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汽车保险毕业论文

摘要

在全球保险业务中，机动车辆保险具有举足轻重的地位。

机动车辆保险的查勘定损是汽车保险理赔的重要环节，如何进步工作效率，降低效劳本钱，已成为摆在我国汽车保险从业人员面前等待解决的问题。

本文主要是以中国太平洋财产股份在机动车辆保险查勘定损的工作做法进展研究和分析。

从现场查勘和定损流程入手，按照流程分别分析现场查勘和定损的主要工作内容。

通过研究到达进步现场查勘工作实效性，定损工作准确性的目的。

现场查勘方面，首先对一般性事故现场查勘方法，包括照片的拍摄，测量工具的使用和现场单据的填写，分别对其使用的目的、使用中常见问题及处理方法进展分析。

再通过对常见违约及欺诈案件现场常见现场的总结，分析常见违约虚假案件的查勘方法并通过详细案例进展说明。

定损方面按照定损的根本流程，逐一分析其中涉及的工作内容。

本章主要是对机动车辆损失工程中常见零件定损标准进展分析，通过调查机动车辆常见事故类型及发生原因，根据这些事故中的碰撞部位，找出其中常见易损的外观件和零件总成，分析它们的损失形式和定损标准，并用图片列举直观说明。

现场查勘工作做到了客观真实、准确完好，就为后续的定损工作提供了重要的现场根据，而把握好常见零件的定损标准，是做好理赔工作的关键。

关键词：

机动车辆保险；流程；查勘；定损；研究

Abstract

Intheglobalinsurancebusiness,themotorvehicleinsurancehasthepivotalstatus.Themotorvehiclesafesurveydamagesistheautomobileinsuranceadjustmentimportantlinksurely,howtoraisetheworkingefficiency,reducestheservicecost,hasbecomesuspendswaitsforthesolutioninfrontofourcountryautomobileinsurancejobholdersthequestion.ThisarticleismainlytheworkprocedurewhichdamagessurelyinthemotorvehicleinsurancesurveyconductstheresearchandtheanalysisbytheChinesePacificOceanpropertylimitedliabilitycompanyShenzhensubsidiarycompany.Anddamagestheflowfromthescenesurveytoobtainsurely,anddeferstotheflowtoanalyzetheprimetaskcontentwhichseparatelythescenesurveyanddamagessurely.Achievesthroughtheresearchenhancesthescenesurveyworkeffectiveness,decidesdamagestheworkaccurategoal.

Thescenesurveyaspect,firsttothegeneralaccidentscenesurveymethod,includingthepicturephotography,measuringtool'suseandthescenedocumentaryevidence'sfilling,separatelytoitsuse'sgoal,theusethefrequentlyaskedquestionsandtheprocessingmethodcarriesontheanalysis.Againthroughtothecommonviolationandthecheatcasescenecommonscene'ssummary,theanalysiscommonviolationfalsecase'ssurveymethodandcarriesontheexplanationthroughtheconcretecase.Decidesdamagestheaspectaccordingtothebasicflowwhichdamagessurely,analyzesonebyoneinvolvesworkcontent.Thischapterismainlylosesintheprojecttothemotorvehiclethecommoncomponentstodamagethestandardtocarryontheanalysissurely,andhasthereasonthroughtheinvestigationmotorvehiclecommonaccidentpattern,accordingtotheseaccident'sincollisionspot,discoversthecommonvulnerableoutwardappearanceandthecomponentsunit,analyzetheirlossformanddamagethestandardsurely,andenumeratesthedirect-viewingexplanationwiththepicture.

Thescenesurveyworkhasachievedobjectivelyreal,accuratecomplete,forfollowingsurelydamagedtheworktoprovidetheimportantscenebasis,butgraspedthecommoncomponentstodamagethestandardsurely,wascompletestheadjustmentworkthekey.

Keywords：

CarInsurance；Flow；Survey；SetLoss；Research

第1章绪论

1.1本文研究的背景及意义

机动车辆保险行业的兴起

随着国民经济的高速开展，人民生活程度的日益进步，人们对汽车的需求与日俱增，我国的机动车保有量也随之迅速增加[1]。

机动车具有机动灵敏性、流动性、活动区域广等特点，目前我国道路交通大部分是以混合道路为主，道路交通条件较差，机动车、自行车、行人混行，互相干扰，埋伏着很多不平安因素，机动车发生交通率非常高。

