个人理财作业.docx
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个人理财作业
个
人
理
财
规
划
书
目录
一．理财寄语及声明…………………………………………………3
二．客户个人情况……………………………………………………6
2.1基本情况……………………………………………………6
2.2财务情况……………………………………………………6
2.3财务分析……………………………………………………6
三．理财目标及假设…………………………………………………7
3.1理财目标……………………………………………………7
3.2假设…………………………………………………………7
四．理财规划…………………………………………………………8
4.1客户理财目标………………………………………………8
4.2客户资产结构设定…………………………………………8
4.3理财建议……………………………………………………8
五．进一步的咨询和意见……………………………………………10
六．定期检查…………………………………………………………11
一、理财寄语
理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。
理财是感性与理性的结合产物
理财不仅仅是富人的事，更是我们每个人生活的底线。
它能够保证我们在遇到突发事件时，有基本的生活保障。
理财是一种规划人生、规划家庭、计划现在和未来的思想和观念。
当我们成家立业、结婚生子；当我们买房购车，提升生活品质；当我们旅游娱乐、享受生活；当我们未雨绸缪、规划未来；当我们见证经济发展，财富聚散，我们会越来越强烈感到幸福生活与财富的关系，理财与财富积累的关系；明白人生的衣食住行的质量无不与财富息息相关。
人生没有等待，我们不妨从今天开始学习理财，尝试理财。
在收支规划、储蓄、投资和保险等方面“多管齐下”积累财富，合理支配财富。
让我们“口袋永远丰盈”，不用担心老年时钱不够花，不用担心养儿是否可以防老，为自己“自由”的下半生，赢得主动发球权。
由自己来决定未来的生活面貌，获得幸福、自由的人生！
让我们铭记古巴比伦石板上对财富的描述：
财富就像一棵树，是从一粒小小的种子开始长起来的。
你所储蓄的每一个铜板，就是每一粒种子，将来就会长成财富大树。
你越快播下种子，就会越快让树长大，你越忠实地经常以储蓄方式去培育、去浇灌，就越快能在树荫下乘凉！
理财，理财，不理没财。
你不理财，财不理。
君子爱财，取之有道。
声明
1、本人制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确完整。
2、本人针对客户之个别状况及需求，提供理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。
3、上述之数据、讯息提供及操作策略之建议等，本人将汇整为理财规划报告书提供给客户参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。
4、本人应尽力依靠投资专业知识与能力，及应注意处理原则，对客户提供各项信息服务，并应以客户利益为最优先之考量。
但本人无法提供必定获利之保证，因此本人对客户之理财行为，不负盈余之完全责任。
5、如果需要书面的个人理财规划建议，请签署相关调查表文件以授权理财规划师使用该数据为您进行财务状况分析和制定财务计划。
6、若您的财务状况发生重大变化，您有义务及时告知为您服务的理财规划师；若宏观经济发生了重大变化，理财规划师也有义务告知客户，以便及时对理财方案作出调整。
7、保密条款:
本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
8、应揭露事项
1）本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源:
不收扣客户任何费用或现金、回扣、提成。
2）推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:
相互独立，
3）所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:
经确认无利益冲突状况。
二、客户个人情况
2.1客户基本背景情况
李先生，26岁，单身。
2006年国内某重点大学研究生毕业后，任职于北京一建筑设计研究院。
李先生虽然参加工作不久，个人积蓄不丰厚，但其父母均已退休，家庭经济较宽裕，在经济上会给他一定的支持。
除了单位提供的三险一金社保外，李先生暂时没有任何商业保险。
2.2客户财务情况
收入状况：
目前月薪约6000元，加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入，李先生每年税后收入约9万元。
支出状况：
李先生目前每个月的日常开支为2000元。
资产负债：
股票市值６万元，父母资助10万元。
信用卡欠款4000元。
2.3客户财务分析
1、家庭现金流量表
每月收支状况（单位／元）
收入
支出
本人月收入
6000
房屋月供
0
配偶收入
0
基本生活开销
2000
其它收入
0
医疗费
0
合计
6000
合计
2000
每月结余
4000
目前月结余资金比例比较大，可以在留足紧急备用金后充分利用投资渠道来提高收益
2、年度收支状况
年度收支状况（单位／元）
收入
支出
年终奖金
1.8万
保费支出
0
其他收入
0
其他支出
0
合计
1.8万
合计
0
年度结余
1.8万
家庭资产负债状况（单位／元）
家庭资产
家庭负债
活期及现金
10万
房屋贷款
0
定期存款
0
其他贷款
信用卡欠款4000
基金
0
股票
6万
合计
16万
合计
4000
家庭资产净值
15.6万
自用资产占极高的份额，可用于投资的比例也比较高。
为完成设定的理财目标，合理保障和充分投资二者缺一不可。
