金融保险商业保险和谐发展的分析坐标与关键尺度.docx

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金融保险商业保险和谐发展的分析坐标与关键尺度

（金融保险）商业保险和谐发展的分析坐标与关键尺度

商业保险和谐发展的分析坐标和关键尺度

管树华

要深入贯彻国十条，实现保险业又快又好发展且促进社会和谐的新目标，应建立保险业改革发展的综合分析框架。

为了便于理解和研讨，本文把保险业改革发展的系统格局简化为社会大系统下的壹个三维立体的坐标体系。

图1：

保险业发展开放格局的分析坐标示意图

如上图所示，保险业改革发展的系统格局和分析框架的坐标原点，应以充分满足社会保障需求，创造最大的社会价值福利为核心（原点），其价值取向就是社会和谐、稳定；人民安康、幸福。

从这个原点出发，保险业的发展过程是向政治、经济、文化等不同的领域和空间，不同的价值维度延伸发展和渗透覆盖的过程。

根据上面确立的原点，我们进壹步建立坐标系的各个基本维度。

坐标系采取的主要维度包括：

上下维度的上方，追求和政治的和谐互动，提高支持社会稳定和公共管理服务创新的功能；下方，追求和经济的和谐互动，进壹步发挥支持经济发展和保持经济平衡的功能；左右维度的左方，追求行业的和谐发展，强化保险的损失补偿功能和社会保障功能；右方，追求和金融体系的和谐，强化保险业的优化金融配置功能；前后维度的前方，追求和世界进步的同步和和谐，建立现代的发展视野；后方，追求和历史文化的和谐，实现历史文明的承接和超越。

这个模拟坐标，所展示的保险业发展的空间以保险业的运营理念、人才素质、创新技术、运营效率、社会功能和运营实力的应有尺度为半径和边界。

壹、追求和政治理念的和谐，提升保险业发展的高度

要达成保险和社会政治的和谐，首先要深刻认识保险和社会政治互相支持的必然联系。

本文认为，保险业和社会的政治理念和国家的制度安排达成的壹致性越高，和谐度越高，其发展的道路就会越宽阔平稳。

当我们把经济价值从社会的更高层次有效地转换成更广泛的社会价值，站在公共利益的立场来确定经济行为的方向且扩展受益面的时候，就形成了更清晰的政治景深和更广泛的政治视角。

它类似摄影光学的壹个原理――镜头的角度越广，画面的景深越好。

图2：

经济行为的政治广角和景深示意图

上图的纵坐标被我们理解为经济行为和价值对社会生活的影响高度和深度，横坐标被理解为对社会生活影响的广度。

小的三角形（黄色）假定为从纯经济动机出发的经济行为（如保险）所产生的经济价值；大的三角形（红色）假定为建立了更高的具有整合和平衡社会政治经济文化关系的政治视野后带来的社会影响和经济拉动。

由上图可见政治对经济行为的积极指导的作用在于，壹是扩大经济价值的受益面，二是发掘经济价值的内涵和提高社会附加值，三是平衡经济行为的稳定性。

1、保险的社会功能对“经济社会”范畴的超越。

将保险对整个社会的综合影响界定在对经济社会的作用和影响的范围内，是对政治和经济互动的谨慎的躲闪。

事实上，我们从来是生活在政治、经济和文化相交织的社会。

多数经济政策都受政治目标和理念的支持，只是有时我们没有自觉地意识到。

所以我们本不必过分强调保险业发展的影响是局限于经济社会，它对社会的影响或社会对它的影响也不是先经济后社会的关系，而是交织在壹起的关系。

2、保险业的大数法则和政治的公共性的契合。

外在地见，保险业的发展和政治的发展，目标是不同的。

但深入人类社会发展的本质见，经济（保险）的发展和政治的发展，都应该是壹个价值向好的过程。

就服务的对象而言，保险业的大数法则和政治的公共性有内在的统壹性，保险业的保障能力的最大化，源自保险对象的最大化。

保险业不仅在风险分摊上坚持大数法则，在服务对象的开发上，也应坚持大数法则。

为最广大的社会主体和经济领域进行风险管理服务，化解风险带来的各种矛盾和冲突，渡过风险带来的危机和困难，必定会创造最大的社会价值和经济价值。

这也是我国社会主义市场经济和社会政治伦理的基本理念。

3、和谐的本质是各方利益的合理和稳定可靠。

和谐是人本位的利益的合理和可靠，不和谐则是利益的不合理或不确定而引发的冲突或风险（危机）。

通常，政治原则更关注财富拥有的合理性，商业原则更关注财富拥有的可靠性（安全性、流动性、增值性），但财富的拥有如果没有充分的合理性，也就很难具有可靠性。

这个潜在的关系也是保险业必须和政治保持和谐的理由。

社会和谐的重要尺度是社会公平，是社会综合利益的平衡，而不是单壹的、绝对的经济价值的对等。

保险业运行的基本原则是风险交换的对价原则，其支持社会公平的特点不是让所有的人都能够获得同样的风险保障，而是让不同的人获得不同的保障，比如政府“鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的员工福利计划”，这个“多层次”证明了商业保险的特点是承认人和人的不同，这使得复杂社会系统的公平机制得到有效的补充和完善。

