分红保险知识问答doc.docx
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分红保险知识问答doc
关于分红保险的基本知识
Q1、什么是分红保险？
分红保险是指保险公司将其分红保险业务实际经营产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险产品。
分红保险给客户提供保障的同时让保单持有人有与保险公司分享分红保险业务盈余的机会。
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Q2、分红与哪些因素有关？
通货膨胀、物价指数等是否与分红情况有关？
保监会规定保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。
可见分红水平的高低与公司分红业务的可分配盈余密切相关。
目前，平安的可分配盈余来源于利差益和死差益。
通货膨胀、物价指数等宏观经济因素通常与分红的多少没有直接联系，但宏观经济的运行状况却可以间接影响到公司的实际经营情况。
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Q3、红利的来源？
根据保监会的规定：
对于采用现金分红方式分红的，应根据贡献法计算红利，即，在各个保单之间根据每张保单对所产生盈余的贡献按比例分配盈余的方法，按照利差、死差、费差三种利源项目表示，也就是通常所说的三差分红法。
其中，
利差：
因投资收益产生的盈余
死差：
因死亡率产生的盈余
费差：
因发生的费用而产生的盈余
保险公司可以减少或增加上述公式所包括的利源项目。
目前，我公司采用的现金红利的方式，分利差益和死差益。
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Q4、红利的分配原则是什么？
保监会规定保险公司每一会计年度应将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配。
公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配。
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Q5、分红保险的红利分配方式有哪些？
根据保监会的规定，红利的分配方式有现金红利和增额红利两种。
现金红利:
指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
领取方式包括：
现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。
增额红利:
指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。
采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。
目前，包括平安在内的多数保险公司采用的现金红利方式；而新华及部分合资保险公司采用的是增额红利方式。
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Q6、采用现金分红方式下红利的计算方法
可以用下列公式计算每张保单实际分配的红利：
其中，红利分配比例为保险公司确定的不低于70%的比例。
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Q7、红利与保单保费的关系如何？
红利与保单的贡献直接相关，与保费没有直接的关系。
但是保费与保单的价值有关系，即与保单的贡献有间接关系。
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Q8、分红是否有保底？
2%是保底利率吗？
首先需要说明的是，2%指的是分红产品定价时的预定利率。
预定利率是公司要求的最低净投资收益水平，如果实际的投资情况达不到该最低要求，公司仍将对客户履行保单上保证的保障责任，这就是预定利率的保证所在。
比如，对于鸿利分红产品而言，即使公司的经营状况很差，对责任中列明的每3年一次的生存给付和身故保险金是保证的。
但红利是不保证的，每年可能有高有低甚至没有分红，主要取决于分红业务的经营情况。
这也是为什么购买分红产品一定要选择实力雄厚、经验丰富的保险公司的原因。
另外，寿险是一项长期的投资，不应着眼于短期利益，对待分红也是一样，应该以长远的眼光看待红利的分配。
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Q9、红利是投资收益高于定价利率的部分吗？
我们公司采用现金红利方式分红的，所以应根据贡献法来计算红利，即，在各个保单之间根据每张保单对所产生盈余的贡献按比例分配盈余的方法。
而我们公司的可分配盈余来源于利差益和死差益。
而利差益这部分的核算，并不是直接用投资收益减去定价利率。
投资收益与利差益有很大的关系，但是还需考虑分红平均资产、新业务的增长和准备金评估要求的利率等因素。
因此并不能简单的认为红利就是投资收益高于定价利率的部分。
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Q10、如何理解红利累积利率？
红利累积利率是指保单年度之初的累积红利滚存的利率，由公司根据整体经营情况和累积红利的再投资情况确定。
