风控管理制度样本.docx

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风控管理制度样本

风险控制流程管理制度

本管理制度按担保业务程序共分为八章：

（一）受理

（二）调查

（三）审批

（四）放款

（五）保后管理

（六）风险预警

（七）代偿流程管理

（八）业务完结

第一章受理

客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件，发给其担保申请表。

公司应按担保申请表规定和实际状况完整、精确、真实逐项填写，同步提供下列材料：

（一）担保申请人基本资料

A、法人

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；

2、公司简介、验资报告、公司章程；

3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；

4、申请担保董事（股东）会决策及董事（股东）会成员签字样本；

5、借款用途关于证明材料（购销合同、合伙合同等）；

6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、钞票流量表）、银行对账单和近三个月税单及水电费清单；

7、贷款卡及银行信贷登记征询系统信息单，与报表不符应详细阐明；

8、重要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债状况表等；

9、反担保人\物\公司关于资料；

10、其她关于资料（如生产经营或投资项目获得环保允许证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发生产、经营允许证明等）。

B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月水费、电费、煤气费、或其他能证明其住址付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力证明，如房产证复印或其他资产证明。

C、其她组织（略）

（二）信用反担保人基本资料

1、法人参照担保申请人为法人资料；

2、自然人参照担保申请人为自然人资料。

（三）反担保物基本资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购买发票；

3、抵/质押物评估报告（由公司签约专业评估公司提供）；

4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约保险公司购买）；

5、股东会或董事会批准设立抵/质押决策；

6、其她关于资料。

（四）反担保方式为抵押或质押应提供材料

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；

3、抵押物、质物评估报告；

4、股东会或董事会批准抵押、质押决策；

5、其她关于材料。

公司所提供复印件要加盖公章。

业务主办必要核对原件，并对材料真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”印章并签名确认。

业务主办可依照公司实际状况对材料种类和内容进行删选和添加。

第二章调查

调查环节涉及项目初审和项目综合分析。

项目初审重要通过资料审核和实地调查（涉及公司实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请公司及反担保人真实全面信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，通过一定授权和审批流程，如果需要时可向申请公司出具担保意向书。

调查环节应注意如下四个方面内容：

资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

一、资料审核：

资料审核信息来源除了从公司，还应从其她途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现漏洞、疑点列为下一步实地调查重点；

二、实地调查：

1、风险部拟定一名风险经理与项目经理同步进行实地调查，项目金额超过公司授权范畴，公司主管业务副总和项目终审人或授权终审审批人必要参加实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目的以保证调查质量和效率；

3、实地调查应理解公司和项目背景，理解公司负责人信用和能力，考察公司管理团队和整体素质，公司市场竞争状况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

4、重要核算公司钞票流真实状况，生产型公司，通过考察公司重要生产经营场合，核算公司存、发货明细判断公司生产销售状况；贸易型公司，通过核算公司上、下游客户状况判断公司销售获利状况；

三、项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查基本上，对已经获取信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最后形成调查报告。

综合分析要点涉及：

1、分析、判断担保申请人主体资格、还款意愿；

2、分析环境对公司影响，重要涉及：

公司在行业中地位、产品市场竞争能力等；

3、分析公司还款能力，重要通过对其钞票流分析掌握公司真实财务状况和偿债能力，预测公司将来发展趋势，预测在将来借款期间与否可以产生足够钞票流来偿还借款；

四、调查报告：

调查报告应涉及但不限于如下重要内容，并认真填写公司统一设计《项目调查表》（表式附后）。

a）担保申请人背景状况；

b）项目基本状况；

c）产品销售及市场预测分析；

d）财务状况及偿债能力分析；

e）借款用途筹划及还款来源；

f）银行负债及或有负债状况；

g）反担保办法；

h）综合分析风险限度；

i）其她需要阐明问题；

j）调查结论。

第三章审批

一、项目审批流程

1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%抵押价值覆盖项目，其业务审批流程为：

项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→贯彻反担保手续→法务部审核→与银行订立担保合同并出具担保函→向银行出具放款告知书→资料归档；

除此以外业务审批流程：

基本与上述流程相似，但终审人终审前要通过评审会审议。

2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。

并按照公司授权执行否决权；

3、法务部对项目自身及合同文本合法性进行审查；

4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。

对银行等外部金融机构订立保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。

二、复议

1、复议项目指公司规定不必上评审会审批项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物局限性，但资料齐全后尚可考虑审批项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决策；