机动车发生交通事故后，不仅对人身产生伤害，而且对车辆自身也造成损坏，甚至是极大的损坏。

机动车辆保险行业正是迎合这种环境开场兴起的。

本文研究的意义

众所周知，我国机动车保有量在世界名列前茅，中国是世界各国汽车厂家眼中最大的市场，所以机动车辆保险目前乃至今后相当长一段时间内在我国保险市场上仍占有相当重要的地位，是我国各家财产保险公司的拳头支柱险种，也是龙头险种[2]。

机动车险理赔工作质量的好坏，直接影响到保险公司的经营效益和声誉，同时对机动车保险业务的开展甚至其它保险业务的拓展都起着举足轻重的作用。

机动车辆保险事故理赔工作是保险公司理赔管理的重中之重，把握好车辆查勘定损关是机动车辆保险理赔管理非常重要的环节。

在机动车辆保险理赔管理方面存在问题较多的是在车辆查勘定损方面存在着一定的水分，主要原因是基层理赔工作人员技术素质参差不齐，没有标准的理论和技术做支持[3]。

导致了在理赔过程中经常与客户或修理厂之间产生矛盾，不仅降低了公司的信誉度，也使保险行业管理混乱[4]。

本文旨在分析现场查勘及定损细节方面的缺乏，寻找其根源，建立标准的查勘定损形式，并提出改良方案。

1.2国内外查勘定损现状

目前国外在查勘定损的现状

近几年，在美国为了进步查勘调度的合理性和时效性，美国第四大车险经营公司Progressive公司，采用GPS定位技术确定查勘人员位置，通过智能排班系统，查勘人员在很短时间内被派到出险现场，另外，通过电脑网络，查询修理厂的排班情况，及时为客户提供送修效劳[5]。

德国安联集团在进步查勘定损的准确性方面一直使用Audatex系统（现属于美国ADP公司），近期还使用Glassmatix估损系统，保证了车险理赔的标准、透明[6]。

在我国的台湾地区，机动车辆保险理赔已经开场启用远程定损系统，通过因特网传送，实现了保险公司既可以当场定损，又可以进展网上远程定损，客户和修理厂还可以上网查询定损结果和配件价格、甚至购置配件等功能。

这样既减少了保险公司的人工本钱，也进步了查勘定损效率[7]。

目前我国在查勘定损方面的现状

目前我国各保险公司在机动车发惹事故时，都通过人力进展现场查勘定损，虽然各保险公司都有自己的查勘定损操作标准，但执行起来往往实效性和准确性较差，很难到达客户的满意，如何进步查勘定损的实效性和准确性，是各家保险公司所要长期考虑和探究的问题。

1.3本文研究内容

本文主要研究的是我国机动车辆保险查勘定损技术的现状。

长期以来，我国在机动车发惹事故时查勘定损过程中一直沿用传统的做法，即：

评估人员现场人为操作，损失评估的正确与否完全取决于评估人员对事故车辆的总体构造及整体性能、受损零部件拆装难易程度及相关拆装作业量、修理工艺的理解程度以及对受损零部件的检测技术和所需更换零部件的准确掌握程度。

车辆损失的评估人为因素很大，存在着很大的人为风险和道德风险，很难使车辆所有人、保险公司、汽车维修厂家三方平衡受益。

其原因主要是没有合理的利用现场查勘所提供的资料，现场查勘中不细致，没有深化调查疑难案情，没有良好的技术支持，对车辆损失情况缺乏客观的评价。

本文以机动车辆保险查勘定损为例进展理论调查，结合太平洋保险公司在机动车现场查勘及定损方面的做法，进展以下几个方面的研究：

1．在机动车辆事故现场查勘的技术方法是：

现场照片的拍摄，测量工具的使用和?

现场查勘单?

的填写，明确现场查勘技术的重点，并对其中出现的常见问题提出理解决方法，以便进步现场查勘的工作效率；

2．对常见违约及欺诈案件现场查勘重点的分析，找到其在处理过程中搜集证据的方法并通过详细案例归纳欺诈案件常见类型，防止虚假案件的发生；

3．对定损工作技术的分析，列出定损工作过程中的合理做法，总结机动车辆损失工程中常见的车身外观件及零件总成的损失形式，并针对这些零件的不同损坏程度分析定损标准，使得查勘定损工作更加准确合理

第2章机动车辆保险现场查勘和定损的根本工作流程

2.1机动车辆保险事故现场查勘的根本工作流程

现场查勘环节一定要做到“快速、准确〞的判断事故的性质以及车辆损失情况，但是通过调查有近四分之一的案件在这一环节出现纰漏，例如忘记拍车架号或者行驶证等情况，从而导致案件的处理时间延长，造成这种情况的原因是查勘员在现场工作慌乱，没有合理的工作流程。

