银行卡业务.ppt

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第三章银行卡业务一、银行卡的概念ll银行卡指由国内各商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

ll发行主体ll功能多样ll信用支付工具ll属于电子货币二、银行卡的优点ll1、扩大存款来源ll2、增加银行收入ll3、方便客户消费、结算ll4、提升社会信用ll5、使用安全可靠三、银行卡的分类ll1、依据清偿方式分类ll信用卡和借记卡ll

（1）信用卡（具有消费信用功能）ll按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为贷记卡（无需交存备用金）和准贷记卡（需先交存备用金）两类。

ll（22）借记卡）借记卡ll借记卡是一种不具备透支功能的银行卡。

借记卡借记卡是一种不具备透支功能的银行卡。

借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。

储值卡。

ll转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能；存取现金和消费功能；ll专用卡是具有专门用途（指在百货、餐饮、饭专用卡是具有专门用途（指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途），在特定区域使用的店、娱乐行业以外的用途），在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能；借记卡，具有转账结算、存取现金功能；ll储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

式借记卡。

ll2、根据发卡对象分类ll单位卡（商务卡）和个人卡ll单位卡的持卡人由单位指定，单位卡项下的收付款项，均记入单位备用金存款账户；ll个人卡为个人所有。

凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。

个人卡的主持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申领附属卡，附属卡最多不得超过两张。

发卡行也可根据持卡人的资信情况，将卡片分为普通卡、金卡和白金卡。

ll3、按币种的不同分类ll人民币卡和外币卡、双币种（多币种）卡ll4、按信息载体不同分类ll磁条卡和芯片（IC）卡ll5、联名卡认同卡ll联名/认同卡是商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种。

四、银行卡（信用卡）业务操作流程ll银行卡（信用卡）业务流程是指从发卡、建立特约商户、交易与授权、清算、风险管理、客户服务到业务管理的全过程。

ll基本当事人：

ll发卡银行ll收单银行ll持卡人ll特约商户个人申请人单位申请人申请信用审查关闭账户制卡制密码箱申请退回发卡商户交易交易自助设备交易柜台交易计息收费非正常交易正常交易损失核销信用循环通过未通过建立特约商户信用卡业务操作流程ll1、申请ll2、信用审查（申请人信用信息是否符合发卡条件、审核信用额度等）ll3、发卡（卡片和密码信函应分别寄送且时间有一定的间隔）ll4、建立特约商户ll5、交易和清算（交易包括商户交易、自助设备交易和柜台交易；清算业务是指以银行为中心，清偿持卡人、特约商户及银行之间债权债务的过程。

清算方式基本上分为两种形式，即直接清算和间接清算。

）五、银行卡业务主要风险点ll银行卡业务的风险种类很多，主要涉及信用风险（恶意透支风险、持卡人信用变故风险等）、操作风险（诈骗风险、内外勾结作案风险及业务操作不当风险）和技术风险。

ll11、信用风险、信用风险ll（11）申请人向发卡机构递交虚假申请或是虚假申）申请人向发卡机构递交虚假申请或是虚假申请信息；对持卡人过度授信。

请信息；对持卡人过度授信。

ll（22）持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷）持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷造成损失。

造成损失。

ll（33）持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授权，）持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授权，恶意透支引发风险。

恶意透支引发风险。

ll（44）持卡人由于经济上发生重大变化，无力偿还）持卡人由于经济上发生重大变化，无力偿还透支款或逾期还款而引发的风险（资信能力变化透支款或逾期还款而引发的风险（资信能力变化风险风险）。

）。

ll（55）使用伪造卡和对信用卡信息涂改盗取银行资）使用伪造卡和对信用卡信息涂改盗取银行资金等。

金等。

ll（66）持卡人丢失卡未及时向发卡机构挂失，卡被）持卡人丢失卡未及时向发卡机构挂失，卡被冒用造成经济损失。

冒用造成经济损失。

ll22、操作风险、操作风险ll（11）违章操作，不按规定审核申请人资料。

）违章操作，不按规定审核申请人资料。

ll（22）为追求高额利润，进行协议透支等。

）为追求高额利润，进行协议透支等。

ll（33）特约商户在受理银行卡过程中，因故意或过）特约商户在受理银行卡过程中，因故意或过失而引起的风险。

比如，未认真核对黑名单，使失而引起的风险。

比如，未认真核对黑名单，使不良持卡人蒙混过关；与不法分子恶意串通，接不良持卡人蒙混过关；与不法分子恶意串通，接受有问题的信用卡等；误收伪卡、假卡等。

受有问题的信用卡等；误收伪卡、假卡等。

ll（44）管理疏松，操作人员出现差错的风险。

以异）管理疏松，操作人员出现差错的风险。

以异地存款为例，收方账号如果输错一位，只需要几地存款为例，收方账号如果输错一位，只需要几分钟资金即转入到异地银行卡上，此卡在异地马分钟资金即转入到异地银行卡上，此卡在异地马上可以取款或转账，错误发现不及时，银行就要上可以取款或转账，错误发现不及时，银行就要受到损失。

受到损失。

ll33、技术风险、技术风险ll首先，我国银行卡业务使用的硬件和系统软件都首先，我国银行卡业务使用的硬件和系统软件都是进口产品，其核心部分由国外掌握，一旦出现是进口产品，其核心部分由国外掌握，一旦出现问题，系统将面临巨大威胁。

问题，系统将面临巨大威胁。

ll其次，我国银行卡业务应用软件开发基本上是采其次，我国银行卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式，由于人员流动取自行开发和程序外包两种模式，由于人员流动性大，这两种方式无疑都会留下安全隐患。

