634江苏南京航空航天大学张涵ICBC校园创新大赛.docx
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634江苏南京航空航天大学张涵ICBC校园创新大赛
ICBC校园创新大赛
南京农业大学张涵
李颖
目录
一、前言
二、ICBC分析
三、社会环境分析
四、发展战略概述
五、互联网金融创新
六、附录
一、前言
所谓：
知己知彼，百战百胜，对于此次比赛，我小组首先对ICBC
以及当前金融大环境做了仔细分析。
找到我行的优势并结合当前大环境特点，提出了：
深入调查，细分市场——科学定位，差异服务——品牌发展，品牌管理的“政略方针”。
并针对此方针提出降低息差比重、重视细节优化等五条可实施性措施。
在互联网金融领域，我小组针对我行手机app做出了界面改进以及服务创新。
由于互联网金融参与者多为当代大学生以及刚工作不久的年轻人，我小组也提出了具有开放、平等、协作、分享特点针对此类人群的金融服务创新。
为了让所有年龄段的人享受到互联网金融的便利，我小组还提出了一系列大众化服务。
我小组始终认为，只有扬长避短，趋利避害才能取得最后的成功，所设计的金融产品与服务必须具备“个性化”、“人性化”、“简便性”的特点，即：
在保证简便易操作的前提下，必须针对不同人群的不同需求推出不同特色服务。
也就是“因材施教”、“对症下药”的思想。
只有牢牢抓住消费者所需，才能在未来金融博弈中立于不败之地。
二、ICBC分析
所谓知己知彼，百战不殆。
但人们往往只知彼，忽略对自身的分析。
因此，我小组首先对自身进行分析，然后找到自身发展优势。
以下是我小组的icbc分析简报。
1、银行规模较大，盈利能力较强。
据最新icbc2014半年表统计，2014年上半年工行实现净利润1484亿元，较上年同期增长7.2%。
基本每股收益为0.42元，较上年同期增加0.02元。
每股净资产为3.86元，较上年末增加0.23元。
在英国《银行家》以一级资本排序的2014年度全球1000家大银行排名中，我行蝉联全球银行首位。
2、业务风险分散，贷款业务高效。
我行将更多地资金用于支持重点在建续建工程项目，先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业，环保达标企业和项目。
同时，我行更多地支持小微企业和三农发展，进一步加强对消费和民生领域的金融服务，毕竟，消费者才是我们的衣食父母。
此外，我行响应国家号召，持续加大对中西部及东北地区信贷投入力度。
3、追随时代潮流，线上线下同发展。
据可靠资料统计，我行网上银行和手机银行客户分别达1.8亿和1.35亿户，电子银行业务笔数占全行业务笔数达到82.3%。
银行卡发卡量达6.2亿张，2014上半年银行卡消费额3.5万亿元，同比增长35%，其中信用卡消费额8850亿元，发卡量达到9537万张。
4、蛋糕继续做大，海外扩张明显。
截至今年6月末，工行境外机构资产规模达到2325亿美元，较年初增长11.1%。
上半年境外机构实现净利润12.03亿美元，同比增长41%，大幅超过境内机构的利润增速，成为重要的利润增长源。
前工行境外机构已达331家，覆盖全球40个国家和地区，并通过参股南非标准银行间接延伸至18个非洲国家，形成了横跨亚、非、拉、欧、美、澳的全球服务网络。
可以说，就目前的发展状况而言，我行拥有美好的发展前景。
我行拥有全球所有商业银行中最大的信用，而信用，是银行最根本财富。
特别的，在互联网时代的今天，得访问量、得用户者得天下，我行的网络银行、手机银行用户量不低于任何一个中等社交软件（比如人人、陌陌）的用户量。
所以，我行可谓占据天时地利人和。
但是，任何一个企业的发展都离不开生存大环境，只有对大环境，对政府政策、对国民需求充分了解，然后，充分发挥自己的优势，才能在未来的发展道路上继续披荆斩棘，取得业内傲人的成功。
金融业作为最核心的服务业，我行作为金融业的领导者，更应该分析环境，扬长避短，趋利避害，取得长久发展。
三、社会环境分析
