企业网银同业发展情况解读.docx

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企业网银同业发展情况解读

一、2013年商业银行企业网银用户调研

对企业网银的调查结果显示，与2012年相比，2013年全国企业网银用户比例增长10.5个百分点，连续三年呈增长趋势。

2013年企业网银用户比例为63.7%，明显高于手机银行和电话银行。

2013年，平均每家企业网银用户拥有1.6个网银账户，其中亿元以上企业达3.5个网银账户。

财务负责人是企业手机银行的主要使用者，这一比例为53%，而45%的企业则由公司高管使用。

调查显示，2013年企业手机银行用户比例为6.8%，并且，90%的企业都不需要手机转账功能。

二、同业银行企业网银发展情况

1、工商银行

截止2013年，工行电子银行客户总数达3.9亿户，其中移动银行客户在国内同业中率先突破1亿户；电子银行年交易额超过380万亿元，业务占比达80%以上。

金融改变生活，该行致力于通过持续不断的金融创新为广大客户提供了成本更低、效率更高的金融服务。

2013年，该行电子银行交易额比上年增长14.8%，电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5.1个百分点至80.2%。

围绕全行改革发展，完善产品创新工作机制，提升客户金融服务水平。

加强产品全生命周期管理，积极运用体验营销、精准营销等方法提升新产品推广效果。

适应消费金融和移动互联时代特点，研发集网上购物、网络融资、消费信贷于一体的融e购电子商务平台。

推出逸贷产品，实现消费支付和信贷融资无缝联接、线上线下一体化操作。

设立微信银行，在iPhone、Android手机银行中新增或优化账户贵金属、账户外汇、分行特色等服务，提高手机银行客户端的服务承载能力。

推出个人账户原油、个人账户外汇等产品，满足客户多元化投资需求。

推出环球旅行卡，丰富海外手机银行功能，提升全球服务能力。

拓展产品创新外延，举办第四届“工商银行杯”全国大学生银行产品创意设计大赛，贵金属模拟交易大赛。

网上银行

进一步丰富网上银行产品体系。

投产Windows8平板电脑个人网银，推出全新炫版iPad网银以及iPad、安卓平板电脑移动生活服务，实现个人网银在主流移动终端操作系统的全覆盖。

成功推出B2C逸贷分期付款、闪酷线上支付、企网代签本票等新产品。

第三次荣获《环球金融》“中国最佳企业网上银行”称号。

2、农业银行

2013年，该行围绕电子银行创新发展战略，以提升客户体验为核心目标，不断融合信息科技前沿成果，致力于打造网络金融、语音金融、移动金融、自助金融、电商金融等五大在线金融服务体系，通过提供丰富的产品应用、简便的操作体验、完善的售后服务、安全的技术保障，满足客户全方位、多层次的金融服务需求，加快推动互联网金融创新，抢占互联网金融发展先机。

截至2013年末，全行各类电子银行客户总量达5.12亿户，较上年末增长32.3%；全年电子渠道交易笔数达445.95亿笔，较上年增长40.9%。

该行先后获得“中国互联网金融十大创新案例奖”、“2013年度银行业最佳网上商城”等多项荣誉，电子银行品牌价值显著提升。

该行持续优化智信版、智锐版、智博版等企业网银产品体系，不断加强系统升级，推出外币汇款、资金归集、多级账簿等业务，完善企业网银投资理财功能，上线超大批量代收付等功能，全面提升客户服务能力。

