汽车保险发展简史.ppt

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汽车保险发展简史保险之目录1CONTENTS23我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系美国汽车保险的产生与现状英国汽车保险的产生与现状我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系我国汽车保险的产生与现状我国汽车保险的市场机制与管理体系我国汽车保险市场营销模式和经营概况我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状

（1）随着机动车保有量的不断提高，机动车辆保险保费收入快速增加，机动车辆保险已跃居成为财产保险的龙头险种。

（2）机动车辆保险，尤其是机动车交通事故责任强制保险在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用。

（3）机动车辆保险出险频率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。

我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状机动车交通事故责任强制保险车辆损失保险第三者责任保险附加险我国现行汽车保险险种我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状从车费率模式是以被保险车辆的风险因子作为确定保险费率主要依据的费率确定模式。

目前，我国机动车辆保险费率的确定以该模式为主。

我国现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要风险因子包括车辆种类和车辆用途。

我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状从人费率模式是指在确定保险费率的过程中以被保险车辆驾驶人的风险因子作为确定保险费率主要依据的模式。

目前，大多数国家机动车辆保险费率确定的模式属于从人费率模式。

我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状近几年，我国车险保费总收入及所占比例均稳步增长，2000年以来，车险保费占财险保费收入一直维持着60%以上，车险市场的发展状况对于财险市场有着举足轻重的作用。

2003年以来，新车销售量大幅增加，新手驾车也相应增加（尤其是私家车），出险频率极高，目前，私家车赔付率已高达70%，远远超出车险赔付率的警戒线。

更重要的是，在案件很小的情况下，保险公司都得照常履行理赔程序，有时理赔金额可能只有几十元，但保险公司往往要为此支付数百元的成本。

我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状1.车险产品责任的创新扩展细分我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状传统的车险保单为单期保单，保险合同期通常为一年，需要年复一年续保。

这为保险人控制承保风险带来了一定好处，但也存在着很多弊端。

可以将单期保单转为复式保单。

2.车险保单形式的创新我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状从经费角度考虑，目前车险需求量很大，但却几乎处于全行业亏损的尴尬境地；而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来一定利润。

如果将两者结合起来，则可以达到互补，既能提高家财险在财产保险中的份额，又能弥补车险给公司带来的亏损。

至于两者的销售方式，可采用组合法。

如购买一定险别的车险，搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予适当的优惠。

3.将车险与家财险捆绑销售我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑的。

随着国民生活水平的提高，拥有私家车的家庭越来越多，形成了一个大的“驾驶员”群体。

从死亡率的角度来考虑，经常驾车的人死亡率比不经常驾车的人的死亡率要高。

车险产品通过承保、理赔会不断积累被保险人的个人信息及出现状况，这可为寿险公司提供“驾驶员”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；同时，寿险公司也可以提供被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。

4.将车险与寿险相结合我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状将车险与投资相结合，可使得保护在得到车辆保障的同时获得投资利益。

这也有助于保险公司吸引客户。

5.将车险与投资相结合需要注意问题

（1）具有一定的需求

（2）考虑保单长度（3）考虑车辆使用寿命（4）考虑短期投资我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状当前的车险经营仍然属于粗放型的，没有从人性化角度考虑少数人需求。

在与汽车保险相关的领域，保险公司同样可以提供服务。

例如购车服务，由于保险公司掌握大量的车损数据，购车者可到保险公司咨询，掌握车损原因、车辆安全性等多方面信息，帮助购车者买到称心如意的车，同时，也可借助销售车险产品。

6.在服务中考虑投保人独特的需求我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状（7）汽车保险产品种类日益丰富车险条款的制定与完善商业车险产品的常用险种不断补充商业车险产品的推陈出新我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状从2000年373亿元到2008年1703亿元，平均每年增长166亿元。

目前汽车保费收入，已占我国财产保险总保险费收入的60%以上。

（8）汽车保险保费收入激增上升趋势我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状在主要险种价格趋同的情况下，各保险公司为了展开竞争，纷纷增加服务项目，如实行24小时咨询服务、承保服务、理赔服务、紧急救援、提醒服务等一整套服务项目；出险30分钟内赶到现场，简化理赔手续，缩短理赔周期，小额赔款当日赔付等。

（9）汽车保险服务增加保险业务人员我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状我国开办汽车保险业务的公司，经过20多年的发展，已由20世纪80年代初的中国人民财产保险股份有限公司一家，发展到现在的30多家。

目前，大多数产险公司都开展车险业务。

（10）开展汽车保险业务的保险公司数量增多我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状保险中介主要是指保险代理人、保险经纪人、保险公估人，这三类保险中介由于具有专业化、技术强、服务好的特点，适应了保险业结构调整和保险市场化发展的需要，所以近几年发展迅速。

