贷款业务流程样本.docx

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贷款业务流程样本

业务开展流程

重要涉及到贷款部、风险控制部、以及其她各部门之间业务衔接来共同完毕贷款业务所有工作。

贷款部业务流程

1、贷款受理“初审阶段”业务流程：

1）由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款部客户经理与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同步在场）

如在场经理与业务员均不批准该贷款项目，在贷款部经理知悉状况下，该贷款项目结束，并将否决基本理由向总经理做简要报告。

如参加洽谈经理与业务员均以为该贷款项目有可操作性，征得客户批准后，填写客户登记表，由客户签字确认。

如在场经理与业务员对贷款项目持不批准见，将最后由贷款部经理、风险管理部经理、法律资产保所有经理、财务部经理一同商量，做出与否批准贷款项目决策，再按上述

、

项进行解决。

2）贷款部参加该贷款项目洽谈业务员将客户登记表（含客户自述基本资料与贷款基本资料）上报贷款部经理并做陈述报告，如贷款部经理以为该贷款项目存在违背原则性事项不批准该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理以为该项目可行，则告知业务员向该贷款项目客户收集有关资料，收集齐备资料交由贷款部经理进行检查，不齐全再由业务员继续予以补充，直至确认收集齐全为止。

对于向客户收集有关准备材料分为公司和个人申请材料：

个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下：

.自然人及其配偶居民身份证、户口本原件及复印件

.自然人及其配偶结婚证原件及复印件

c.对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚阐明需本人签字

d.对于共同借款人、还贷人需要提供共同人身份证、户口本原件及复印件

e.房屋权属证明（房本）原件及复印件

f.如房屋为夫妻共有财产作抵押，应获得夫妻另一方批准财产贷款抵押证明并需其本人签字

g.对房屋权属证明（房本）中抵押状况予以阐明并对抵押金额、还款金额也予以阐明并需本人签字

h.房屋她项权证

i.房屋买卖合同

j.对于只有一套住房借款人，可以在房屋买卖合同中商定：

处置其住宅时，可觉得抵押人租赁一套较小住宅，便于实现抵押权或者订立“自愿迁出承诺书”（与否合法征询律师）

k.第二套住所声明

l.买卖不破租赁，为保证贷款公司利益，防止借款人伪造租赁合同，加大咱们执行难度。

对于抵押前该房及第二套住所已经出租，要将租赁合同送达贷款公司做备案并获得未再有其她租赁合同存在承诺和声明等，并予以公证；对于抵押前该房及第二套住所未出租，应获得抵押人有关承诺和声明等，并予以公证，以保证咱们不因借款人伪造租赁合同存在而导致无法买卖房屋。

（与否需要征询律师）

m.对于有一套或者两套房屋订立“房屋租赁合同”，可以保证在（万一）都不能执行拍卖状况下，咱们仍享有优先“使用权”（对于与否符合法律中规定，待定？

？

？

？

）

n.公证书（借款合同、具备强制执行效力债权文书公证书、委托书、公证“委托”事宜、身份证复印件、公证“影印本与原本相符”）

o.借条（对于与否符合法律中规定？

）

p.对于资金来自外部银行或者外部资金个人需订立担保服务合同（以及公司服务收费）

q.对于资金来自公司自有资金订立借款服务合同（公司服务收费）

r.公证费

s.房屋登记费

t.个人房屋有贷款未归还，应提供“已支付购房首付款证明文献”，以拟定能否进行抵押贷款等.