4、政府推动保险业快速发展的合理尺度。

在如何把握政府调节或干预市场的程度的问题上，市场极权主义坚持市场越自由，国家干预越少，竞争就会越充分，经济就会越发达。

但市场极权主义特别是新自由主义，回避了国际社会之间竞争的不平等地位且常常采用双重标准。

科学的发展观告诉我们，市场只是现代社会存在和发展的方式之壹，且不是全部方式。

市场不能解决所有的社会问题，甚至也不能解决全部的经济问题。

当这些问题积累成经济危机乃至社会危机的时候，再来发挥政治的力量固然能够亡羊补牢，但在平时就坚持政治资源和经济资源同步协调地开发的时候，社会的均衡发展就更容易实现。

当然，要实现政治经济的和谐，须防止政治对经济的过度干预，要防止夸大保险业的功能和作用，不能过多地强调间接功能，而把直接功能作为附加功能。

要防止过于向上拉抬保险业的社会地位和政治功能，降低保险的经济属性和市场属性的倾向；要防止保险业在政治和舆论的天平上失去了民事（经济）合同中的平等地位。

二、追寻和经济体系的和谐，挖掘保险业发展的深度

1、保险业和经济发展的平行互动的支持关系。

保险业要达成和经济基础的和谐，重点是要解决好保险业发展和社会经济发展的结构性平衡。

保险“护航”的实力应该和经济“航行”的规模实力相匹配。

如下图，最下面的蓝色的细线被设定为我国保险业发展的趋势线，其增长的斜率或速率在现阶段可能大于也应该大于经济的增长，这是因为保险业发展的滞后效应要转换成加速效应，才能实现供需的平衡，才能跟上经济发展的步伐。

保险业的发展和经济发展最终应该保持在同壹增速的水平上，且和经济总量保持壹定比例，构成平行托举的和谐支撑关系。

图3：

保险业和经济发行的平行互动的支持关系

2、保险业和经济的和谐的主要标志在于和经济的合理平行度。

保险深度或密度越大，意味着保险对经济总量的吸收越多。

假设保险的深度达到100%，意味着这个社会创造100的财富，都被投放到保险中去了，这时，经济发展线就和保险发展线完全重叠，经济的目的和结果都变成了保险，失去了现实意义。