公司对整个累积红利帐户确定红利累积利率，因此每一张保单的累积利率在同一时间是一样的。
为了限制各保险公司在分红示例中对红利累积利率的夸大，保监会规定了统一的演示红利累积利率,主要是为了说明分红原理，并不是说公司的红利累积利率就必须大于或等于该规定。
红利累积利率是不固定的，保监会要求最多每半年调整一次，目前我公司是每年进行调整。
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Q11、分红险在与传统险责任相近的情况下，费率高于传统险，这是否就是分红的真正来源？
分红保险一般采用比非分红保险保守的定价假设，如果责任相近，费率会高于非分红保险。
但分红保险的红利并不是来源于保费差，而是其业务的实际盈余。
换言之，分红保险经营优于假设的部分，公司将与投保人分享，但非分红保险的盈余都归保险公司。
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关于红利领取方式
Q12、红利的三种领取方式对客户来说哪种最合算？
是否保障型险种选择交清增额更合算，而储蓄型险种因为保费高是否选择累积生息更合算？
红利的三种领取方式包括：
（1）累积生息：
红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
（2）抵交保险费：
红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。
（3）购买交清增额保险：
依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
这三种方式各有自己的特点，不能简单的讲那一种方式对客户最划算。
客户可以根据自己的需要选择其中的一种。
如果客户更注重于保障，可以选择购买交清增额保险。
如果客户希望现金可以方便领取，可以选择累积生息。
如果客户希望减轻续期交费的压力，则可以选择抵交保费。
无论是保障型险种还是储蓄型险种都没有绝对说哪种方式更合算。
即使保障型险种因为费率较低，选择交清增额可增加的保险金额会相对高一点。
但客户必须等到发生赔付时才能体现这部分的价值。
而如果客户对现金偏好更大一些，希望保险期间可以取出一部分，则只能退保，退保金不见得比累积生息的红利多。
所以归根到底还是应从客户的自身需求和偏好来考虑。
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Q13、如何理解“购买交清增额保险”这种红利领取方式？
例如鸿利险的分红示例中，第一年红利有100元，为什么交清增额增加的保额只有85元，还没有红利多？
领取当时的保险利益=基本的保险利益+购买交清增额的保额+累积生息的红利余额+抵交保费后的余额。
交清增额部分继续享有红利分配权，该红利同样按照保单贡献的大小分配，不能通过一个简单的比例表示出来。
因为增额交清相当于以趸交保费的形式购买保险，因此，当趸交保费大于所能购买的保险金额时，会出现交清增额的保额小于保单红利。
鸿利是两全保险，增加的保险金额也有每三年的返还，因此生存保险金的成本高，趸交保险费比较贵，甚至大于保险金额。
交清增额保险实际上就是以保单红利作为趸交的保险费购买保险。
所以会出现增额交清的保险金额小于当年度红利。
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关于分红示例的问题
Q14、产品说明书上分红示例的数据都是从哪来的？
与实际分红水平的关系？
为了让客户能够了解分红保险的方式，配合销售宣传，公司在分红产品说明书上分别以高、中、低三个档次展示了分红水平，这三个档次的假设分别基于公司不同的经营情况。
但是这也仅仅是我们根据现有的信息做的一个假设。
公司实际分配给客户的红利是基于分红业务的实际经营而产生的可分配盈余总额，然后将其按照公平的原则分配到每一位客户。
客户实际分配的红利可能大于、小于或等于建议书中某一分红水平下的当年红利金额。
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Q15、产品说明书上分红示例的累积红利是如何算出来的？
当年度累积红利是用当年度红利与上一年度的累积红利计算：
当年度累积红利=上一年度末累积红利*（1+红利累积利率）+当年度红利
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Q16、分红保险产品说明书上有高，中，低的分红水平示例，是否是依据分红利率确定？
常说的6%是怎样的一个概念？
红利的分配是按照每张保单的贡献进行分配，并不是象银行存款，有一个利率的概念。
在以前的产品说明书中的3%、4%、6%是用于演示的红利累积利率，与分红水平没有关系。
但根据保监会《关于人身保险产品新型产品信息披露有关问题的通知》中规定：
在利益演示中不能出现任何演示利率等比例性指标，因此现在的分红演示已经没有红利累积利率的说明了。
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Q17、为什么分红示例表中，一些分红险种在后面的保单年度出现现金价值增加，但当年红利下降的情况？
对于我们公司而言目前采取两差分红：
利差和死差。
利差主要与保单价值相关，死差主要与危险保额相关。
