我国商业银行面临的第三方支付平台之挑战及对策论文.docx

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我国商业银行面临的第三方支付平台之挑战及对策论文

本科学年论文

我国商业银行应对第三方支付挑战

的对策研究

Ourcountrycommercialbankthethird-partypaymentchallengecountermeasureresearch

毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明

原创性声明

本人郑重承诺：

所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。

尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。

对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。

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指导教师签名：

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使用授权说明

本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：

按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。

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学位论文原创性声明

本人郑重声明：

所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。

除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。

对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。

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本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。

本人授权　　　　大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。

涉密论文按学校规定处理。

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注意事项

1.设计（论文）的内容包括：

1）封面（按教务处制定的标准封面格式制作）

2）原创性声明

3）中文摘要（300字左右）、关键词

4）外文摘要、关键词

5）目次页（附件不统一编入）

6）论文主体部分：

引言（或绪论）、正文、结论

7）参考文献

8）致谢

9）附录（对论文支持必要时）

2.论文字数要求：

理工类设计（论文）正文字数不少于1万字（不包括图纸、程序清单等），文科类论文正文字数不少于1.2万字。

3.附件包括：

任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）。

4.文字、图表要求：

1）文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准请他人代写

2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家技术标准规范。

图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画

3）毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印

4）图表应绘制于无格子的页面上

5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档

5.装订顺序

1）设计（论文）

2）附件：

按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订

3）其它

我国商业银行应对第三方支付挑战的对策研究

[摘要]随着电子商务在我国的发展，网上支付已经成为人们日常生活所必不可少的一项工具，随之发展壮大的第三方支付行业已经成为近两年来我国金融和电子商务领域一个极具发展潜力的新兴行业。

可以预见的是，由于业务的部分重叠性，随着第三方支付行业的发展壮大，该行业必然会对我国商业银行相关业务（尤其是网上银行业务）产生一定的冲击。

本文从第三方支付行业的历史及当前现状入手，着力分析该行业可能会对商业银行业务产生的冲击，同时也指出了商业银行在网上支付业务中特有的优势，并提出了迎接挑战的相应解决对策。

[关键词]商业银行网上银行第三方支付

Ourcountrycommercialbankthethird-partypaymentchallengecountermeasureresearch

[Abstract]Ase-commercedevelopmentinChina,onlinepaymenthasbecomeanessentialeverydaytool.Third-partypaymentindustryhasbecomeanewindustryoffinancialande-commerceforthepasttwoyears.Itisforeseeablethat,duetooverlapofbusiness,withthedevelopmentandexpansionofthird-partypaymentsindustry,theindustryisboundtoChina'scommercialbanksassociatedservices（particularlyInternetbanking）havesomeimpact.Comingwiththethird-partypaymentindustry'shistoryandcurrentsituation,thisarticleanalyzesthethird-partypaymentindustrycouldhavetheimpacttocommercialbankingindustryandputsforwardcorrespondingcountermeasures.Meanwhile,Ialsopointedoutthethe uniqueadvantagesofcommercial banksin onlinepaymentbusinessand putforward thecorresponding countermeasures.

