货币金融学课件1.ppt

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第七章第七章商业银行商业银行第一节第一节商业银行的起源和发展商业银行的起源和发展第二节第二节商业银行的性质、职能、作用商业银行的性质、职能、作用第三节第三节商业银行业务商业银行业务第四节第四节商业银行管理商业银行管理第五节第五节商业银行的存款创造商业银行的存款创造第一节第一节商业银行的起源和发展商业银行的起源和发展一、银行字面解释一、银行字面解释二、早期银行的形成二、早期银行的形成三、商业银行的形成途径三、商业银行的形成途径四、中国早期银行业的形成四、中国早期银行业的形成一、银行字面解释一、银行字面解释ThewordbankwasborrowedinMiddleEnglishfromMiddleFrenchThewordbankwasborrowedinMiddleEnglishfromMiddleFrenchbanquebanque,fromOldItalian,fromOldItalianbancabanca,fromOldHighGermanbanc,bank,fromOldHighGermanbanc,bankbench,counter.Bencheswereusedasdesksorexchangebench,counter.BencheswereusedasdesksorexchangecountersduringtheRenaissancebyFlorentinebankers,whousedcountersduringtheRenaissancebyFlorentinebankers,whousedtomaketheirtransactionsatopdeskscoveredbygreentablecloths.tomaketheirtransactionsatopdeskscoveredbygreentablecloths.Oneoftheoldestitemsfoundshowingmoney-changingactivityisOneoftheoldestitemsfoundshowingmoney-changingactivityisasilverGreekasilverGreekdrachmdrachmcoinfromancientHelleniccolonycoinfromancientHelleniccolonyTrapezusTrapezusontheBlackSea,modernTrabzon,c.350ontheBlackSea,modernTrabzon,c.350325BC,presentedin325BC,presentedintheBritishMuseuminLondon.ThecoinshowsabankerstabletheBritishMuseuminLondon.Thecoinshowsabankerstable（trapezatrapeza）ladenwithcoins,apunonthenameofthecity.Infact,）ladenwithcoins,apunonthenameofthecity.Infact,eventodayinModernGreekthewordeventodayinModernGreekthewordTrapezaTrapeza（）means）meansbothatableandabank.bothatableandabank.二、早期银行的形成二、早期银行的形成铸币兑换保管与汇兑存贷款业务三、商业银行的形成途径三、商业银行的形成途径一、从高利贷银行转变过来一、从高利贷银行转变过来二、以股份公司形式组建二、以股份公司形式组建四、中国早期银行业的形成四、中国早期银行业的形成一、一、19271927年前的银行业年前的银行业中国通商银行、户部银行（中国通商银行、户部银行（19081908年改为大清银行，年改为大清银行，19121912年改为中国银年改为中国银行）、交通银行。

行）、交通银行。

二、二、19271927年到年到19491949年的银行业年的银行业中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行（中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行（“大四行大四行”）、）、“小四行小四行”（中国通商银行、四明商业储蓄银行、中国实业银行和（中国通商银行、四明商业储蓄银行、中国实业银行和中国国货银行）、中国国货银行）、“南三行南三行”（上海商业储蓄银行、浙江兴业银行、（上海商业储蓄银行、浙江兴业银行、浙江实业银行）、浙江实业银行）、“北四行北四行”（北四行是指金城银行、大陆银行、（北四行是指金城银行、大陆银行、中南银行、盐业银行）。

中南银行、盐业银行）。

第二节第二节商业银行的性质、职能、作用商业银行的性质、职能、作用一、商业银行的性质一、商业银行的性质商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。

的金融企业。

首先，商业银行具有一般企业的特征；首先，商业银行具有一般企业的特征；其次，商业银行是特殊的企业；其次，商业银行是特殊的企业；再次，商业银行不同于一般的金融机构。

再次，商业银行不同于一般的金融机构。

二、商业银行的职能和作用二、商业银行的职能和作用信用中介信用中介支付中介支付中介信用创造信用创造商业银行商业银行信用中介信用中介信用中介的具体表现：

信用中介的具体表现：

1.通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。

2.通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。

信用中介的意义：

1.通过信用中介形成银行利润。

2.通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币资金增值能力。

3.信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产业结构。

支付中介支付中介支付中介具体体现为为客户保管、出支付中介具体体现为为客户保管、出纳、代理支付货币的功能。

纳、代理支付货币的功能。

支付中介的意义：

1.减少现金的使用量和流通量，节约社会费用。

2.加速结算过程和货币资金周转，增加了生产资金的总量，促进社会再生产。

3.使得商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。

信用创造信用创造信用创造建立在信用中介职能和支付中介信用创造建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上职能的基础之上。

