7A版个人信用贷款保证保险核保政策.docx

资源描述

7A版个人信用贷款保证保险核保政策.docx

《7A版个人信用贷款保证保险核保政策.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《7A版个人信用贷款保证保险核保政策.docx（24页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

7A版个人信用贷款保证保险核保政策.docx

7A版个人信用贷款保证保险核保政策

人保助小贷核保政策

中国ⅩⅩ财产保险股份有限公司

信用保证保险事业部

个人信用风险审核中心

V7.0.2

（本文内容为我公司商业秘密，未经书面许可，不得以任何形式披露、传播或扩散）

第一章总览1

一、适用范围及总体要求1

二、产品简介2

三、客户资质要求2

四、限制准入职业3

第二章资料基本要求5

一、投保单5

二、身份证明7

三、工作证明8

四、经营证明10

五、房产证明13

六、居住证明16

七、收入证明17

八、征信报告18

第三章增信材料19

一、身份证明类19

二、财产证明类20

第四章出单材料21

一、补入影像系统的原件21

二、其他资料21

第五章附件21

附件2：

附件3：

附件4：

第一章总览

一、适用范围及总体要求

（一）适用项目：

人保财险各分公司申报的“助小贷”项目；

（二）适用条款：

《中国ⅩⅩ财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》、《中国ⅩⅩ财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》、《中国ⅩⅩ财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》；