截至2013年末，企业网银注册客户总数达到255.38万户，全年企业网银交易金额达到77.37万亿元，较上年增长42.6%。

该行加快推进门户网站建设，推出门户网站在智能手机、平板电脑等移动终端上的应用，上线“法人贷款在线申请”、“个人贷款在线申请”等功能，门户网站影响力日益提升。

报告期内，该行经营门户网站总访问量52.7亿次，较上年增长19.8%，居同业前列。

3、中国银行

根据中国银行披露，该行电子银行交易额达到110.4万亿元，同比增长20.83%。

在当日下午的业绩报告发布会上，该行对创新互联网金融战略——“网络银行”的解读成为一个亮点。

明确发展战略：

打造网络银行

中行已明确把打造以电子商务为核心的网络银行作为发展战略，搭建开放平台，深度整合线上网点和线下交易，利用大数据分析技术发展在线金融服务。

实际上，直到去年9月28日，互联网金融开放平台——中银开放平台于正式上线，中行打造的网络银行才揭开了神秘的面纱。

作为网络银行战略的重要组成部分，同期上线的还有中国银行在微信和易信上推出的“微银行”，以及与移动支付相关的“中银易付”系列产品与服务。

至此，中行的互联网金融战略转型思路正逐步厘清。

在年报中，中国银行也专门辟出一隅对网络银行建设进行介绍。

除了上述产品和服务之外，中行在网络银行架构中，还试点推出了“中银E社区”，推出“网络通宝”服务于中小企业，首家“未来银行”旗舰店也已投入试运行。

电子银行业务继续增长

2013年，中行在做好创新产品和业务的同时，传统电子银行业务也在稳步增长。

去年中行进一步完善了涵盖网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、家居银行、微信银行的电子渠道产品体系。

年报显示，截至2013年末，中行电子银行交易金额达110.4万亿元，同比增长20.83%。

在用户数量上也有喜人的成绩，其中，手机银行、企业网银客户数增长率均超过20%。

4、建设银行

2013年，建设银行电子银行业务收入57.40亿元，增幅为20.59%，主要是不断提升产品的便捷性和安全性，网上银行、手机银行和短信金融的客户数量和交易规模持续增长。

该行电子银行以“‘善融商务’一个中心应用+‘悦生活’、‘学生惠’二个典型案例”为重点，努力打造电子银行的特色优势。

积极推动以“手机”、“PC机”、“平板电脑”为终端的电子银行渠道发展，探索网站网银融合和智能化发展模式，持续丰富和优化各类产品和服务。

2013年，电子银行和自助渠道账务性交易量占比达85.40%，较上年提高3.68个百分点。

网上银行

该行个人网银推出跨行资金归集、家庭现金管理、快捷转账、百易安、账户贵金属双向交易等功能；新增欢迎页及精准营销栏位；整合对公电子渠道，推出新企业网银；完成海外版企业网银二期优化和纽约、新加坡、法兰克福等5家海外分行上线推广；在支付宝、银联、铁路客运等领域的电子支付份额同业领先。

截止2013年，该行个人网上银行客户数达1.50亿户，较上年增长25.78%；交易额32.52万亿元，较上年增长38.69%；交易量52.16亿笔，增长20.10%。

企业网上银行客户280万户，增长31.46%；交易额104.26万亿元，增长32.43%；交易量19.43亿笔，增长49.69%。

5、交通银行

2013年，交通银行着力打造电子银行平台特色，探索建设智慧交行，持续保持电子银行产品优势。

以金融自平台和直销银行建设为突破口，探索互联网金融发展模式。

持续增强电子银行功能，促进移动互联新技术运用，推出二代手机银行和微信银行，95559远程财富管理项目取得良好效果。

报告期末，境内行电子银行交易笔数突破16亿笔，交易金额突破人民币75万亿元，电子银行分流率达78.33%，较年初提高5.16个百分点。

荣获「2013中国最佳电子银行奖」、「2013年度最佳电子银行服务创新银行」、「2013年度客服好声音」等奖项。

网上银行

推出「薪金宝」、智慧银行客户端等创新产品，推动产品功能和服务方式差异化。

报告期末，企业网上银行客户数较年初增长24%；企业网上银行交易笔数达2.08亿笔，较上年增长44.44%。

个人网上银行客户数较年初增长23%；个人网上银行交易笔数（不含手机银行）达6.77亿笔，较上年增长48%。

6、招商银行

招商银行十分注重扩张和完善网上银行、手机银行和远程银行等电子银行渠道，得到了社会的高度认可，有效分流了营业网点的压力，2013年零售电子渠道综合柜面替代率达到92.50%，公司电子渠道综合柜面替代率达到54.65%，网上企业银行交易结算替代率达到92.42%，较上年分别提高1.84个百分点、2.25个百分点和3.95个百分点。

网上银行

2013年，招商银行网上银行业务继续保持高速发展，客户群大幅增长，客户交易活跃度不断提升。

网上企业银行方面，截至2013年12月31日，招商银行网上企业银行客户总数达到316,506户，较上年末增长37.56%，其中小企业客户超过25万户，完全通过网上银行办理结算业务的小企业客户规模已超过8万户；全行网上企业银行累计交易5,509万笔，同比增长24.95%，其中小企业客户结算交易笔数达到2,403万笔，占全行网上企业银行交易的43.62%；全行累计交易金额达34.28万亿元，同比增长39.07%。

