家庭年入十多万 买车还需细思量理财规划师考试doc.docx

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家庭年入十多万

买车还需细思量-理财规划师考试

小编特别整理“家庭年入十多万

买车还需细思量”希望帮助广大考生备考，祝您在学习愉快！

你会不会倾尽所有积蓄去买一辆心仪已久的车?

如果这辆车是30万以上的高档车，你会考虑吗?

虽然都说高档车近两年开始“去贵族化”，价格越来越亲民，但不低于30万元的价格，对一个普通家庭来说，仍是一笔不小的开支。

这还没算上之后每年的用车养车费。

夫妻们的高档车梦

谢女士夫妻俩的年收入加一起将近30万元，一套两居室的市区房子，无贷款，日子过得挺宽裕，还打算明年要个小宝宝。

可最近几天，两人却在换车的问题上发生分歧：

丈夫看上宝马X1，想花光家里的30万现金积蓄;谢女士不同意，手头没了闲钱，将来旅游、购物、生孩子都会受影响。

无独有偶。

孙先生和妻子最近也想换辆车。

他俩意见倒一致，相中奥迪Q5，标配版，市场报价40万元左右。

犹豫的是：

家庭年收入18万元左右，两个孩子，无房贷，能按揭买这车吗?

这几年正是车主们增购或换购的高峰期。

买第二辆车时，大家自然都想在原有档次上升个级。

各种高档车便这样进入许多人的视野。

买高档车之前要算一笔理财账

“对一个家庭来说，买高档车不单单是一笔大宗消费，而是涉及整个家庭能否正常运转的理财问题。

”

根据经济状况，兴业临安支行理财经理建议谢女士夫妻俩做个按揭。

“分期比较划算，现金留着机动备用，也可以去买些理财产品增值，没必要全用来买车。

宝马按揭现在的年费率是4个点，可以贷款10万或者15万元，两年期，买高配版。

即便是贷20万元，平均到每月的还贷金额也只有四五千。

以他俩的收入，完全能承受。

”

浦发银行临安支行财富管理部总经理觉得，不管按揭与否，夫妻俩买这辆车都不会有压力，更不影响生活质量，“月收入摆在那里”。

不过，孙先生家的情况买40万的车，可能需要再仔细斟酌。

假设贷款20万元，三年期，每月的还贷额为六七千。

笔者计算了下。

“十多万元的家庭收入，买30万以上的车，即便是按揭，压力也会有点大。

如果是单身，那完全可以买。

”华兴汽车城茹经理持这样的观点。

要留够家人生活半年以上的存款

“买高档车的基本前提：

你的家庭年收入要承担得起买车用车养车的费用。

”茹经理建议。

除此之外，还要看是否有其他按揭、存款数量、投资金额、未来几年有否进修、出游计划、是不是要生孩子，还有赡养双方父母的费用等。

对于犹豫着要不要拿家里的积蓄去买高档车的家庭，理财经理们给了一个大致的、可供衡量的标准，那就是：

以防失业、重大变故等突发事件发生，家中留有的机动存款必须“能保证一家人正常生活半年以上”。

如果经济来源不稳定的，这存款量还要加大，“要可以确保全家正常生活一年半以上”。

笔者认为：

买价格不菲的高档车，不光是财力问题，同时还要考虑自己的心理感受。

有的人按揭在身，就觉得压力山大，缩衣节食，但有的人背着一身债照样活得很潇洒，这就是一个人的心理承受能力。

买了好车，反而令自己精神压力加大，这没必要。

高档车的年养车费用通常在3万元以上

除了购买时掏出的一大笔，最花钱的其实是之后每年的用车养车费用。

买得起，更要养得起。

以大多数人喜欢的BBA（宝马、奔驰、奥迪）为例。

保养上，宝马、奔驰的小保养（更换机油机滤）周期为1万公里，奥迪的周期为5000公里，单次小保养的费用，以入门级车型为例，宝马320约900元;奔驰C200约1700元;奥迪A4L约1200元。

