚作假,90%以上是实物出资。

有的没有固定的办公场所,会员数量构成与实际不符。

部分农民专业合作社成立的动机不纯,只想获取国家优惠政策补贴,套取项目资金和银行贷款。

有的专业合作社通过挤占会员贷款和变相套取银行贷款用于发展其他实体经济或投资自己的产业,实质上变成了“钓鱼”项目。

可能的原因如下：

所以对于合作社，＃＃银行和下游生产性企业在业务开展之前要加强考核，对于上面所说的三方面的风险要特别的加强监督，在合同的细则方面就应该制定相应的防范的措施。

对于银行和下游生产性企业，来说银行方面的风险就可以不必计较的，再怎么说合作社贷的款额对银行来说还是比较少的。

还有就是下游生产性企业方面的风险了，在整个的业务流程中下游企业的只是提供担保，而且担保的风险责任，如果产生的话也是要在合作社那边违约，所以下游企业其实也没有很大的风险而言。

7.2风险规避

第一篇东风电机厂员工激励机制研究报告防范风险的措施：

如果合作社方面发生违约时，该怎么呢？

一般来说是按照合同来办事的，银行方面把农户的抵押物拿去拍卖来偿还贷款，然后清理各方的责任，各方按照承担自己的责任。

在这个过程中下游企业一般会承担自己的责任付了自己那部分的钱，但是其实下游企业其实还有任外的选择那就是先弄明白合作社违约的原因所在，如果是合作社发生生产的事故的话，使得农民的生产受到损失，在偿还银行的贷款时钱不够，下游企业其实可以先帮合作社还钱，使得合作社和银行方面先不发生违约的事，因为当合作社违约，下游企业还是要承担相应的责任，如果农户违约，对于下游生产企业和农户来说都没有好处。

如果违约，首先农户没有再重新生产的工具和资料，不能恢复生产，对于农民的生产来说可能会是一次不可逆损失，其次下游企业也会损失他的原料生产商，对于下游企业来说也是不利的。

所以如果下游生产企业在分析后权衡认为贷款给农户去还贷款可以实施的话，那么农户就没有必要发生违约了，这样对大家来说都好。

2、发行可转债募集的13.27亿元投资于上海浦东国际机场候机楼及相关资产。

1、投入国际快件监管中心等基础设施建设共计6939万元（第一期）。

8总结

主要指标上海机场首都机场深圳机场厦门机场行业平均值当前，我国商业银行已纷纷进入供应链金融市场，供应链融资市场潜力、创新和提升的空间都很大，中国＃＃银行应该紧抓这次发展机会，把农行做大做强。

从未来的发展趋势上看，整合国内供应链金融中各参与主体相关电子化信息资源，构建数据互相流转的电子化供应链金融服务平台，是供应链金融的发展趋势。

相信中国＃＃银行能在＃＃产链金融服务市场走得更好更远！

9策划小组成员分工情况

杨乐安：

主要负责农行产业链金融服务商业模式构建

上海机场管理层一直秉承“以人为本，以资本运作为中心，以价值管理为手段，以绩效为标”的经营管理理念，以“追求卓越的机场管理，提供高水准的服务质量，创造最大化的市场价值”为企业宗旨，强化管理，开拓创新。

宁龙平：

主要负责农行开展产业链金融服务风险分析

图1-1按彩超的用途划分其市场份额申燕茹：

主要负责产业链金融服务市场前景分析

马欢：

主要负责＃＃银行推出供应链金融服务可行性分析