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银行同业业务分类及现状

银行同业业务现状及指引

2017-08-02

“就目前同业业务进展情形来看，银行同业业务的产品种类要紧分为三大方面，即：

从欠债端动身的同业业务、从资产端动身的同业业务和居间、投顾、委托代理等中间业务收入端动身的同业业务。

原题目：

银行同业业务现状分析及建议来源：

华尔街见闻周海边普兰金融大连分公司总领导，曾任某股分制银行总行单据金融事业部产品中心负责人

银行同业业务是在市场经济进展的格局下慢慢形成的。

银行同业业务的增加说明这种同业创新具有模式灵活、银行创收高和企业需求高的特点。

为此，它深受各大银行喜爱。

在最近几年来，银行同业业务取得了迅猛进展，各银行都组建了同业业务部门，解决了部份企业融资难题。

但进程中尚存在着许多不完善、不标准的地址，因此该业务仍然存在着操作风险、信誉风险、流动性风险和利率风险，为进一步提高同业业务治理水平，以更好支持实体经济，本文将分析具体情形并提出相应建议。

一、同业业务现状  

银行同业业务是指商业银行与其它金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务。

自我国商业银行进展同业业务以来，产品种类每一年都在增加。

比如银行可通过各类同业投资扩大资产规模，利用买入返售、拆入短时间资金错配、发行理财产品出表等多种方式赚取利润。

同业部在各家银行都被定位利润中心，乃至个别银行同业资产占总资产的比例高达50%以上，但是在为银行带来高额利润的同

时也隐藏着必然风险。

在较为严格的监管导向下，银行同业业务也开始慢慢向流动性治理、信誉治理职能偏重，随着监管趋严，MPA落地执行，风险权重转变及同业资产内部结构调整下，让同业业务中资本套利空间慢慢缩窄，最终结果会使得同业资产在银行总资产中所占比重的上升空间变得超级有限。

另一面，随着电商平台、非银金融机构及各类互联网金融的进展，其产品种类不断丰硕，银行储蓄存款将会向非银机构转移，而非银机构剩余资金又会以同业（非银）存款形式存出至商业银行，如某宝等大型电商平台通过基金形式存出资金，商业银行的同业欠债所占比例或会慢慢上升。

二、同业业务产品种类

就目前同业业务进展情形来看，银行同业业务的产品种类要紧分为三大方面，即：

从欠债端动身的同业业务、从资产端动身的同业业务和居间、投顾、委托代理等中间业务收入端动身的同业业务。

要紧业务品种包括同业存款、寄存同业、协议存款、非银存款、同业借款、同业存单、同业代付、同业偿付、同业代销、委托投资、黄金租赁、同业赊销、单据转贴现、信托受益权、券商资管打算

、产业基金、资产证券化、同业理财、福费廷、股票质押式回购等同业投资、欠债、居间业务。

以上模式作为市场投融资需求的有力补充，为更多市场主体提供了便利渠道。

随着市场经济的进一步进展和同业利差缩窄，加上银监加大监管力度，银行同业部门也会随之转型不断创新，以适应市场进一步进展。

三、同业业务对实体经济作用

从实际情形看，同业业务在经济飞速进展的今天起着超级踊跃的作用。

银行同业投资业务显现的“井喷”式进展能够在必然程度上推动实体经济进展，盘活存量信贷资产，在融资渠道方面为企业做相应补充。

因此银行同业业务的进展对我国的经济的作用归结起来要紧包括三个方面：

（一）效劳实体经济

众所周知，我国的电子商务经济在互联网背景下取得了专门快进展，但从整个国家进展的实际情形分析，实体经济仍在国民经济进展中占据着主导地位，而实体经济在进展进程中往往需要大量的资金投入。

银行作为实体经济进展的强有力保障，一直以来便在实体经济的进展中起着不可取代的作用。

银行同业业务的进展让闲散资金取得了合理配置，让资金在做好流动性风险、操作风险、合规风险的前提下给实体企业尽可能多的提供资金支持，用创新的金融产品，理念、思路、机制和方式，量身定做融资模式，使资金间接流入实体企业，在效劳实体经济方面发挥踊跃作用。