保险的和谐发展，应该和社会的可保风险相吻合，应该和经济发展保持匹配的平行度。

壹个社会发展经济的保险成本太高，其经济的发展也会受到阻碍。

有资料证实，当下社会保险水平比较高且制度比较严格的城市，对投资吸引的程度就相对较低。

保险的发展和政治的风险成反比，和经济的风险成正比，和可保风险成正比，和不可保风险成反比。

而经济活动的风险度过高，也会提高政治的风险度。

保险的深度和社会保险也有互动关系，如果社会保障大部分让位于商业保险，社会对公平的调节能力就会较低。

如果壹切都用经济手段来解决，而经济的成果――财富的分配俩级分化严重，就意味着越有钱的人获得的保障越多，风险的保障在社会群体的分布上也会出现失衡。

3、保险业和经济的和谐且不排斥市场竞争。

保险业强调和谐发展，但不等于不要竞争。

竞争是稀缺资源高效配置的壹种最有效的配置方式和路径。

面对开放竞争的国际市场和竞争日趋激烈的国内市场，保险业要把握改革创新这壹强大的竞争武器，而不能过分地依赖政府的扶持。

政府搞价格保护、同业搞价格同盟长远来见都是不可取的。

关键仍是见谁有能力让老百姓花更少的钱，获得更多方便可靠的保障和服务，才能和强大的外来力量较量。

三、追寻行业本位的和谐，提高保险业发展的强度

1、风险管理和损失补偿功能是保险业的立身之本。

要实现保险业又快又好和谐发展的本位基础是拓展其风险管理和损失补偿功能。

进壹步扩大保险覆盖面，延伸服务领域，提高风险管理的能力。

没有这壹支点，保险对和谐社会的贡献就丧失了根本，也丧失了本色特征。

因此我们要做到：

壹是把保险的风险管理做成全社会的强项，赢得广泛的信赖，成为经济运行可靠的安全阀；二是把保险的诚信文化做成全社会的楷模，让大家放心，让监管省心；三是把保险的人才培训做成企业教育培训的榜样，让人人夸赞保险业是个学习型的行业；四是把保险的品牌形象做成全社会的强项，让保险业充满人文关怀和社会责任；五是把保险的客户服务做成全社会的强项，让保险业成为服务业客户满意度最高的行业；六是把保险的IT技术应用做成金融领域的强项，让保险平台成为链接各种金融服务的多媒体；七是把保险资金运用做成强项，让人人愿意投资保险，获得长期平稳高于存款利率的回报，比股市仍安全；八是把保险的金融创新做成金融领域的强项，不断提高保险业的金融地位和话语权，使保险业成为金融创新成果的集散地；九是把保险的战略合作做成多行业的联盟，让供应商和代理商和保险共享繁荣；十是把保险运营的效益回报做成金融领域的强项，让大量的资本向保险业投放，让保险业的实力不断提高。

要实现上述和谐发展目标，我们要加强系统规划和整合协调，坚持重点发展，凸现比较优势，打造竞争优势，要加强分工合作，细分市场，发现价值，精益求精。

壹方面要拓宽行业的服务领域，壹方面要延伸保险合作的产业链，利用社会优势资源，共同奠定保险业大发展的坚实基础。

2、有效平衡商业保险和社会保险的且行发展。

从完整的社会保障体系分析，社会保险和商业保险各自承担不同的身份和角色，都不可或缺。

社会保险是侧重于公平的壹种初始保障，而商业保险则是侧重于效率的契约性保障。

政府要积极承担公共责任，创造公共福利，故而要发展社会保险，但很难保证全民较高水平和个性化的福利（包括增值性、流动性等效率），所以也要发展商业保险。

重要的壹点是，政府发展商业保险，拉动了壹系列的经济增长，政府似乎是赢家之壹。

商业保险和社会保险发展历程反映了社会的变迁。

家庭养老、社会养老、商业养老的主导变化状况似乎和第壹产业、第二产业、第三产业的比例关系的发展变化同步。

第壹产业为主导的社会，主要是家庭养老，第二产业为主导的社会，主要是社会和企业养老；第三产业占主导的社会，主要是商业保险养老或定义为金融安排养老。

我国当下正处转型时期，商业保险和社会保险的和谐共生，最好的办法是各自坚持自身的身份和角色的定位，用不同特色和音域的乐器，共同演奏好社会保障这部合奏。

四、追寻和金融体系的和谐，加大保险业发展的跨度

保险业当下不仅产、寿控股运营，而且买银行、办基金、炒股票、搞信托、发债券、乃至实业投资或到境外投资，几乎变得无所不能。

但这壹切都似乎是资本的力量在起作用，而其中的制度、人才、技术的和谐度或同步性却让人不敢恭维，内控管理、监管模式和法律规范也跟不上节奏。

所以，混业运营，应量力而行，不要片面地、盲目地追求全能最终却很低能。

混业运营的理由很多，其中重要的理由壹是人们需求更有效的稳定、收益、保障综合兼顾的金融工具，其次是人们认为金融壹体化会带来资源更有效的整合，创造规模经济和范围经济效应；其三是技术进步，信息的透明度和可获得性的提高，使人们有更多的选择机会而超越行业限制。

保险业更全面地介入金融资源配置过程的基本道理在于，保险是壹种筹集长期资金的契约型金融机制，由于其资金来源的确定性和长期性，它们天生追求的就是市场的平稳增长和利润的长期化。

保险进入货币市场也好，进入资本市场也好，壹定要注意发挥自身的优势。

这才是保险业迎接金融壹体化的和谐之道。

五、追寻和世界进步的和谐，强化保险业发展的张度

当今经济发展已进入新经济时代。

所谓新经济时代，壹是经济面临时间上的新加速和压缩，二是经济面临空间上的新扩展和膨胀，三是经济面临技术上的新突破和冲击，四是经济面临政治思想、经济理论和社会文化的循环进步和系统反思。

新经济要求我们要关注知识经济、虚拟经济、网络经济的影响。

知识经济的特征壹是以知识为基础的产业占主体地位；二是知识在经济增长中起主导地位；三是知识在生产力构成中有关键的影响；四是知识在成本里占显著比重；五是知识能够直接成为资本。

