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《理财规划书》
王富裕先生
家庭理财规划报告书
成绩评定
得分
理财报告策划人单位：
学校
报告策划人姓名学号：
报告策划人年级专业：
金融理财报告时间：
2014 年 9 月 25 日
1
某某理财工作室声明：
（重要提示）
一、王先生承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况，
提供虚假或错误信息而造成损失，锦州商行理财工作室及理财规划师均
不承担任何责任。
本理财计划方案只针对王先生所提供的个人及家庭基
本资料，综合考虑其个性化的理财目标、财务状况、投资偏好及合理的
经济预期量身而做，如第三方全部或部分采用本方案内容而引起的损失，
锦州商行理财工作室及理财规划师不承担任何责任。
二、本方案旨在对客户提出的家庭理财状况予以客观的分析，从而
对家庭资产、负债进行合理再分配，选择适当的金融产品和理财手段，
通过系统化运做，满足家庭理财需求，期间涉及的任何金融机构、金融
产品均无推销、广告涵义，个人观点仅供参考。
三、本方案提到的宏观经济概念均为当前社会的一般参考数据，可
能与未来实际数据有所差别，请根据实际情况灵活掌握。
四、锦州市商业银行理财工作室及理财规划师张文涛对于方案中所
建议的投资工具或金融产品不做任何收益保证，凡因市场不利变化等因
素导致损失，锦州商行理财工作室及理财规划师张文涛不负任何责任。
客户签字：
2014 年 9 月 25 日
2
尊敬的王先生：
您好！
自接受了您的委托，并征得您的同意之后，我行已经对您提供的现
有家庭资产负债情况以及收支情况予以较为仔细的调研与分析。
在此过
程中，我们欣喜地发现您业已具备一定理财意识，并早在委托我方之前
就已经有多种金融产品的投资经验，我们相信这也许已经或者必将给您
的家庭在不远的将来带去可喜的收益。
本人本着诚信理财的宗旨，结合
您的投资偏好，从风险保障、投资规划、子女教育等方面出发，为您度身
定做以下理财方案，以供您参考。
某某理财工作室
办公电话：
电子邮件：
办公地址：
3
案例理财策划报告
一、案例简要资料…………………………………………5
二、客户理财目标…………………………………………5
三、财务状况分析…………………………………………5
四、基本假设………………………………………………10
家庭理财建议…………………………………………… 11
（一）现金规划……………………………………………11
（二）教育规划……………………………………………12
（三）保险规划……………………………………………13
（四）投资规划及养老准备………………………………16
五、理财效果预测…………………………………………17
总结………………………………………………………21
一、客户家庭成员基本信息
4
姓名
关系
出生年月日
年龄
职业
王富裕任职部门经理，月收入 8000 元年底分红 30000 元，爱人李丽任职财务主
管，月收入 5000 元，年底分红 20000 元，儿子是高三的学生，准备明年毕业后送去
英国读大学，现一年教育支出 45000 元，希望退休后仍保持现在的生活水平。
现有价值 60 万公积金贷款住房一套仍欠公积金贷款 10 万，贷款购买价值 20
万元轿车一辆，仍有 9.5 万尚未还清。
王先生的家庭有较高的金融投资爱好和投资经验，并且已经投资于股票、国债、
企业债、信托产品等多种金融产品中，同时王先生有较强的提前消费意识，经常办理
信用卡刷卡消费业务。
二、根据您提供的信息和要求，我们将您的理财目标按重要性归纳
如下：
（1）为孩子在英国读大学准备充足的教育资金；
（2）希望退休后保持原有的生活水平；
三、家庭财务状况分析
本部分内容基于您提供的信息，通过整理、分析和假设，对您家庭年收支及存款
进行了细分，展示出目前您家庭的日常收支情况和资产负债全貌。
我们将以此为基
础开始理财计划：
（1）客户当前的财务状况
您的家庭年收入 218，538 元，您一人的收入为 126，000 元，占年总收入的
57.66%,，您爱人的年收入为 80000 元，占家庭经济来源的 36.6%，您和您爱人的收
