责任险理赔相关法律问题20151020.ppt

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从法律关系和法律责任视角分析责任险理赔责任责任保保险理赔险理赔实务实务相关法律问题相关法律问题演讲人：

顾建章演讲人：

顾建章山东齐鲁律师事务所高级合伙人、山东齐鲁律师事务所高级合伙人、金融保险部主任、济南仲裁委保险仲裁员、金融保险部主任、济南仲裁委保险仲裁员、山东省律师协会保险专业委员会主任委员山东省律师协会保险专业委员会主任委员责任保险理赔实务相关法律问题责任保险理赔实务相关法律问题从责任保险特征看责任险理赔从责任保险特征看责任险理赔一责任保险理赔所涉两层法律关系责任保险理赔所涉两层法律关系二责任保险理赔所涉法律责任责任保险理赔所涉法律责任三责任保险理赔几个法律要点责任保险理赔几个法律要点四一、从责任保险特征看其保险理赔实务一、从责任保险特征看其保险理赔实务n责任保险的概念n责任保险的基本内容n责任保险的特征n责任保险与法律的关系一、从责任保险特征看其保险理赔实务从责任保险特征看其保险理赔实务

（一）

（一）责任保险的概念责任保险的概念l责任保险是一种承保被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任的保责任保险是一种承保被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任的保险，属于广义的财产保险范畴。

责任保险承保的标的是责任风险，险，属于广义的财产保险范畴。

责任保险承保的标的是责任风险，法律是责任保险产生的基础。

法律是责任保险产生的基础。

l属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险;责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险;责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础保基础;一、从责任保险特征看其保险理赔实务一、从责任保险特征看其保险理赔实务

（二）

（二）责任保险的承保内容责任保险的承保内容-1、保险责任：

、保险责任：

v被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任任v责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额v因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用过保险人同意支付的费用一、从责任保险特征看其保险理赔实务一、从责任保险特征看其保险理赔实务22、赔偿限额与免赔额赔偿限额与免赔额在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据的依据每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额人身伤亡赔偿限额保险期内累计的赔偿限额保险期内累计的赔偿限额财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额人身伤亡赔偿限额某些情况下，财产损失和人身伤亡两者合成一个限额某些情况下，财产损失和人身伤亡两者合成一个限额一、从责任保险特征看其保险理赔实务一、从责任保险特征看其保险理赔实务33、根据业务内容的不同，、根据业务内容的不同，责任保险分类责任保险分类可分为：

可分为：

公众责任保险公众责任保险产品责任保险产品责任保险雇主责任保险雇主责任保险职业责任保险职业责任保险第三者责任保险第三者责任保险一、从责任保险一、从责任保险特征特征看其保险理赔实务看其保险理赔实务（三）（三）责任保险特征：

责任保险特征：

无形的民事责任为保险标的无形的民事责任为保险标的;具有双重的补偿对象具有双重的补偿对象被保险人、第三者被保险人、第三者以赔偿限额取代保险金额以赔偿限额取代保险金额一、从责任保险特征看其保险理赔实务一、从责任保险特征看其保险理赔实务

（1）产生与发展基础的特征产生与发展基础的特征u财产保险产生与发展的基础财产保险产生与发展的基础自然风险与社会风险客观存在和商品经济的产生与发展自然风险与社会风险客观存在和商品经济的产生与发展u人寿保险产生与发展的基础人寿保险产生与发展的基础社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果u责任保险产生与发展的基础责任保险产生与发展的基础p民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段p最直接的基础：

法制的健全与完善最直接的基础：

法制的健全与完善一一、从责任保险特征看其保险理赔实务从责任保险特征看其保险理赔实务

（2）承保标的的特征承保标的的特征u责任保险承保的是侵权责任和经过特别约定的违约责任，没有实体责任保险承保的是侵权责任和经过特别约定的违约责任，没有实体的标的的标的；u各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。

保险人各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。

保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定；一、从责任保险特征看其保险理赔实务一、从责任保险特征看其保险理赔实务（3）承保方式特征承保方式特征多样化多样化独立承保独立承保保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义上的直接联系，保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务是完全独立操作的保险业务如公众责任险、产品责任险等。

如公众责任险、产品责任险等。

是责任保险主要的业务来源是责任保险主要的业务来源附加承保附加承保保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险如建筑工程第三者责任保险如建筑工程第三者责任保险组合承保组合承保不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障的保障如船舶的责任保险如船舶的责任保险一、从责任保险特征看其保险理赔实务一、从责任保险特征看其保险理赔实务（4）补充对象的特征补充对象的特征直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制；直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制；直接补偿对象直接补偿对象与保险人签订责任保险合同的被保险人与保险人签订责任保险合同的被保险人间接补偿对象间接补偿对象被保险人之外的受害方即第三者被保险人之外的受害方即第三者只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失；才产生被保险人的利益损失；一、从责任保险特征看其保险理赔实务一、从责任保险特征看其保险理赔实务（5）理赔处理中的特征理赔处理中的特征较一般的财产保险理赔实务要复杂较一般的财产保险理赔实务要复杂必然要涉及到受害的第三者；必然要涉及到受害的第三者；需要更全面的地运用法律制度；需要更全面的地运用法律制度；保险人具有参与处理责任事故的权利；保险人具有参与处理责任事故的权利；赔款实质上是支付给受害者；赔款实质上是支付给受害者；一、从责任保险特征看其保险理赔实务一、从责任保险特征看其保险理赔实务（四）责任保险与法律的关系（四）责任保险与法律的关系1、责任保险与法律的关系：