随着2008年经济危机硝烟的散去，全球出现经济回暖的势头。
虽然我国仍存在产能过剩、设备技术落后等一系列问题，但整个社会对资金的需求却持续走高，各地方银行（例如聊城农商银行）雨后春笋般的成长、各地数量“泛滥”的影子银行及民间借贷便是最好的证明。
此外，李克强总理提出扩大内需的发展方针，而新型城镇化将是扩大内需的一步重要棋子，这将在未来极大的增加金融需求。
可以这么说：
在未来几年的时间内，我国金融业有较好的市场前景。
但是，几乎所有懂金融的人都知道：
我国金融业将面临史无前例的改革。
的确，第三方支付平台（例如支付宝手机转账零手续费）已经在国人生活中扮演不可或缺的地位（余额宝在成立短短几个月内便拥有八千万用户）；上海自贸区内花旗银行的设立标志着我国逐渐放开金融壁垒，利率市场化、汇率市场化也早已在业界闹得沸沸扬扬；还有，互联网大数据时代的钟声已经敲响，移动互联也早已进入寻常百姓家，人们生活方式将在大数据的帮助下发生翻天覆地的变化，传统的金融服务早已跟不上时代的步伐，那种仅仅通过市场份额以及网点扩张的路子早已行不通。
这一切的一切无不将我国金融业逼向改革的风口浪尖。
所谓：
乱世出英豪。
当前的金融业可以说面临“乱世”，如果不能在“乱世”中把握好前进方向，即使你是日进数亿的银行，也将有可能面临生存危机。
同时，由于机会成本较大，“大船”业务方向更难改变（曾经市场份额90%的柯达最终由于企业产品未能及时更新而破产）。
所以，作为全球最大净收入额的中国工商银行，更应在未来金融改革中牢牢把握自己方向，确定正确的发展战略，将改革化作机遇，在原有基础上，进一步发展，从而为国家经济发展起推进作用。
四、发展战略概述
针对我行优势以及当前的市场分析，我小组提出以下“政略方针”
A：
深入调查，细分市场。
我行需要认真调查、分析市场，了解各细分市场的市场规模、客户需求、竞争状况，并结合自身条件，明确目标市场。
B：
科学定位，差异服务。
在明确目标市场的基础上坚持科学的市场定位，选择适合自己特点的客户群，并建立针对不同客户群的营销模式、金融产品、审批机制，提供差别服务。
C：
重视品牌发展和品牌管理。
在提供差异化的金融服务中，通过业务理念、营销手段、产品特点、物理网点等软硬件特点，形成经营特色，逐步确立银行差异化竞争中的品牌优势和文化优势，提升金融服务的文化内涵和服务价值。
同时，我小组还提出以下具体发展路径：
1：
收益结构转型，降低利息差占净收入比重。
在宏观调控日益强化的背景下，现有的以不断复制分支行机构为路径来追求存贷款规模扩张的竞争模式和以净利息收入为主的高资本消耗盈利模式，将难以长期持续下去，这就要求我行必须加快探索和建立新的盈利模式。
以下是具体方法。
A：
调整业务结构，大力发展零售业务。
零售业务具有低资本消耗，盈利率高，非常好的成长性，具有反周期的作用，可以熨平经济周期对我行经营的不良影响。
财富管理业务是我行向零售银行转型的很好切入点，我行要以财富管理为主线，协调发展银行理财产品、基金、保险、第三方存管、信用卡等业务，实现不同产品类别的交叉销售和协同效应。
B：
调整收入结构，大力发展中间业务。
中间业务来源稳定可靠，且无资本要求，我行应大力巩固和拓展传统的基础型中间业务，大力营销“理财型”中间业务，努力开发具有高附加值的中间业务。
C：
调整客户结构，大力拓展小企业市场。
中小客户尽管因为规模小以及信息披露不全等因素，相对某些大公司具有较弱的抗风险能力，但是其发展前景广阔，成长性相对较好，而且议价能力较弱，应努力实现由营销客户向培育客户转变，由关注客户的历史业绩向关注客户的发展前景转变。
2：
注重客户体验，做好业务细节优化。
企业推出的任何一项服务，均是为了让用户有更好地体验，进而为企业带来预期的经济效益。
现在，几乎每一个银行都推出“无数”的金融产品。
在此类条件下，消费者能不能有一个良好的服务体验便成了问题的关键。
以我行手机app为例，目前app设计以及服务称的上不错，但在app界面以及某些个性化、人性化服务上还有巨大的改进空间，我小组将在下一环节对此展开细说。
