网上支付与电子支付.ppt

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LOGO浅谈建立健全银行信用体系浅谈建立健全银行信用体系LOGO目录目录建立健全银行信用体系的必要性建立健全银行信用体系的必要性1银行信用体系存在问题的案例银行信用体系存在问题的案例2建立健全银行信用体系的构想建立健全银行信用体系的构想3我国信用风险防范方法我国信用风险防范方法4LOGO摘要摘要社会主义信用体系，体现了以道德为支撑、产社会主义信用体系，体现了以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度的特征。

道权为基础、法律为保障的社会信用制度的特征。

道德是人们共同生活及其行为的准则和规范，是社会德是人们共同生活及其行为的准则和规范，是社会公认的价值理念和传统文化习惯，通过人们的自律，公认的价值理念和传统文化习惯，通过人们的自律，对经济、社会行为产生一定的约束力。

对经济、社会行为产生一定的约束力。

银行信用体系建设是社会信用体系建设的一个银行信用体系建设是社会信用体系建设的一个重要组成部分，在我国社会主义市场经济条件下，重要组成部分，在我国社会主义市场经济条件下，完善银行信用体系建设是发展社会主义先进文化的完善银行信用体系建设是发展社会主义先进文化的必然要求，是改善社会信用环境，疏通中央银行货必然要求，是改善社会信用环境，疏通中央银行货币政策传导机制，优化资金资源配置，促进社会生币政策传导机制，优化资金资源配置，促进社会生产力发展的必然要求产力发展的必然要求LOGO建立健全商业银行信用体系的必要性建立健全商业银行信用体系的必要性我国信用制度的发展进程我国信用制度的发展进程中国有着信用发展的悠久历史，早在春秋战国时期的儒家思想认为：

品德高尚的人以修身为事业的起点，而修身不可缺乏诚实。

诚实是指忠诚无欺成人成物的境界。

即孔子所说的：

“民无信不立”“人而无信，不知其可也，大车无小车无，其可以行之哉！

”强调的信用的重要性。

“一言即出，驷马难追”也体现的中国古代特别重视诚实守信的个人信用理念。

解放后，在高度集权的计划经济体制下，各种经济资源都由政府统一调控，所以信用的发展非常缓慢。

经济体制改革后随着市场经济体制的逐步建立和完善，信用经济的到了很大的促进和发展。

LOGO但在社会主义市场经济不断发展的今天，各种违约，逃废债务等失信行为为何如此次普遍呢？

究其原因除了人们信用意识淡漠外，各主要的原因是我国缺乏完善的个人信用立法和严格有效的信用制法环境，失信惩罚机制不健全，造成失信收益远远大于失信成本。

因此，积极推进个人信用制度建设，加快个人信用的立法，以成为我国必须高度重视和亟待解决的重要课题。

LOGO银行信用缺失现状和原因分析一、银行信用缺失的现状一、银行信用缺失的现状银行信用缺失主要表现在以下几个方面：

第一、银行服务的承诺与实际工作存在较大差距。

近年来，随着竞争的加剧，商业银行纷纷做出诸如“一流的服务、一流的效率、一流的质量”的承诺。

但实际上，由于一些金融机构缺乏现代金融服务意识和信贷营销理念，某些基层网点人员服务意识较差，致使银行实际工作与服务承诺之间出现了较大落差。

第二、规范和稳健经营意识比较淡薄。

少数金融机构为了逃避审计、财税及人民银行监管，人为伪造、变更会计凭证和账簿，虚报瞒报经营业绩。

这些情况，使原本信息不对称的金融机构诚信缺损，并且蕴涵极大的道德风险。

LOGO第三、少数银行基层网点结算纪律松弛，汇票到期后，拖延付款或无理拒付，造成银行承兑汇票的违约。

第四、信贷资金违规进入股市。

近年来，个别金融机构擅自放宽条件，违规对企业签发的无真实贸易背景的商业汇票进行承兑贴现致使部分资金违规流入股市。

LOGO二、原因分析二、原因分析造成银行信用缺损的原因是多方面的，既有主观因素，也有外部环境因素，还有监管方面因素。

一是银行体制改革滞后，与市场经济的需求脱节；二是主观利益的驱动，金融机构高级管理人员的职业道德的缺失；三是监管工作方面仍然存在漏洞，监管监督机制不完善，监督力量不够。

LOGO银行信用体系存在问题的案例银行信用体系存在问题的案例案例一：

案例一：

8银行集体银行集体“失足失足”房产抵押房产抵押6月份，光大银行宁波市分行得知镇海雄镇房产中介公司涉嫌金融诈骗，立即组织人员对雄镇房产中介在该行办理的贷款业务进行了逐笔核查。

通过对32笔共计536.5万元贷款业务的检查，并经市房产交易中心鉴别后发现，其中有8笔房产抵押权证系伪造。

随后，光大宁波市分行对全行所辖的个人信贷档案进行了一次全面自查，发现客户曹建江于2003年7月在该分行办理的89万元个人房产抵押贷款所提供的房产证、土地证及他项权证均系伪造。

经过进一步查询，该客户用于抵押的所谓名下房产宁波市江北区甬江镇永红村一房产，已经于2002年年底分别转让给另外4位业主。

LOGO得知曹建江涉嫌诈骗后，光大迅速向宁波银监局进行了汇报。

银监局立即通知各银行机构对该客户贷款情况进行全面检查，获悉曹还分别从当地浦发、深发展、广发、工行、农行、建行、宁波市商业银行等7家银行，以个人助业贷款、个体生产经营贷款、住房装修贷款和个人住房贷款的名义，共诈骗银行信贷资金497万元。

