利率第五节与商业银行演示.ppt
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利率市场化带来的改变利率市场化带来的改变第四章商业银行第四章商业银行第第11节节商业银行的产生发展及组织形式商业银行的产生发展及组织形式一、一、商业银行的起源商业银行的起源11、银银行行业业是是一一个个古古老老的的行行业业，关关于于它它的的起起源源，看看法法虽虽不不一致，但性质并无区别。
一致，但性质并无区别。
一种看法认为银行起源于早期的货币兑换业。
一种看法认为银行起源于早期的货币兑换业。
关关于于银银行行起起源源的的另另一一种种看看法法，认认为为银银行行业业产产生生于于英英国国历史上的金匠业。
历史上的金匠业。
货币兑换货币兑换货币保存货币保存聚集了大量货币聚集了大量货币贷款业务贷款业务存款业务存款业务货币汇兑货币汇兑2、近代银行业起源于意大利、近代银行业起源于意大利。
1580年建立的威尼斯银行年建立的威尼斯银行是最早的近代银行，也是第一个采用是最早的近代银行，也是第一个采用“银行银行”为名称。
为名称。
33、16941694年在英国产生的第一家股份制商业银行，即英年在英国产生的第一家股份制商业银行，即英格兰银行（目前英国中央银行的前身）标志着现代银行格兰银行（目前英国中央银行的前身）标志着现代银行的产生。
的产生。
44、我国漫长的封建历史时期中，高利贷更是占据着绝、我国漫长的封建历史时期中，高利贷更是占据着绝对的垄断地位，到了明清两代，钱庄、银号、票号等银对的垄断地位，到了明清两代，钱庄、银号、票号等银钱业有了较大的发展钱业有了较大的发展.案例：
花旗公司和旅行者集团的合并案例：
花旗公司和旅行者集团的合并1998年年4月月6日，美国花旗银行（日，美国花旗银行（Citibank）的母公司花旗公司（的母公司花旗公司（Citicorp）和旅行者集团（和旅行者集团（TravelersGroup）宣布宣布合并，这一消息给国际金融界带来了极合并，这一消息给国际金融界带来了极大的震动。
这次合并之所以引入注目，大的震动。
这次合并之所以引入注目，不仅仅是因为其涉及不仅仅是因为其涉及1400亿资产而成为亿资产而成为全球最大的一次合并，更重要的在于，全球最大的一次合并，更重要的在于，一旦这次一旦这次合合合合并得到美国联邦储备委员会并得到美国联邦储备委员会的批准，合并后的的批准，合并后的实实实实体将成为集商业银体将成为集商业银行、投资银行和保险业务于行、投资银行和保险业务于一身的一身的一身的一身的金融金融大超市，从而使大超市，从而使“金融一条龙服务金融一条龙服务”的的梦梦梦梦想成为想成为想成为想成为现实。
现实。
旅行者集团是一家总部设在纽约的老旅行者集团是一家总部设在纽约的老字号保险金融服务公司，是道琼斯字号保险金融服务公司，是道琼斯30种工业股票中的一员。
早期以经营保种工业股票中的一员。
早期以经营保险业为主，在收购丁美邦经纪公司后，险业为主，在收购丁美邦经纪公司后，其经营范围扩大到投资金融服务领域。
其经营范围扩大到投资金融服务领域。
1997年底又以年底又以90多亿美元的价格兼并多亿美元的价格兼并了所罗门兄弟公司，成立了所罗门了所罗门兄弟公司，成立了所罗门-美邦投资公司，该公司已居美国投资美邦投资公司，该公司已居美国投资银行的第二位。
至此，旅行者的业务银行的第二位。
至此，旅行者的业务已包括投资服务、客户金融服务、商已包括投资服务、客户金融服务、商业信贷和财产及人寿保险业四大范围。
业信贷和财产及人寿保险业四大范围。
合并后的新公司命名为合并后的新公司命名为“花旗集团花旗集团”（Citigroup）。
旅行者集团首席执旅行者集团首席执行官斯坦福行官斯坦福韦尔和花旗公司董事韦尔和花旗公司董事长约翰长约翰里德同时担任花旗集团董里德同时担任花旗集团董事会主席。
年月，事会主席。
年月，岁的查尔斯岁的查尔斯普林斯接任公司首普林斯接任公司首席执行长一职席执行长一职。
根据协议，旅行者集团的股东将以根据协议，旅行者集团的股东将以l股换新公司股换新公司1股，花旗股，花旗公司的股东将以公司的股东将以l股换新公司股换新公司2.5股的方式获得新公司的股股的方式获得新公司的股份。