[Keyword]Commercial BanksOnlineBankingThird-partyPayment

目录

引言5

一、当前国内电子商务及第三方支付发展概述5

（一）我国电子商务及第三方支付的概念及特点5

（一）我国目前电子商务市场现状6

（二）我国目前第三方支付平台发展状况6

二、第三方支付平台对商业银行经营的挑战10

（一）商业银行中间业务收到第三方支付平台冲击10

（二）商业银行潜在郭可收到第三方支付平台挤占11

（三）商业银行贷款业务逐步被第三方支付平台分流12

三、商业银行相对于第三方支付平台的竞争优势13

（一）商业银行拥有足够的信息来确认买方的支付能力13

（二）商业银行具有更强的技术实力来保证网络支付的安全14

（三）商业银行是网上支付业务的实际结算者14

四、商业银行应对第三方支付平台挑战的对策14

（一）发展完善网银系统，努力开发其他新型中间业务15

（二）介入电子支付市场，努力发展零售业务16

（三）利用自身优势，建立银行自身引用评估体系16

（四）加强主动负债管理，努力拓展新的贷款市场17

结论17

致谢18

参考文献19

引言

在电子商务大行其道的今天，还没有过网上购物经历的人也许比较少了。

网上购物这个在五年前来看都还未免有些新潮的事物现如今正在以前所未有的速度占领着人们的业余时间。

除了购物网站不遗余力的宣传和人们越发新潮的购物理念之外，最近几年正在变得越来越安全和便捷的网上支付手段也是催生网络购物大潮的一股不可忽视的重要推动力量。

国内各大商业银行对于网上银行业务的大力拓展和一个新兴的叫做第三方支付平台的产业，就是这一股网络支付力量的最好的注脚。

可以预见的是，随着第三方支付产业不断地发展壮大，它与商业银行业务上的一些重叠性将必然导致其对于商业银行的经营产生一定的冲击。

商业银行会受到来自第三方支付产业哪些方面的挑战，同时又应当做出如何的应对策略，这是本文要分析和思考的内容。

经过思辨，笔者认为发挥发展完善自身的网银系统、努力拓展零售业务、积极主动的负债管理、同时与第三方支付企业寻求合作共赢是商业银行当前对于此问题的较好解决方案。

一、当前国内电子商务市场及第三方支付发展概述

（一）我国电子商务及第三方支付的概念及特点

首先，电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式。

交易各方将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网络，电子商务网络便会根据用户的要求，寻找相关信息并提供给用户多种买卖选择。

一旦用户确认，电子商务就会协助完成合同的签定、分类、传递和款项收付等全套业务。

这就为卖方以较高的价格卖出产品，买方以较低的价格购入商品和原材料提供了一条非常好的途径。

其次，电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所。

它能够跨越时空，实时地为用户提供各类商品和服务的供应量、需求量、发展状况及买卖双方的详细情况，从而使买卖双方能够更方便地研究市场，更准确地了解市场和把握市场。

第三，对电子商务的理解，应从"现代信息技术"和"商务"两个方面考虑。

一方面，"电子商务"概念所包括的"现代信息技术"应涵盖各种使用电子技术为基础的通讯方式；另一方面，对"商务"一词应作广义解释，使其包括不论是契约型或非契约型的一切商务性质的关系所引起的种种事项。

如果把"现代信息技术"看做一个子集，"商务"看做另一子集，电子商务所覆盖的范围应当是这两个子集所形成的交集，即"电子商务"标题之下可能广泛涉及的因特网、内部网和电子数据交换在贸易方面的各种用途。

（二）我国目前电子商务市场现状

2010年，我国电子商务已经进入大规模发展、应用和运营的阶段，无论是B2B企业电子商务，还是个人电子商务（B2C、C2C、团购、代购等），新模式、新平台、新特征，均层出不穷。

电子商务服务业正在成为促进电子商务发展的强大引擎和信息时代的商业基础设施，电子商务的经济社会影响日益广泛和深刻。

据中国电子商务研究中心最新数据显示，截止到2010年12月，中国电子商务市场交易额已逾4.5万亿，同比增长22%。

其中，B2B电子商务交易额达到3.8万亿，同比增长15.8%，增速有所放缓，但行业整体仍保持稳定发展态势；网上零售市场交易规模达5131亿元，同比增长97.3%，较2009年近翻一番，约占全年社会商品零售总额的3%。

