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保持良好的心态积极应对老龄化人口

在中国人口的迅速老龄化是一个伟大的挑战,为国家的发展和社会保障制度提出了难题。

对保险公司来说,

根据最近的一份报告

波士顿咨询集团（BCG）

和瑞士再保险。

“保险公司必须de-

velop一个具体的计划,和

如何参与利用吗

的挑战和机会

衰老的,”报告称。

老龄化人口

集团将代表不止一个-

第三国家的总popula-

起跳,一个令人瞠目的4.39亿

人,一个更大的数比

即使在日本,另一个国家面临

严重的人口结构的变化。

“到2050年,中国将成为多数

“年龄”在金砖四国的国家

更大的60和人口

大小,”罗伯特说,总裁Wiest

瑞士再保险中国。

中国老龄化的规模或是不爱你-

副调制多比

其他RDEs。

银段作为一个

人口总数的百分比将会

从目前的近三倍12每-

分的34%到2008年的,一个多

更高的增加

比那些在前

投给其他金砖四国

国家和远远超过-

ing估计增加

发达国家。

在中国,就像在其它地方一样,

人口老化是由两个

低生育率和增加

长寿。

出生时预期寿命

下增加45岁

在1955年到73年在2010年的年龄,

一个水平接近,开发的

开国家。

四个具体因素

负责的事实吗

老化的影响在中国会

尤其严重:

崛起的

中产阶级,“一个孩子政策”,

4-2-1（四个祖父母,两个

父母,一个孩子）的家庭结构

和城市化。

总体来说,该报告指出

出,中国的老年人口

将有三个重大的影响

为公司和为国家的

经济:

从历史上看,中国的经济保健,或家庭支持——是不想-

可以为政府的规划者。

中国的养老保险制度是建立

在三大支柱之上:

强制性社会在-

surance、自愿的雇主企业

年金保险和团体养老金计划

和自愿的个人养老金,在-

、商业养老保险,

补充了政府的

minimum-livingstandard保证

（DīBăo）、个人储蓄和家庭

支持。

该报告表明,com-

缩减到成熟的市场,中国的支柱

II和III基本上是不发达的。

截至2011年2月,这两个支柱

联合估计有美元

800亿美元到1000亿美元的资产

在管理,相当于1.7

的中国总GDP和ap-

迟延直接大小的支柱我——个体所能拥有的

ual账户。

这个图是显著

低于发达国家,

如荷兰（134每-

分）、瑞士（126%）。

该报告预计大量

增长潜力为第二和第三支柱

前进。

这种扩张将

由不充分的覆盖的支柱

我,中国中产阶级的崛起和

富裕的消费者,和削弱

的家庭支持网络。

但它

预期的变化是渐进的。

Con-

从这两个certed行动管理-

品德和保险公司将被要求

开发这个市场。

中国的医疗保健系统

达到大约95%的覆盖率

的人口到2010年底,

2000年在15%左右。

然而,这个系统仍然是有限的

条款的范围治疗,ser-

恶习,和药品。

值得注意的是,有

没有长期护理（LTC）组件

在中国当前的医疗保健系统。

随着大小的银段

增加在中国,所以将需求

和医保费用。

这个需求

会增加政府的财政吗

负担和反过来降低基金-

ing可供老年人和影响

医疗保健服务的质量。

LTC的差距没有走联合国-

注意到,然而。

除非LTC滚

在不久的将来,中国人民

将需要依靠商业insur-

性质为他们提供保护。

和大多数LTC产品目前销售

增长主要是由于

劳动力增加和productiv-

密度的改进。

没有进一步

生产力取得重大突破,

经济增长将放缓

下由于更低甚至

消极的劳动力增长。

两个mix和教授的微笑

中国消费者将改变接头-

stantially随着人口老龄化。

在

特别的,银段和

低社会阶层拥有

不同的需要。

公司寻求

生长在未来几十年里必须

准备迎合这些段和

赢得他们的忠诚。

一个改变和奉承的人口

结构会增加国际创-

erational负担一个家庭和两个

国家层面,测试的可持续性

目前的养老保险制度。

当前社会保障

系统在挑战

根据该报告,中国的

老化动力学将施压的主要

sures在国家的社会安全

系统。

在养老金系统,

强制性社会保险计划的

福利不会跟上

生活费用上升,然而市场

对于自愿养老金仍在-

发达。

在卫生保健,系统

却因有限的覆盖和一个吗

缺乏足够的资源,尤其是

关于长期护理将

变得越来越重要

人口的老龄化。

最后,人口

变化导致的日益减弱

传统的家庭支持网络到期

乡-城迁移和质量

4-2-1家庭结构。

中国的社会保障制度

面临两方面的压力:

说唱-

人口老化和增加,悠闲地

预期寿命。

在未来的de-

cades,系统将

应付大量的退休人员

离开了劳动力的人谁

需要长期的养老金支付-

出局,卫生保健。

没有主要

改革,目前的社会保障体系

tem出现不可持续的。

但改革

会来。

另一种数百万

中国人民的消费他们的旧的

年龄没有足够的养老金,健康50

在中国提供一个固定的金额,而不是

耦合的商业保险

与贴心的服务,不elimi-

内特的潜在价格上涨的风险

在LTC服务。

“中国有能力处理这些

挑战会有显著的im-

协议在其繁荣水平几十年来

来,“说理查德·黄,BCG

位于北京的合伙人。

更重要的是,

未能解决的困难可能

有戏剧性的后果,比如一个吗

繁重的公共赤字负担,一个延迟

退休年龄,减少重新

tiree福利。

最坏的情况

将是一个全面的破裂

国家的社会保障网。

这个问题的范围应该

不应低估。

发现溶解-

其需要齐心协力

在公共和私人领域。

事实上,中国政府将

需要开车的有意义的改革

社会保障体系和全集-

对其必须采取更多的行动

在提供退休服务。

消费者,对他们来说,需要

采用长期储蓄观

和投资。

“这需要努力的所有股份,

持有者——中国政府,

公司,保险公司,以满足

的挑战中国的老化

人口,”贾精卫,头的中国

瑞士再保险业务发展。

“保险公司,特别是,

需要发挥更大的作用。

”