（三）适用地区：

总公司授权开办“助小贷”的地区；

（四）授信方式：

单笔授信；

（五）还款方式：

按月等额本息；

（六）授信决策及额度：

适用评分模型

二、产品简介

雇主贷

雇员贷

房产业主贷（雇主）

房产业主贷（雇员）

适用人群

私营企业股东（持股比例20%及以上）；合伙人；个体工商户私营业主。

股东（持股比例20%以下）；国家机关非在编工作人员；事业单位非在编员工；企业（非银行）员工；医生；律师（非律所合伙人）等受雇人士。

投保人于投保所在地拥有房产，必须为投保人本人单独所有或与他人共有，且为雇主。

投保人于投保所在地拥有房产，必须为投保人本人单独所有或与他人共有，且为雇员。

本单位工作年限

满6个月

本单位经营年限

满1年

最低月收入

¥2500元

最低贷款额度

¥1万元

1年期趸缴月保费率

≥1.5%

≥1.25%

≥1.5%

≥1.25%

2年起趸缴月保费率

≥1.2%

≥1%

≥1.2%

≥1%

期缴月保费率

≥1.5%

≥1.25%

≥1.5%

≥1.25%

1年期最高贷款额度

¥6万

¥8万

¥6万

¥8万

2年期最高贷款额度

¥10万

¥12万

¥10万

¥12万

3年期最高贷款额度

¥15万

投保单

必需

身份证明

必需

居住证明

必需

工作证明

必需

经营证明

必需

收入证明

必需

选附

房产证明

选附

必需

征信报告

必需

注：

“/”表示不适用；雇主不得以其所在单位的雇员身份申请“助小贷”。

三、客户资质要求

（一）中华ⅩⅩ共和国大陆居民，21（含）至56周岁（含），身体健康并具有完全民事行为能力的自然人。

（二）投保人户籍位于投保所在地或于投保所在地居住360天（含）以上。

（三）投保人没有尚未中止的民事被执行记录且最近一次被执行记录的立案时间距今已经超过360天。

（四）经营实体没有未终止的被执行记录，且所有被执行的立案时间距今超过360天（雇主贷、房产业主贷（雇主）适用）。

（五）投保人经营实体/工作单位的信用网/工商网查询记录符合要求（见第二章第四项的经营证明）。

（六）截止投保日，仅在申请追加贷款时，允许投保人在我公司有未结清未逾期的助小贷业务，且同业贷款小于等于2笔。

投保人在人保助贷险业务中没有逾期30天以上的逾期记录。

同业贷款指总融资成本大于国家同期贷款利率四倍的贷款产品。

四、限制准入职业

（一）与非法活动相关的职业：

1.私家侦探（雇主/雇员）

2.保镖（雇员）

3.地下钱庄、非法赌博（雇主/雇员）

4.色情、“三陪”公关（雇主/雇员）

5.无证摊贩（雇主/雇员）

6.从事非法证券活动的信息咨询、荐股公司（雇主/雇员）

7.传销等（雇主/雇员）

（二）高风险或长时间出差可能的职业

1.潜水（雇员）

2.跳伞（雇员）

3.蹦极（雇员）

4.特技（雇员）

5.海员（雇员）

6.飞行员（雇员）

7.调剂行、典当行等准金融行业（雇主/雇员）

8.注册资本1000万以下，且为投资、担保及咨询类金融行业人士（雇主/雇员）

9.常需下矿井的矿工（每周下矿3次及以上）（雇员）

10.各类中介从业人员（房产中介等）（雇员）

11.保险代理人（不包括专业保险代理公司员工）（雇员）

（三）宗教人士：

和尚，牧师等

（四）没有营业执照的自雇人士

（五）没有工作人士

1.家庭主妇

2.离退休人员

3.自由职业者（如出租房产、有价证券投资、开网店等人员,或无稳定工作，仅从事兼职工作）

（六）同业：

小贷公司（雇主/雇员）、P2P网贷公司（雇主/雇员）、平安信保部（雇员）、阳光信保部（雇员）

（七）当前高风险行业从业人群：

1.注册资本1千万以下的钢铁、光伏制造企业（雇主/雇员）；

2.公司当前主营或1年内曾主营钢材贸易的（雇主/雇员）。

第二章资料基本要求

一、投保单

投保单是客户申请的重要合规文件，必须保证内容完整，且系申请人本人亲自手写。

具体要求如下：

（一）内容须完整：

要求记载投保人姓名、身份证号码、住宅地址、住宅电话、手机号码、单位名称、单位地址、单位电话、直系亲属姓名及联系方式等事项的完整信息。

1.左上角子产品及展业群体版块：

必需勾选完整

2.基本信息版块：

必填单元格：

姓名、性别、文化程度、身份证号码、婚姻状况、户口所在地、常住地址、现住房类型、来申请地时间、本地居民、移动电话

3.职业及收入信息版块：

（1）必填单元格：

工作单位、所属行业、单位性质、工作身份、单位电话、单位地址、本人月收入、家庭年收入

（2）按需必填单元格：

入职时间（雇员必填、雇主选填）、发薪时间（雇员必填、雇主选填）、发薪方式（雇员必填、雇主选填）。

备注：

单位地址必须归属投保所在市；单位电话必须为固定座机号码（不得为手机号），且位数符合当地固话逻辑。

不认可本人、亲属、邻居宅电，不认可相邻单位固话,否则退单或拒绝。

4.个人资产信息版块：

业主贷（雇主/雇员）必填房产信息（除邮编外所有单元格），且所填房产信息必须为申请业主贷提供的房产信息。

5.联系人信息版块：

（1）必填单元格：

所有单元格必填、不得有空

（2）联系人提供规范：

①5名及以上的联系人，全部必填手机号，号码不能相同，手机号必须为11位。

②必须提供一名直系亲属（父母子女之一），必须提供一名同事。

③若已婚、必须填写配偶联系方式。

最多规避两人对贷款不知情

若投保人25周岁及以下，必须提供父母一方作为联系人，且父母一方必须对贷款知情。

备注：

特殊情况无法按照上述要求提供联系人（除第4条）可在附加说明中说明。

视情况可认为材料合规。

6.本次申请信息版块：

必填单元格：

申请金额、申请期数、贷款用途、缴费方式

申请金额：

1至15万元

申请期数：

12/24/36

还款方式：

等额本息

缴费方式：

12期/24期：

“期缴”/“趸缴”；

36期：

仅“期缴”