根据预计，在未来两年内我国网上零售市场交易规模将会步入全新阶段，全年交易额有望首度突破10000亿元“大关”，约占全年社会商品零售总额将达5%以上。

可以说，“十一五”期间，是我国电子商务腾飞的五年，在这五年当中，电子商务实现了从新兴产业被纳入“十二五”战略新兴产业规划；一批专门从事电子商务的公司，如阿里巴巴等，成为世界领先的企业，焦点科技等上市公司也纷纷走出国门，探索国际市场；而诸如“团购”等新模式，不断诞生且不断爆发式增长；各类型的企业纷纷“触网”，开展基于电子商务的销售、采购或服务；为电子商务发展而服务的产业，如物流、支付产业迅速发展；使用电子商务进行购物的消费者从“尝鲜”的模式，向“依赖”转变。

电子商务在我国未来必然前景广阔。

（三）我国目前第三方支付平台发展状况

1.第三方支付平台的含义及产生背景

所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。

一般第三方支付公司，必须和国内各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的独立机构。

随着电子商务在中国国内的迅速发展，网上支付成为一种新的支付方式。

随之，出现了网上支付的安全和信用问题。

商业银行的网上银行与第三方支付平台，作为电子商务的一部分，解决了网上支付所面临的问题。

在电子商务发展初期，由于商业银行无法面对大量分散、零星的小额交易，因此促成了第三方支付公司的诞生与发展，出现了贝宝（Paypal）、支付宝、首信易支付等第三方支付平台，经过多年的发展，支付宝和财付通已经牢牢占据了国内第三方支付企业市场占有率的第一和第二（图1）。

同时，第三方支付公司的出现也促进了电子商务的迅速发展。

两者的良性促进关系导致了第三方支付额逐年递增（图2）。

图12010年第三方支付企业市场占有率

资料来源：

中国电子商务研究中心

图22007-2012年中国第三方支付市场交易规模

资料来源：

中国电子商务研究中心

2.目前第三方支付行业特征

经过多年发展，第三方支付行业从一个新兴的处在灰色地带的金融与电子商务的结合产业，慢慢发展壮大为目前中国金融市场上一支不可小觑的市场力量。

特别是去年央行出台了《非金融支付机构管理办法》，一下子将这一行业的未来规范化明晰化了，政策层面的不确定性大大减小，行业面临一次大的洗牌。

综合来说2010年中国第三方支付发展呈现以下行业特征：

第一，“超级网银”与“移动支付”成行业新热点。

2010年对于第三方支付行业来说具有里程碑意义的一年，央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，通过申请支付牌照的方式把第三方支付企业正式纳入国家的监管体系下。

超级网银的上线也把第三方支付企业推到了风口浪尖，超级网银是否会替代第三方支付企业等问题一直为社会各界所关注。

中国移动入股浦发银行、电信运营商和中国银联针对移动支付业务进行重点城市试点，使移动支付成为第三方支付领域内另一个热点。

第二，2010年，中国网上支付行业步入快速发展的轨道。

这具体体现在：

一方面，国家政策对行业监管逐步明朗、细化，支付行业在监管层面已经获得相关部门的认可，行业已经获取了一个健康的外围发展环境；另一方面，第三方支付应用领域不断向外延展，交易规模也呈现持续放大的稳健发展态势。

第三，核心第三方支付企业实现稳步成长。

今年以来，网上支付行业规模不断扩大，核心企业实现稳步成长。

支付宝、财付通、快钱等第三方支付企业，都在中高端人才储备方面有所动作。

支付企业人员的战略性扩张，也预示了这些企业将在业务量和涉足领域方面，进行持续扩张与提前悄然布局。

第四，监管实施细则落地，使得支付行业对政策不确定性隐忧锐减。

2010年6月21日，中国人民银行出台《非金融支付机构管理办法》，明确规定：

金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构；支付机构依法接受中国人民银行的监督管理；未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务《办法》对第三方支付企业提出了一系列要求，符合其规定者方可申报。

该办法从9月1日开始执行，标志着央行开始加大对第三方支付的规范化管理。

2010年12月初，央行在其网站上正式公布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，对支付机构从事支付业务的最基本规则、申请人资质条件等进行细化。

