汽车企业行业保险险种推介.docx
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汽车企业行业保险险种推介
**汽车股份有限公司
保险推介书
此份保险建议书是根据贵司所属企业行业特点、我司操作汽车行业项目经验、结合企业的具体情况，为其初步定做的保险方案，旨在使企业的财产风险、公众责任风险、雇主责任风险等风险得到有效的转嫁，协助企业进行风险管控。
1.汽车行业风险分析..........................................................................（3）
2.保险标的、风险分析、保险推荐..................................................（6）
3.相关险种解释说明..........................................................................（8）
由于目前我们所掌握的资料有限，其中某些内容可能存在偏颇或局限，如果我们能有幸获得贵司的认可，我们将对贵司进行进一步的深入了解，并将根据贵司的具体情况，为贵司制定详细的保险方案和风险管理建议书。
一、汽车制造企业所面临的主要风险
（一）自然灾害
雷击：
雷击分为直接雷击与感应雷击两种，后者导致财产损坏的频率更高。
感应雷击主要通过电源线和通讯线引入室内。
感应雷击容易对正在通讯和通电的计算机网络、通讯设备、自动控制系统产生破坏。
汽车制造业具有很多电线、计算机网络和自动控制系统，雷击也是一个比较大的威胁，可能会产生很大的人员伤亡或财产损失。
暴风雨：
突然降临的暴风雨有可能使露天堆放的材料发生水浸风险，汽车制造车间或仓库进水也可能对设备和材料造成一定损失。
滑坡：
很多汽车制造企业靠近山坡，山体滑坡可能对人员、车间厂房、设备及原材料等造成毁损。
地震：
地震的影响往往是毁灭性的，一旦发生地震，在汽车制造企业的厂房将会倒塌，人员、设备、半成品，成品等都会遭受重大损失。
（二）意外事故
火灾：
汽车制造车间大量的钢结构电焊、油漆、注塑、铸造、锻造、热处理等工作，极易带来火灾隐患。
辅助车间或储存间易燃材料的堆放不善，生产过程中的易燃物碰到明火，喷漆过程中，油漆遇电火花可能引起火灾；在配件组装过程中，化学药品遇明火将导致火灾的发生。
以及生产车间电线的老化、短路或者长期过载，电气设备的故障、过载等均极易引起大面积火灾。
管道泄漏风险：
汽车制造企业生产厂房内上部空间，布满各种管道，由于压力变化或保养的失当，很有可能发生泄漏事故，从而给相关机器造成损失。
（3）人为风险
偷盗和恶意破坏：
汽车制造厂内有许多高价值的财产，一些不法分子利用管理漏洞可能对制造厂的财产实行偷盗行动，对财产和运营带来损失。
工人、技术人员操作失误、缺乏经验、疏忽、过失：
在汽车制造工艺过程中，对于生产线上由于操作失误导致整个流水线生产的停止和设备的损坏是最为常见的，工人、技术人员、车间主任及各种管理人员的技术不善、疏忽过失和缺乏经验，在工作中误操作；技术监控人员由于疏忽、过失等原因未能及时发现设备运行异常，未能及时采取措施，均有可能导致事故发生。
设计、制造或安装错误:
在汽车制造工艺过程中，可能由于对某些特殊情况资料掌握的偏差、检测手段不足等各种原因，在设计、制造或装配过程中产生错误或偏差。
这些都将可能导致产品质量发生一些不同程度的事故，从而造成损失。
（四）能源供应中断风险
汽车制造过程中，需要大量的外部能源的供应。
这些外部能源包括水、煤气、煤炭、压缩空气、蒸汽等。
由于意外事故，这些能源供应的中断，可能导致相关财产的损失。
由于供电的突然停止，有可能造成加工机具和原材料报废，生产程序需要重新调试，从而产生财产和利润损失，营业费用增加；由于多种原因水的供应中断，有可能导致相关生产活动的中止，企业相应的额外费用增加，由于施工等原因可能会造成水管爆裂。
（五）供应商和外协商的风险
原材料缺陷、工艺不善，汽车制造对发动机和车架等主要设备有很高的要求，铸造和原材料若有缺陷，会致使零部件发生损坏，从而造成损失。
外协件质量缺陷，汽车制造厂一般需要很多如车上电器、仪表等外协零部件，轮胎也往往由外协厂家来做，这些外协厂家所提供的产品有可能存在各种缺陷，在继续加工的生产过程中，这些缺陷会带来很大的损失。
（六）利润损失风险
汽车制造厂发生风险事故有可能延迟完工，不仅可能使自身的财产受损，而且可能会导致营业收入的减少，或额外的运营费用的支出，从而影响或减少汽车制造厂的预期营业利润。
（七）货物运输风险
汽车制造厂成品车从厂家运至销售现场的运输途中，因自然灾害和意外事故遭受的碰撞、水损、被盗情形导致的财产损失，影响成品车的销售，需要进行修复，且修复成本较高。
（8）产品责任以及产品召回风险
产品责任是指产品生产者或销售者因产品缺陷致使消费者后者第三者人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。