公司客户贷款申请准备材料：

必备材料：

a.借款申请书

b. 公司简介

c.营业执照（年检、正副本） 

d. 组织机构代码证（年检、正副本）

 e. 税务登记证（年检、正副本）

f .银行开户允许证

g .  法人及其配偶身份证（新版、正反面）及结婚证复印件，股东、董事会成员以及其她自然人身份证（新版、正反面），还需提供其营业执照或者组织机构代码证（年检）

h.特殊行业经营允许证（如需要有）（年检、正反面）

i.贷款卡（年审）

j.公司章程

k . 股权变更、股东变更、名称住址变更等工商变更资料（必要有工商局盖章公司变更状况表，且日期不能超过贷款月度），涉及股东会决策、章程修正案（或最新章程）、股权转让合同（股权变更必要）等

l. 验资报告（最后一次增资） 资产负债表、利润表（近三年末、本年度逐个季末及近三个月末）

m.增值税或者营业税纳税申报表（近三年及本年度近三个月末）

B辅助材料:

a. 其她资产证明（如机器设备发票，欠条，集资款投资款证明等）

b.房产证复印件（或购房合同及发票收据）及行驶证复印件

c. 银行对账单

d .  购销合同复印件

e.  钞票流量表（近三年末以及本年度逐个月末）

f.   常住人口登记卡复印件

C其他需要理解信息:

a .  所得税汇算清缴表（近三年末以及本年度逐个月末）

b .  房屋租赁合同复印件

c .  税款划拨证明

d.  应收账款阐明材料、存货明细、固定资产明细

e .  财务审计报告

f.  法人代码证书（副本）

g .  公司组织构造图及公司内部管理制度、财务制度

h.  高层人员学历、职称证明、个人简历及个人荣誉证明（近三年）

i . 公司各类管理认证、资质证明（近三年）

j . 产品项目研发证明、专有技术、专利技术证明

k. 产品获奖证明、推荐证明、技术认定

l . 公司设备状况、设计生产能力及近两年实际产销状况

m . 生产工艺流程或关于部门对生产工艺认证

n . 产品销售网络、同行业销售排位状况

o . 公司历史经营筹划及完毕状况（近三年）

p . 公司将来重大项目或发展规划。

2、贷款受理“中审阶段”业务流程：

1）由贷款部业务员确认所需要该贷款项目资料已经收集完毕并做了尽职调查，通过进行上述方面工作，进而出具《尽职调查报告》，阐明贷款部业务员已经对材料真实、精确、合法等方面承担了责任。

形成调查报告，将上述材料交由贷款部经理复核，重要从该贷款项目几种方面考察与复审：

资料齐全，与否存在互相矛盾地方

提供资料与否有效

资料与否真实与可靠（与否有涂改或伪造）

自然人与否具备相应资格：

如完全民事行为能力人以及专业方面职业资格

公司与否为空壳故意骗取资金

审核分析与否存在业务员自身违背也许性等。

并将初步审核材料意见写在《尽职调查报告》中并签字以实现岗位职责设立，对于贷款部经理刊登项目不可行意见，要与风险控制部经理商量讨论作出最后决策，形成书面文书并有双方经理签字。

如果商量最后还是项目不可行，可将上述材料向总经理进行报告，并形成书面报告让总经理签字并将双方经理签字，确认此事已知并批准其解决意见之后将上述所涉及到所有材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见，贷款部经理将项目材料和《尽职调查报告》返还给负责该项目业务员，特别将该贷款项目信息录入计算机，之后再将所收集资料及《尽职调查报告》移送至风险控制部。

2）配合风险控制部工作：

风险控制部发现需要补充材料，可以规定贷款部负责该项目业务员及时补充材料，以满足我司贷款审批所需材料。

风险控制部规定需要到经营现场进行补充调查时，可以规定贷款部负责该项目业务员与贷款客户提前联系，并告知客户要前去其经营现场调查并做好行程安排。

3）配合风险委员会工作：

收到风险委员会秘书组织召集会议告知后，组织好本部门会议所需有关材料并由本部门经理及负责该业务业务员参加会议，在会议上与有关部门进行此项业务有关讨论、商量，得出贷款审批终极结论。