合并完成后，原来的两家公司特务持新公司股份的份。
合并完成后，原来的两家公司特务持新公司股份的50。
根据两家公司原来的财务及业绩计算，新组成的花旗。
根据两家公司原来的财务及业绩计算，新组成的花旗集团集团1997年的资产为年的资产为7000亿美元，流通股市值超过亿美元，流通股市值超过440亿。
亿。
以市值而言，是全球最大的金融服务公司，以市值而言，是全球最大的金融服务公司，新组成的花旗新组成的花旗集团将集中于传统的商业银行业务、消费者信贷、信用卡集团将集中于传统的商业银行业务、消费者信贷、信用卡业务、投资银行业务、证券经营业务。
资产管理业务及地业务、投资银行业务、证券经营业务。
资产管理业务及地产保险和人寿保险等业务。
产保险和人寿保险等业务。
韦尔说，新集团将成为一家经韦尔说，新集团将成为一家经营全球多元化消费者金融服务的公司，一家杰出的银行，营全球多元化消费者金融服务的公司，一家杰出的银行，一家全球性资产管理公司，一家全球性资产管理公司，家全球性投资银行及证券交家全球性投资银行及证券交易公司，一家具有广泛经营能力的保险公司。
易公司，一家具有广泛经营能力的保险公司。
花旗公司和旅行者集团即将合并的消息在世界花旗公司和旅行者集团即将合并的消息在世界金融界引起了巨大的震动。
欧、日对此极为不金融界引起了巨大的震动。
欧、日对此极为不安，欧洲舆论呼吁欧洲金融界尽快采取类似的安，欧洲舆论呼吁欧洲金融界尽快采取类似的兼并行动以防止美国金融界独霸全球；日本认兼并行动以防止美国金融界独霸全球；日本认为，花旗集团的出现使日本中小银行面临更为为，花旗集团的出现使日本中小银行面临更为严峻的生存压力，同时也将冲击亚洲金融界。
严峻的生存压力，同时也将冲击亚洲金融界。
可以预料，花旗集团的出现将在美国乃至世界可以预料，花旗集团的出现将在美国乃至世界的银行与金融服务公司之间引起新一轮的兼并的银行与金融服务公司之间引起新一轮的兼并和合并浪潮，从而形成更多业务广泛的金融集和合并浪潮，从而形成更多业务广泛的金融集团公司。
团公司。
二、商业银行的性质和职能二、商业银行的性质和职能
（一）商业银行的性质
（一）商业银行的性质是是以以吸吸收收存存款款为为其其资资金金来来源源，通通过过贷贷款款、投投资资及其他业务获取经济利益的特殊企业。
及其他业务获取经济利益的特殊企业。
（二）商业银行的职能
（二）商业银行的职能11、信用中介职能、信用中介职能银行信用中介的功能反映在以下三个方面银行信用中介的功能反映在以下三个方面:
变小额资本为大额资本。
变小额资本为大额资本。
变闲置资本为功能资本。
变闲置资本为功能资本。
变短期资本为长期资本。
变短期资本为长期资本。
债权人债权人存款人存款人银行银行借款人借款人债务人债务人2、支付中介的职能支付中介的职能、支付中介的职能支付中介的职能货币结算、货币收付、货币兑换以及存款转移货币结算、货币收付、货币兑换以及存款转移节约社会流通费用。
节约社会流通费用。
扩大银行的资金来源扩大银行的资金来源3、信用创造、信用创造信用创造功能是指商业银行具有增加社会货币供应量信用创造功能是指商业银行具有增加社会货币供应量的功能。
的功能。
44、金融服务、金融服务现金管理、财务咨询、代理融通、信托、租赁等。
现金管理、财务咨询、代理融通、信托、租赁等。
四、四、商业银行的类型和结构商业银行的类型和结构
（一）按资本所有权划分
（一）按资本所有权划分按资本所有权不同，可将商业银行划分为：
私人银行、按资本所有权不同，可将商业银行划分为：
私人银行、股份制银行、国家银行。
股份制银行、国家银行。
现阶段我国的商业银行大致有以下几种：
现阶段我国的商业银行大致有以下几种：
11、国有商业银行、国有商业银行22、企业集团所有的银行、企业集团所有的银行33、股份公司制银行、股份公司制银行44、民营银行、民营银行55、中外合资银行、中外合资银行
（二）按业务覆盖地域划分