实施细则的出台，使得第三方支付企业申请支付业务许可证的最后一个政策门槛消除。

第五，基金销售渠道扩容，第三方支付挑战银行。

2010年11月30日，汇付天下在“支付产业发展与金融渠道创新高峰论坛”上正式发布了为基金网上销售提供支付服务的“天天盈”产品。

同时，汇付天下宣布，与博时、易方达、南方、华安、华宝兴业、国泰、银华、鹏华、银河、海富通等10家基金管理公司合作。

加上今年5月已上线的华夏基金，汇付天下“天天盈”已接入国内11家基金公司，支持上百只基金产品的申购。

汇付天下的第三方支付模式，成为基金网上销售支付结算领域的新生力量。

第六，支付服务呈现平台化、开放化发展态势。

备受关注的央行“网上支付跨行清算系统”于2010年8月30日正式上线，首批通过测试的银行即可实现自身网银与央行系统的互联，而在同批通过测试的各家银行之间，可实现跨行支付实时到账、一站式管理所有账户等功能。

“超级网银”允许非金融支付服务组织接入，不过需要首先通过央行许可才能“持证上岗”。

第七，更多新型支付方式诞生，以满足用户需求。

出来随着科技的不断进步，用户的需求得到不断扩展，表现在第三方支付市场上则是满足人们在各种支付场景下的支付需求，所以在互联网在线支付、手机支付、线下便利支付走进广大用户的生活后，更多的新型的支付方式被开发出来。

第八，“竞合”将是第三方支付市场的主旋律。

近年来，第三方支付市场由于产品同质化程度较高，企业间竞争十分激烈，但是企业在竞争的同时也在积极寻求不同产业链环节以及具有不同资源优势的第三方支付企业直接的合作，未来一段时间内“竞合”将是第三方支付市场的主旋律。

二、第三方支付平台对商业银行经营的挑战

正如上文所说，第三方支付平台借助网络平台快速便捷的优势，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。

应引起注意的是，随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。

第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款构成威胁和替代。

（一）商业银行中间业务受到第三方支付平台冲击

随着央行不断调整存贷款利率，商业银行利差不断缩小，银行依靠存贷利差的经营方式受到了影响，中间业务已成了商业银行新的利润增长点和核心业务。

商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等，其中作为传统媒介的支付结算业务是最重要的部分。

然而，第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，替代了大量中间业务。

除未能拥有实体账户介质外，第三方支付平台自身已形成相对独立、与银行功能类似的结算账户体系。

例如，支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品；为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、保险续费、生活缴费等支付服务。

第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的结算、代理收付等中间业务形成了明显的挤占效应。

此外，第三方支付平台已开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、医保支付等业务，对银行形成了新的竞争。

此外，用户注册第三方支付账户后，即可通过互联网、手机等完成账户资金的转移支付，其中收付款管理、转账汇款、信用卡还款、网上缴费、网上基金、网上保险等与银行网银的功能并无明显差异，用户无需注册银行网银就能便利地实现大部分支付要求，使部分电子银行客户出现分流，第三方支付平台对银行电子银行产生的中间业务收入也形成了替代效应。

目前主流第三方支付平台业务对比参见表1

表1：

三大支付平台业务分析表

代表性第三方支付

第三方支付的功能

支付工具

业务范围

1、交易过程的中介服务

2、资金转移安排的信用担保

3、资金和货物安全的风险防范保证

4、方便、快捷的通道服务

支付宝

1、支付宝账户

2、中介服务：

代管、代收、代付、退返（提现）、查询、款项专属、交易异常处理、暂停或限制部分功能

3、即时到账服务

财付通

1、财付通账户

2、中介服务：

保管、代收、代付、退（付）款、查询、账户记录、交易异常处理、暂停或限制部分服务功能。

快钱

1、快钱账户

2、中介服务：

代收、代付、退（付）款、查询、账户记录

（二）商业银行潜在顾客受到第三方支付平台挤占

商业银行原本在支付方面的核心优势：

一是能抓到最终的客户；二是拥有支付结算的通道和网络。

但这两方面的优势都受到了来自第三方支付平台公司提供的C2C交易支付模式的冲击。

目前，第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性。

虽然最初出现的电子支付公司都依附于商业银行的网关，只提供付款的通道，支付企业无法获得相关用户的信息，但支付宝、快钱等为代表的第三方支付平台公司改变了这种状况，这些公司并不通过商业银行网关进行交易，而是使用自己的虚拟网关，可以直接获得客户的相关信息。