7.投保单签字及日期版块

（1）必填单元格：

签名、日期

（2）投保单签署日期距今不超过30天。

（二）本人填写/亲笔签名：

1.签名栏须显示投保人亲笔签名，签名须与身份证明文件显示姓名一致。

2.签名应该书写基本字样，不应使用艺术类签名。

3.必须确定为投保人所填，否则可做拒绝处理。

（三）关于内容涂改的附加说明：

1.投保单内涉及数字部分（专指电话号码、日期、金额）不得修改，否则退单

2.其余内容修改后需要投保人在修改处签字确认，否则退单

二、身份证明

（一）身份证明基本要求

唯一有效的身份证明材料为中华ⅩⅩ共和国二代居民身份证。

要求影像资料中，身份证为正反面复印件，除照片外，其余信息要素必须清晰可辨，其他身份证明材料不予认可，回退一次后若仍不合规，可作拒绝处理。

不接受机打身份证明等其他材料。

证件名字、证件号与投保单及其他材料需一致，否则作退单处理。

（二）身份证明与投保单交叉校验要求

1.身份证上的“姓名”、“身份证号”必须与投保单相应内容一致，否则退单。

2.身份证上“住址”必须与投保单“本地居民”勾选逻辑相符，即按照身份证上“住址”勾选是否本地居民。

三、工作证明

必须同时提供前两项材料：

（一）劳动合同/工作收入证明，下述三项任一：

1.劳动合同

（1）需体现内容包括合同签订双方

（2）包含姓名，身份证号，月工资收入（选择性），合同期限，落款签章，上述要件若缺失/不清晰则退单

（3）合同期限在有效期内且连续工作六个月以上

（4）投保人姓名、身份证号（若有）与身份证一致

2.劳务派遣合同

（1）需体现内容包括合同签订三方

（2）包含姓名，身份证号，月工资收入（选择性），合同期限，落款签章，上述要件若缺失/不清晰则退单

（3）合同期限在有效期内并且连续工作六个月以上

（4）投保人姓名、身份证号（若有）与身份证一致

3.工作收入证明书

（1）须是于最近30日内开具（超出日期的一律回退补充）开具人不得为投保人本人。

（2）工作收入证明内如下要素：

姓名，身份证号，入职时间，月收入，开具时间，单位公章，上述要件若缺失或不清晰则退单

（3）工作年限需连续工作六个月以上，并加盖公章

备注：

工作时间判定规则，投保人近6个月登记过非投保单中单位，且投保单中单位一直以来从未在征信报告中登记则拒绝。

（4）投保人姓名、身份证号与身份证一致

（5）工作证明中的公章包括：

公司章；人事章；财务章；与财务、人事职能类似的部门章（如人事行政部、工资专用章、劳资管理章等）

（二）工商/信用网查询截图，参考经营证明中的第（三）项

（三）工作证明其他校验规则：

1.涉及“姓名”、“身份证号”的，必须与身份证一致

2.工作证明/劳动合同中公章必须与投保单所填单位名称逻辑一致，即可判断投保单所填与公章为同一单位。

3.工作证明/劳动合同中公章必须归属于工商/信用网查询截图中单位名称

（1）可接受：

工商查询截图为“河北第一建筑有限公司”，公章为“河北第一建筑有限公司石家庄分公司”

（2）不可接受：

工商查询截图为“河北第一建筑有限公司”，公章为“河北市第一建筑有限公司”

备注：

部分工商网查询截图中单位名称为“GGG”，则不需要适用此规则。

4.若工作单位法人或可见20%以上股东为投保人配偶，且单位经营未满一年，则拒绝。

5.工作证明有修改，必须盖章确认。

6.工作证明同时存在手写体及打印体，则手写体部分必须盖章确认（指明显写在工作证明空白区域的手写内容，不包括在机打工作证明模板上预设空格处手写填写的内容）。

7.工商或组织机构截图可接受电脑网页查询或者手机APP查询截图。

四、经营证明

雇主贷要求提供下述全部4项材料。

（一）营业执照包括以下两类材料（第2项视情况选择提供）

1.营业执照正本或副本

（1）所有要素清晰可见

（2）营业执照未超过有效期

（3）成立时间距今满一年

（4）营业执照注册号与工商查询截图一致

2.企业经营历史证明材料,仅接受换照前企业工商网查询截图（截图中工商登记状况不得为“吊销”），仅适用于因换领营业执照造成当前经营实体经营不满一年的情况，且查询截图中经营法人或持股20%及以上股东必须为投保人。