7、民生银行

2013年，民生银行电子银行业务快速发展，手机银行客户数和交易量增长显著，客户交易活跃度日益攀升；网上银行、跨行资金归集持续高速发展，电子银行渠道优势进一步增强；新一代95568客服系统建成上线，服务效率和客户满意度不断提升。

该行推出新版个人网上银行、小微网上银行和企业网上银行，与老版网银相比，在系统平台、产品服务、用户体验、安全保障、渠道协同等方面实现了重大突破，网上银行服务品质全面提升，促进了老客户的价值提升和新客户的快速发展。

截至2013年末，个人网银客户743.23万户，较上年末新增262.65万户，交易笔数24,902.37万笔，比上年同期增长138.65%，交易金额7.68万亿元，比上年同期增长99.67%。

截至2013年末，企业网银客户33.68万户，较上年末新增9.19万户，交易笔数3,518.50万笔，比上年同期增长101.79%,交易金额21.25万亿元，比上年同期增长99.63%；网上银行交易替代率94.31%。

民生银行进一步提升电子渠道理财销售服务，2013年电子渠道理财销售金额11,865.93亿元，其中个人理财销售11,105.29亿元，占民生银行各渠道个人理财销售总量的86.76%。

民生银行跨行资金归集创新不断，推出3.0版，丰富产品应用，加强流程引导，拓展签约渠道，为客户提供更方便快捷的资金归集服务。

截至2013年末，民生银行跨行资金归集客户64.67万户，2013年新增41.85万户，比上年末增长183.39%，累计归集资金5,698.50亿元，比上年同期增长217.09%。

8、兴业银行

2013年，公司电子银行业务以加快互联网金融创新、提升客户体验、加强风险管理为重点，在保持业务稳定快速增长的同时，塑造经营特色，为各业务条线的发展提供了专业化的电子银行服务支持。

创新推出互联网时代家庭财富管理产品“e家财富”，一站式实现家庭银行卡和资产的统一收支管理、在线理财规划和理财资讯等增值服务。

紧跟最新技术和应用，推出微信银行、理财夜市、手机银行客户端二维码收付款、摇一摇查看并播报贵金属行情等功能。

大力推进移动支付、“直销银行”、“远程银行”等创新项目建设，加大对外联盟合作与资源整合，打造亮点，提升服务能力。

以客户为中心，建设平板电脑网银客户端、windowsphone8手机银行客户端、网银缴费平台，升级电话银行系统、短信平台、网上商城，完成成都客户服务中心建设并正式对外提供服务。

深入推进电子银行风险管理研究，对网上银行重要交易增加动态令牌认证，推出二代网盾证书，引入专业厂商开展互联网银行安全评估，进一步完善电子银行风险防范体系。

截至2013年，企业及同业网银有效客户累计17.88万户，较期初增长28.15%；个人网银有效客户669.68万户，较期初增长26.51%；手机银行在线版及客户端版有效客户273.85万户，较期初增长129.64%；精灵信使有效客户645.92万户，较期初增长46.42%。

2013年，企业及同业网银累计交易5,910.62万笔，同比增长52.68%，交易金额33.63万亿元，同比增长53.18%；个人网银累计交易13,700.39万笔，同比增长21.91%，交易金额55,406.28亿元，同比增长45.16%；手机银行累计交易1,166.45万笔，同比增长37.66%，交易金额2,822.52亿元，同比增长372.77%。

电子银行交易替代率达76.48%，同比提升4.64个百分点，电子银行交易量（资金变动类交易）已超过公司所有营业网点交易笔数的3倍，有效减轻了柜面交易工作量，释放了柜面渠道生产力。

9、中信银行

2013年，中信银行积极推进金融业务网络化，引导客户通过网络购买金融产品、办理金融交易及获得金融服务，提高客户业务处理效率，节约客户交易成本。

截至2013年末，该行个人网银客户数1,031.14万户，比上年末增加274.49万户，增长36.28%；移动银行客户数341.88万户，比上年末增加215.31万户，增长170.11%；公司电子银行客户数21.51万户，比上年末增加3.15万户，增长17.19%。