根据《中华人民共和国消费者权益保护法》以及相关的产品安全法规，产品的销售经营者若因自身错误或疏忽而引起的产品对消费者的伤害和财产损失，要承担直接或连带责任。
根据《缺陷汽车产品召回管理规定》汽车产品往往有某些缺陷，而这些缺陷很多是可能造成重大事故的，因而召回屡见不鲜。
每次召回，对汽车制造企业来说，都要耗时耗力，带来很大的损失。
（九）公众责任风险
汽车制造企业占地广，地形复杂，对周围建构筑物、设备设施及人员等可能产生损坏。
在生产经营中，造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应承担经济赔偿责任。
（十）雇主责任风险
企业的运营过程中在汽车制造企业生产厂房内，有珩车、吊车、电瓶车等运行，在铸造、锻压、切削、冲压等整个生产过程中，均有工人、技术人员及各种管理人员等进入车间作业。
，如果员工因为工作而发生人身伤残或死亡时，依据《劳动法》或劳动合同等相关规定，企业将承担相应的经济赔偿责任。
二、保险标的、风险分析、保险推荐
分类
损失
标的
风险分析
保险
险种
推荐级别
自有财产
库房、生产线、楼宇、库存
物质财产损失风险：
1.暴风、暴雨、台风、洪水、地震等自然灾害；
2.火灾、爆炸、盗窃、恶意破坏、水暖管爆裂等意外事故。
机器设备故障风险：
1.设计错误、原材料缺陷、工艺不善；
2.超电压、超负荷、短路等电气原因；
3.员工缺乏经验、误操作、恶意破坏；
财一险
机损险
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★
营业中断利润损失
因自然灾害、某些意外事故造成营业中断或受到干扰造成的利润损失
因机器设备的某些损坏造成营业中断或受到干扰造成的利润损失
利润损失险
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在建
工程
物质损失风险：
1.地震、海啸、暴风、暴雨、台风、龙卷风、洪水等自然灾害；
2.火灾、爆炸等意外事故。
第三者责任风险：
因意外事故造成工地及附近的第三者人身伤亡或财产损失，依法应负的经济赔偿责任。
建筑工程一切险
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自有
现金
经营及运输过程中的现金损失：
因自然灾害或抢劫或入宅抢劫等原因所造成的被保险现金的损失。
现金险
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机动车辆
车辆损失、第三者责任、全车被盗抢、车上人员伤亡等
交强险
商业机动车险
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企业员工
死亡、伤残
工作时间内或前后在工作场所内，因工作有关或者收尾性工作受到事故伤害的；
因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的
在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故
死亡、伤残和医疗风险：
因工作受伤导致的赔偿责任。
雇主责任保险
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★
公众责任
第三者人身伤亡、财产损失
汽车生产企业规模大，风险因素较多，极易因为突发事故造成第三者的人伤伤亡及财产损失。
结合贵司后期的房车租赁业务，在经营过程中，许多风险因素可能会对用户造成消费者、使用者以及第三者的人身伤害和财产损失。
公众责任保险
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货物运输
车辆损坏、报废
汽车成品在陆运和水运过程中，由自然灾害和意外事故造成的货物损失，影响销售需要进行修复、或者严重损坏甚至报废等情形。
货物运输险
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产品责任
消费者、第三人人身伤害或财产损失
由于汽车产品有缺陷而造成消费者、使用者以及第三人的人身伤害或财产损失时，此产品的生产者或销售者依法应承担的赔偿责任。
产品责任险
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★
注：
上表中根据行业风险特点、类似项目经验等，对各险种的投保必要性进行标注，投保必要性由高至低分别为：
★★★--首要投保险种，属于最基本的保险保障，建议贵公司首要考虑投保；
★★--重点考虑险种，若贵司认为此类风险严重且保费成本允许，可考虑投保；
★--建议了解险种，建议贵司适当了解，条件成熟时可投保。
三、险种解释说明
在此主要介绍向贵公司重点推荐的保险险种，供贵公司决策参考。
1、财一险（财产一切险）
保险责任涵盖自然灾害、操作失误、意外事故等多个方面。
还通过附加利润损失保险扩展营业中断导致的利润损失。
此项能为企业财产提供较为全面的保障因此建议贵司投保。
2、机损险