入是家庭的主要经济来源。
应为其多购置如残疾险、寿险、健康险、意外险、医疗险
等保险，但您们对保险方面投资不是很多，可能是考虑到工作单位应该给您上了医
5
收入
金额
所占比例
王富裕先生
年薪
奖金
李丽太太
年薪
奖金
利息收入
银行存款利息
股息、红利
合计
支出
金额
所占比例
教育费用
贷款偿还（余 5 年）
基本生活开销
旅游费用
医疗费
维修费用
合计
疗保险和养老保险，但这些是远远不够的，我将为您介绍几款商业保险来作为社会
保险的补充，为将来提供充分的保障，这将在后面的“保险规划”中详细介绍。
年度收入表单位：
元
注:
国债收益按三年定期免税计算
年度收入比例
5.74%
36.60%
王先生收入
王太太收入
57.66%
利息收入
年度支出明细
单位：
元
6
35.00%
年度支出明细
32.22%
30.00%
25.00%
20.00%
15.00%
10.00%
5.00%
25.00%
21.67%
16.67%
3.89%
0.56%
教育费用
贷款偿还
基本生活开销
旅游费用
医疗费
维修费
0.00%
1
您家庭的主要支出中的 32%用于基本生活开销，体现了您对生活水平的要求是
很高的，同时您还特别提出希望保持这样的生活水平，25%用于孩子的教育费用支
“
出，表明您对孩子的未来充满希望，但我个人感觉，在中国飞速发展的当代，将孩子
送到国外求学未必是最完美的决定，当然，望子成龙”是每一个家长的心愿，但前一
时期的出国热，导致一批批从国外学来了西方的文化却无法应用到东方社会的“海归
派”渐渐的变成了“海待派”，值得我们深思，而且四年近 100 万的学费正好在您最需
要还贷的阶段发生，真的不是一个小数目。
关于孩子求学问题，我将在“教育规划”中
给您提供一些参考。
另外，虽然王先生您对投资有一定的经验，并且也已经开始小试
伸手，但投资组合并不是特别科学，年投资收益仅占全年收入的 5.74%，很难实现财
务独立，我将在投资规划中与您共同探讨金融产品的投资问题。
7
资产
金额（人民币元）
负债
金额（人民币元）
现金及现金等价物
长期负债
现金
住房贷款
银行活期存款
汽车贷款
银行定期存款
长期负债小计
现金及现金等价物小计
短期负债
其他金融资产
信用卡透支
股票（现值）
短期负债小计
国债
企业债券
信托
其他金融资产小计
个人资产
房屋不动产
汽车
家具及电器日用品
收藏品
负债总计
个人资产小计
净资产
资产总计
负债与净资产总计
收入
金额（元）
百分比
（%）
支出
金额
（元）
经常性收入
经常性支出
工资
156000
71.4%
教育费用支出
45000
26.5%
奖金
50000
22.8%
房贷偿还
20000
11.8%
银行存款利息
2088
0.9%
汽车贷款偿还
19000
11.3%
国债利息
4860
2.3%
膳食费用
30000
17.6%
企业债券利息
1750
0.8%
通讯费用
10000
5.9%
信托产品利息
3840
1.8%
医疗费用
7000
4.1%
经常性收入小计
218538
100%
煤水电费
8000
4.7%
经常性支出小计
139000
81.8%
非经常性支出
维修费用
1000
0.6%
收入总计（+）
218538
旅游费用
30000
17.6%
支出总计（-）
170000
非经常性支出小计
31000
18.2%
结余
48538
支出总计
170000
100%
家庭资产负债情况：
日期：
2014 年 8 月 30 日 姓名：
8
金融产品
投资金额
所占比例
存款
150000
29%
股票
100000
19%
国债
150000
28%
信托
80000
15%
企业债券
50000
9%
总计
530000
100%
根据您家庭资产负债表分析，您目前资产为 1，450，000 元，净资产为
1，240，000 元，负债总额为 210，000 元，负债的 92.8%用于房屋按揭贷款和汽车消
费贷款，您现在的资产负债率为 14.5%,由此证明您家庭负债比例并不高,虽然有信用
卡透资消费，但对个人信用额度的使用很一般，综合偿债能力较强。
负债收入比率
为 24%,显示您家庭资产的稳固性较强。