客户的车辆在发惹事故后，会通过给保险公司的客服打报案，客服会详细记录详细的事故信息并与客户信息一同转接给调度。

查勘员在承受调度任务后需理解以下信息：

出险地点、车牌号、联络人、联络。

并及时与客户获得联络。

到达事故现场后，主要进展以下方面的记录和勘查：

（1）出险时间、出险地点、出险经过，并进展详细记录。

（2）核对牌照、车架号码、发动机号码、车型等根本资料是否与保险单相符，是否有超载、超高、改装等情况并做好记录。

（3）确认当事人身份（是否为被保险人），拍摄驾驶证、行驶证、驾驶员和被保险人（如在场）身份证；核对是否为有效证件，车辆是否按规定年检，并做好记录。

（4）拍摄事故现场照片，包括事故现场位置整体照片，将事故当事人与事故车辆一同拍照。

拍摄能确认事故责任的现场照片，紧急制动痕迹，车辆直接碰撞的位置，水淹车应标明水位高度，火烧车应标明起火点（同时确认起火原因），能反映车辆损失详细情况的照片。

（5）查看车辆行驶线路，使用工具测量车辆碰撞位置、痕迹、车辆制动痕迹等现场情况，应特别注意撞击点的合理性、散落物的材质与受损车所装配件材料的一致性。

在现场查勘人员完成现场查勘工作后，要完好的填写?

现场查勘记录?

，并请客户签字确认。

指引客户后续理赔的相关事宜，如需定损的车辆那么要告知客户到修理厂后，再拨打一次客服报案定损并会有相关的定损人员到客户所在修理厂处理。

以下是现场查勘工作的根本流程示意图。

如图2.1所示。

2.2机动车辆保险事故定损的根本工作流程

接到定损通知后，定损工作人员应记录如下信息：

修理厂名称地址或定损地点（物损）、事故的大致情况、车牌号码、联络，并及时与修理厂或客户联络。

到厂后应先确认被保险人或司机是否在厂，理解出险经过。

如客户不在场，需联络车主，尽量争取车主到厂，并提醒车主有关委托理赔考前须知。

定损前认真核对现

图机动车辆保险现场查勘根本工作流程图[8]

场照片、?

现场查勘记录?

或?

交警责任认定书?

、投保情况、车架号、发动机号及相关资料。

事故车辆定损过程中，对整车外观及损失部位拍照，并最大可能的对内部部件拍照，拍照车架号，已损坏的部件拆检前必须拍照，拆件后连同车牌一同拍照并指明受损点，拓印车架号、发动机号，对价值超过1000元需要更换的配件，需贴标签拍照。

并与被保险人、修理厂共同确定修理工程、工时及更换配件工程。

在完成定损工作后将定损结果通知车主或修理厂。

将索赔所需相关资料交给车方，指引客户索赔。

以下是定损工作的根本流程示意图。

如图2.2所示。

2.3本章小结

本章对机动车辆保险现场查勘和定损的根本工作流程做了较为详尽的介绍，并用流程图的形式分别对机动车辆保险现场查勘根本工作流程和机动车辆保险定损根本工作流程进展了描绘。

图机动车辆保险定损根本工作流程图[9]

第3章机动车辆保险现场查勘研究

现场查勘工作是机动车辆保险理赔的首要工作，是对事故现场最直接理解的前期环节，通过现场查勘能最准确的理解事故的性质，明确受损部位、受损情况以及判断是否属于保险责任[11]。

这就要求现场查勘工作必须严谨、标准，而且要技术过硬，防止虚假案件的发生或者处理不当造成日后理赔困难的费事。

由于交通事故属于意外事件，事发突然，情况复杂，现场会随时间推移有很大变化，这就必需要求查勘人员尽快进展查勘工作，以免因为时间推移给保险人带来不必要的损失。

要在最短的时间内进展完成现场查勘工作，查勘人员工作时必须严谨、技术过硬，运用纯熟的查勘技术和查勘形式，快速、准确地完成查勘工作，同时要注意防止虚假案件的发生或处理不当造成日后理赔时的费事。

查勘人员在每宗案件的现场勘查中，要以准确断定案件的性质、断定被保险人在事故中的责任、保险人与被保险人的合同责任、事故造成的客观真实的损害情况、事故造成的经济损失等“五定〞工作，为快速、准确理赔提供科学根据。

3.1一般性事故现场查勘方法分析

在现场查勘流程中，重点是对现场的勘察和搜集证据，以此理解车辆受损情况，确定事故的性质。

一般性事故现场查勘的技术方法包括拍摄事故现场照片、测量事故车辆损坏痕迹和填写?