再加上光大被骗贷的金额，曹建江一人涉嫌诈骗房贷586万元。

LOGO案例二：

案例二：

6银行分支银行分支“沦陷沦陷”虚假车贷虚假车贷也许银行的疏漏就体现在简单诈骗手法得逞的背后。

作为个人信贷很重要的一块，车贷诈骗让银行又一次集体“沦陷”。

徐之深，德清县武康深豪汽车贸易有限公司法定代表人。

2003年6月到12月间，徐以本人或他人名义，虚构自己控制的汽贸公司的购车业务，累计从杭州、湖州两地多家银行骗取汽车消费贷款8笔，合计金额为486.5万元，截至2004年3月末，余额为407.1万元。

这8笔贷款涉及农行（3家支行）、工行、中行、湖州市商业银行等，其中的6笔合计金额434.6万元涉嫌诈骗，另外两笔是否涉及诈骗有待确认。

LOGO除此之外，徐还利用他人的身份证明和户籍证明及伪造的车辆合格证骗取车贷。

2003年8月，农行湖州市某支行在没有深入调查深豪汽贸公司练市分公司的情况下，与其建立了车贷合作关系，将借款凭证、借款合同、借款申请等空白贷款文本资料交给该公司，委托深豪练市分公司代办车贷有关手续。

这种严重违规的信贷手法对徐之深来说求之不得。

他借用三个人的身份证，虚构收入来源及借款人有关资料，以他人向深豪练市分公司购买宝马730一辆、帕萨特六辆、别克车一辆的名义，先后从农行湖州市某支行骗取车贷3笔，合计金额203.5万元。

LOGO其实多家银行的“集体失足”并非不可避免。

如果银行工作人员对抵押物进行“双人会同、现场调查”，如果每家商业银行的内审部门严格贷后检查，如果银行在重业务发展的时候能够更重管理，那么涉案人不会那么容易得手。

总之银行贷前调查流于形式，成为一桩桩诈骗案得逞的重要原因。

LOGO建立健全银行信用体系的构想建立健全银行信用体系的构想银行信用的健全与维护涉及到每个金融机构，治理银行信用，重点是要治理好银行业自身，从源头上堵住不良信用产生的可能，再加以强化中央银行外部监督，完善社会监督网络，从而促进整个社会信用的不断完善。

第一，银行业要严格规范经营，带头维护信用秩序。

第一，银行业要严格规范经营，带头维护信用秩序。

1、努力提高服务质量，建立和完善诚信的金融服务体系。

随着银行向现代化企业的转变，一方面，银行作为企业也要“重合同、守信用”，做出的承诺，一定要兑现；另一方面，要提高银行服务的质量和水平。

LOGO2、建立诚信的经营考核体系。

建立诚信体系就要求银行端正经营意识与经营行为，摈弃不合理的以规模、总量为主的考核体系和考核指标，努力消除诱发各种制假造假的因素，要坚持依法经营与稳健经营相结合的原则，以“铁账本、铁算盘、铁规章”在社会中立足。

3、建立失信惩戒机制和守信增益机制。

一方面，银行要继续依法对逃废债企业采取惩戒措施，在落实债权基础上，加强追偿力度。

另一方面，通过大力支持守信企业发展等多种方式，提高企业及整个社会的信用意识。

4、建立以防范风险为主要内容的内控制度和工作业务规程。

包括贷款和对外交易支付的授权授信制度、财务成果分配和围绕以防范风险而设计的会计核算制度等，要把各个业务处理环节都置于制度监督之下。

LOGO第二、强化央行外部监管，增强服务功能第二、强化央行外部监管，增强服务功能。

加强人民银行的风险监管加强人民银行的风险监管。

要严格完善监管法规规章，尽可能避免制度缺陷。

严格依法监管，执法必严，违法必纠。

应严把机构的市场准入关，建立一套机构设置的建立一套机构设置的考核体系考核体系，把业务量、成本、经济效益、资本金或营运资金、内控制度及主要负责人的拟任资格等因素都纳入该体系之中，加强机构的业务监管加强机构的业务监管，建立一种平等的竞争机制，使其在界定的业务范围内合法、稳健经营与发展。

第三、完善社会监督网络，加强社会对信用监督。

第三、完善社会监督网络，加强社会对信用监督。

建立举报制度，鼓励社会各界对违反国家金融方针政策的行为进行举报。

强化信息披露，提高透明度，强化市场约束。

发挥会计、审计事务所及信用评估等中介机构的作用，委托其开展对金融机构的审计、检查和评估。

LOGO20002003第四、推进整个社会的信用管理体系的建设第四、推进整个社会的信用管理体系的建设。

建立起包括数据征集体系、信用管理机构和信用管理教育的完整的社会信用管理体系，这样，才能从根本上解决银行信用缺失，社会信用建设的问题。

总而言之，银行信用的正常化，是整个社会信用健银行信用的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志全完善的重要标志，银行信用的缺损在一定程度上将破坏金融市场的有序性、公正性和竞争性，给金融发展环境造成了许多不利的影响。

各家银行各家银行应积极推动银行信用建设，通过资金杠杆作用，来推动政府信用、企业信政府信用、企业信用和个人信用用和个人信用，共同构筑完善的社会信用体系。

LOGO我国信用风险防范方法我国信用风险防范方法第一，防范信用卡、信用风险须有完备的法律保障。

第二，须完善个人资信用档案登记机制。

第三，须设立完善的个人资信评估机制。

第四，须建立严格的信用风险管理机制。

第五，须建立统一的授信制度和审慎的监管机制第六，须建立个人信用风险预警机制。

LOGO计算机科学与信息工程系计科二班小组成员：

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