（二）拓宽融资渠道

同业业务进展以前，企业融资方式相对单一，专门是中小企业政策扶持体系缺乏，造成只能依托银行贷款融资，银行授信放款又有诸多限制，要紧为四点。

一是融资用途上的限制。

银行对贷款用途有明确规定，对企业资金划转实时监控，并在每一个月/季贷后调查中对企业的贷款利用情形进行核实。

使企业难以依照市场转变、经营情形、突发事件等灵活挪用资金，被动受到限制；二是对公企业授信放款效率不高。

要紧有周期长、审批繁琐，需要特定抵押物等特点，且银行不保证可否授信。

而同业融资相对方便灵活，但利率稍高；三是部份行业贷款受限。

我国整体经济形势并非乐观,煤炭、钢铁、房地产、水泥、有色金属等行业企业生产经营困难问题短时间内无法解决，受限行业难以从银行继续获取贷款维持资金周转。

四是抵押担保要求较高。

部份高科技等创新型中小企业，因缺乏有效的抵押担保，无法取得流动资金持续科技研发，制约了企业自身经营进展。

从同业业务上看，银行、证券、基金、信托、保险等机构在同业业务中互为客户，这几者之间彼此提供了融资便利、模式创新和资金支持。

相对银行贷款受限较少，间接增加了融资资金，拓宽了企业融资渠道。

（三）降低系统性风险

受当前市场环境低迷阻碍，企业经营存在诸多困难，财政金融领域矛盾较多，企业融资渠道缩窄不顺畅，部份企业无法通过贷款融资解决持续经营所需资金，若是获取不到新的融资支持，那么会显现资金链断裂致使各类债务到期无法偿付的风险。

专门是银行之前放款的煤矿、钢铁、纺织、化工、房地产等行业企业，随着前期贷款陆续到期，银行多采取退出政策，为弥补资金缺口，企业与各类金融机构合作，通过券商资管打算、信托收益权、发行ABS等结构化产品，间接以

同业资金为企业融资。

不然，企业随时面临无法借新债偿旧债的窘境，或带来更大的系统性金融风险。

四、同业业务碰到的窘境

（一）流动性风险致使市场风险

流动性风险要紧体此刻欠债与资产的期限错配，过于集中的欠债错配到期会致使市场风险。

同业投资、单据转贴现等业务动辄确实是几亿，而且这些资金的周转频率较高，为了实现收益最大化，常常融入1W—1M短时间资金匹配长期资产，这对流动性治理有很高的要求。

中小银行因他行对其同业授信额度较少，资金灵敏性也较高，发生流动性风险的概率相对较大。

比如：

在短时刻内，因货币政策、监管新规、市场舆情等情形的发生，市场上的资金便有可能从盈余变成欠缺，如此的波动性不是传统存款业务能够比拟的。

2021年6月下旬暴发的“钱荒”导致多家银行上半年利润灰飞烟灭，乃至亏损。

隔夜、7W、14W、1M拆借利率涨幅尤其迅猛，前后攻破年息30%、20%、15%、10%大关，某银行遭遇的突发事件和欠债集中到期致使了市场流动性紧张，不但资产与欠债本钱严峻倒挂，银行之间发生资金违约，大额支付系统也延迟半小时收市，带来了专门大的市场风险。

目前在强监管时期的同业业务虽增速放缓，暂未冲破市场监管底线，但错配模式依旧给自身流动性治理带来了较高压力。

（二）操作风险是当前急需解决的难点问题

自银行开展同业业务以来，在其进程中便充满了无尽的操作风险。

纵观2021年—2016年同业市场，能够说用途处皆险境，步步为暗礁来形容一点也不为过。

例如：

在单据业务方面，某银行的三十亿单据变成了报纸的重大案件；紧接着又有某银行的15亿通道投资理财资金被骗的毫无踪迹；乃至在安徽省某银行爆出了40亿元巨额的同业投资诈骗风险事件。

这些风险事件自从同业业务开始时便如影随形，可是归结起来无非是经办人对总行制度执行不到位，治理不善而引发的。

比如在单据业务中，其业务通道被层层转手，而同业投资业务又在投资管道中层层交织。

尽管二者的目标均不相同，可是在同业业务操作的进程中，其通道所占据的比例太高，而进展的速度也过快，这就直接致使了投资链条的加长，给业务人员审核资料真伪、抵押担保是不是完善、公章和法人签字是不是真实、标的资产是不是符合监管及行内规定等带来障碍。

除此之外，同业业务因金额庞大，及未形成像对公贷款那样的治理风控体系，也常常被一些非法机构和个人拿来利用，里应外合，从而引发资金案件风险。

（三）信誉风险和交叉风险日趋增加

依照对我国信誉债市场的违约情形统计发觉，2016年达到65支，违约金额高达403亿元,同比增加超过220%。

与此同时，还有很多机构正在推延债券发行。

ABS在经历了2021—2016两年的飞速前进以后，也于2017年3月显现了有史以来的第一笔违约。

在此情形之下，我国同业业务受到负面阻碍也是在所不免。

例如，在新一轮经济增加率慢慢走低的情形下，实体企业的投资便更趋于谨慎，银行为了能增加自身利润，不能不加大信誉杠杆来进行利润的短暂提高，而这种方式正好便

促使了同业业务中信誉风险的增加。

另外，一些规模较小，盈利较差的银行加入了同业业务市场，这就致使了同业业务中的合作产品、合作形式看似取得了增加，可是却往往因为风险管控能力不强，业务要求不高而带来了错综复杂的交叉风险。