3、贷款受理“后审阶段”业务流程：

1）贷款部业务员在每月底都要出具对本月贷款项目《贷后管理报告》，以及对上月贷款项目《月度贷后管理筹划》，规范其业务员所有贷款项目贷后管理，并及时将上述报告、筹划书交由贷款部经理进行审视与复核，对于《贷后管理报告》、《月度贷后管理筹划》中涉及到项目质量较差或者存在重大异常，应规定有关专人补充资料并对不明事项作出解释。

对于上述报告、筹划书无误应由经理签字，之后再重新发还给负责该项目业务员进行实行与管控，重复进行上述工作，直到收到财务部人员下发客户贷款所有收回告知书，可以终结上述报告、筹划书工作，并将该业务所涉及到所有材料送到行政部，由行政部统一整顿归档。

2）贷款部对贷款本金及利息负有催缴责任，在还款日2周前由贷款部负责该贷款业务员密切关注借款人备款状况，必要时检查还贷资金到位凭证，对于依托第二位还款来源业务员应当加大对担保办法实地检查作为贷后管理一种重点。

为了加大贷款部业务员其积极、积极催缴贷款力度，实行将其业务与工资相挂钩，如：

对符合放贷条件并按流程规定已经放款，按其贷款部业务员该笔项目提成金额50%发放到工作中，剩余50%在其催缴成功，并将贷款本息金额成功打入公司账户时发放（既可以勉励其积极拓展业务，又可以勉励其积极催缴贷款金额入账）。

3）贷款部业务员要对客户贷后状况进行检查，并应遵循贷款级次拟定对周期进行实地检查。

如：

可疑类每周一次；次级类每半个月一次；关注类每1个月一次；正常类每3个月一次。

对于普通新客户放贷后一种月内，必要进行1次贷后实地检查；对于借款金额较大或经营复杂可以在2周内进行一次贷后实地检查。

以此减少贷款发放后风险，随时发现问题随时调节，保障公司在经营业务中收益。

4）对最后无法收回款项要及时与风险控制部进行碰面协商与否有补救也许如：

对可以补救由两个部门经理共同出具补救方案报总经理审议批准；对不能补救由上述两个部门经理制作《贷款不能收回告知书》并由有关经理及负责该业务业务员签字后报总经理审议批准，之后将签字批准告知书交由秘书由其上报给董事长，对领导有异议地方各部门人员要当场予以解答，在经其批准后并签字，可以将该告知交由法律资产保所有，由其进行下一步工作，并积极配合法律资产保所有工作为其提供所需有关材料及其她工作需要。

5）贷款部经理每月末前要制作完毕：

哪些贷款可以正常收回（金额、利息、到期时间）、哪些贷款需要展期（展期金额（是本来本金还是增长或者减少）、展期利息（计算办法不变还是有所调节）、展期到期时间）、哪些贷款不能收回（金额、利息、罚息等）状况阐明书，状况阐明书提供应财务部人员使用，以便财务部人员做进一步分析提供应总经理及董事长。

6）贷款部经理对贷后项目及客户状况可以随时进行观测并作出抽查，对发现问题规定负责该项目业务员进行及时解决与调节。

另一方面经理也要随时关注市场利率变化、财政税收、政府有关监管政策变化信息、货币政策变化信息、小额贷款行业有关信息、公司重要客户有关信息、公司重要竞争对手有关信息，提前收集有关信息做好准备，一旦遇到风险问题，公司可以及时作出应急调节方案。

风险控制部业务流程

1、风险控制受理“初审阶段”业务流程：

1）风险控制部经理在收到贷款部报送有关材料及《尽职调查报告》后，将材料及报告分给风险控制部业务员解决。

风险控制部业务员对于贷款部提供材料进行风险初审，发现需要补充材料或者需要前去贷款客户经营现场进行补充调查时，可以安排业务部门有关人员补充材料或规定业务部门重新安排现场补充调查，对于行程安排是由负责该借款业务员告知借款申请人，但一定要委派贷款部不负责该借款项目业务员与风险管理部业务员一同前去审计，并形成一种审计表需要现场业务员都签字，以明确各自责任也实现岗位工作互相制约。