三、理财目标及假设
3.1理财目标
1.预计4年后结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元。
2.为自己补充商业保险。
3.撤出股市资金，配置适合基金
3.2假设
考虑到近年来的宏观经济形式的基本情况，如人民币升值带来的资产升值，以及GDP继续高速增长等，做出以下基本假设：
时间跨度：
4年
年收入增长率４%；年通货膨胀率5%；住房价格增长率５%
偏股型基金收益率15%；债券型基金年收益率６%
四、理财规划
4.1客户理财目标
根据设定条件，各目标优先级如下：
１）保险计划 根据需要购买一定数额的商业保险。
２）购房计划 在四年内准备购房的首付款。
３）结婚计划 为四年后结婚准备一笔费用。
4.2客户资产结构设定
1）应急准备金准备：
根据客户收支情况，准备10000元即可。
考虑客户已持有信用卡，应急资金建议以货币市场基金形式保存，这样不仅可以保持一个高于活期存款的收益，也不影响应急使用。
2）保险基金准备：
根据客户自身状况，提取年收入的一定比例购买商业保险，包括意外鲜和定期人身寿险。
３）购房基金准备：
除去应急准备金外，还有15万的初始资金可供投资。
４）结婚资金准备：
主要通过每月结余的收入来积累。
由于婚礼费用弹性稍大，因此考虑主要配置高风险的股票性基金。
多出来的钱可用于购房。
4.3理财建议
1.节流与储蓄计划
“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。
李先生申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。
建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。
李先生目前没有家庭负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持，但几年后需要较多资金，建议李先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。
李先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。
这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。
2.基金、股票投资计划
李先生持有的基金和股票总市值约为6万元，需要重新分配股票与基金的比例。
虽然李先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。
建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合：
指数型基金30％，偏股型基金50％，债券型基金20％。
3.保险计划
由于工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险。
李先生应购买足够的意外伤害保险。
在人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。
在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。
只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。
不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，李先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。
至于疾病险，因为李先生现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。
对于刚毕业不久，事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35至40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例，每年的保险支出需控制在收入的10％以内。
五、进一步的咨询和意见
1、小李目前的收入和消费习惯都很理性，如能保持则未来出现大的财务风险的概率较小。
美中不足的时希望以后减少信用卡的欠款额，避免在银行利息复利的累积下形成欠款包袱。
影响长期理财计划。
2、高收益的理财产品往往蕴涵着高风险，投资安全的产品，如存款，也存在着负利率的风险。
要保持正确的理财观念，根据家庭的生活目标，时刻审视资产配置情况和风险承受能力，兼顾风险和收益，不断调整投资组合，选择相应的投资产品和比例，从而达成理财目标。
3、对于小李，人生也许刚刚起步，未来的成家立业，结婚生子，良好的生活质量必定是在一定的经济理财自由的基础之上。
六、定期检查
以上理财规划是根据您目前提供的家庭资料出具的，以上所有计算，都是基于合理假设前提下得出的结果，该结果为理论性结果，不代表真实未来发生的实际情况。
如果未来实际生活中，假设条件发生变化，可能会对最后计算结果发生重大影响。
希望能够为您实现家庭财务的自主、自由、自在提供帮助。
投资有风险，入市请谨慎。
以上投资为投资方向性建议，是否投资，如何投资，由客户自行决定。
最终投资的所有风险与收益都由客户自行承担。
以上仅为个人理财建议，不代表任何机构和组织的看法，最终决定权完全由客户决定。
客户如何操作。
当您的家庭财务状况出现大的变化，比如资金积累速度加快，或者人生阶段发生较大变化，请及时与我们联系，以便我们能够及时调整您的理财规划。
我们也会根据中国金融环境的变化以及理财产品的运作情况对您的规划提供调整建议。
在此,我们提醒你们早做安排,理财从现在开始,祝愿你们未来的路越走越好,生活品质越来越高。
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