产品细节优化，用户服务体验是任何一种服务业关注的焦点，金融创新固然重要，但任何创新的根本都是为了消费者更好地服务体验。
如果不能照顾好用户体验，一味的创新，那只有唯一的失败结果。
3：
运用互联网思维，充分利用大数据以及云计算等技术。
互联网思维，即在（移动）互联网、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场，对用户，对产品，对企业价值链乃至整个商业生态的进行重新审视的思考方式。
简单的说，利用用户的一系列数据，采用恰当的计算方法，进而做出最有益用户的决策。
可以说，通过运用互联网思维，企业的决策将更加明智，决策带来的收益将更加丰厚，进而促进企业发展。
由此，我小组做出大胆猜测，互联网思维将会在未来金融产品的诞生以及整个金融业的发展起到举足轻重的作用。
金融大数据，很大一部分由客户消费记录组成。
现如今，刷卡消费早已成为生活不可或缺的消费方式，而刷icbc银行卡的用户更是不在少数。
因此，icbc完全可以将消费者消费记录构成大的数据库，进而设计出收益率更高的理财产品（此处涉及专业知识，不便多讲，理财产品只是一个例子，大数据还有更多的用处。
现代社会是一个信息严重不对称的社会，谁拥有更多的信息意味着谁将在社会发展中占得先机，apple公司已经利用定位获取用户信息，奥巴马也与2013年耗资几十亿美元建立美国数据库。
此处本人由于专业知识较少等原因可能表达不够清楚，可咨询专业人士）。
4：
多渠道营销，比如微信营销。
小米CEO雷军说过：
最好的产品就是营销，最好的服务就是营销。
没错，金融产品是一类产品差异化较低的产品，一家银行推出一项产品，另一家银行也可以完全服务类似的产品。
因此，采取恰当的营销方式在此过程中就显的尤为重要。
现如今，微信用户已达近五亿人，微信营销已经扛起新型营销的大旗。
所谓微信营销，即以andrid系统、ios系统、wp系统的手机或pad中的移动客户端进行区域定位营销，商家通过微信公众平台对接微信会员云营销系统，展示商家微官网、微会员、微CRM、微推送、微支付、微活动、微统计等。
微信营销具有良好的互动性，可以很好地作为银行产品的营销。
同时，人人网在大学生几乎人人必备的社交软件，如果icbc想在大学生中打开市场，人人无疑是营销软件首选。
总之，金融产品产品差异化较小，营销方式在客户购买产品中有重要作用，而且，越来越多的企业采取“社交营销”的方式。
当然，在产品营销过程中还有其他有效营销方式，在这里就不一一介绍。
五、互联网金融创新
在本环节，我小组将针对互联网金融展开详细说明。
截止2014年六月，我行已经积聚了1.8亿网上银行客户以及1.35亿手机银行客户，特别是手机银行用户，发展时间短，速度快，在未来互联网金融客户中占比较大。
我小组认为，要想在未来互联网金融中占的先机，所推出的金融服务以及所有的金融创新，必须具备“个性化”、“人性化”、“简便性”的特点，即：
在保证简便易操作的前提下，必须针对不同人群的不同需求推出不同特色服务。
也就是“因材施教”、“对症下药”的思想。
互联网金融特点
互联网金融，与传统金融相比，具有以下特点：
1：
媒介不同。
传统金融主要依靠柜台办理等老式方法，而互联网金融则更多地依靠pc、智能手机、平板电脑及其他客户终端。
特别是近几年移动互联的兴起，智能手机、平板电脑扛起成互联网金融的大旗。
2：
业务特点不同。
互联网金融时代下的业务，具有开放、平等、协作、分享的特点，更能贴合消费者生活与需求，引起消费者与银行的共鸣，具有良好的市场前景。
手机app创新
对于使用媒介不同，我小组主要针对手机银行app做出改进。
而对于手机app的创新，主要在界面设计和功能改进两方面。
在提出创新建议前，我小组首先对我国手机银行客户群做了初步了解，并找到移动互联网行业《2013年中国手机银行用户调研报告》（以下简称报告）。
本次报告由手机腾讯网财经频道和中国电子银行网联合推出，报告调查问卷于9月10日~15日在手机腾讯网连续投放六天，收回全国各地问卷53115份，有效问卷40067份。