（二）股权证明材料，可接受下述任一项：

1.公司章程

（1）可见单位公章或工商档案章（骑缝章）

（2）注册资本、单位名称等信息与营业执照一致

2.企业信用信息网（http:

//gsG）或当地红盾网显示的占股情况

3.工商局出具的股份证明

开具日期距今不超过30天

4.验资报告

（1）可见会计师事务所印章

（2）注册资本、单位名称等信息与营业执照一致

备注：

1.公司章程需体现申请人实际占股比例，且全体股东签字并加盖公章。

如有变更，需提供相应的修正案。

2.自然人独资、个体户法人、农业合作社、集体性质企业的法人不需提供。

（三）工商/信用网查询截图

1.查询状态为“吊销”、“注销”等异常状态，一律拒绝。

2.可供查询的网站：

（1）全国企业信用公示网（http:

//gsG）

（2）各类地方性红盾网或工商信用网

（3）组织机构代码管理中心（

3.查询结果要求：

（1）所有企业法人机构：

按照上述

（1）、

（2）、（3）顺序查询，必需至少有一处可查，否则一律拒绝。

（2）国家行政机关：

不需要查询。

（3）事业单位：

查询“全国组织机构代码管理中心”，允许查无结果。

（4）其他非企业法人组织机构形式：

按照上述

（1）、

（2）、（3）顺序查询，允许查无结果。

4.查询结果截图提供要求：

（1）所有企业法人机构：

必需提供，且至少有一处可查。

（2）国家行政机关：

不需要提供。

（3）事业单位：

提供“全国组织机构代码管理中心”查询截图，允许查无结果。

（4）其他非企业法人组织机构形式：

提供“全国组织机构代码管理中心”查询截图，允许查无结果。

5.营业执照名称必须与工商/信用网查询截图中单位名称完全一致。

备注：

部分工商网查询截图中单位名称为“GGG”，则不需要适用此规则。

可接受电脑网页截图或者手机APP查询截图。

（四）经营场所证明，可接受下述4项任一：

1.租赁协议/承保协议

（1）租赁协议包含：

出租房产地址，租金，租赁期限，双方签字（或盖章）

（2）承租方信息可说明该经营场所由该企业所经营（从现有材料中可确定承租方与企业的合理关系）

（3）租赁协议在有效期内

（4）不得有任何涂改或修改

2.房产证/土地证/共有权证

房屋所有人信息可说明该经营场所由该企业所经营（从现有材料中可确定所有人与企业的合理关系）

3.各类票据（水、电、煤、物业票据，有限电视，宽带各种票据）

（1）开具时间距今在60天内

（2）包含明确的地址信息

4.村委会或其他对经营场所有管理职能的部门证明：

（1）包含投保人姓名/经营单位名称，经营场所地址

（2）开具时间距今在30天内

（3）不得有任何涂改或修改

五、房产证明

房产是非常重要的财力证明。

拥有房产的客户，一般来说具有较好的经济条件，即偿债能力。

同时，未来若发生断供，相对而言，较容易联络，并清收。

（一）主证明材料（A类）：

1.房产证/土地证/共有权证：

需要有投保人姓名，地址，房产局或政府机构盖章，村委会盖章不认可。

2.贷款合同：

需为与银行签订的按揭、抵押、借款合同，签字页抵押人处的签名需有申请人名字，需包含借款人信息，抵押人信息，抵押物信息，签字盖章部分。

如抵押合同中有抵押物，清单也要复印上传。

3.购房合同：

合同为房产公司与购房人签订，必须为商品房一手买卖合同，包括房屋坐落，出卖方，购买方，购买日期，付款方式，交房日期，签字盖章部分。

4.购房发票：

购房发票收费款项为预收购房款和购房款，须为机打发票，盖章须是房产销售公司或税务局的发票专用章。