（11）保险中介机构增多保险中介我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状所谓汽车保险产业链是指以汽车保险为中心，由不同业态主体组成的产业链条，包括产业链前端的汽车厂商，汽车销售商、各保险专业和兼业代理机构、经纪公司以及产业链后端的保险公估公司、律师事务所，医院，汽车修理商等。

汽车保险产业链各主体间加强合作，整合产业链资源，实现汽车保险产业链上各主体和谐可持续发展是非常必要的。

同时，要明确产业链各环节的合理利益区间，树立合作共赢、互相支持、彼此促进、协同发展的理念，促进汽车保险产业链的进一步发展。

（12）开始关注汽车产业链发展我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状中华人民共和国道路交通安全法（2004年5月1日实施）明确了汽车责任保险的强制性。

机动车交通事故责任强制保险条例（2006年7月1日施行）的实施标志着我国汽车保险业的发展进入了一个崭新的阶段。

之后，交强险不断完善，更加符合了市场的需求及实际。

2008年2月又将交强险赔偿限额由6万元调整为12.2万元。

（13）交强险日益完善我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状（14）车险业创新不断从车险营销方式上利用交强险销售网络，全面征缴车船税产险与寿险实行交叉销售我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状我国地域广阔，保险产品的需求在不同地区、不同环境、不同类型的消费者中有者较大差异，为满足不同需求，需推进险种多元化车险。

险种多元化可主要针对特种车辆展开，如消防车、吊车、救护车、公交车、农林专用车等，专门针对特种车中的某类开发适合的险种；也可针对特殊行业，如车行、修理厂、汽车制造厂、驾驶学校等经营业户，开发专门适合他们自身风险特征的保险产品。

1.险种多元化我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状目前我国已放开对车险费率的监管，可由保险公司自行制定并报保险监督管理机构备案即可，但由于市场环境不是太成熟，导致了保险产品大搞价格竞争的不良现象，这种条件下的费率水平是不科学的。

各公司的经营应以效益为首要条件，公司之间展开理性竞争，随着保险市场逐步走向成熟，在这种条件下再通过统计分析的损失率确定出的费率标准才是合理的。

2.费率合理化我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状无赔款优待制度是汽车保险业务中所特有的制度，其目的是解决由于风险的不均匀分布使保费与实际损失相联系的问题，是保险公司实际收取的保费能够更真实地反映风险的实际情况，充分体现了经营中对于风险个性特征的考虑。

3.无赔优待明显化我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系1我国汽车保险的产生与现状保险作为金融服务也的重要组成部分，可以最大限度地发挥网络优势，促进市场营销电子化，扩大客户群和业务量。

网络保险作为一种全新模式，具有成本低、业务时间和空间不受约束的优越性。

由于汽车保险的风险较为规范，相应的保险产品及其定价原理也较为简单，所有这些特点为车险开展营销电子化提供了有利条件。

我国于2005年4月1日施行的电子签名法为保险网上销售提供了保障。

4.营销电子化我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系2我国汽车保险的市场机制与管理体系我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系2我国汽车保险的市场机制与管理体系我国汽车保险的市场机制我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系2我国汽车保险的市场机制与管理体系我国汽车保险的市场机制

（1）、保险市场的含义汽车保险市场是指保险商品交换关系的总和。

现代保险市场已经突破了传统的有形市场的概念，即保险市场核心内容的交换关系通过确定的地理场所实现，可以通过各种媒介，包括电话、因特网等来实现。

我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系2我国汽车保险的市场机制与管理体系我国汽车保险的市场机制

（2）、保险市场的主体保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给者、需求方和充当供需双方媒介的中介方。

保险市场的主体保险商品的供给者中介方需求方我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系2我国汽车保险的市场机制与管理体系我国汽车保险的市场机制（3）、汽车保险市场的地位汽车保险在保险市场中的地位非常重要，主要体现在以下四个方面：

由被保险人的广泛性决定。

汽车保险不再是以企业和单位为主要对象的业务，而逐步发展成以私人为主要对象的业务，汽车保险正在成为与人们生活息息相关的一个险种。

汽车保险，尤其是第三者责任保险，在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，使其不仅是合同双方的经济活动，而且逐步成为社会法制体制的重要组成部分。

与其他保险不同，由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。

汽车保险业务所占比例已对整个市场起到“举足轻重”的作用，无论从保险公司经营管理角度，还是从监管部门对于市场的监督与管理角度，汽车保险均具有突出的地位。

我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系2我国汽车保险的市场机制与管理体系我国汽车保险的市场机制保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。

现代意义的市场是以市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。

市场机制的具体内容包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。

我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系2我国汽车保险的市场机制与管理体系我国汽车保险的市场机制

（1）、价值规律价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。

在我国汽车保险业务的发展过程中，曾一度出现一些公司为追求短期利润和局部利益，置价值规律不顾的现象，具体体现为：

盲目降低费率、向投保人支付高