现场查勘记录?

等。

而搜集证据主要是通过对话理解事故的过程，并结合现场现象判断是否属于保险责任。

拍摄事故现场照片

机动车辆保险事故现场影像，是指以摄影或拍照为手段，运用专业的拍摄方法记录事故现场的地貌特征、车辆损失状态、痕迹形态、人伤情况、物损状况、现场遗留散落物的情况以及相关单证的的影响记录。

现场查勘工作的首要任务是真实反映事故情况，这样才可以使赔偿工作实现公平。

真实性是对查勘工作的要求，反响事故的真实性就要做到让不在场的人可以通过现场提供的资料，包括影像、测量和绘制现场图来理解事故现场的情况，而影像是最能反响现场情况的根据，所以拍摄技术是现场查勘搜集证据中最关键的一部分。

.1拍摄事故现场照片的目的

其目的在于真实的记录现场情况，固定原始现场；完好的记录事故发生时的情况，为正确判断事故的性质、责任提供保障；准确的反映车辆损失、物品损失、人伤的受损部位以及损失程度，为最终赔付提供根据；可以与查勘笔录、现场绘图互相补充和印证，使机动车辆保险事故的证据更为完好。

.2拍摄事故现场照片的要素及拍摄思路

现场影像中要表达的要素包括：

人车合影、碰撞痕迹的高度照片、明晰的车牌号码、车架号、驾驶证、行驶证、交强险保单或标志、交警单、现场单、估损单、询问笔录、过路票据、涉及事故证明类的相关单证。

这么多的内容终究如何拍摄，有许多查勘员正是因为拍摄的内容多，没有明晰的思路，导致漏拍现象屡屡发生，降低工作效率的同时也失去了客户的信任。

一般的拍摄思路为先原始现场后挪动现场；先远后近,先概揽再部分,最后细节；先物损痕迹后车辆痕迹；先易消失破坏的后不易消失破坏的拍摄顺序。

.3事故现场照片的种类及常见问题

在一起事故中，首先应按要求拍摄现场方位照片，概览照片，中心照片，细目照片等。

照片需要显示拍照的日期、时分，照片中必须有现场参照物，应包括车牌号码、车架号码、受损部位、碰撞痕迹等内容。

对拍照的一般要求是方位照一张，概览照2-4张，中心照及细目照假设干张。

根据事故的不同要求照片数量也不同，但要遵循一点要求：

以尽可能少的照片来反映出现场全部的情况。

（1）方位照是拍摄以出险车辆为中心；概括事故现场全貌；反映事故现场地点、地形、路况及车辆与外界物体接触的情况。

方位照可以通过两点反映：

一是道路走向及周围建筑物；二是标志牌，如图3.2所示。

常见问题：

经常不拍方位照，反响不出周围情况。

图利用道路走向表达方位图利用标志牌表达方位

（2）概览照应能反映出现场范围的大小；物体的种类和数量；反映事故发生后的损失情况。

它与方位照相比，概览照仅限于事故现场车、人、物的反映，范围较小。

概览照一般只通过左前右后〔或根据现场情况而定〕对角45°拍摄两张即可。

多方事故除外。

常见问题：

照片数量过多；不能准确反映出事故的损失情况。

图从正面拍摄反映车辆碰撞情况图从后面拍摄反映车辆碰撞情况

图左前45°拍摄图右后45°拍摄

（3）中心照是将现场主要物体和重点部位的整体损失情况进展表达。

如：

车辆损失整体情况、散落物、制动痕迹等。

中心照可以利用拍摄某个细节反映受损部位，比方尾部可以表达出车标，头部可以表达出大灯等，根据这些来使后续人员准确的判断出确切的受损位置。

假如受损部位在同一位置，但是上下或前后分散，可以进展先整体后分开的拍摄方式，完全的反映出受损的部位。

常见问题：

受损部位反映不明显；漏拍或受损部位反映不完全。

如图3.7、3.8所示。

图车尾中心照图车头中心照

（4）细目照是反映物体、车辆损失、人伤的痕迹细节的照片。

细目照可以看出痕迹的走向、深浅等细部特征。

假如是车辆平面的部分，可以略微有一点倾斜角度；假如是车辆的斜角部分，可以适当的拉远一点进展拍摄。

尽量收进一些能证明是中心照所拍摄部位的细目照。

常见问题：

细目照拍摄间隔过近，反映不出受损部位；拍摄间隔过远，反映不出受损情况。

如图3.9所示。