随着同业业务机构之间的合作进一步增强，其业务范围早已超越了货币、资本、产业等要紧市场，交叉在各个领域，这就无形中又在资金端和产业端增加

了风险。

比较明显的例子即是在2021年的股票大动荡当中，因某些银行的同业投资涉及股市中的大量理财产品，因此最终被迫提早终止。

除此之外，一部份大型金融集团因在产业融合中，内部的控股关系超级复杂，因此常常会造成一处失火，便会殃及全局的情形。

五、对同业业务的建议

（一）流动性风险防控策略

在资金领域中，流动性风险是客观存在的，不管是银行仍是监管部门都不能从全然上去排除这种风险，那么面对这种情形，咱们唯一能够做的是从全局角度动身，理性面对流动性风险，对其进行适度的严格治理。

因为在适度的风险下通常会制造出必然的利润，可是倘假设风险过大，那么所造成的损失也将更大。

为此，在同业业务中，必然要从三个方面来把握好那个度。

其一是在总行成立同业业务流动性缺口治理，增强对所有错配业务审批，幸免过度错配和集中到期致使的流动性冲击；其二是应成立起合理的检测指标及相关检测值，不时把握全行及期限错配的存量及远期买入情形，紧密关注同业市场动向和资金价钱走势，将表外资产规模操纵在合理区间内；其三是需要做好流动性的应急预案，争取在发生情形的时候能够第一时刻解决。

在同业业务的资金治理中，不管是国有银行或股分制银行都应采纳统一的资金治理体系，通过总行的资产欠债部来对各个部门的资产及欠债进行治理，制定相应的价钱、期限、指标，让流动性风险及市场风险都在总行的统一管控当中。

在风险监测方面，应及时设立每日头寸缺口，增强市场研究工作，对金融市场、监管环境、货币政策等进行分析，结合市场其他数据指标转变确信欠债错配久期及比例，优化规模配置，降低流动性风险。

（二）操作风险防控策略

风险与经营部门相分离。

事业部和分行等经营机构需由总行直接派驻（内嵌）风险团队，通过足够的风控人员进行平行作业。

工资奖金、财务费用、人力资源、业绩考核等由总行风险部垂直治理，以保证风控的独立性。

业务操作上，严格执行双人尽调、核保，由经营和风控部门双人办理，杜绝因经营机构独立作业而显现的操作风险。

风控人员必需直接参与业务会谈，核实抵押担保手续、核实金融机构增信真伪，调查企业资信状况、经营情形、偿债能力等，真实把握各类信息，对可否操纵同业投资风险做出独立判定。

运营/放款中心出账人员严格审核放款审批单相关信息，确保已知足划款前各项出账条件。

（三）信誉及交叉风险防控策略

信誉风险防范要紧方法为制定准入和授信的分类治理。

银行、信托、证券、保险等均在三会的严格监控之下，因此从理论上讲，信誉风险相对较小，因此在扩大其同业业务的时候，能够持比较乐观的态度，扩大其准入领域，降低券商收益凭证、银行同业理财、同业借款等业务的准入门坎。

专门是不产生信誉关系且交易完成后出资行的资金和资产平安再也不与交易对手产生直接联系的业务可适当放开，如委托、代理投融资业务、居间推介业务、投资顾问业务。

同业授信类客户/产品应采纳不同的治理方式，也确实是与其发生基于信誉基础上的交易，并随之产生债权债务和担保关系的同业客户。

这种产品对应的同业客户应制定严格的风险政策及授信评判体系并进行限额治理。

放款后续进行持续跟踪和监控，重点关注行业地位转变、内部架构转变、市场履约情形、外部评级/监管评级转变等。

防控交叉风险那么必需要求银行具有看透业务本质、看透资本增值情形、不时了解

最底层资产的流动详情，让每一笔资金，每一次合作存在的信誉风险和交叉风险都在掌控当中，决不因为链条长，模式复杂，交易方为金融机构就降低风控标准，简化操作流程，冲破了最大体的业务底线。

结语

综上所述，在我国经济进展时期，在新的经济常态下，市场衍生了同业业务模式。

它既说明了我国经济与金融改革在不断深切，同时也展现了我国社会主义市场经济的活力，围绕大局，踊跃效劳实体经济进展。

但是在诸多不稳固因素的境况下，我国银行的同业业务还需要进一步找出计谋来应付当前存在的流动性风险、操作风险、信誉风险及交叉风险等，如此才能把同业支持实体经济的工作做实，实现我国同业市场的稳固进展。