信用创造的意义：

1.能够发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。

2.能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。

第三节第三节商业银行业务商业银行业务一、负债业务一、负债业务二、资产业务二、资产业务三、表外业务三、表外业务商商业银行的行的资产负债表的表的结构构资产（资金金用途）用途）负债（资金来金来源）源）现金金资产库存存现金金存款准存款准备金金同同业存款存款在途在途资金金贷款款投投资固定固定资产银行行资本本存款存款活存活存储蓄存款蓄存款定期存款定期存款借款借款向央行借款向央行借款同同业拆借拆借一、负债业务一、负债业务商业银行资金来源商业银行资金来源存款存款自有资金自有资金借入资金借入资金银行资本银行资本普通股和先股普通股和先股盈余盈余资本性票据和债券资本性票据和债券各项储备各项储备银行负债银行负债侠义负债：

银行存款和借款侠义负债：

银行存款和借款广义负债：

银行存款和借款以及资本性票据和长广义负债：

银行存款和借款以及资本性票据和长期债务资本期债务资本负债业务框架负债业务框架支票存款支票存款不付息的活期存款不付息的活期存款付息的可转让提款单存款（付息的可转让提款单存款（NOWsNOWs）超级可转让支付凭证帐户（超级可转让支付凭证帐户（SuperSuperNOWsNOWs）货币市场存款帐户货币市场存款帐户非交易存款非交易存款储蓄存款储蓄存款定期存款定期存款小额定期存款（小额定期存款（1010万美元以下）万美元以下）大额可转让存单（大额可转让存单（CDsCDs）其他负债其他负债向央行借款向央行借款同业拆借同业拆借向母公司借款向母公司借款出售回购协议出售回购协议借入欧洲美元借入欧洲美元一、负债业务一、负债业务

（一）银行资本

（一）银行资本银行为开展业务经营而自筹的可长期占用的资金。

银行为开展业务经营而自筹的可长期占用的资金。

银行资本分为两级：

核心资本和附属资本。

银行资本分为两级：

核心资本和附属资本。

11、核心资本、核心资本是由银行的自有资金构成的可由银行永久性占有的资本是由银行的自有资金构成的可由银行永久性占有的资本.第一，股本。

有普通股和永久非累积优先股。

第一，股本。

有普通股和永久非累积优先股。

股本实际上是银行的创办资金，即实收资本。

第二，公开储备第二，公开储备是指银行提取的或以其它盈余方式在资产负债表上明确反映的储备。

如是指银行提取的或以其它盈余方式在资产负债表上明确反映的储备。

如资本盈余、留存盈余和营业盈余等项目。

资本盈余、留存盈余和营业盈余等项目。

核心资本具有以下特征：

价值相对比较稳定价值相对比较稳定具有较大的可比性和透明度具有较大的可比性和透明度是判断银行资本充足比率的基础是判断银行资本充足比率的基础对银行的盈利能力和竞争能力关系极大对银行的盈利能力和竞争能力关系极大一、负债业务一、负债业务22、附属资本、附属资本由银行可长期占用的资金形成的资本。

主要有：

由银行可长期占用的资金形成的资本。

主要有：

未公开储备，又称为隐蔽储备。

是指虽未公开但已反映在损益账上并未公开储备，又称为隐蔽储备。

是指虽未公开但已反映在损益账上并为银行监管机构所接受的储备。

为银行监管机构所接受的储备。

重估储备，是对银行自身房产的重估，以使其更接近市值。

普通准备金，是为防备未来可能出现的一切亏损而设立的。

混合资本工具，是指带有一定股本性质又有一定债务性质的一些资本混合资本工具，是指带有一定股本性质又有一定债务性质的一些资本工具。

工具。

长期附属债务，是指期限较长的资本债券和信用债券。

一、负债业务一、负债业务

（二）各项存款

（二）各项存款11、活期存款，也称为支票存款。

、活期存款，也称为支票存款。

22、定期存款、定期存款33、储蓄存款、储蓄存款44、存款账户的创新、存款账户的创新第一，可转让支付命令账户（第一，可转让支付命令账户（NOWsNOWs）是对个人和非营利机构开立的计算利息的支票账户，也称为计息的活是对个人和非营利机构开立的计算利息的支票账户，也称为计息的活期存款。

期存款。

第二，货币市场存款账户（第二，货币市场存款账户（MMDAMMDA）介于活期存款与储蓄存款之间，开）介于活期存款与储蓄存款之间，开户时最低金额为户时最低金额为25002500美圆美圆。

第三，自动转帐制度第三，自动转帐制度（ATSATS）存户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户，存户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户，活期存款账户的余额始终保持活期存款账户的余额始终保持11美圆，其余余额存美圆，其余余额存入储蓄账户以取得利息收入。

当需要签发支票时，入储蓄账户以取得利息收入。

当需要签发支票时，存户可用电话通知开户行。

存户可用电话通知开户行。

第四，可转让大额定期存单第四，可转让大额定期存单特点：

面额大、金额

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