因设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、放电、感应电及其他电气原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失。
保险事故发生后，为防止或减少损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照约定也负责赔偿。
3、雇主责任险
根据法律规定，企业应为所有员工投保工伤保险，工伤保险基金负责赔偿工伤事故的部分项目或费用；但根据《工伤保险条例》规定，企业仍须承担诸如住院伙食补助费、误工费、到外地就医的交通费和住宿费等相关费用。
所以，即使投保了工伤保险，也不能完全转嫁企业的雇主责任风险。
另外，工伤保险的赔偿标准较低、赔偿周期较长，较难满足企业全面转嫁雇主责任风险的需求，建议重点考虑“雇主责任险”。
该险种可作为工伤保险的有效补充，以赔偿工伤事故中需要企业自行负担的费用，也可约定对死亡/伤残额外补偿，以弥补工伤保险赔偿程度较低的缺陷，是目前转嫁企业雇主责任风险的最为有效的方式。
4、公众责任险
汽车制造企业占地广，工艺流程多，风险因素较大，对周围建构筑物、设备设施及人员等可能产生损坏，发生意外或由于财产缺陷致使其他方遭受人身伤亡或财产损失，企业须依法对此承担民事赔偿责任，。
公众责任险用于保障企业及其员工在固定的经营场所内从事生产经营活动时，发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失时，企业依法应负的经济赔偿责任。
贵司房车租赁等相关业务，对于公众责任风险比较大，且公众法律意识日渐增强，许多企业对其责任风险高度重视，并投保该险种转嫁。
5、货物运输险
货物运输险就是针对流通中的商品而提供的一种货物险保障，是为了使运输中的货物在水路、铁路、公路和联合运输过程中，因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失能够得到经济补偿，并加强货物运输的安全防损工作，以利于商品的生产和商品的流通。
6、产品责任险
产品责任是指由于产品有缺陷而造成消费者、使用者以及第三人的人身伤害或财产损失时，此产品的生产者或销售者依法应承担的法律责任。
汽车产品质量保险可以降低企业风险，提高汽车产品竞争力。
汽车行业高速发展，难免会遇到一些质量问题，当产品出现问题时，会面临召回风险，由此带来的损失将十分巨大。
如果投保了相关的责任保险，可以使整车厂家、零部件厂家在面对召回事件时，不仅能得到资金支持，还能得到保险公司专业的应急策略指导。
7、建筑工程一切险
本险种承保的风险广泛而集中，保障了因自然灾害及意外事故导致的物质损失，以及意外事故导致的第三者损失，可确保为建设工程的安全进展发挥重要作用,降低。
8、利润损失险
发生意外事故，直接的物质损失仅是损失中的一小部分，由此可能引发一系列的间接损失，如：
突发事故造成停产引发的违约赔偿责任、预期利润损失、仍需支付的员工工资等等。
作为企业可以通过合同约定控制违约赔偿责任大小，但对于预期利润损失、员工工资等相应损失不可避免。
利润损失险则可转嫁该类间接损失，此险种对于运营设备维修周期较长的企业尤为重要。
贵公司可根据企业特性选择是否投保，发生相关事故后保险公司将按停工期间按约定赔偿企业的毛利润、人员工资等间接损失。
9、现金险
贵单位的企业规模，必定存在有大量流动现金此险种主要保障由于
（1）火灾、雷电、爆炸；
（2）风暴、飓风、台风、旋风、洪水、海啸、雹暴、滑坡、地震、火山爆发、地陷、地火；（3）飞机坠毁和飞机部件坠落；（4）抢劫或入宅抢劫等原因所造成的被保险现金的损失。
四、汽车行业保险项目经验
投保企业名称
保险投保项目
艾尔维汽车工程技术有限公司
财产一切险、意外伤害保险（财险）雇主责任保险
爱德夏汽车零部件（昆山）有限公司
财产一切险、雇主责任保险、公众责任保险、
（财产险项下）营业中断保险、机器损坏保险
现金保险、货物运输保险类
北京奔驰汽车有限公司
雇主责任保险、财产一切险、机器损坏保险
现金保险、公众责任保险、安装工程一切险
机动车辆保险、交强险
（机损险项下）营业中断保险
（财产险项下）营业中断保险
北京汽车股份有限公司（动力总成、研究研究、销售公司、部分分公司）
安装工程一切险、雇主责任保险、财产一切险
公众责任保险、（财产险项下）营业中断保险
机器损坏保险、交强和商业险
北汽威旺
雇主责任保险公众责任保险、财产一切险
北京现代汽车有限公司
雇主责任保险、公众责任保险、机器损坏保险
财产一切险、国内水路、陆路货物运输保险
（机损险项下）营业中断保险
（财产险项下）营业中断保险
海洋运输货物保险
大众汽车集团（配件、变速箱、销售，金融、租赁、部分分公司）
雇主责任保险（机损险项下）营业中断保险
财产一切险、（财产险项下）营业中断保险
公众责任保险、机器损坏保险、建筑工程一切险
产品责任保险、水路货物运输保险
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