房贷首付款发票及契税票均认可，包括购房者，开票日期，开票金额。

5.公积金网站截屏（显示借款人姓名、贷款额度、还款明细等信息）。

（二）辅助证明材料（B类）

1.房贷银行还款流水

2.投保人本人/共有人/配偶名下公共事业票据（水、电、煤、有线电视票据）

（三）材料的搭配使用

1.房屋处于已抵押状态，借款未到期，且借款人为投保人本人：

A类1-5项中任一搭配B类第1项材料

2.房屋已抵押、借款未到期，但借款人非投保人本人：

A类1-5项中任一搭配B类的全部1-2项材料

3.房屋未抵押：

A类1、3、4这三项中任一搭配B类第2项材料

（四）特殊事项说明：

1.房产材料中涉及投保人身份的信息（姓名、身份证号）必须与身份证内相关信息一致（身份证从15位升至18位可视情况区别对待）

2.还款流水需包含截止首次提单日已发生的还款信息。

3.公共事业票据必须包括户号、户名和地址

4.公共事业票据中地址与A类材料中地址必须可辨别为一致

备注：

1.小产权房、工业用地住房、集体土地住房均不认可

2.贷款合同可仅扫描上传前后文的关键信息，中间的制式化条款可不扫描上传

3.贷款房尚未开始还贷：

若人行报告有显示，无需提供还贷流水，可正常处理；否则不认可

4.房产业主贷产权占比要求20%以上，限客户本人产权占比，不计其他人（例如直系亲属）

5.房产业主贷，房产有出售信息，发布时间为最近3个月内，可以直接拒绝

6.若公共事业票据户名为共有人，则主材料中必须包含共有人信息。

六、居住证明

（一）有效的居住证明材料及相关要求（下列4项任一）：

1.当地公安机关开具的暂住证或居住证

（1）暂住证在有效期内，否则退单

（2）包含姓名、身份证号、居住地址三要素，否则退单

（3）暂住证内姓名、身份证号与身份证中相应信息相符，否则拒绝

2.租赁合同

（1）租赁合同在有效期内

（2）包含房产地址，租金，租赁期限，双方签章

3.公共事业票据（包括电费，水费，燃气单据，宽带，移动电话服务账单，有限电视，信用卡账单，税单）

开具有效期距今不超过60天

4.各类证明（包括村委会、派出所，单位居住证明，物业证明，大队证明等）

（1）包含姓名，身份证号，居住地址，否则退单

（2）开具日期距今不超过1个月，否则退单

（3）不得有修改或涂改，否则退单或拒绝

（4）落款印章须清晰有效

（二）居住证明满足以下要求：

住址证明材料显示的地址要与投保单上的住宅地址逻辑一致；

雇主、雇员类投保人，如是工作单位的共同经营者的，不认可单位开具的居住证明。

七、收入证明

（一）雇员贷

1.网银发薪客户同时提供下述两项材料:

（1）最近6个月工资流水（可与打卡工资合并为一份）

（2）最近3个月打卡工资流水

2.现金发薪客户同时提供下述资料：

最近6个月个人银行流水

（二）雇主贷

提供最近6个月个人流水或最近6个月对公流水

（三）流水的补充要求

1.开户要求：

在工作城市所在地

2.开户时间：

所有流水的开户时间长于6个月

3.流水份数：

原则上一份流水即可，若某月断档或整体营收较低，可提供补充流水，至多三份

4.所有流水的打印日期距离首次提单日期15天内（打印日期距离提单日期15天外的流水不用作收入计算）

5.流水中必须有完整的账号，若没有账号需提供借记卡扫描件。

6.流水按照审核中心下发的规则命名

7.银行流水形式：

可选取纸质打印流水或者网银截屏流水任一，若网银截屏数过多（尤其是雇主贷），可以仅提供网银流水首页及每月月底最后一天的截屏，同时交易明细以EGcel下载版的影像提供

