第三章信用.ppt

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第三章第三章信用信用信用l信用及其产生发展l信用活动的基础l现代信用形式l信用与股份公司学习要求学习要求l1.了解信用产生和发展的历史及其演变l2.掌握信用与货币的关系。

l3.掌握现代各种信用形式及其特点，应用范围l4.正确理解现代信用与股份公司的关系l5.准确识记本章的基本概念，掌握基本知识点第一节第一节信用及其产生信用及其产生l一、什么是信用l1.信用的社会学解释:

诚信l2.信用的经济学解释信用是一种体现特定经济关系的借贷行为以偿还为条件支付利息二二、信用的本质、信用的本质l第一，信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，它以偿还和支付利息为条件。

这是借贷的前提。

l第二，信用是价值运动的特殊形式。

l第三，信用是一种债权债务关系。

l第四，信用是与商品货币经济紧密相联的经济范畴。

三、信用的产生三、信用的产生l信用产生的最基本前提条件是私有制的产生和大量剩信用产生的最基本前提条件是私有制的产生和大量剩余产品的出现。

余产品的出现。

l商品交换过程中，存在货币和商品时间、空间上分布商品交换过程中，存在货币和商品时间、空间上分布的不平衡性。

的不平衡性。

l以货币为媒介的商品流通的发展，使商品的买卖时间以货币为媒介的商品流通的发展，使商品的买卖时间和空间上发生分离。

和空间上发生分离。

l因此可见，信用产生的基础是商品生产和货币流通，因此可见，信用产生的基础是商品生产和货币流通，它是商品经济发展的产物。

它是商品经济发展的产物。

四、信用的发展四、信用的发展l从借贷的物质对象上看，早期的信用是实物借贷，货币出现后，逐步发展为货币借贷为主l从形式上看，早期只要是商业信用，后来商业信用和银行信用并重，再后来银行信用为主l从领域上看，从单纯的消费领域生产流通领域宏观经济领域实物借贷和货币借贷实物借贷和货币借贷l实物借贷实物借贷:

以实物为对象进行借贷的活动以实物为对象进行借贷的活动.实实物物借借贷贷的的存存在在背背景景:

商商品品货货币币关关系系不不普及普及,自然经济占主导地位的社会自然经济占主导地位的社会.实实物物借借贷贷的的局局限限性性:

借借贷贷对对象象的的供供求求需需要要巧巧合合;偿偿还还时时有有数数量量与与质质量量的的要要求求并并易易产生矛盾产生矛盾.l货币借贷货币借贷:

以货币为对象进行的借贷活动以货币为对象进行的借贷活动.货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式.货货币币借借贷贷克克服服了了实实物物借借贷贷的的局局限限性性,使使借借贷贷更更为为便利和灵活便利和灵活.货货币币借借贷贷的的出出现现使使货货币币与与信信用用从从两两个个完完全全独独立立的的经经济济范范畴畴,走走向向相相互互结结合合并并日日益益紧紧密密融融合合为为金金融融范范畴畴.从从此此以以后后货货币币与与信信用用的的发发展展互互为为条条件件,相相互互促促进进.货币借贷如何认识信用与货币的关系如何认识信用与货币的关系?

信用与货币关系经历了三个发展阶段信用与货币关系经历了三个发展阶段:

最初彼此独立发展的阶段最初彼此独立发展的阶段.彼此联系彼此联系,相互促进阶段相互促进阶段:

货币借贷扩展了信用的货币借贷扩展了信用的范围和规模范围和规模;信用的发展促进了货币形式和货币信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展流通的发展.相互融合阶段相互融合阶段:

现代经济中几乎没有不含货币因现代经济中几乎没有不含货币因素的信用素的信用,也几乎没有不含信用因素的货币也几乎没有不含信用因素的货币,二者二者融为一体时融为一体时金融金融.人均人均GDP（USD）GDP（USD）信用发展水平信用发展水平300500300500信用被视为可有信用被视为可有可无可无50010005001000信用被大肆破坏信用被大肆破坏1000300010003000自发信用阶段自发信用阶段3000500030005000信用重组阶段信用重组阶段50005000以上以上信用良性循环信用良性循环第一节第一节信信用用1970年年1980年年1990年年1995年年2000年年2005年年2007年年2009年年美国美国10255美国美国27956美国美国58033美国美国74005美国美国98247美国美国124550美国美国139800美国美国142563日本日本2068日本日本10279日本日本30522日本日本52929日本日本47661日本日本46638日本日本52900日本日本50681西德西德2037西德西德8261德国德国15470德国德国24166德国德国18752德国德国27301德国德国32800中国中国49090法国法国1470法国法国6824法国法国12198法国法国15257英国英国14409中国中国22288中国中国30100德国德国33527英国英国1236英国英国5367意大利意大利11045英国英国11032法国法国13133英国英国22275英国英国25700法国法国26759意大利意大利1077意大利意大利4546英国英国9946意大利意大利10661中国中国10808法国法国19727法国法国25200英国英国21836加拿大加拿大851中国中国3015加拿大加拿大5827中国中国7006意大利意大利10776意大利意大利17096意大利意大利20900意大利意大利21183澳大利亚澳大利亚429加拿大加拿大2689西班牙西班牙5115巴西巴西6756加拿大加拿大7242加拿大加拿大10345西班牙西班牙14100巴西巴西15740墨西哥墨西哥396西班牙西班牙2218巴西巴西4650加拿大加拿大5760巴西巴西5998西班牙西班牙10190加拿大加拿大13600西班牙西班牙14640中国中国（13）272阿根廷阿根廷2090中国中国3878西班牙西班牙5709墨西哥墨西哥5814印度印度7198俄罗斯俄罗斯11400加拿大加拿大13364世界各国人均世界各国人均GDP排名排名（2009年年IMF）v1.卢森堡94418v2.挪威76692v3.卡塔尔75956v4.瑞士66127v5.丹麦55942v9.美国46443v16.日本39573v28.香港29559v40.台湾15373v99.中国3566人均人均GDP与人类活动及行为与人类活动及行为l1、汽车l按照一般市场规律，当人均国内生产总值处于8003000美元时，汽车市场需求迅速上升，人均汽车拥有量也大幅度提高，中国机械工业联合会的专家说，当人均GDP达到1000美元时，汽车开始进入家庭。

而人均GDP达到3000美元的时候，私人购车将出现爆发性增长。

目前，我国已整体迈入汽车进入家庭的门槛，而在北京、广州等大城市，则基本达到爆发性增长阶段。

人均人均GDP与人类活动及行为与人类活动及行为l2、旅游l当人均GDP达到1000美元时，观光游剧增；当人均GDP达到2000美元时，休闲游骤升；当人均GDP达到3000美元时，度假游渐旺。

国外资料显示,当人均GDP超过8300元时,家庭购买汽车的消费将进入发展阶段。

国外的经验告诉我们：

当人均GDP达到2000美圆后，平均每个家庭可以外出度假一次，当人均GDP达到3000美圆时，每个家庭平均每年可以外出度假两次。

当人均GDP到达6000美金以上，这个国家就将进入休闲时代。

美国在上世纪60年代，欧洲在上世纪70年代，日本在上世纪80年代都经过这个过程。

人均人均GDP与人类活动及行为与人类活动及行为l17、民主政治l当人均GDP到5000美圆的时候大家可以谈谈民主了当人均GDP到1万的时候就可以开始准备阶段的当人均到1.5万的时候必须执行民主。

人均人均GDP与人类活动及行为与人类活动及行为l37、生活质量l国外的研究表明，当人均GDP在3000美元以下时，生活质量指数与人均GDP的联系比较紧密；而在达到3000美元后，这种关系就非常脆弱了。