（二）按业务覆盖地域划分11、地方性银行、地方性银行22、区域性银行、区域性银行33、全国性银行、全国性银行44、国际性银行、国际性银行（三）按组织形式划分（三）按组织形式划分1、单一银行制度、单一银行制度2、总分支行制、总分支行制各种委员会各种委员会总总经经理理总总稽稽核核信信贷贷部部存存款款部部投投资资部部信信托托部部国国际际部部各级分支行各级分支行会会计计部部计计统统部部人人事事部部培培训训部部发发展展部部董事会董事会监事会监事会股东大会股东大会3、银行持股公司制、银行持股公司制第第2节节商业银行的经营原则商业银行的经营原则一、一、安全性原则安全性原则所谓安全性原则，是指商业银行在经营活动中应注意所谓安全性原则，是指商业银行在经营活动中应注意防范各种风险，确保银行资产的安全。
防范各种风险，确保银行资产的安全。
（一）安全性的经营原则对商业银行有特殊的重要性
（一）安全性的经营原则对商业银行有特殊的重要性1、商业银行与一般工商企业的经营方式不同、商业银行与一般工商企业的经营方式不同2、银行经营对象的特殊性、银行经营对象的特殊性
（1）物价变动带来的经营风险）物价变动带来的经营风险物价大幅度的上涨物价大幅度的上涨可能引发存款人挤兑存款可能引发存款人挤兑存款给给银行带来支付危机银行带来支付危机
（2）市场利率的变化给银行带来的风险）市场利率的变化给银行带来的风险（3）汇率的变化也会给银行带来风险）汇率的变化也会给银行带来风险33、银行经营风险的多样性、银行经营风险的多样性信用风险信用风险国家风险国家风险市场风险市场风险汇率风险汇率风险内部风险内部风险流动性风险流动性风险案例：
海南发展银行的关闭案例：
海南发展银行的关闭1998年年6月月21日，中国人民银行发日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生表公告，关闭刚刚诞生2年零年零10个个月的海南发展银行。
这是新中国金月的海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行，因而不可避免地引起了一家银行，因而不可避免地引起了社会各界的广泛关注。
社会各界的广泛关注。
海南发展银行成立于海南发展银行成立于1995年年8月，是海南省唯一一月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是在合并原海南省它是在合并原海南省5家信托投资公司的基础上，家信托投资公司的基础上，吸收了吸收了40多家新股东后成立的。
成立时的总股本为多家新股东后成立的。
成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大亿元成为其最大股东。
关闭前有员工股东。
关闭前有员工2800余人，资产规模达余人，资产规模达160多多亿元。
亿元。
如此一家银行，为什么开业不到三年，就被迫关闭了呢如此一家银行，为什么开业不到三年，就被迫关闭了呢？
1993年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。
在这个背景下，海南省决定成产上而出现了经营困难。
在这个背景下，海南省决定成立海南发展银行，将立海南发展银行，将5家已存在问题的信托投资公司合并家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
据统计，合并时这五家机构的坏账损为海南发展银行。
据统计，合并时这五家机构的坏账损失总额已达失总额已达26亿元。
有关部门认为，可以靠公司合并后亿元。
有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和度化管理，使它们的经营好转，信誉度上的规模经济和度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。
升，从而摆脱困境。
1997年年底，遵循同样的思路，有年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
银行，从而进一步加大了其不
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