八、征信报告

（一）BBR投保人填写征信查询授权委托书

（二）BBW投保人提供纸质人行征信报告

（三）以下情况可判断为信用不良

1.贷款或贷记卡帐户状态为呆帐或Z、D、G状态；

2.贷款或贷记卡账户当期逾期，且客户无法补充账单显示该期欠款已还。

3.贷款或贷记卡近3个月出现1个2以上（包括2）；

4.贷款或贷记卡近6个月出现1个3以上（包括3）；

5.贷款或贷记卡近12个月内出现1个4以上（包括4）。

6.贷款账户状态五级分类为“关注”类及以上级别。

7.对外担保五级分类为“关注”类及以上级别。

8.征信报告查询请求日期为计算依据，近一个月内，不同银行贷款审批，征信报告查询次数≥4，近两个月内，不同银行贷款审批，征信报告查询次数次数≥6。

（四）以下情况需要补充对账单或流水

贷记卡或贷款最近一期还款情况为“逾期”，即“1”或“1”以上，则需要补充该贷记卡或贷款还款凭证。

1.当期逾期贷记卡对账单要求

（1）贷记卡最近一期还款为“1”及以上，需要补充对账单

（2）贷记卡对账单需包含能与征信报告内逾期贷记卡匹配的信息（信用额度，账单日，到期还款日，已用额度，最低应还额度，流水明细）

（3）从对账单可见投保人逾期已至“2”的情况，则拒绝

（4）贷记卡对账单必须能说明当期逾期已结清，否则退单。

2.当期逾期贷款还款流水要求

（1）还款流水需包含与征信报告中该笔贷款信息可以匹配的要素（包括还款日期，还款金额，户名，账号）

（2）还款流水需补充至当前已到还款日的最后一期

（3）从还款流水可见投保人逾期已至“2”的情况，则拒绝

（4）还款流水必须能说明当期逾期已结清，否则退单。

第三章增信材料

一、身份证明类

（一）投保人户籍证明（户口簿）

（二）投保人学历、职务、职称、职业资格证书原件

（三）投保人婚姻状况证明材料

（四）投保人配偶身份证明（若已婚）

二、财产证明类

（一）作为增信的房产证明

必须位于申请地当地，为客户或直系亲属拥有，直系亲属的房产需补充提供证明双方关系的文件（户口本、结婚证等）

提供基本材料1-5项任一：

1.贷款合同（含公积金贷款合同）

2.房产权证

3.购房合同及发票

4.公积金网站截屏（显示借款人姓名、贷款额度、还款明细等信息，要求签约时通过网络核实）

5.房产地址下有客户或直系亲属姓名的公共事业单据

（二）作为增信的车辆证明

1.车辆资质同时满足下属2项

（1）在客户本人或直系亲属名下（直系亲属的车产需补充提供证明双方关系的文件（户口本、结婚证等））

（2）车牌归属为申请地（北京、上海可为外地车牌）

2.车产证明同时提供下述2项：

（1）车辆行使证

（2）车辆登记证；或最近3个月车贷还贷流水（若车辆登记证被抵押）

备注：

增信材料非必要提供，选择提供有助于投保人通过审批，但若发现虚假材料其性质等同于基本材料造假。

第四章出单材料

一、补入影像系统的原件

（一）投保人身份证原件扫描件

（二）《资料及联系人核实确认书》原件（附件1）

（三）房产业主贷中的房产证明材料原件

备注：

若审核阶段已提供原件扫描件，则出单前不用再提供

二、其他资料

（一）《个人贷款保证保险资金使用说明书》（附件2）

（二）《客户声明书》（附件3）

（三）《客户面谈表》（附件4）

第五章附件

附件1：

资料及联系人核实确认书

附件2：

个人贷款保证保险资金使用说明书

附件3：

客户声明书

附件4：

客户面谈表

附件1：

资料及联系人核实确认书

个人信用风险审核中心：

我专营机构已经对以下客户资料进行相关核实工作，明细如下：

（采用“其他方法”核实相关信息的及其他审核中心要求进行的核实工作，请后述附加说明）

流水核实：

账号

核实方式

服务岗签字

□电话核实□网银/转账截图

□重拉流水□其他方法

□电话核实□网银/转账截图

□重拉流水□其他方法

□电话核实□网银/转账截图

□重拉流水□其他方法

□电话核实□网银/转账截图

□重拉流水□其他方法

公共事业票据核实：

户号或户名

票据类型

核实方式

服务岗签字

□电费□水费□燃气

□固话宽带□其他类型

□电话核实□网查截图

□其他方法

□电费□水费□燃气

□固话宽带□其他类型

□电话核实□网查截图

□其他方法

联系人核

展开阅读全文