这也就是我们曾经以为特老套的那句话：

富裕并不等于幸福。

人均人均GDP与人类活动及行为与人类活动及行为l38、生育l研究表明，当人均GDP值到1000美元的时候，人们就会自觉自愿地少生孩子。

目前中国人均GDP值是860美元，货币防老正在慢慢替代养儿防老。

守信与失信1.作作为为借借贷贷行行为为的的信信用用，包包含含守守信信与与失失信信两两个个侧侧面；它们总是相互伴随而存在。

面；它们总是相互伴随而存在。

2.失失信信并并不不等等于于蓄蓄意意赖赖账账；除除去去赖赖账账，还还有有种种种种原因都有可能导致失信行为的产生。

原因都有可能导致失信行为的产生。

3.就就总总体体来来说说，失失信信行行为为超超过过一一定定规规模模，将将会会降降低低信信用用的的作作用用；如如果果持持续续地地、大大量量地地存存在在，必必然威胁信用范畴本身。

然威胁信用范畴本身。

我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建1.失失信信行行为为严严重重地地破破坏坏了了信信用用联联系系；不不遵遵守守承承诺诺的的坏风气也扩展到借贷关系之外。

坏风气也扩展到借贷关系之外。

2.在在计计划划经经济济中中，信信用用只只是是资资源源配配置置的的辅辅助助性性手手段段，自自然然形形成成轻轻视视信信用用运运作作的的观观念念；体体制制转转轨轨的的种种种种困难困难，削弱了保证正常守信秩序的基础条件。

，削弱了保证正常守信秩序的基础条件。

3.社社会会主主义义市市场场经经济济体体制制的的改改革革，关关系系经经济济生生活活的的方方方方面面面面，也也是是建建立立市市场场经经济济信信用用秩秩序序的的经经济济根基。

根基。

4.“重重建建诚诚信信”是是覆覆盖盖整整个个社社会会政政治治经经济济生生活活的的全全面面课课题题；强强调调诚诚信信作作为为行行为为规规范范，是是保保证证社社会会正正常常运运行行的的基基本本建建设设。

（如如建建立立企企业业资资信信、个个人人信信用）用）五、五、高利贷高利贷l高利贷是以极高的利率为特征的一种借贷活动。

l高利贷之所以在奴隶社会和封建社会得到广泛发展，是由当时小生产占主导地位的自然经济决定的。

高利率存在的条件就借者说，难以获得资金，愿意支付高利率关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍，也不怕利率高）；贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人：

向这方面贷放的货币有限，奇货可居；极高风险的补偿借贷需求是缺乏价格弹性的高利贷的比重下降是企业家追求利润的竞争降低了借贷的利率，促进了资本主义信用的产生和发展。

对高利贷的态度1.西方历史上的主流：

道德上视之为罪恶；政西方历史上的主流：

道德上视之为罪恶；政策上的取缔。

策上的取缔。

2.中国历史上的主流：

谴责贷者；救助借者；中国历史上的主流：

谴责贷者；救助借者；但却没有从根本上反对借贷。

但却没有从根本上反对借贷。

l历史上对高利贷的观点审时度势，值得称道（司马迁）揭露高利贷的压榨，但并未提出全部废除把握高利贷历史作用的两重性l对对社社会会经经济济发发展展的的积积极极作作用用：

加加速速了了前前资资本本主主义义社社会会自自然然经经济济解解体体，促促进进了了商商品品货货币关系的发展。

币关系的发展。

l对对社社会会经经济济发发展展的的消消极极作作用用，表表现现在在它它破破坏和阻碍了社会生产力的发展。

坏和阻碍了社会生产力的发展。

我国的民间借贷1.当前的民间借贷是否是高利贷？

当前的民间借贷是否是高利贷？

2.当当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。

是禁而不止。

3.应取的对策。

应取的对策。

一、一、“信用经济信用经济”l有一种说法，认为现代经济可以称之为有一种说法，认为现代经济可以称之为“信用经济信用经济”。

理由是债权债务关系无所不在，相互交织，形成网络，理由是债权债务关系无所不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。

覆盖着整个经济生活。

l作为经济强国的美国，它的债务负担之大如同它的财作为经济强国的美国，它的债务