风控部业务员也要对《进件原则报告书》进行研读，对其中不明事项告知负责该业务人员予以及时阐明。

之后再由风险控制部初审人员对小额贷款业务中重要风险点进行辨认与分析。

要考虑贷款申请人基本状况、申请贷款金额数目、贷款申请人与否为公司老客户，并运用各种调查办法如：

询问、观测、检查、抽查、分析等办法更好来发现问题，形成风险初审意见并撰写在《风险初审报告》中，在报告中罗列出其发现各个风险点及对风险点控制、防范办法和风险初审意见（意见涉及：

初审批准放贷、初审暂缓放贷、初审不批准放贷），再将报告交由风控部经理审视与复核。

2）风险控制部经理收到业务员交给其《风险初审报告》、《进件原则报告书》、项目其她材料进行审视与复核，对项目重要风险点、风险防范与控制办法、风险初审意见等做出职业判断、评价、预测，并综合考虑其贷款申请人还款信誉方面、还款能力方面、贷款申请人基本状况方面、贷款申请人重要事项所蕴含重要风险点方面、贷款申请人持续经营能力方面等多方面考虑，最后形成项目与否可行意见写在《风险初审报告》中并签字。

对于形成项目不可行意见，要与贷款部经理商量讨论作出最后决策，如果依然为不可行意见，要形成书面文书并双方经理签字，之后再向公司总经理予以阐明其因素，形成报告后让总经理签字，确认此事已知并批准其解决意见之后将上述所涉及到所有材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见（或初审不可行但经双方经理审核变为可行），将所收集到该项目所有材料报给风险委员会秘书，由其来解决下一步工作。

2、风险控制受理“中审阶段”业务流程：

1）配合风险委员会工作：

收到风险委员会秘书组织召集会议告知后，组织好本部门会议所需有关材料并由本部门经理及负责该业务业务员参加会议，在会议上与有关部门进行此项业务有关商量、讨论，得出贷款审批终极结论。

2）定期或不定期对客户进行抽查，检查资料真实性、合法性并依照需要前去客户实地进行实际状况调查，并结合审计办法如：

询问、观测、检查、抽查、分析等工作来完毕对客户进一步动态考察，做到知己知彼，减少放贷背面临不能收回款项风险。

3、风险控制受理“后审阶段”业务流程：

1）风险管理部业务员或者经理随时都可以对贷款部工作中“常规”贷后项目进行抽查出具《月度抽查筹划》；对“重点”贷后项目进行贷后重点抽查并出具《月度贷后管理筹划》（对于重点抽查数量不应低于贷款部本月应当进行贷后常规管理户数10%），将上述筹划书完毕后交由经理审视、复核，对于《月度抽查筹划》、《月度贷后管理筹划》中涉及到项目质量较差或者存在重大异常项目，应规定有关专人补充资料并对不明事项作出解释。

对于上述筹划书无误应由经理签字，之后再重新发还给负责该项目业务员进行实行与管控，重复进行上述工作，直到收到财务部人员下发客户贷款所有收回告知书，可以终结上述筹划书工作，并将该业务所涉及到所有材料送到行政部，由行政部统一整顿归档。

2）对最后无法收回款项要及时与贷款部进行碰面协商，做出最后一致确认《贷款不能收回告知》并由上述两个部门经理及负责该业务业务员签字，之后将告知交由秘书由其上报给总经理及董事长，对领导有异议地方各部门人员要当场予以解答，在经其批准后并签字，可以将该告知交由法律资产保所有，由其进行下一步工作，并积极配合法律资产保所有工作为其提供所需有关材料及其她需要。