加上保险、油费等，一年的费用通常都要超过3万元。

当然，车主也可以选择价格更便宜的修理厂和快修店。

只是车子如果尚在质保期内，最好还是能到4S店进行保养。

“一般收入的家庭，如果家中有新手或者开车不久的，其实可以先买普通家轿。

开得不熟练，擦擦碰碰在所难免，而高档车的维修费又高出很多。

”从事多年汽修的王师傅建议。

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如何科学养老

随着家庭风险保障规划意识增强，保险在现代家庭理财规划中的金字塔基作用越来越受到认可。

不过，受制于认知错误、保险理念欠缺等原因，现代家庭在投保中尚存误区。

在此，笔者建议家庭成员投保掌握“四大秘诀”。

男人投保不吝啬

据有关调查，男性所投保险中，50%-60%是为父母或配偶购买，30%-40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。

虽然按照家庭伦理道德观点，投保先人后己并无不对，但寿险风险保障有一条重要法则：

家庭最需要投保的人是其经济支柱。

目前，男性预期寿命要比女性短6年。

这是由于男性普遍有抽烟、酗酒、熬夜等不良生活习惯，且男性的精神压力和意外事故发生率都远高于女性，在许多英年早逝的中年知识分子中，首当其冲的也是男性。

有资料表明，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下男性患高血压的风险远高于女性。

但男性看病的频率比女性低28%，20%的男性从来不参加体育锻炼，80%的重病男性患者承认是因为长期不去医院就诊，才把小病养成大病。

作为一名男人，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。

正因现实生活中，男性发生风险的几率更大，所以应该通过完善的保险保障来分担各种风险对家庭稳定造成的冲击。

作为父亲的男性为自己买一份保单，正是爱心和责任的体现。

女人投保须理智

随着社会进步和观念发展，女性在家庭和社会中的地位得到极大提升，随之而来的是现代女性自我意识和责任感的日益强烈。

不过，部分女性受角色认知、理财经验、保险理念欠缺和资讯不对称影响，容易在投保中抱着划算与否、贪图便宜的思想。

去年，笔者的爱人患病住院，同病房一位女患者透露，她5年前就买了保险，但那是一款纯分红型养老险，只有意外伤害和死亡保障，住院医疗险恰巧没买。

当时想反正有社保医疗，住院有单位买单。

但住院后才明白，社保报销比例不是很高，许多项目都不报销，才懊悔自己当时投保只图划算，反而误了自己治病。

其实，女性挑选保险产品应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑，先参看自己的社保和已投保险种，看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。

目前，市场上的女性保险主要分为3类：

女性重疾险、生育险和整容类保险。

由于年龄和身份的转变，女性在投保过程中应有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性适宜全家共同规划。

孩子投保不盲目

生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。

不顾家庭实际收入水平，少则几千，动辄上万的投保教育险或新型投资型保险，却淡化意外、健康等保障性保险的配置，忽视保险的保障功能，这就无异于本末倒置，买椟还珠。

对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避可能出现的意外和疾病风险。

此间，意外险和重疾险是必备的保护伞，并应附加住院医疗险，以备不测。

投保顺序须以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险的适度配置。

针对少儿不同年龄段的特点，投保应有所侧重。

对于0-4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，理赔率也高，应首先考虑疾病方面的保障;对于5-14岁的青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险;对15-18岁的未成年人来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。

长辈投保不宜迟

笔者一位朋友的双亲身体欠佳，他想为老人们投保医疗类保险，但是，代理人得知他的父亲今年65岁、母亲66岁后，表示老人购买医疗类保险，保险公司的体检要求非常严格，很可能会因健康原因被拒保或要求增加保费。

因此，建议他还是别为父母投保了，会很不划算。

的确，目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄有一定限制，上限普遍在55岁、60岁和65岁左右。

由此，为避免出现老人无保可投的尴尬状况，争取获得更多对比选择保险产品的机会，为老人购买保险宜早不宜迟。

尤其从费率角度考虑，在父母尚年轻时为他们投保，保费相对更便宜。

如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。

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