在分红示例表中有的保单年度，保单价值增加导致保单的贡献的增加，而危险保额下降导致保单贡献的下降，且下降的额度比增加的速度快，因此保单的当年的整体贡献也会下降，导致当年红利下降。
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关于分红水平的说明
Q18、与同业相比，平安的分红水平如何？
首先，不同的产品有不同的保险责任和保证利益，而投保人的具体情况也千差万别，不可以简单比较某一年度的红利大小。
其次，保监会就可能的分红比较做了明确的规定：
保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平；采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。
在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
不得将本公司产品与其它公司的相关产品进行片面比较。
分红状况既不能代表保户的实际利益水平也不能衡量各公司投资水平的高低，客户应该综合评价各种收益和保险利益。
不能单单关注某一年的分红水平高低，保险投资所追求的应该是长期、稳定的分红收益。
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Q19、平安的分红原则是只分死差和利差，为什么不像同业那样分费差？
首先需要强调的是，分红是不保证的，每年可能有高有低，主要取决于分红业务的经营情况。
分费差首先是要有费差盈余，即实际发生的费用比定价的低。
寿险经营一般保单前几年费差是亏损，也就是说并不是分三差就一定比两差多。
就现金分红方式来说，利差占了很大的比例，而死差和费差的占比相对要小。
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Q20、分红水平是否由公司随意确定？
保监会认可的会计和律师事务所是哪家？
分红的各项指标在那里公布？
虽然分红产品不象投连产品那么透明，但给客户的红利分配并不是由保险公司随意确定的，因为保险公司的经营活动要受到严格的监管：
（1）分红产品要经过保监会核准备案后才可以销售；
（2）对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）；（3）每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计；（4）每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会；（5）公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红利的分配情况。
除此之外，保监会还颁布了《分红保险管理暂行办法》和《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》等对公司的经营活动进行规范。
保监会目前并没有指定会计师事务所，但平安请的都是国际上知名的会计师事务所，他们都是独立于平安的。
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关于平安的投资管理
Q21、平安的投资队伍是行业内最早建立的，也是公认很强的一支队伍，为什么这几年平安的投资绩效下降了？
平安的投资一直处于行业的领先地位。
但平安的投资收益率与行业平均投资收益率的差距存在缩小的趋势，这主要有两方面的原因：
1、平安的投资策略逐渐由积极转向了稳健，这与平安的资产规模越来越大有关，同时这也是外资股东的要求，将有利于平安持续、健康发展。
2、同行业其它的保险公司也在不断发展、不断提高，尤其是它们的规模较小，可以采取更为激进、灵活的投资策略，在承受高风险的前提下获得高收益。
随着其它兄弟保险公司的进步，整个保险行业的投资水平也在不断提高。
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Q22、平安分红账户主要的投资品种是什么？
绩效评估和风险控制如何？
平安分红账户目前的投资品种主要是协议存款、国债、金融债、部分企业债及证券投资基金。
平安分红账户2003年的绩效评估将严格按照国际会计准则（IAS）标准执行，主要的绩效指标为净投资收益（NII）和净投资收益率。
平安不仅分设了前后台，而且还设立了独立的风险控制部门，风控部门和后台将根据保监会对分红产品的有关规定进行严格的风险控制。
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Q23、平安的资产收益率很高，而分红保险客户的分红水平却不太高，是不是分红账户的收益转为公司利润了？
资产收益率很高，这本身表明了我们的投资绩效不错。
分红账户的收益不能直接转为公司利润。
按照监管规定，分红保险可分配盈余至少70%要分配给客户。
保险公司为分红保险专门设立帐户，因此没有可能将分红保险的盈余随意地转为公司利润。
分红账户的会计利润也需要通过国际会计师事务所的严格审计，同时还要经过保监会的备案。
平安有关分红保险的核算和红利分配是严格按规定操作的。
例如2002年平安分红保险的平均资金只占整个可投资性资金的15%。
因此目前分红险对整个平安的利润贡献是有限的。
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分红的实务操作