影响保险公司

中国的社会保障制度是

不太可能能够应对

人口老龄化的挑战。

因此,该报告建议符合

降低解决方案。

积极游说改革

和教育消费者。

这个角色的

商业保险必须扩大-

通过发展voluned-

雇主和个人养老金法

系统（柱子II和III）为了

解决短缺的强制性

系统。

同样的原则也适用于com-

mercial医疗和长期护理

保险（补充国家

医疗系统）。

监管改革必须在-

采取创建了一个更加健壮的养老金

和卫生保健系统。

保险公司应该

主动驱动和支持改革,

特别变化,可能会渺位-

lysts自愿的发展

养老金系统。

这样的改革会

包括税收优惠、的可移植性

养老金和建设风险

交易平台对于保险公司来说,reinsur-

人队,和其他投资者。

财政激励的重要性

促使企业和个体所能拥有的,

uals加入自愿,互补

保险计划被广泛认可。

事实上,德国提供了一个良好的

例子的影响,财政incen-

tives可以有。

从一开始

2002年,德国已经进行了

一系列的养老金改革被称为

里斯计划培养发展

私人的个人养老金（等效

中国的支柱III）。

根据这个计划,私人退休

多多储蓄是推动通过

国家补贴和税收减免

捐款和购买银行

和保险投资产品。

由于这个计划,德国

商业养老市场增长

巨大的作用——从大约四mil-

狮子的2002,养老合同

1400万年的2011。

在个体层面,最

必要的改变在中国是至关重要的

采用一个长期的观点

储蓄和投资。

目前,

中国人倾向于更加专注

对短期利润的机会,

忽视了投资于他们的帖子re-

tirement收入、医疗保健和长-

学期保健需求。

保险公司可以发挥关键

角色在教育个人有关

他们将会面临的挑战越来越多

来维持他们的生活标准和

他们如何能成功地清楚这些吗

障碍通过个性化的金融

规划和投资/储蓄的-

ferings。

好消息是,中国的

储蓄利率,站在一个平均

约占GDP的50%左右,非常

高,代表着巨大的机会

对于保险公司来说,可以成功地陈-

nel这些积蓄投资——的权利

品德和保险产品。

配合社会自由-

全部系统。

除了游说政府

1对于改革,保险公司应该

也与社会安全

系统帮助政府管理

其养老金和医疗保健系统

低水平的风险和成本。

中国的国家养老基金

以及公司的养老金计划,是

接触到不同程度的longev-

风险的大小。

由瑞士再保险的估计,一个

额外的死亡率改善

每年会增加1%

领取养老金的债务大约5通

分6%。

保险公司、再保险

公司和资本市场

扮演重要角色在帮助反式-

带的一部分或全部长寿风险的

中国的国家养老金系统。

“联合风险管理”之间

保险公司和政府可以

强烈支持发展

在中国的医疗保健系统。

一些地方政府有限的经验

在健康保险已经决定

涉及保险公司在管理和限制）

荷兰国际集团的风险。

作为交换,保险公司

可以增加他们的保费

（或限制他们的覆盖率和支出）

每当医疗索赔到达

一个特定的阈值。

如果

保险公司盈利,政府

可以申请的利润份额。

这样

公私伙伴关系帮助

提高管理社会

医疗基金。

我们已经机智-

nessed良好合作的例子

如湛江社会医学

系统中,一个专门的健康

保险公司贡献专业术语

索赔管理和风险控制,

给当地政府一个缓冲

对于它的负债。

进一步了解客户

洞察力和创新产品

和渠道。

转移人口

直接改变配置文件的结构

主流消费者和他们的需求。

快速增长的群决策

tively年轻的中产阶级和富裕

消费者将成为银

段在20到30年的时间将

越来越luentialinf,

与实质购买力和

独特的需求。

在未来取得成功

与这段,保险公司应该ac-

tively探索创新产品,

营销和分销。

例如,保险公司可能完全

帮派成员德平均客户群体

通过分割,这可能

使他们能够确定利基领域

与不同的风险定价资料,所有

同时牢记不同——的

ences更加发达之间,

欠发达省份。

为客户

在每个部分,保险公司也可以前来-

tomize价值主张来differenti-

吃了他们的策略。

总的来说,创新的产品

被开发来满足银seg-

对生活的更高期望最大化涉及-

密度和退休后的安全。

最后,保险公司可以尝试es-

tablish专用养老销售和

配合人力资源咨询公司

解决关键需求的上升

银段。

创新分布

渠道也可以适应这个

段的生活方式（如。

、分发

通过医院网络,或collabo-

评级与制药公司的

分销网络）。

开发管理的长期

护理服务。

有一个重要的

差距在长期护理保险,检修,

是的,在中国的设施。

投资

长期护理可以提供协同效应和

对保险公司的优势。

最明显的广告,

有利的是能够提供长期的

保健产品与服务,而不是

固定的付款,作为福利。

同时,insur-

人队的投资作为一个天然的对冲

对成本的增长的风险

长期护理服务。

对盈利能力和管理

风险。

经济增长预计将

被阻碍了劳动力的萎缩

和相关的生产力损失。

一个长期的气候较低的实际

利率是一个可能出现的情况,

会有一个广告-

诗的影响,

保险商们盈利能力

的水平。

看着

日本的经验,

se维拉l我nsur-

性质公司

破产

由于亲

渴望低

利率

env我ronment,

而另一些人——

年龄适应和

茁壮成长。

中国

保险公司可以学习

从日本

经验和

采取措施来更好地准备自己在

资产/负债管理和com-

公司操作。

一些杠杆是利用-

能够减轻长时间的影响

低利率,包括:

其他主要风险,insur-

人队在中国所面对的将是长寿

风险。

为了评估这种风险,保险公司

应该考虑采用鲁棒在前吗

铸造方法和疾病

精算模型。

一个潜在的解决方案

长寿风险敞口限制保险公司

投资组合是通过一些或所有这些

给另一个保险人或再保险公司风险与

更好的资金和资源来满足

长期的承诺。

整个保险行业,

包括再保险公司,应推动

公共部门创造多元化

资本市场的解决方案,这将

可能允许转让lon-

gevity风险在他们的年金/养老

投资组合。

准备的影响老化

在他们自己的员工。

保险公司在

中国将面临的挑战在他们自己的

人力资源管理。

与

劳动力流入了一个,停滞不前

更快的劳动力外流,保险公司将

发现越来越难再

cruit年轻人才和保持稳定

员工结构。

保险公司中起关键作用

减少负面的社会经济

在中国老龄化的威胁。

Ongo——

荷兰国际集团的改革都是鼓励私人

参与养老和医疗保障

条款,保险公司需要的位置

自己利用这一点

机会之窗。

发展

省级和国家

游说策略将

是关键,因为将edu-

介质的消费者。

更多的

需要关注的穿上

创新产品和

分销渠道

更好地服务未满足的需求,

和更好的访问自定义-

人队——无论是作为individu-

肌萎缩性脊髓侧索硬化症或通过雇主。

和构建健壮的数据

支持精确的pric-

荷兰国际集团的两个医疗

长寿风险将是一个

基本策略。

此外,insur-

人队将努力应对

他们自己的挑战。

其中的一些,

如劳动力人口风险,是

类似于那些其他行业

将面临。

然而,其他人,比如

长期的低实际利率

率——将有直接影响的

人寿保险的盈利能力。

总之,该报告提出的

保险公司应该de-

velop一个具体的计划,和

如何参与利用吗

的挑战和机会的

老化。

他们需要开始建设

功能和关系将会

必须赢。

和他们需要

实施人力资源管理的策略

影响他们自己的员工。

那些快速行动,大胆地可以

赶上波,真正把银

变成黄金。