10、华夏银行

2013年，华夏银行不断强化电子银行整体服务品牌“华夏龙网”建设，加快电子银行产品创新和应用推广，电子银行业务发展势头良好。

2013年，该行加大“华夏龙网”品牌旗下产品的营销推广力度，依托跨行快线、直联快线、集算快线及电商快线，开发和维护高端客户3.04万户。

公司网银客户总数达13.56 万户，同比增长31.83%；个人网银客户总数达226.57 万户，同比增长43.05%。

电子银行动账交易笔数4,925万笔，同比增长97.22%；动账交易金额达到10.60万亿元，同比增长55.24%。

11、北京银行

截至2013年，北京银行个人网银客户存量突破265万户，增幅31%，累计结算类交易量1718万笔、交易额1.2万亿元，交易量和交易额的近三年年均增幅分别达到100%和110%；个人网银重点产品柜面替代率达到87%，有效分流了营业网点的压力。

公司网银客户存量达到2.9万户，增幅28%；公司网银累计结算交易量1379万笔、交易额9.6万亿元，交易量和交易额近三年年均增幅分别达到44%和95%；公司网银重点产品柜面交易替代率超过55%。

2013年，该行提出并贯彻“大渠道”理念，更加注重全渠道的服务效能和营销效能。

加快物理渠道建设，全年新开业网点31家，筹建网点44家，网点总数达到267家，新建自助银行73家，投产并布放远程智能柜员机（VTM）5台，新增离行式自助机具（ATM、CRS）313台。

借鉴ING经验率先开展直销银行建设，成为国内首家引入直销银行模式的银行。

加快电子渠道建设，全年零售网银客户、手机银行客户、企业网银客户增幅分别达到31%、171%和28%。

三、2014年企业网银行业创新情况

2014年以来，多家银行的重要"平台"在依次亮相：

包括工商银行电商平台"融e购"、招商银行"小企业E家"改版，以及民生直销银行的正式上线运营。

招商银行P2P平台"小企业e家"在2月改版后重新上线，其投资门槛由原先的1万元提升至5万元，投资期限大多为180天，预期最高投资收益率为7.5%。

"小企业e家"是招商银行在互联网金融上的大胆尝试，利用其企业网上银行的优势，打通和融合了企业在结算融资、投资理财、商机拓展、办公自动化、财务管理、供应链运营等多方面的行为，沉淀了传统银行难以获得的"大数据"。

去年传闻推出的民生直销银行在今年年初内侧之后也于2月正式上线，其上线后首期推出三款产品，分别为包括"随心存"自动存款、"如意宝"货币基金和"轻松汇"汇款转账。

民生直销银行的上线，意味着民生互联网金融版图的进一步拓展。

目前、兴业等多家银行也相继推出了直销银行平台，国内直销银行已经有了一个良好的开端，接下来，做好差异化运营，将直销银行平台在其经营体系中定位更加精准，提升产品形式和费率对于客户的吸引力将是直销银行的重点工作。

继民生与兴业的直销银行以及招商银行的P2P平台“小企业e家”相继上线之后，包商银行直销银行“小马bank”也于二季度上线，产品则以P2P产品与货币基金为主。

EnfoDesk易观智库分析认为：

未来商业银行将不断加强在互联网金融领域的布局，以应对互联网企业涉入金融领域对自身所带来的冲击。

未来将会有更多的银行系P2P、直销银行以及银行系电商出现，而银行的信誉背书则是其最大的竞争优势。

读书的好处

1、行万里路，读万卷书。

2、书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。

3、读书破万卷，下笔如有神。

4、我所学到的任何有价值的知识都是由自学中得来的。

——达尔文

5、少壮不努力，老大徒悲伤。

6、黑发不知勤学早，白首方悔读书迟。

——颜真卿

7、宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来。

8、读书要三到：

心到、眼到、口到

9、玉不琢、不成器，人不学、不知义。

10、一日无书，百事荒废。

——陈寿

11、书是人类进步的阶梯。

12、一日不读口生，一日不写手生。

13、我扑在书上，就像饥饿的人扑在面包上。

——高尔基

14、书到用时方恨少、事非经过不知难。

——陆游

15、读一本好书，就如同和一个高尚的人在交谈——歌德

16、读一切好书，就是和许多高尚的人谈话。

——笛卡儿

17、学习永远不晚。

——高尔基

18、少而好学，如日出之阳；壮而好学，如日中之光；志而好学，如炳烛之光。

——刘向

19、学而不思则惘，思而不学则殆。

——孔子

20、读书给人以快乐、给人以光彩、给人以才干。

——培根