手机腾讯网为当前国内最大移动门户，每日独立访问用户数达1亿，因此该报告的权威影响力能够得到保证。
手机银行用户年龄分布情况
手机银行用户受教育情况
报告显示在手机银行客户中，18-24岁用户所占比重高达33.6%，而在深度用户中，大专、本科、硕士及以上人群占据了一半以上的比例，可见手机银行对年轻高校学生的吸引力是最大的。
报告还显示年轻客户对远程基于电子平台的购买活动较为倾心，购买对象集中于餐饮购物、娱乐消费等，因此将金融服务与移动支付相结合，必将吸引更多年轻客户。
手机银行需要牢牢把握这一消费群体。
由以上可知，我们的手机app创新主要应面向18-29岁受过高中以上教育的客户（由此可有效将我行“火力”集中，避免不必要的损失与浪费）。
下面是我小组提出的界面设计以及功能创新。
界面设计
为了能对我行现有手机app提出切实可行的改进建议，我小组对我行手机app以及现有的中国银行、中国建设银行等市场占有份额较大的手机银行app进行地毯式体验。
以下是我小组找到的关于界面设计的问题：
1、手机app中板块过多，不是所有人都需要全部功能。
此外，没有客户自选功能。
整体外观相对冗杂。
2、手机银行的打开方式，主要界面以及不同板块的转换过程过于单调，不利于吸引用户眼球。
针对以上问题，我小组提出以下改进方案：
1、个性化设置。
可以在用户初次打开手机app时，出现一个提醒：
选择你的人群（比如大学生，企业员工，公司老板）。
选择之后，便会进入专属所选人群的页面，里面有所选人群的主用功能。
以选择大学生为例，一旦客户选择大学生，便会进入大学生板块，里面有大学生经常使用的功能。
此外，还应增加客户自选功能板块，因为总有疏漏。
与之前比较，只是客户选择功能的数量大大减少。
2、对于上述第二类问题，可由以下解决方法。
A：
每次打开app时，有不同的画面出现，可以是动态风景等养眼图片，并且最好有一句关于理财或者比较有人生哲理的话。
可以类似于酷我音乐手机app。
B：
添加自选皮肤、自选主题的功能，并且设置自选图标的图案。
此外，界面的背景也可由客户自行设置。
总之，让软件界面变得吸引人。
具体可类似于天天动听音乐播放器。
C:
可以将不同板块根据一定图案排列，当客户进行不同板块选择时，就是某个物体的移动，类似于中国邮政储蓄手机app的板块转换方式。
此外，也可多加一些动画、手势以及快捷方式等，比如，不同方向滑动出现不同常用功能（具体功能可由客户自行设置）。
D：
与手机硬件完美结合，当前移动终端系统分为ios，android，wp三类，针对ios的扁平化、android的开放与wp系统的方块等设计不同特点的app。
此外，充分利用重力感应，类似于ios系统（最好是ios6）的自带音乐播放器。
同时，对于几款主流手机，比如iphone5s、三星note系列，也可设计不同app。
E：
增加“搜索条”，类似于ios7系统的搜索功能，不管在哪一界面，向下一滑便可搜索。
用户也许不太熟悉我行app，但只要搜索所需的服务，便自动跳转到类似的服务板块，方便快捷。
功能创新
同样的，小组成员同样对我行app提出以下关于功能改进问题：
1、app整体流畅性不好。
笔者用的是iphone5，在网速250k/s的条件下仍然很卡。
比如点击缴费大厅项，要大约15-20秒左右才点开。
2、功能堪称强大，但还不是面面俱到。
整体和民生生活联系较少。
此外，缺少与客户的互动。
如果想在增加客户使用app的频率，必须增多与民生相关的功能。
3、某些功能相对“粗糙”，细节优化迫切需要加强。
我小组针对上述问题提出以下解决方法：
A:
可找专业IT行业人士编写程序。
app运行不流畅，除了客户使用终端配置低等原因外，很大一部分原因是由于app程序写的不够完美。
如果客户点击一项功能超过五秒才反应过来，那几乎85.6%的客户都不会再点开此功能，除非有特殊原因。
因此，整体流畅性特备重要。
B:
对于第二类问题，首先，应继续加大与商家的合作。