法律资产保所有业务流程

1）向我司各部门提供其所需法律方面有关知识，以便使贷款工作所涉及法律方面问题不存在法律漏洞。

2）对我司制定各项合同文本予以规范及合同审批流程规范，以及负责合同文本管理审核，负责办理经济诉讼案件有关事务，切实维护我司合法权益。

3）办理有关公证手续。

4）配合人事部制作招聘入职人员法律知识方面培训教材，减少员工执业风险。

5）法律资产保所有法律人员在收到秘书人员交予《无法收回款项告知书》后，积极准备有关法律方面工作并在诉讼时效内提起有关法律诉讼。

对所需要材料可以规定各个部门积极配合提供以满足诉讼规定，实现最后一道防线上保护公司最大利益。

6）由法律资产保所有有关人员制定合法、合规追缴方式（不易过轻也不易过重）要符合法律规定，能最大限度实现款项收回。

如：

派专人进驻查找可以动用合法资金与财产并将其交给贷款公司管理、保管其有关印章、审批其再次将要发生资金流向并予以有效支出控制等有关手段。

7）负责可疑、损失资产清收保全工作，实行资产监督保证资产最后归属我司。

财务部业务流程

1）财务部经理对贷款项目中涉及到财务数据提供分析工作，辅助贷款部、风险控制部工作；对风险委员会秘书送达要放贷贷款项目所有资料仔细阅读，查找财务方面风险；经理接到风险委员会秘书放款书批示告知后安排出纳办理相应放款工作，并将出纳放款后资金凭证交由会计人员进行相应账务解决；对出纳上报《回收状况阐明表》进行审视与复核，对发现问题及时让其做出调节，之后将其交给会计做进一步分析使用；对会计上报《回收状况分析表》进行审视与复核，发现问题及时让其做出改正，之后将其送达给总经理供其使用；负责抵贷资产接受、出让、出租工作；每月都要对贷款凭证进行审核，发现问题及时纠正；每月对上报财务报表进行审视与复核，保证提供应总经理数据精确无误；审核会计每月报税工作；为领导提供所需各种财务方面分析工作；公司财务预决算制定；财务部制度制定及不断完善、岗位责任建立、财务人员培训等工作。

2）财务部会计进行每笔贷款项目账务解决，检查贷款项目所附原始单据合法、金额精确性；及寻常其她原始单据审核及账务解决；对的、及时计算每笔贷款本金、利息、违约金等金额和账务解决；对从财务经理收到由出纳制作《贷款本金、利息回收状况阐明表》为基本并结合每月由贷款部经理对贷款不能收回、贷款展期状况做书面报告提供应财务部会计人员，由财务人员依照账务解决成果并结合上述材料对未所有收回款项制作一份《收回状况分析表》（涉及借款人名称、借款本金、借款本金归还数、截止到当前利息金额以及利息归还数、未收到本金数、未收到利息数、贷款展期未收到本金数、贷款展期利息未收到金额等），将其交给财务经理审核通过后签字交给总经理使用；及时、精确计算不能回收款项有关金额涉及：

本金、利息、违约金、损害补偿金、质物保管费用、实现抵押权费用等有关贷款诉讼补偿金额（涉及到法律部门预估金额请其出具预估金额），并经财务经理审核后交由法律资产保所有有关人员使用；每月准时出具财务报表并将其交给财务经理审查与复核；每月及时申报纳税等工作。

3）财务部出纳接到财务部经理告知让其放款并进行转账解决；在每月月底制作《贷款本金、利息回收状况阐明表》，上报给财务经理由其审核后对无误阐明表签字，将其交给会计做进一步解决；及时解决银行、钞票日记账账务解决并与会计定期进行账务核对。

行政部业务流程

建立完善档案管理制度；规范贷款资料档案保管管理流程；负责贷款档案管理，保证完整、有效；配合各个部门因贷款工作需要提供档案调阅服务；完毕行政部其她方面工作。

总经理总结

总经理贷款工作流程对上述各个职能部门提供资料审视与复核；安排、督促工作进程；对工作中所遇到各种经营与管理问题制定解决方案；向上级报告本部门所有经营管理工作。