2、复议由负责该项目业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；

3、对于评审会审批结论为不批准项目，原则上不勉励重新复议。

确需重新复议，应增长相应反担保办法，减少项目风险系数，以增长项目重新通过概率，减少人力物力重复和挥霍；

4、提交给评审会复议项目业务申报书应简要阐明前次审批意见，对前次审批中提出不批准理由逐个作出分析，为审批中需关注重要状况提供决策信息；

5、同一笔项目最多只能复议一次。

三、贷款评审委员会（评审会）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目审批；

2、评审会构成：

见《评审会工作条例》

3、评审会召集程序：

（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等告知参加会议人员；

（2）、业务部门必要在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读理解项目状况；

（3）、评审会成员必要准时参加，因特殊状况不能出席时，必要事先向召集人（风险部、总经办）请假。

若参会评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二，则会议改期进行。

风险部应另行拟定期间、地点，并告知评审会成员；

（4）、项目经理报告项目调查状况，风险经理报告风险调查评估状况；

（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；

（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出详细评审意见；

（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上与会评审会人员批准视为项目评审通过；

（8）、授权终审人依照贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

（9）评审会会议纪要及表决成果视为档案一某些必要进行归档。

第四章放款

放款环节涉及订立合同、贯彻反担保办法、担保收费、贷款放款审批、出具放款告知书。

放款审批流程：

项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审

一、订立合同

公司对合同订立实行面签制。

程序如下：

1、法务部统一拟定业务关于所有法律文献，涉及委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其她须准备法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；

2、需要订立法律文献时，风险经理告知法务部项目融资方案（涉及借款主体状况以及反担保办法），项目经理按照法务部规定提供相应书面材料做参照，法务部根据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目风险经理需要准备法律合同文本并拟定相应其她法律文献；

3、需要当事人（涉及股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/公司等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必要同步在现场面签；

4、若借款主体或反担保人规定对公司提供法律文献进行变动，风险经理应及时向风险总监报告，并经法务部审核通过后，方能进行变动；

5、所有合同文本及有关法律文献在交由公司有权签字人签字前必要经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

二、贯彻反担保办法

1、对获得批准担保公司/自然人，必要以其合法有效、易于变现资产作抵押或质押，或提供承认第三方信用担保作反担保，反担保金额应不不大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，依照审批状况，可同步采用一种或几种反担保办法。

不容许有纯信用风险敞口；

2、反担保办法贯彻工作，是在必要法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。

业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；

3、反担保办法不能贯彻，放款环节中断继续进行；

4、如最后经风险部确认反担保办法无法贯彻，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；

5、抵、质押物抵、质押值计算，原则上应以我司签约承认第三方评估公司给出书面正式评估报告中评估净值为计算根据；

6、借款主体所有股东、高管及财务主管必要做个人连带责任保证；

7、反担保办法详细规定：

A、抵押

对抵押物总体规定是：

足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保详细规定有：

（1）持有红本房地产证商品房抵押，应到国土局办理抵押登记，订立授权委托书并办理公证。

反担保金额为评估净值100%；

（2）不能办理抵押登记非商品房（含持有绿本房地产证房地产、褐本房屋所有权证房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参照；

（3）按揭中商品房可以办理二次抵押登记，应当办理二次抵押登记，并办理授权委托公证。

不能办理，仅作参照；

（4）担保金额200万以上业务，红本房产证房产或变现性强抵/质押物评估净值必要占借款金额50%以上，敞口某些可以采用个人信用、公司信用等保证方式进行补充，不容许有纯信用敞口，特殊状况须经评审会批准。

200万元如下业务，不规定必要有红本房产证房产作为抵押物；

（5）对于与银行合伙抵押加担保类融资项目，担保金额可放大到评估净值100%。

但原则上无论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必要办理完善相应法律和抵押登记手续；

（6）以机器设备抵押，必要是产权明晰、价值较高大型成套通用设备，购买发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值30%——50%，项目经理应按关于规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（7）以车辆抵押，规定产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途有效期在三年以内，反担保金额为评估净值30%——50%，项目经理按关于规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；

（8）以船舶抵押，必要权属清晰，购买手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值30%——50%，项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（9）对于符合抵押反担保条件机器设备、交通工具等，除了办理相应法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人财产保险，期限为担保期限加上半年延长期之和；

（10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续不动产不得以抵押方式作为反担保办法。

B、质押

（1）对易保管、易变现且价格相对稳定存货可作质押，但必要采用委托专业监管公司监管形式，反担保额不超过质物评估净值50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估拟定；

（2）应收账款质押。

付款方经考察核算必要是诚信公司，信用记录良好。

必要由借款人、担保人、付款方订立正式三方合同（或订立债权转让形式三方合同），付款方必要书面承诺准时将应付款打入担保方承认账户，担保方应对该账户进行实质性监管，以保障借款及时归还；