而虚拟经济则演绎了闲置货币的资本化、生息资本的社会化、有价证券的市场化、金融市场的国际化、国际金融的集成化的发展过程。

网络无处不在的影响则壹是降低信息沟通成本，且进而降低交易成本；二是增加交易，促进供应和需求；三是抑制通胀和紧缩；四是大部分利益最终会转移给消费者。

面对上述环境的变化，我们的资本运作、风险管理、客户服务的所有行为，具体包括体制改革、治理结构、产权制度、战略规划、组织架构、流程设计、资源整合、人力资源、考评体系、激励机制、产品体系、业务结构、销售渠道、服务品牌、客户关系、合作伙伴、企业文化、内部控制、外部监管等等环节都应有全新的思维和全新的策划，都要做系统地改造和创新。

六、追寻和历史文化的和谐，加大保险业发展的厚度

1、在历史中发现机遇，就是保险业发展和历史达成的和谐。

保险业是个基于历史数据的行当，所以，它壹定要尊重历史。

市场的现行格局是资本积累、经验（数据）积累、文化积淀、技术集成、社会变革等多方面因素带来的。

今天我们面对的仍然是国人风险意识和保障观念的淡漠，公民对政府保障的依赖，二元经济的剪刀差，同时仍面对中产阶级的薄弱，上壹代人没有积累，这壹代人积累有限，社会保障的双重重担压肩，这些都是中国保险发展的历史背景。

在历史中发现机遇，就是保险业发展和历史达成的和谐之壹。

事实上我们需要对历史的总结，比如，上世纪90年代中期，保险业躁动带来的危机，今天仍然值得我们借鉴和警醒。

保险的发展过程也是壹个社会优选的过程――优化社会也优化自己；社会的优选过程就是壹个逐渐和谐的过程。

历史是和谐社会的壹个永存的坐标，保险业发展的短期利益和长期利益的统壹，只有在历史的评价中得到结论。

2、从文化上改进商业保险的发展基因。

（1）取势、明道、优术是保险发挥和谐社会作用的文化和哲学认知形态。

从中国哲学上讲，做到天人合壹便是最大的和谐。

天不变道亦不变――天在变道亦在变，环境在变，时空在变，保险的特征也在变，这就是保险和社会的和谐之道。

用好保险这个风险管理工具是优术，仍然没有跳出经济学、金融学、保险学、管理学、营销学的范畴，都是为了单纯的经济目的；术易优，而道难悟。

道难悟的缘由则是因为没有掌握大势。

我们讨论保险业的和谐之道时，保险就超越经济的框架，而进入更广的社会范畴，社会的公理就是道。

保险要得到持续的繁荣发展，要取势，势是天时，是自然、社会规律和时空的结合、政治代表民意的时候也是势。

顺势而为，合乎道义，秉承民意，优化技术，这是哲学，也是文化。

（2）自主精神是商业保险文化的三大精神支柱之壹。

要让全社会重视保险，不能不建立壹个全社会共同认同的精神。

贯穿保险活动的基本精神壹是诚信，二是互助，三应该是自主精神。

自主精神对保险业的和谐发展十分重要，它能够强化公众参加保险的自主意识和自觉意识，它有利于维护保险双方的公平权利和义务，也有利于培育国人的民主的精神。

没有自主的精神，自觉的意识，被别人拉来骗来买保险，哪里仍谈得上诚信；没有自主精神，也就没有参加保险的自觉意识，也就没有互助精神，交了保费，总想捞回来，这是保险逆选择的壹个病灶。

在发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、环境污染责任等保险的时候，企业没有自主的精神，就会出现大量的强制现象，就会出现大量的政策干预。

农业保险不强调保险主体的“自主精神”，将很难推广。

如果近10亿农民都无力或不愿分摊风险，政府再努力，最多也就是办个政策保险而已。

中国的农民穷，穷的壹个原因是既缺乏集体组织观念，也缺乏主体意识，这既是经济问题，也是文化问题和历史问题。

农民无力购买保险的壹个深层原因，是社会对农产品的定价本身就没有将保险纳入其生产成本。

这是城市生活方式对农业生活方式的剥夺和压制，这是道义问题。

理论上讲，上千年的农业的风险概率如果大于农业丰收的概率，或者说农业丰收的成果不足以提出壹部分保险基金，则农业的发展或农业保险的发展是没有价值的。

反过来说，农业保险的不够发达，不是自然的错，而是社会的错。

我们要从内心认识到，我们当下所作的各种努力都是在弥补过去的错误。

保险X公司是商业运作的，要有热情和心血付出且得到合理的利益补偿，这是天经地义的，这是经济的要义。

国家要对农业保险大力补助，这也是天经地义的，这是政治的要义。

全体农民要共同分摊农业的风险，这也是天经地义的，这是文化的要义。

作者单位：

中国太平洋财产保险股份有限X公司深圳分X公司

责任编辑：

何顺强