而原本商业银行可以直接获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。

截至2010年末，支付宝、财付通、快钱等第三方支付平台的个人客户数已分别达3.5亿户、1亿户和0.7亿户，企业客户数也分别达到46万户、40万户和58万户。

尤其是支付宝的个人注册用户甚至已超过工行、建行、农行的个人客户数（见表2）。

表2：

商业银行与第三方支付平台数量比较

个人客户数（户）

企业客户数（户）

第三方

支付平台

支付宝

3.5亿

46万

财付通

1亿

40万

快钱

0.7亿

58万

商业银行

工商银行

2.3亿

392万

建设银行

3.1亿

无数据

农业银行

3.4亿

260万

数据来源：

各行年报，网站公开数据

庞大的客户基础不仅为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间，还使平台在今后与银行的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码。

特别是大量中小型银行，由于自身渠道和客户数量的限制，在与平台的合作中，很有可能乐于充当资金清算后台的职能，从而形成“第三方支付平台（大前台）+中小银行（小后台）”联盟，来冲击银行业市场现有的格局。

（三）商业银行贷款业务逐步被第三方支付平台分流

从存款业务的总量来看，虽然第三方支付平台中的部分资金会以各种形式回流到银行系统，但由于漏出效应的存在，商业银行的存款来源不可避免地受到削弱。

因为第三方支付平台使客户的整个支付行为可以游离于银行体系之外，导致商业银行作为借贷中介脱媒之后又面临支付脱媒的挑战。

目前，用户不仅可以通过银行网银、邮局汇款、手机充值卡等渠道为第三方支付账户充值，而且还可以在指定网点（如便利店、药店等）进行现金充值。

这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系，具备了一定的“吸收存款”能力。

同样，第三方支付平台也具备了商业银行存贷汇的基本职能，其虚拟账户的储值功能和支付功能分流了部分银行存款。

从持有货币（存款）所实现的“交易”、“预防”和“投资”三大功能来看，当前第三方支付平台能够分流的还只是“交易”功能，影响的主要是银行活期存款。

以支付宝沉淀存款为例，目前日均余额仅在数十亿数量级，尚未对商业银行形成挑战。

但随着第三方支付平台的高速发展以及业务触角向代理保险、代理基金等领域拓展，未来还将对存款的“投资”功能（定期存款）形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。

同时，第三方支付平台公司利用发行网络货币进行直接融资，而不是通过金融媒介，对商业银行的信贷业务构成竞争态势。

凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握，第三方支付机构开始为中小企业和商户打造网络融资平台，通过网商融资和网络渠道融资两种形式为商户提供资金支持，适应了中小企业融资“小”、“短”、“频”、“快”的需求特点。

以阿里巴巴为例，其“网络融资”贷款规模从2007年的0.2亿元，迅猛增长到2008年的14亿元、2009年的46亿元，预计2010年将超过100亿元，其竞争力和成长性不可低估。

三、商业银行相对于第三方支付平台的竞争优势

上文指出了第三方支付平台对于商业银行构成的诸多方面的威胁，但只分析威胁显然是片面的，商业银行自身在网上支付方面也拥有一些独特的优势，这些优势主要是基于商业银行的规模以及雄厚的资产实力而产生的。

更何况对于电子商务平台这个交易市场而言，银行的介入尤为重要，网上银行通过与电子商