（3）股权质押。

股权质押公司必要是国际、国内或本地知名公司、行业内龙头公司或可预见具备良好发展前瞻性公司。

股权质押公司必要通过出借人或担保方批准承认，在款项未能准时归还状况下，出借人及担保方可以通过参股方式实现其质押权益；

（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同步由第三方证券公司进行托管，订立三方合同，规定卖出止损点，保障质押人权益；

（5）特殊状况须经评审会批准；

浮现如下状况之一不得采用质押作为反担保办法：

（1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强特点；

（2）不可以找到信誉可靠第三方进行托管、监管或者仓管；

（3）难以在质押期间内完好保存；

（4）质押物及其凭证难以辨认真伪；

（5）质押物难以精确以货币衡量其价值；

（6）其她信息不对称因素。

C、第三方信用反担保

（1）信用反担保人和信用反担保公司反担保资格审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请公司；

（2）反担保公司财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、钞票流量净值）等方面综合实力应优于担保申请人；

（3）原则上规定担保申请公司法人代表、财务负责人、重要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；

（4）勉励同行业或上下游公司等采用互保联保方式作为信用反担保；

（5）个人信用反担保人担保金额量化原则：

公司原则上只容许如下各类人员进行个人信用反担保。

国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币10——30万，如已婚并在本地有房产，可担保金额为人民币30——50万。

一、担保收费

担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过二年可以分年度收费，担保期限局限性一年按实际期限收费。

保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存。

二、贷款放款审批

担保费缴纳及保证金缴存凭证必要交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认，然后依照审批流程进行审批后，由风险管理部出具放款告知书，交项目经理告知银行放款。

第五章保后管理

一、保后管理岗位设立

保后管理工作实行业务部与风险部双线管理方式进行，各自按照不同工作重点进行独立保后管理。

业务部门：

定期走访客户，保持对客户维护和管理，定期以《保后检查表》形式向风险部书面报告保后管理状况。

风险部：

负责保后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部《保后检查表》独立进行抽查，工作量较大时可抽调其她部门员工进行保后调查。

负责安排财务一同对不良业务清收催收工作

财务部及时向风险部提供客户还本付息及欠款信息。

法务部重要负责清收与代偿过程中案件诉讼等法律事宜。

二、保后管理工作内容

放款后十天内，业务部门必要将完整业务资料按《档案管理办法》规定，及时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续保后管理介入及时性，保障资产管理工作顺利进行。

业务发生当月业务部和风险部保后管理人员开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。

对于正常类客户，业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交《保后检查表》，书面报告保后跟踪状况，涉及公司经营状况、资金使用状况、贯彻还款资金安排、客户风险分类等。

遇到风险，及时采用必要办法，及时化解风险，协助客户保持良好信用记录。

对于关注类和风险类客户，视业务详细状况和领导批示加强保后管理频率。

风险部监督业务部门定期进行保后管理，根据业务部门上交《保后检查表》，结合自身判断，决定与否亲自上门抽查。

工作量较大时，可抽调其她部门员工进行协助调查。

风险部根据保后管理状况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新还本付息信息及跟踪状况登记业务台账。

账务部应及时将还本付息数据报风险部保后管理人员，风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导。

发生代偿后，业务移送资产部进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序。

三、保后管理客户风险分类制度

公司对担保业务客户实行风险分类管理，分类必要遵循真实性与及时性原则。

（一）银行贷款担保业务分类原则

1、正常类：

可以正常还本付息、支付担保费用，没有足够理由怀疑客户不能准时足额还款。

2、关注类：

浮现了准时归还借款不利影响因素，但不会对借款人整体经营导致大影响，预测到期内可以足额归还借款。

3、风险类：

借款人还款能力浮现明显问题，及时执行反担保也也许导致一定损失。

（二）民间融资（银行委托贷款）担保业务分类原则

1、正常类：

可以正常还本付息，并准时支付担保费用客户为正常类客户。

2、关注类：

利息和本金偿还浮现逾期，逾期时间为一期内（一期为一种月）；

申请办理了延期手续，经公司审批通过，且于五天内支付了延期利息和担保费用客户；

3、风险类：

（1）还款意愿不强，无法进行正常联系沟通，同步不符合延期条件；

（2）申请延期但未获通过，借款已经到期；

（3）在借款合同执行期内或延期期间，不能按商定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上客户。

（三）分类管理详细实行：

项目经理根据以上分类原则，动态及时进行风险分类初分，每月初5个工作日前，定期对所有在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类精确性进行认定，并上报公司领导进行审批。

对于风险类客户，经领导审批确认后，风险部应及时移送给法务部，由法务部决定与否起诉或移送财务部进行催收清偿。

如需移送财务部进行清偿，法务部应及时移送给财务部。

移送给财务部风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿，法务部提供法务方面支持与援助。

财务部（资产管理部）应全面及时介入，理解业务状况，制定催收清偿方案并加以执行。

法务部应积极提供法律增援，并谋求通过法律途径解决问题方案。

业务主办业务暂停，无条件配合催收清偿工作。

第六章预警

保后风险预警管理目的是增进我司业务审慎、稳健经营、加强和提高我司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。