偿付比率为 85.5%，偿付比率明显高于 0.5，
证明您家庭偿债能力很强。
流动性比率为 4.8，表明流动性资产可以至少满足您 5 个
月的开支。
投资与净资产比率为 42.7%（将古玩收藏品列为投资）这个数字对您来说
稍微有些低，但充分说明您已经具备了投资意识，甚至对古玩这样高档次的投资方
式也有所涉猎，如果再提高一些，对提高净资产会有更大的帮助。
通过上述分析可看出您家庭资产稳固性强，负债低，偿债能力高，资金流动性较
强。
（2）金融产品投资比例
金融投资比例
信托
15%
企业债券
9%
存款
29%
存款
股票
国债
28%
股票
19%
国债
信托
企业债券
9
您的投资方案基于您的个人爱好是相对合理的，但个别地方仍需要调整。
银行
存款占比较大，收益偏低。
国债可以作为稳定投资长期持有，但选择一年定期存款
10 万并不是十分合理，一旦提前支取，利息损失较大。
股票的波动较大，而且专业性
强，您的工作繁忙，没有必要将过多的精力花费在观察股票走势上。
企业债券风险很
大，要缴纳个人所得税，但收益相对较高，可以判断您为轻度进取型。
同时通过您对
各种金融产品的尝试，感觉您是喜欢投资的。
四、基本假设
本规划的规划时段为 2006 年 6 月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我
国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于我们做出数据详实的理财方案，
基于我们提供的信息，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：
1 预期通货膨胀率
随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，
预计未来几年我国会进入一个温和通胀期。
因此我们在本理财方案中设定未来
几年的通货膨胀率为 3％。
2 预期收入增长率
根据 GDP 增长的趋势以及我国外贸发展分析，未来几年的收入将有一个稳
定的增长，同时从谨慎角度考虑，我们假定增长率为 4％。
3 退休年龄
我们假定王富裕先生的退休年龄为 60 岁，您太太的退休年龄为 55 岁。
4 国内政治、经济环境将不会有重大改变。
5 无其他人力不可抗拒因素和不可预见的因素的重大不利因素影响。
10
家庭理财建议
根据对您家庭财务状况、理财目标及风险承受能力等方面分析，我们建议您从
以下几方面对现有资产进行调整，（按理财优先级排列）：
一、现金规划
家庭流动金和应急储备金是家庭日常存款最为重要的两个部分。
（家庭流动金 37500 元；应急储备金 37500）
家庭流动金金额一般为家庭每月日常支出的 3 倍。
这些资金可存在银行帐户—
—活期或投入某货币市场基金。
这样既容易变现，保证了流通性，又可获取一定利润，
同时可保障家庭的日常开支。
应急储备金可存放在银行定期和基金定投里。
这笔资金只有在情况紧急时才能
动用。
并且应及时从日常收入中进行弥补。
同时，应急储备金应随着消费水平提高而
相应调整。
另外，您已经办理了贷记卡，通过您给出的信息，您的贷记卡透支额度至少在
15000 元，您的消费都可以通过透支形式应对，从而减少现金往来。
既可增强银行信
用，还可消费换积分，赢取银行赠品。
这样，您的应急储备金就增加到 37500 元，完
全可以满足您的应急需要。
具体到您的情况，流动比率为 4.8 即流动性资产可以满足您 4 个月的开支。
应该
说您的家庭流动金在数量上过剩，且形式全为活期和现金，造成收益性差。
因此建议
做如下调整：
1 经常性消费尽可能用贷记卡，不仅节省开支，增加信用额度，提升了消费理
念，同时在规定期限内还款不收利息，那么规定期限内的透支额在其他金融
产品中还会产生利息，虽说不多，但要有这样的理财意识。
2、10000 元存入活期，因为这样可以充分满足随时提取现金的需要。
3、将剩余的 50000 元全部投入货币基金，因为这项金融产品不仅有高于一年定
期存款的收益率，而且可以实现 T+1 的交易方式，不用有定期提前支取收益减
少的忧虑，基本兼顾了资金的流动性和收益性。
这里我需要说明的是简单的看
好象我们没有明确的将应急储备金和流动性资金分开，我个人认为这需要我们