比如，当定位在南京时，点开特惠商户时，真正的特惠商户直接为零。
我行是全球盈利最多的银行，与商户合作的阻力相对较小。
只有扩大合作范围，才能真正体现app的民生功能。
此外，合作商家必须涉及多方面，比如：
美食、旅行、健身等。
C：
提供更多有参考价值民生信息。
在客户点开电影票功能时，最好出现影院上座率，电影评价等可供客户参考的信息，方便客户做出最正确的选择。
此外，如果我行和某些人流量较大的商户合作，比如南京新街口地区的石锅拌饭，该商铺往往需要排队，客户不仅可以用手机app支付，更多的可以预约并随时查看排队信息，避免客户无谓的时间损失。
除上述建议外，我小组还结合互联网金融特点以及手机app便携等特点，提出以下具有创新性的建议：
A:
在app中加入“模拟投资游戏”功能。
此游戏可以类似于templerun有最高纪录的益智类游戏。
用户可通过玩游戏增加使用app的频率。
同时，如用户最高投资收益纪录达到某一范围，可给与一定的积分奖励，积分奖励可用于抵消现金消费。
比如当消费者用app中电影票购买电影票，可以用10000积分抵消一元人民币。
此外，游戏加入一键分享等功能，用户可将游戏结果分享到微信朋友圈、qq空间以及新浪微博等。
此功能不仅提高了app使用频率，更重要的提高了客户的投资技巧。
B:
添加指纹识别，加强手机app安全管理。
据相关调查显示，有近6成用户因安全因素拒绝使用手机银行，使用手机银行的57.8%的用户担心手机丢失后会产生较大损失，55.1%的用户表示手机银行安全防护措施还有待加强。
对此，可增加指纹识别，随着移动终端硬件的不断发展，指纹识别以及渐成趋势（iphone5s、iphone6、Mx4已经添加指纹识别功能）。
通过指纹识别，可极大的提高安全支付以及方便用户操作。
C:
充分利用重力感应。
类似于微信“摇一摇”，通过设定参数，“摇一摇”显示本月账单，“摇一摇”显示消费历史记录，“摇一摇”增加积分等等。
随着只能终端硬件配置的不断升级，手机中会加入越来越多的传感器，我行app可充分利用这些传感器，增加功能，方便客户。
D：
增加记账本功能。
由上文可知，手机app用户主要是18—29岁客户。
此类客户大部分是当代大学生以及工作不久的客户，他们往往理财能力较差。
可增加记账本功能记录消费者每一笔消费，并每周或每月提供理财信息以及理财建议，帮助消费者理财。
E：
在投资理财方面，专门开放一个学生版的理财超市，在这里面首次购买起征点不可过高。
此外，能够像团购一样，如果很多资金量较小的客户同时选择同一类封闭性理财产品，当累计资金量达到五万时，银行就出售此理财产品，最后收益按权重分。
F：
在基金理财方面，可提供更多的信息，包括基金公司的历史业绩、公司治理结构和股东实力以及产品开发能力。
提供相关的基金常识的介绍。
此外，提供基金公司的在线咨询服务，可以参考阿里旺旺之类的。
G:
增加新手指引功能。
毕竟，不是所有人都懂的投资，但所有人都想让钱生钱。
因此，在app中增加新手指引功能，以基金理财为例。
客户初始进入基金理财页面时，显示一个最基本的相关介绍与指引，并且可以增加一个金融理财知识以及购买教程的功能，便于客户对理财更深入的了解。
H:
添加民生链接功能。
我们可以在app中添加购物的链接，避免客户退出客户端，在不同地区也可与当地公交公司合作，一键对公交（也可为地铁）卡充值。
此外，app也可定期为用户推送周围商家优惠信息，包括美食、旅行等。
18-29岁的年轻人大部分喜欢旅行，也可在app中添加旅行功能，不仅可以通过app购买景区门票，更能提供旅行攻略等具体可参考信息，当然，以上服务均可以通过链接实现而不增加app内存大小。
I：
添加爱心捐款功能。
当前，我国自然灾害频发，东西部贫富差距太大，民间也因此成立了很多爱心捐款机构，比如青岛微尘。
但献爱心需要全体国人一起行动。
很多人的银行存款都会有几角几分的余额无法取出，可通过此功能将余额捐出。
虽然每个人只捐出几角几分，但人多力量大，其最终结果将难以想象。