一、风险预警责任划分

项目经理为第一负责人、业务部门负责人为第二负责人、财务部、风险部负责人为第三负责人、公司总经理为第四负责人。

1、项目经理：

客户浮现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部；

2、业务部门负责人：

项目经理负责收集风险信号和详细管理责任，并由部门负责人保证预警信息及相应解决意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；

3、财务（资产）部、风险部：

负责对全公司业务风险监督管理寻常工作、负责风险信息整顿、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级报告并提请及时解决；

4、公司总经理：

对重大风险预警信息做出批示。

负责人及各部门应按照风险部下发风险预警提示、处置意见书认真贯彻有关办法，同步风险部负责风险提示、处置意见整治、跟踪督促、并对整治状况进行稽核检查。

二、风险预警处置方式

预警信号浮现后，项目经理要及时报告，并进一步公司及关于部门理解状况：

1、寻找风险信息源；

2、对风险预警信息进行分析和判断；

3、采用必要应急保护办法，防范业务风险蔓延。

（1）风险限度较轻，但有必要引起关注，由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格见附件一。

（2）关注类贷款中风险限度普通，但有继续扩大趋势，由风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件二。

（3）风险限度明显或存在道德风险隐患，由风险部、资产部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同步各部门执行总经理下发新任务。

风险部依照业务部门提供风险信号做出风险处置办法下发到业务部实行：

1、加强对客户财务状况、钞票流量、存款账户跟踪检查；

2、协助客户改进经营管理或财务管理；

3、规定借款人提出更详细还款筹划及有关应急预案；

4、加强对贷款抵押物监控和管理；

5、完善贯彻担保手续，或追加、更换必要担保；

6、进一步完善贷款手续合法性，补齐有关贷款资料；

7、列入关注对象，调节保后管理客户类别加大检查频度；

8、收回到期贷款后不再办理继续担保；

9、提前收回某些或所有贷款，或在合同中增长相应保护性条款；

10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷；

11、介入公司改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，贯彻我公司债权；

12、与政府部门或其她关于部门联系，采用各种渠道维护我公司债权；

13、依法提起诉讼；

14、提请法院宣布其破产还债；

15、其她有助于风险控制办法。

三、风险预警办法

针对不同还款方式客户，各部门采用不同化解风险办法：

（一）每月还款客户

对有逾期记录客户单独建账，台账中应明确客户逾期详细状况。

客户所有联系方式、反担保办法、信用担保人联系方式。

风险审核员应于每月25日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细，做到第一时间掌握客户逾期状况。

1、逾期期限未超过一种月

发现客户逾期，风险审核员应打电话告知客户同步告知业项目经理，综合支持人员催款时间期限：

知晓逾期开始七个工作日内。

在催款期间项目经理应当积极配合综合管理人员催收款。

风险审核员如在规定期间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务主办应协同综合管理员走访客户，理解客户生产经营状况及逾期因素，同步将如下资料提交至风险部：

提交客户联系方式、所能找到客户住所、反担保办法方案、信用反担保人联系方式。

项目经理催款期限：

综合管理员移送后七个工作日内。

在综合管理人员移送至项目经理时，综合管理人员应告知风险部。

如项目经理在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日项目经理应把工作移送至资产部，资产管理人员不但要电话催收同步应走访客户理解状况，认真督促并依照客户状况提出解决意见。

2、借款人逾期期限未超过二个月

如果客户已经逾期一种月，项目经理应交接手上所有业务配合资产管理人员催收逾期款项，应向风险部提交客户逾期因素、客户将如何归还该笔贷款等。

如催款一周客户仍未归还逾期款，项目经理回业务部门继续工作，剩余催款任务由资产部派专人负责该客户，并随时向风险部门报告状况。

3、借款人逾期期限未超过三个月

借款人在逾期两期但尚未到三期，资产部门应向风险部提交

（1）、反担保办法变现办法。

（2）、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大）（3）、对借款人生产经营状况仍正常只是短期浮现资金紧张，询问借款人与否有其她房产，如有考虑拆借。

如果借款人浮现逾期三期，这该笔业务由资产部移送至清收组，同步信息综合员将诉讼有关材料送至法务部。

该阶段由公司总经理负责。

（二）一次性还款

对一次性还款客户，风险部建立还款提示表，对到期前三个月客户必要及时告知项目经理，以文献形式发送给项目经理。

1、到期前三个月

到期前三个月必要督促客户准备还贷资金，项目经理应每周打电话情谊提示客户其还贷资金准备状况。

并结