图细目照反映痕迹要明晰

.4拍摄事故现场照片时应注意的问题

打印日期要严格采用“年-月-日-时〞的格式。

其余格式均不可采用。

如图3.10、3.11所示。

图时间正确格式图时间错误格式

注意相机形式的调整及拍摄角度以保证画质优良，杜绝模糊、反光、黑暗等问题；玻璃的拍摄注意使用白纸做背景进展拍摄玻璃标；注意证件的反光；行驶证在上，驾驶证在下；注意车架号拍摄前要除去灰尘。

如图3.14、3.15所示。

图概览照黑暗图证件反光

图受损部位反光图受损部位模糊

3.2测量事故车辆损坏痕迹

测量主要是为了得到痕迹的高度，比照两车痕迹是否吻合，从而判断事故的真实性。

在一般事故中，使测量能更简便更准确的判断事故的真实性只需通过以下几点即可反映。

（1）车、人、尺全照。

（2）最高点刻度。

要明确的是主要碰撞部位的最高点刻度。

（3）最低点刻度。

同样也是主要碰撞部位最低点刻度。

（4）主要碰撞点高度。

整体高度的测量用来进展后续赔款的审定。

（5）物损要拍摄受损物体的长、宽、高、重点碰撞部位。

（6）刹车痕迹测量：

全景、起点、终点刻度。

以下这个案例是测量过程中常出现的问题，即最高点不是主要碰撞点的最高点，而是变形点的最高点，没有直接反映出车辆损失的关键原因，导致后续不予理赔。

案例分析：

最高点是车门变形的地方，但是造成变形的主要碰撞点是下面撕裂的部分，撕裂的部分没有拍摄。

如图3.16所示。

测量的使用技巧：

进展测量的地面要平坦；尺子要拉直；尺子尽可能靠近测量物体；尺子不要挡住重要损失部位；主要碰撞点选择要准确；刻度的细目照要明晰。

测量不仔细会导致单车与碰撞物或者两车（多车）主要碰撞痕迹不能互相印证，尺寸对不上，造成后台对事故真实性的疑心。

碰撞部位碰撞部位整体测量

（a）（b）

最高点的尺寸最低点的尺寸

（c）（d）

图测量错误的案例图

3.2.1填写?

现场查勘记录?

?

现场查勘记录?

是证明本次事故的根据，是机动车辆保险理赔时的重要根据，具有法律效应。

填写前应认真核对是否是有效保险车辆，对事故的真实性，事故责任，保险责任等做出初步判断。

在填写?

现场查勘记录?

过程中，要按步骤进展，逐项填写，不能漏掉任何一项，现场图绘制要标准，要保证?

现场查勘记录?

的内容真实、完好、准确。

案例分析：

以以下举一张?

现场查勘记录?

填写不标准的案例，从中分析填写各项的错误。

如图3.17所示。

标记处错误详细如下：

标记1处报案号没有填写：

容易造成后续核对信息混乱。

标记2处车型填写不全：

车型要写准确，详细，以便后期做定损系统的时候方便。

标记3处没有驾驶员与被保险人的关系、：

不能确定驾驶员的身份，有可能是盗窃车辆，也有可能在车主不知情的情况下出险。

3

7

2

1

图?

现场查勘记录?

填写错误案例图

标记4处现场图不标准

现场图的标准：

要求可以反映事故的地点、方位，现场的地貌及交通条件；说明个物体的位置关系；使用统一符号，线条明晰；路名；物体名称。

被保险车辆〔A〕和被碰撞车辆〔B〕标注清楚。

坐标准确。

如图3.18所示。

现场图是反映事故现场情况的平面图。

假如现场图潦草会使后台核赔人员没有一个大概的核对思路，无法更好的与照片结合起来对案件性质进展判断，所以注重每一个细节的填写也能更方便后续工作。

图8标准现场图

标记5处审核工程没有全部核对：

审核工程要逐一核对，符合哪项的要打“√〞

标记6处损失部位要准确，防止出现“隐损待查〞：

容易导致扩大损失的案件发生。

标记7处在事故责任的地方要按手印，确定被保险人同意本次事故处理。

标记8处受理情况不正确：

受理与否要明确，不允许出现“待定〞，否那么客户会第二次报案，降低了时效性，进步了效劳本钱。

标记9处签字确认必须本人签名，以防作假。

3常见违约及欺诈案件的种类

常见违约