以上便是我们针对我行app的改进。
J：
增加推送，增加人机互动。
当前，微信的公共账号已家喻户晓，我行可定期在app上推送关于金融理财的消息。
客户打开我行手机app达到一个小时时，就会自动跳出一个保护视力，注意休息的标题。
在节假日或客户生日时手机app自动发送祝福的推送，对于手机支付超过一定额度的手机客户，可自动升级为不同级别的会员，比如：
铁牌、铜牌、金牌等。
也可起其他会员名字。
针对不同会员可提供不同特色服务，比如金额不同的购物券等等。
K：
添加购买彩票等功能。
2014年巴西世界杯，在全国几乎刮起了一阵体彩旋风。
随着人们收入的越来越高，博彩业在未来将有巨大发展。
此外，该功能也可提供客户用于参考的博彩信息等。
L：
增加税务专栏。
我国目前税类复杂，消费者往往只知道交了税费，但不知为何会交该数目税费，可增加税务专栏，列清每笔收入与消费所交的具体税费。
此外，应鼓励消费者积极纳税。
M：
增加外汇专栏。
目前，我国每年出国人口已达上千万，他们将是一块不可忽视的市场。
以游客到香港旅游为例。
游客不仅可以通过手机app查看具体人民币与港币的汇率，而且可以无手续费实现外汇买卖。
互联网金融服务创新
对于互联网金融具有开放、平等、协作、分享的特点以及互联网金融的参与者有很大一部分是当代高校学生以及刚工作不久的年轻人。
我们小组针对目标人群量身定做一系列金融服务。
但是，互联网金融是全人类的财富，我们要在巩固现有客户群的同时，创新出更多有效的金融产品，不断开拓新的客户群，让所有年龄阶层的人都享受到互联网金融带来的便利。
笔者是南京农业大学金融学院大三学生，深知大学生这一消费团体特殊性。
他们人数众多，有一定的经济实力，如果在学生阶段习惯一家银行，在毕业后往往不会改变。
可以说，大学生市场是我行不应忽视的市场，此外，他们年轻，有活力，对未来充满希望，但缺乏理财观念，对当代金融了解相当模糊。
为了彻底了解到当代大学生群体的金融需求和存在的金融问题，我团队用了大约三天的时间，对大一到大四的不同人群做了大约550份调查问卷，并收回513份有效问卷，经过分析，得出学生存在的以下问题：
1：
有94.2%的同学在后半个月出现短期的少量资金（大约两三百左右）的短缺问题，这其中有大约69%的同学想自己解决而不想找父母或同学。
2：
有91.8%的同学一个月至少出现一次特殊的资金问题，例如：
淘宝购物时，宝贝要50，可银行卡只有49等。
3：
有97.6%的同学觉得自己理财存在问题，并且100%的同学想提升自己的理财能力。
4：
有83.6%的同学在节假日期间会选择旅游，但期间大约会有73.6%的同学在去之前对景点的相关信息了解不全。
5：
有60.2%的同学每年会收到一千五百元以上的压岁钱，并且几乎所有得到压岁钱的同学觉得压岁钱未得到充分利用。
6：
有大约47.6%的同学曾经有过金额在3000元左右及以上的金融需求，例如：
某同学想买一台iphone5s，手头只有大约两千等。
解决方法：
办理一种专属于大学生的银行卡，用以解决问题1,2,6。
但是，由于资金缺口的不同，仍需设计不同的业务。
首先，对于大学生办的银行卡，必须用到开户学生学生证和身份证，并且要求录取信息的真实性，全面性。
适当的话，录取部分类似家长职业，家长单位地址，家庭住址等信息。
问题1和2：
开发一种专属大学生的超小金额（大约只有三五百左右）无息贷款，在出现第一种情况时，只需通过银行app的一条短信或者输入一个验证码便可获得所需的紧急资金。
在出现第二种情况时，甚至连验证码都不用输入，先满足需求，然后再说明其他事项。
当然，提供以上服务，我行可以提出一系列条件，例如：
一定时期
内弥补赤字，保证一周内卡内余额不低于500元等有助于提高银行卡使用率的条件。
当然，一旦某学生三次不能在规定时期内弥补赤字或者一次银行卡赤字超过两个月，就要与校方或者学校家长联系并记录不良的诚信
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