同业业务违规多家银行被罚逾百万——有银行人士称自查不妥交易是“四不妥”一大重点，想打擦边球很难

来源：

《南方都市报》记者田姣吴梦姗实习生黄婷陈炫孜

银监会连发八份监管文件要求银行严查各项业务已历时5个多月。

南都记者昨日了解到，部份银行已完成内部自查和现场检查，进入违规业务整改时期。

在金融强监管风暴中，银行同业业务备受关注。

由于同业业务违规，广东银监局近日接连开出多张上百万元的罚单。

其中，某股分行银行广州分行因同业业务严峻违背审慎经营规那么被罚款200万元，广东南粤银行也因同业业务、信贷资产转让违规等缘由被罚255万元。

   重罚：

同业业务严峻违背审慎经营规那么   南都记者注意到，近日广东银监局陆续公布了一批罚单，要紧集中在银行的同业业务、贷款业务和单据业务。

   在同业业务罚单中，某股分行银行广州分行因同业业务严峻违背审慎经营规那么被罚款200万元，而作出惩罚的时刻是7月6日。

对此，该银行广州分行相关负责人向南都记者表示，广东银监局于2021年对该银行广州分行开展了业务现场检查，于近日发布了行政惩罚决定书。

  尽管是2021年进行的现场检查，但近日才发布罚单，那个时刻点不免令人想到今年3月初银监会针对全行业展开的“三三四”大检查。

   对此，某股分制银行华东某投行部人士向南都记者表示，目前银行业务部门自查，内部合规部门检查和监管部门现场检查已经终止，此刻是整改时期，依照自身检查出的问题进行整改，“咱们部门已经退回政府许诺函，相关业务整改完成”。

   但也有部份银行现场检查尚未终止。

某股分制银行广州分行金融市场部负责人向南都记者表示，监管部门对银行业务的现场检查仍在继续，同业业务是“三三四”检查的重点，接下来一段时刻内针对同业业务违规的罚单还会有很多。

   关于上述惩罚，该股分行银行广州分行相关负责人表示，在该次检查中发觉问题后当即采取踊跃方法，已对相关业务进行了认真整改和严肃问责处置。

同时，广州分行还将触类旁通，坚持审慎、稳健的经营风格，进一步增强标准业务制度和流程。

   另外，上个月广东银监局发布的对南粤银行广州分行的罚单也提到了同业业务严峻违背审慎经营规那么的违法违规事实，被罚金额高达255万元。

   不管是某股分行银行广州分行仍是南粤银行广州分行的被罚，都不是因为单一项目被罚。

尽管被罚的案由十分简单，但从行政惩罚依据里面仍是能看到为何被监管部门惩罚的一些眉目。

   其中，被罚依据里面提到的《关于标准金融机构同业业务的通知》十二条显示，金融机构同业投资应严格风险审查和资金投向合规性审查，依照“实质重于形式”原那么，依照所投资基础资产的性质，准确计量风险并计提相应资本与拨备。

  这也是此前监管机构下发“四不妥”里严查的是不是依如实质重于形式原那么，依照所投资基础资产的性质，足额计量资本和拨备。

   漏洞：

同业业务仍存“灰色”操作空间   自从今年年初监管连发“三违背”、“三套利”、“四不妥”等监管文件后，某股分制银行广州分行金融市场部负责人告知南都记者，自查银行同业业务的不妥交易是“四不妥”里的一大重点，想打擦边球很难。

   以同业投资业务为例，监管明确要求实施穿透治理直至基础资产。

过往银行能够将同业资金通过购买他行发行的非保本理财产品，进而将资金拆分为小额贷款，投向券商资管打算进而购买信托打算、基建企业债券等，实际底层资产为房地产投资项目。

   但是，“三套利”中就明确点出“是不是通过同业业务和理财业务或拆分为小额贷款等方式，向房地产和‘两高一剩’等行业领域提供融资”，将银行同业“灰色”手腕斩断。

   某国有行广东地域公司业务部负责人表示，今年尽管仍有开展房地产开发贷项目，但仅限于排名靠前的开发商。

不仅如此，自营或理财资金通过SPV（特殊目的的载体）流向房地产行业的业务模式，商业银行的审核力度至少不该明显低于对信贷业务的审查标准。

   值得注意的是，这种同业违规操作早在今年4月已经通过上海银监局对招商银行上海分行的惩罚，给整个银行业同业投资穿透监管树立了典范。

   《上海银监局行政惩罚信息公布表》（沪银监罚字[2017]16号）显示，要紧违规事实为“2016年，某股分行银行上海分行以‘投资资产治理打算-发放信托贷款’为通道，向XX投资治理放款，部份资金用于支付土地出让金”。

   只是，南都记者从一名不肯具名的资深银行资管人士处得悉，投资企业同业投资项下应收权益的融资模式，尽管已受到限制，但因监管要求的“实质重于形式”原那么仅限于资本和拨备的计提，没有说穿透后资金流向是不是符合产业政策，仍存在灰色操作空间。