开放我们的理财的观念，现金规划的目的就是在保证足够的日常开销的基础上
11
调 整 前
调 整 后
项目
本金
利息（一年）
本金
利息（一年）
现金
10000
0
贷记卡
0
流动性资金
活期（0.576%）
50000
288
10000
57.6
货币基金（2%）
12500
240
货币基金（2%）
37500
750
应急储备金
利息收益合计
288
1047.6
让流动资金产生增值，而货币基金的特点正好兼顾了这两个要求，所以我将剩
余的流动性资金和应急备用金全部投入货币基金（如南方现金增利、华安现金
富利等都是较好选择），我认为是合理的。
单位：
元
分析：
通过计算我们可知，调整后每年比调整前可多得 759.6 元利息，流动性与收益性
同时得到了保障。
二、教育规划
按王富裕先生给出的材料，你的孩子应该马上就要参加高考了（2006 年 5 月 31
日高三，应该参加 6 月的高考），而孩子的去向还没有完全确定下来，所以我相信这
也是您的各种金融产品已经到期但仍未做再投资的原因之一。
将自己的全部都倾注
在下一代身上是中国社会的一种习惯，所以我们先不提您对自己希望保持现有生活
水平的愿望能否实现，因为您对孩子的付出是无怨无悔的。
前面我已经简单的提到
关于前几年出国热的现象。
几年过去了，这些学生有多少因为不能适应国外的教育
而未能完成学业，有多少回国之后因为习惯了国外的生活而对中国的社会现象不适
应，有多少仍然找不到合适的工作岗位而在家抱怨。
我们不能否认国外的文化知识、
科学技术要比我国先进，但我们更要看到中国社会制度的特点。
将孩子送出国应该
是您好久的梦想了，所以您将孩子送入了私立国际学校为今后的学业做准备，不在
乎支付较高的年教育经费 4.5 万元。
但三年来我国的教育也发生了很大变化，让孩子
出国无非是想孩子接受更好的教育，您的这个愿望未必在现在的中国校园内就不能
12
保险品种
保障内容
保额
年保费
缴费/保障期限
健康无忧重大医疗保险
住院及手术给付
200000
3120
35 年
分红型寿险
养老、死亡等
300000
8295
15 年
定期寿险
意外、疾病死亡
500000
1800
15 年
综合个人意外伤害保险
意外身故、残疾、烧伤
500000
1000
15 年
附加：
意外伤害医药
100000
1320
15 年
附加：
意外住院费用补偿
100000
700
15 年
附加：
意外手术费用补偿
100000
200
15 年
保费总计
16435
实现，现在中西方文化交流渐渐频繁起来，文化教育基本站在了一条水平线上，您的
任何教育要求都可以在中国优秀的大学实现，所以我建议将您的孩子送入一所优秀
的大学，更重要的选择您孩子喜欢的专业，任孩子自由的发展，而且四年的大学教育
经费 8 万元完全够用，仅占出国留学费用的十分之一。
当然，我再次强调，我们不选
择将孩子送去英国读书，并不是仅仅为了满足自己晚年生活幸福的愿望，而是考察
了前几年出国留学生的情况，权衡利弊后给您做出的参考选择，但仅是个人意见，仅
供参考。
另外，相信您一定关注现在大学毕业生的就业问题，应该说今年的大学生就
业问题是相当严峻的，就业岗位仅能满足四分之一的大学毕业生，所以如果王浩有
继续深造的想法，建议让您的孩子考研深造，如果希望步入社会参加工作，建议您为
孩子准备 10 万元的创业基金，无论是作为找工作期间的开销还是与同窗同学们共
同合资创业，都可以为孩子在资金上做充足的准备。
三、保险规划
一般来说，像您这样较高收入的家庭，保障金额应为年收入的 5--10 倍，保费
支出应占家庭总收入的 10%～20%为宜。
以家庭年收入 21.8 万计算，保障金额为
109 万--218 万，保费金额 2.18 万元—4.36 万元左右。
在您的材料中，我未能了解到
王先生和您的太太所在单位是否已经给您们上了社会保险和医疗保险，但即使是上
了，按照现在我国国家的规定，我国的社保制度仍然是高覆盖、低保障的政策方针。
所以象您这样高收入的家庭必须有足够的商业保险补充进去，才能够真正实现保障
功能。
所以，我认为您和您爱人都是保险的重点，王先生和王太太的保障范围是：
重
大疾病保障、意外医疗保障、意外伤害、死亡给付和养老保障。
