第五章：商业银行贷款业务管理.ppt

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第五章：

商业银行贷第五章：

商业银行贷款业务管理款业务管理第一节：

商业银行贷款业务概述第二节：

商业银行贷款业务管理第三节：

商业银行贷款业务定价第四节：

商业银行贷款风险管理第一节：

商业银行贷款业务概述第一节：

商业银行贷款业务概述nn一、贷款种类：

一、贷款种类：

nn11、按期限分：

活期、短期、中期与长期、按期限分：

活期、短期、中期与长期nn22、按贷款的保障程度：

信用贷款、抵押、质押、按贷款的保障程度：

信用贷款、抵押、质押、担保贷款担保贷款nn33、按偿还方式：

一次性、分期偿还、按偿还方式：

一次性、分期偿还nn44、按贷款对象：

工商业、农业、个人消费、按贷款对象：

工商业、农业、个人消费nn55、按贷款规模：

批发贷款、零售贷款、按贷款规模：

批发贷款、零售贷款nn66、按风险承担主体不同：

零售贷款、委托贷款、按风险承担主体不同：

零售贷款、委托贷款、特定贷款特定贷款nn二、贷款程序nn1、贷款申请：

借款人名称、资本、经营范围、贷款种类、期限、金额、用途等nn2、贷款调查：

信贷员了解贷款人的状况。

nn3、信用评估：

写出信用评估报告提交贷款委员会。

nn4、贷款审查：

偿还能力、信贷政策nn5、贷款谈判：

信贷合约的标准化。

nn6、贷款检查：

贷款过程中进行检查。

nn7、贷款收回：

到期后进行贷款的催收。

法人贷款程序法人贷款程序nn三、商业银行的贷款政策nn1、国家货币与财政政策nn2、银行的资本充足性与负债结构nn3、宏观经济的运行状况nn4、行业的景气度nn5、商业银行的风险意识与风险控制能力nn6、地区经济的发展状况中国工商银行中国工商银行2005年贷款分类表年贷款分类表

（1）中国工商银行中国工商银行2005年贷款分类表年贷款分类表

（2）中国工商银行中国工商银行2005年贷款分类表年贷款分类表（3）中国工商银行中国工商银行2005年贷款分类表年贷款分类表（4）中国建设银行中国建设银行2005年贷款分类年贷款分类

（1）中国建设银行中国建设银行2005年贷款表（年贷款表

（2）第二节：

商业银行贷款业务管理第二节：

商业银行贷款业务管理nn一、个人消费贷款一、个人消费贷款nn11、产生与发展：

最早产生于、产生与发展：

最早产生于2020世纪初期，世纪初期，19101910年年成立的美国的摩利斯计划银行是最早提供消费贷成立的美国的摩利斯计划银行是最早提供消费贷款的银行。

在美国，狭义的消费信贷占银行贷款款的银行。

在美国，狭义的消费信贷占银行贷款比重的比重的15%15%，加上个人提供的住房抵押贷款，比，加上个人提供的住房抵押贷款，比重上升到重上升到50%.50%.nn我国的消费贷款起步于我国的消费贷款起步于2020世纪八十年代，并在世纪八十年代，并在19981998年之后，个人住房抵押贷款提到了迅速的发年之后，个人住房抵押贷款提到了迅速的发展。

到今天，消费贷款呈现出强劲的发展势头。

展。

到今天，消费贷款呈现出强劲的发展势头。

2、个人消费贷款的种类：

（1）按期限分：

短期、中期、长期

（2）按信用工具：

分期付款贷款、按揭贷款、信用卡贷款、支票信贷和反抵押贷款（3）按贷款用途：

个人住房抵押贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、旅游消费贷款（2年）其中：

国家助学贷款，国家给学生提供了贴息。

nn3、个人消费贷款的特点：

nn广泛性nn目的性nn层次性：

生活需求、享受需求、发展需求nn利率粘性：

利率的弹性较小nn周期性：

对经济发展的周期较为敏感nn贷款方式多样化中国工商银行中国工商银行2005年个人贷款一览年个人贷款一览中国建设银行中国建设银行2005年个人消费贷款年个人消费贷款nn二、住房抵押贷款nn1、主要种类：