可能性大，这两种方式无疑都会留下安全隐患。

可能出现开发者为达到某种目的，利用其对应用程序出现开发者为达到某种目的，利用其对应用程序的充分了解，破坏系统或盗取银行资金的情况。

的充分了解，破坏系统或盗取银行资金的情况。

ll再次，目前很多国际卡业务必须依托再次，目前很多国际卡业务必须依托InternetInternet，黑，黑客攻击和网络病毒侵害也可造成风险。

客攻击和网络病毒侵害也可造成风险。

ll银行卡违法犯罪形式多种多样，案件涉及银行卡的申请、发行、提现、转账、消费、收单等各个环节，犯罪形式不断翻新，科技含量也日益提高。

ll从涉及银行卡的犯罪形态来看，目前国内银行卡犯罪主要有10种形式：

ll骗领信用卡、窃取银行卡卡号和密码、盗录磁条信息制作假卡、假挂失真诈骗、恶意透支、内外勾结、网上银行诈骗、外包管理失控、内部人员作案、黑客技术作案等。

六、银行卡业务的风险监管要求ll11、严格信用审查、严格信用审查ll（11）确保申请人信用信息的真实）确保申请人信用信息的真实ll（22）谨慎核定申请人信用额度）谨慎核定申请人信用额度ll（33）高度关注持卡人开卡后立即透支）高度关注持卡人开卡后立即透支ll（44）对新开贷记卡账户在首期欠款不还应重点加）对新开贷记卡账户在首期欠款不还应重点加以追收以追收ll（55）根据持卡人不同的资信状况给予相应的信）根据持卡人不同的资信状况给予相应的信ll用额度，在持卡人经济状况发生重要变化时及时用额度，在持卡人经济状况发生重要变化时及时ll调整信用额度调整信用额度ll2、切实落实银行卡账户实名制ll商业银行应履行账户开立和使用的管理责任，按照“了解你的客户”的原则规范银行卡账户的开立和使用，有效防范利用银行卡账户套取现金、偷逃税款、逃废债务和洗钱等违法犯罪活动；ll实行银行账户年检制度、界定单位和个人开户的有效证件种类、发挥账户管理系统功能ll33、严格遵守银行卡规章制度和操作规程、严格遵守银行卡规章制度和操作规程ll（11）严格空白卡和制卡业务的管理）严格空白卡和制卡业务的管理ll（22）严格对成品卡和密码信函的登记管理）严格对成品卡和密码信函的登记管理ll（33）各级柜员应各司其职）各级柜员应各司其职，加强柜员密码管理，加强柜员密码管理ll（44）在岗位安排上应遵循互相牵制和复核的原则，）在岗位安排上应遵循互相牵制和复核的原则，防止因管理松散而产生风险。

比如，会计凭证要防止因管理松散而产生风险。

比如，会计凭证要素填写不全、超交易限额无授权、超有效期办理素填写不全、超交易限额无授权、超有效期办理业务、自制凭证手续不完备、一人同时兼有操作业务、自制凭证手续不完备、一人同时兼有操作和授权两级权限等都极易导致账务记载差错，形和授权两级权限等都极易导致账务记载差错，形成信用卡风险，造成资金损失。

成信用卡风险，造成资金损失。

ll（5）将银行卡业务的风险管理纳入银行统一的风险管理体系之中。

银行不能将通过银行卡开办的各项业务与通过其他方式开办的业务在风险控制上分割开来，要实现集中统一控制和管理。

要加强对客户信息资源的管理和利用，建立集中统一的客户信息管理系统，强化对风险易发、高发环节的管理，逐步实现业务风险的集中控制。

ll（6）严格授权管理。

制定分级授权原则、明确专职授权人员、设立专用授权场地、配备专用授权实施。

ll4、加强银行卡交易和特约商户管理ll

（1）确保实名发展特约商户，强化对特约商户的身份认证和资质审核；ll

（2）建立特约商户的定期巡查机制，重点检查使用移动POS机以及交易量大的特约商户；ll（3）加强对商户收银员的安全培训；ll（4）建立对可疑、异常交易的连续监控制度；ll如确定商户参与赌博、洗钱等违法活动如确定商户参与赌博、洗钱等违法活动，要采，要采取注销资格、收回机具、将其信息录入风险信息取注销资格、收回机具、将其信息录入风险信息共享系统以及向当地公安、工商部门反映等措施。

共享系统以及向当地公安、工商部门反映等措施。

在敏感地区实行大额资金交易身份证核验制度在敏感地区实行大额资金交易身份证核验制度和大额交易预约制度，和大额交易预约制度，防止通过大额消费交易套防止通过大额消费交易套取赌资。

取赌资。

ll改进银行卡异常交易监控的技术手段，改进银行卡异常交易监控的技术手段，针对敏针对敏感地区的跨行交易设置专门的监控程序。

感地区的跨行交易设置专门的监控程序。

ll切实履行反洗钱义务切实履行反洗钱义务，严格按照人民银行反洗严格按照人民银行反洗钱的规定报告大额、异常和可疑交易，并积极配钱的规定报告大额、异常和可疑交易，并积极配合反洗钱部门进行调查。

合反洗钱部门进行调查。

ll5、确保银行卡支付网络的安全稳定运行ll

（1）商业银行和中国银联要建立健全对支付网络的日常运行维护机制、应急和灾备机制以及风险预警监测机制和报告制度，不断提高应对突发事件的应急能力。

ll

（2）对银行卡风险事件预警、对具有扩散性、典型性的风险事件个案及时进行风险提示，防止同类风险在各行间扩散。

ll（3）中国银联要加强对成员机构的安全风险审查评估和管理机制，有效防范支付清算风险。

ll（4）积极跟踪银行卡新兴技术发展动向，增加新兴服务品种的科技含量，提高防风险的技术手段。