具体保险规划如下：
1、 先生的保险规划：
单位：
元
13
保险品种
保障内容
保额
年保费
缴费/保障期限
健康无忧重大医疗保险
住院及手术给付
200000
3120
35 年
分红型寿险
养老、死亡等
300000
8295
15 年
定期寿险
意外、疾病死亡
300000
1080
15 年
综合个人意外伤害保险
意外身故、残疾、烧伤
300000
600
15 年
附加：
意外伤害医药
50000
660
15 年
附加：
意外住院费用补偿
50000
350
15 年
附加：
意外手术费用补偿
50000
100
15 年
保费总计
14205
2、太太的保险计划：
单位：
元
根据您家庭收入的特点，王先生的年收入占家庭年收入的 57%，是家庭的主要
经济支柱，您的爱人年收入占家庭年收入 36%，也是家庭主要的经济来源，如果其中
的任何一方发生不幸，虽说会给家庭财务带来一定的打击，但不是致命的，另一方都
有能力支撑起家庭的财务支出。
您和您爱人都是单位的管理阶层，都经常会有一些
外事活动，相对来说，您的活动会多一些，您爱人作为单位的财务主管会少一些。
同
时您们都希望退休后保持现有的生活水平，基于对以上事实分析，将保险方案计划
如下：
您的保额设计为因病死亡时赔付 80 万（分红型寿险+定期寿险），因意外死亡
时赔付 130 万（意外伤害保险+分红型寿险+定期寿险），意外失能时赔付 50 万（意外
伤害保险）；您爱人的保额设计为因病死亡时赔付 60 万（分红型寿险+定期寿险），因
意外死亡时赔付 90 万（意外伤害保险+分红型寿险+定期寿险），意外失能时赔付 30
万（意外伤害保险）。
这样的规划基本涵盖了各种风险，并能对家庭起到有效保障。
同
时，医疗也是重要的一面，因此我们设计了两个险种，健康无忧重大疾病保险保障重
大疾病时的风险，综合个人意外伤害保险的附加险保障了因意外导致的医疗费用。
同时，建议王先生和您的爱人通过公司购买团体门诊医疗保险，既经济，同时保障也
更大。
而到退休时，应酬减少，外事活动相应的也会减少，旅游成为远途外事活动的
主要形式，我只给您和您的爱人保留医疗险，此时分红型寿险可分红 20 年，每年两
个人分红 21600 元，可用于贴补养老。
为了防止旅游时出险，我建议您购买生命保险
推出的生命畅游天下保险卡，100 元/份，保险期间一年。
它的保障功能如下：
14
名称
年交保费（元）
存期
保障
自尊保险
10000
10 年
150000
住院医疗（附加）
220
1 年
10000
住院补助（附加）
50
1 年
日补 40 元
意外门急诊（附加）
26
1 年
2000
年交保费合计
10296
保险利益
飞机
火车（轨道交通）、轮船
汽车
私家车
意外身故
500000
200000
200000
100000
意外残疾
500000
200000
200000
100000
意外医疗
20000
10000
10000
10000
单位：
元
您和您爱人每年只需要 200 元就可以解决旅游的安全保障问题。
3、儿子的保险规划：
您的孩子已经成年，作为您未来的希望，相信您一定希望对您的孩子有一个全方位
的理财计划，即使您百年之后，也不用为孩子担忧。
所以，针对您孩子的年龄，和您
的家庭收入状况，我专为您的孩子运用生命保险公司的产品制定了一个理财计划，
对您的孩子可以起到终生的保障，让您消除后顾之忧。
单位：
元
保障利益：
（1）被保人每三年领取固定利息 4000 元，直至 95 周岁；
（2）被保人 70 周岁一次性领取祝寿金 135000 元；
（3）若 70 岁结清帐户，累计红利 238628 元；
（4）投保之日起，风险保障 150000 元；
（5）被保险人因意外或是患病，保险公司在 10000 元以内 80%报销，第一年若没有理
赔，第二年享受无理赔优惠 20%，每年享受 12000 元之内 80%报销；
（6）被保险人因意外扭伤、烫伤、划伤或是以享受 2000 元之内 80%报销，每年次数不
限。
4、财产保险规划：
我建议您给家庭的财产上家庭财产险，一般家庭财产险保期为一年，交费方式
15
国债
股票型基金
货币基金
预期收益率
5.00%
10.
升级会员 