nn

（1）标准的固定利率住房抵押贷款nn

（2）可调整利率的住房抵押贷款nn（3）分级支付的住房抵押贷款：

利率逐渐增加nn（4）买下住房抵押贷款：

卖房人贴息nn（5）较短期限的住房抵押贷款：

双周还款nn（6）可转换住房抵押贷款：

固定转为浮动nn（7）反向年金式住房抵押贷款：

贷款人提供资金，到期后收回住房。

nn2、住房抵押贷款的证券化nn一级市场：

发放贷款nn二级市场：

住房抵押贷款的买卖与交易nn住房抵押贷款证券化：

是指将银行的不流动的资产，以证券的形式包装出售的过程。

具体涉及到商业银行、投资银行、担保人与保险人、信用评估机构、受托人和投资人等。

第三节：

商业银行贷款业务定价第三节：

商业银行贷款业务定价nn一、贷款定价的影响因素一、贷款定价的影响因素nn11、资金成本、资金成本nn22、贷款风险程度、贷款风险程度nn33、贷款费用、贷款费用nn44、银行贷款的目标收益、银行贷款的目标收益nn55、顾客的信用以及与银行的关系、顾客的信用以及与银行的关系nn二、贷款价格的构成二、贷款价格的构成nn11、贷款利率、贷款利率nn22、承诺与补偿、承诺与补偿nn33、隐含的价格、隐含的价格nn三、贷款定价方法nn1、成本加成法nn2、价格领导模型定价法nn贷款利率=基准或优惠利率+违约风险金+长期风险金nn3、贷款定价与信贷配给第四节：

商业银行贷款的风险管理第四节：

商业银行贷款的风险管理nn一、贷款风险的成因与种类nn1、信用风险nn2、市场风险nn3、操作风险nn二、识别与分类nn1、两呆一逾：

呆滞、呆账、逾期nn2、五级贷款分类：

正常、关注、次级、可疑、损失nn三、贷款五级分类三、贷款五级分类nn贷款五级分类法在美国与香港实行，欧洲银行不强贷款五级分类法在美国与香港实行，欧洲银行不强制实行，我国从制实行，我国从19981998年在广东试点，年在广东试点，19991999年在全国年在全国展开。

分级只是一种方法，没有固定的标准。

展开。

分级只是一种方法，没有固定的标准。

nn11、正常：

借款人能履行合同，没有理由怀疑。

、正常：

借款人能履行合同，没有理由怀疑。

nn22、关注：

有能力还本付息，但存在对偿还不利的因、关注：

有能力还本付息，但存在对偿还不利的因素。

素。

nn33、次级：

偿还能力出现问题，无法正常足额还款，、次级：

偿还能力出现问题，无法正常足额还款，存在一定程度的损失。

存在一定程度的损失。

nn44、可疑：

偿还能力有问题，即使执行担保，也有较、可疑：

偿还能力有问题，即使执行担保，也有较大的损失。

大的损失。

nn55、损失：

在运用所有的手段以后，也只能收回一小、损失：

在运用所有的手段以后，也只能收回一小部分。

部分。

建设银行贷款分类操作建设银行贷款分类操作工商银行贷款分类操作工商银行贷款分类操作中国工商银行中国工商银行2005年贷款按风险分类年贷款按风险分类中国建设银行中国建设银行2005年贷款风险分类年贷款风险分类中国建设银行中国建设银行2005年不良资产表（按产品）年不良资产表（按产品）nn三、信用分析三、信用分析nn11、“5C”5C”原则：

原则：

charactercharacter品德品德capacitycapacity能力能力capitalcapital资本资本conditionsconditions状况状况collateralcollateral抵押抵押nn信用分析的一般方法信用分析的一般方法nn11、偿债能力、偿债能力nn22、还款意愿、还款意愿nn33、抵押品、抵押品nn抵押品的三性：

易售性、稳定性、易测性抵押品的三性：

易售性、稳定性、易测性nn22、财务分析：

财务比率分析、现金流量分析、担保、财务分析：

财务比率分析、现金流量分析、担保抵押品分析抵押品分析nn33、非财务分析：

经营环境、宏观政策、管理因素、非财务分析：

经营环境、宏观政策、管理因素、社会环境、法律制度、竞争程度等社会环境、法律制度、竞争程度等nn四、问题贷款的处理nn1、贷款重新谈判nn2、清算：

担保品的清算、破产程序nn五、贷款损失处理nn1、呆账准备金nn2、呆账准备金的提取水平nn3、呆账冲销20052005年中国工商银行贷款准备金年中国工商银行贷款准备金年中国工商银行贷款准备金年中国工商银行贷款准备金nn六、我国商业银行不良贷款的处理六、我国商业银行不良贷款的处理nn我国商业银行的不良资产是一个历史的问题，我国商业银行的不良资产是一个历史的问题，曾经是银行改革的难点，有很强的时代背景。

曾经是银行改革的难点，有很强的时代背景。

nn11、成立专门的资产管理公司（、成立专门的资产管理公司（AMCAMC）nn19991999年，我国专门针对四大国有银行，成立了年，我国专门针对四大国有银行，成立了专门处理不良资产的公司。

专门处理不良资产的公司。

nn22、通过投资银行进行资产重组、通过投资银行进行资产重组nn33、证券化：

不良资产重新分割处置，二级市场、证券化：

不良资产重新分割处置，二级市场上销售。

上销售。

nn44、打包销售：

通过投标与竞价销售、打包销售：

通过投标与竞价销售nn55、财政核销、财政核销总结总结nn信用贷款nn担保与抵押贷款nn贷款五级分类法nn信用分析nn非财务分析nn不良资产处理nn贷款定价