责任保险与法律的关系：

n责任保险承保的法律责任是民事责任。

责任保险承保的法律责任是民事责任。

2、民事损害赔偿责任成立的条件民事损害赔偿责任成立的条件损害事实的存在损害事实的存在行为违法的存在行为违法的存在违法行为与损害事实之间必须存在因果关系违法行为与损害事实之间必须存在因果关系行为过错的存在：

故意；过失行为过错的存在：

故意；过失一、从责任保险特征看其保险理赔实务一、从责任保险特征看其保险理赔实务33、责任保险承保的侵权责任和违约责任：

、责任保险承保的侵权责任和违约责任：

u侵权责任：

仅承保过失行为，故意行为属除外责任；侵权责任：

仅承保过失行为，故意行为属除外责任；u违约责任：

特约承保直接责任和间接责任；违约责任：

特约承保直接责任和间接责任；44、责任保险保险事故成立的条件：

、责任保险保险事故成立的条件：

u损害事实或违约事实的存在；损害事实或违约事实的存在；u受害人向致害人（被保险人）提出索赔；受害人向致害人（被保险人）提出索赔；二二、责任保险所涉两层法律关系责任保险所涉两层法律关系

（一）一）保险人保险人、被保险人和受到保险事故侵害的第三人之间存在着两、被保险人和受到保险事故侵害的第三人之间存在着两层民事赔偿关系：

层民事赔偿关系：

n一是第三人依法向被保险人请求赔偿，二是被保险人按照保险合同一是第三人依法向被保险人请求赔偿，二是被保险人按照保险合同约定向保险人请求赔偿。

约定向保险人请求赔偿。

n在实际中，无论如何操作，两层索赔关系都不能混为一谈。

前者是在实际中，无论如何操作，两层索赔关系都不能混为一谈。

前者是被保险人依法应该承担的侵权责任，后者是保险人依法应该履行的被保险人依法应该承担的侵权责任，后者是保险人依法应该履行的合同义务合同义务。

n车贷保证保险与担保车贷保证保险与担保二二、责任保险所涉两层法律关系责任保险所涉两层法律关系n案例分析一：

案例分析一：

n20092009年年55月被保险人北京某生物医学工程公司的负责人向某保险某分月被保险人北京某生物医学工程公司的负责人向某保险某分公司告知，其所投保的产品责任险出险。

医学工程公司投保产品责公司告知，其所投保的产品责任险出险。

医学工程公司投保产品责任产品任产品-人工股骨，植入病人高某体内两年后断裂在体内，现高某人工股骨，植入病人高某体内两年后断裂在体内，现高某请求医学工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出，要求依医学工请求医学工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出，要求依医学工程公司与保险公司的责任险合同赔偿程公司与保险公司的责任险合同赔偿6868万元人民币。

高某委托代理万元人民币。

高某委托代理人向某区人民法院起诉，法院受理了此案。

保险公司协助医学工程人向某区人民法院起诉，法院受理了此案。

保险公司协助医学工程公司聘请代理人参加了本案诉讼。

保险公司是否承担赔偿责任？

公司聘请代理人参加了本案诉讼。

保险公司是否承担赔偿责任？

二二、责任保险所涉两层法律关系责任保险所涉两层法律关系n庭审中高某的代理人代理原告理由：

庭审中高某的代理人代理原告理由：

n一、被告一、被告（指医学工程公司，下同指医学工程公司，下同）已经与保险公司订立了产品责任已经与保险公司订立了产品责任保险合同，保险合同的赔偿金额是保险合同，保险合同的赔偿金额是110000万元，现在保险合同所涉及的万元，现在保险合同所涉及的产品已经给他人造成损失，保险公司就应当给被告赔偿产品已经给他人造成损失，保险公司就应当给被告赔偿6868万元，被万元，被告就应当将这告就应当将这6868万元赔偿给受产品损害的原告。

万元赔偿给受产品损害的原告。

n二、产品责任是无过失责任，无论产品制造者有无过错，只要产品二、产品责任是无过失责任，无论产品制造者有无过错，只要产品给他人造成了损害，产品制造者就应当承担损害赔偿责任。

给他人造成了损害，产品制造者就应当承担损害赔偿责任。

n三、被告所生产的人工股骨植入原告体内两年后即断裂这一事实，三、被告所生产的人工股骨植入原告体内两年后即断裂这一事实，说明产品存在质量缺陷，所以被告应当承担说明产品存在质量缺陷，所以被告应当承担损害赔偿责任损害赔偿责任二二、责任保险所涉两层法律关系责任保险所涉两层法律关系n被告答辩意见：

被告答辩意见：

n一、保险合同与医学工程公司产品致人损害是两个法律关系。

虽然一、保险合同与医学工程公司产品致人损害是两个法律关系。

虽然这两个法律关系存在着密切的联系，但它们是两个完全不同的法律这两个法律关系存在着密切的联系，但它们是两个完全