Q24、分红在什么时候结算？
每年的6月1日是分红启始日，如果是当年6月1日之前满1周年的保单是不是按上一年的分红水平来分？
一般，企业在12月31日会计核算开始后，要到次年的3月才能最终将财务帐目核算完毕并交付审计，因此红利的分配一定是有时滞的。
我们在会计年度末开始核算分红业务的整体利润情况，此后精算部门将以此为基础在4月份确定出一个红利分配水平，并在6月1日调整分红水平，该红利水平适用一年的时间（6月1日到次年的5月31日）。
在当年6月1日到次年的5月31日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利分配水平计算该保单年度所分配的红利。
因此同一年度6月1日之前分配红利的保单与6月1日以后分配红利的保单的红利水平是不同的。
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Q25、理赔（如重疾分红险种交费期满后发生赔付），失效，保费豁免等因素会影响分红吗？
弱体加费是否和职业加费一样，不计入现金价值不参于分红？
（1）失效的保单在失效期间不予发放红利。
（2）保单退保时，按照保单在该保单年度中实际经过的天数给付相应比例的红利。
（3）被保险人身故后，按照保单在该保单年度中实际经过的天数给付相应比例的红利。
（4）常青树、康乃馨在交费期满后如果发生一类或二类重疾赔付后，保险合同继续有效，但保单价值会相应减少。
保单将按减少后的保单价值继续参与红利分配。
（5）保单办理减额交清后，不再参与分红。
（6）如果有附加豁免保险费A\B款，保费豁免不影响红利的分配。
但如果在主合同中有豁免保险费责任的，按照条款中对分红的描述操作，比如常青树、康乃馨等豁免保费后不参加分红。
职业加费、弱体加费对红利的分配没有影响。
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Q26、为什么在我们的客户通知书中没有披露费用支出和费用分摊方法？
公司采用固定费用分摊率是否有依据或证明？
保监会要求开展分红保险业务的公司报送红利的分配和计算方法。
我公司按照要求制定了《中国平安人寿保险股份有限公司红利的计算和分配方法》，并已报保监会审核通过。
该《方法》中明确说明，我司的分红保险业务的盈余来源于利差益和死差益，也就是说费差是不分的。
根据保监会《关于做好分红保险专题财务报告编报工作的通知》（保监发[2002]8号文件）第四条第二款规定，“对于不分费差的分红保险业务，营业费用按照固定费用填列”。
可见，我司采用的是固定费用分摊方法，在分红业绩报告中不需要列明费用支出及费用分摊方法。
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Q27、增额红利方式下的分红是怎么样的？
分红包括两部分：
增额红利和终了红利；
1、年度分红是保险金额的一个百分比，即保险金额按公布的比例增加，没有现金给付。
2、公布的百分比不是收益率，和现金红利也不可比。
3、在发生退保、满期或者赔付时，根据公司的经营情况，给付一定的现金，即终了红利，但不是保证的；
经营状况每年的波动可以最后在终了红利上反映。
年度分红客户当时是拿不到的，总是在保单终了时和终了红利一并结算。
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关于银行保险的相关问题
Q28、千禧红的核算是独立操作的还是和其它分红险包括重疾分红险一样的核算？
银行代理手续费影响分红吗？
银行保险与个险的分红保险是在一个独立帐户中核算的。
由于平安的分红保险采用的是两差分红，不分费差，因此银行代理手续费并不会影响分红水平。
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Q29、千禧红在一个年龄段的现金价值是一样，但分红却会在仅差一岁的被保人之间有差异，这是怎么回事？
因千禧红产品不同年龄对应的保险金额差异很小，为了使银行保险产品尽量简单，千禧红对各年龄段的保险金额和现金价值进行了平均。
不同年龄的被保险人如处于同一年龄段，费率和现金价值一样。
但计算保单红利时用的是被保险人实际年龄的死亡率，因此算出来死差不一样，所以红利也不一样。
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情感语录
1.爱情合适就好，不要委屈将就，只要随意，彼此之间不要太大压力
2.时间会把最正确的人带到你身边，在此之前，你要做的，是好好的照顾自己
3.女人的眼泪是最无用的液体，但你让女人流泪说明你很无用
4.总有一天，你会遇上那个人，陪你看日出，直到你的人生落幕
5.最美的感动是我以为人去楼空的时候你依然在
6.我莫名其妙的地笑了，原来只因为想到了你
7.会离开的都是废品，能抢走的都是垃圾
8.其实你不知道，如果可以，我愿意把整颗心都刻满你的名字
9.女人谁不愿意青春永驻，但我愿意用来换一个疼我的你
10.我们和好吧，我想和你拌嘴吵架，想闹小脾气，想为了你哭鼻子，我想你了
11.如此情深，却难以启齿。
其实你若真爱一个人，内心酸涩，反而会说不出话来
12.生命中有一些人与我们擦肩了，却来不及遇见；遇见了，却来不及相识；相识了，却来不及熟悉，却还要是再见
13.对自己好点，因为一辈子不长；对身边的人好点，因为下辈子不一定能遇见
14.世上总有一颗心在期待、呼唤着另一颗心
15.离开之后，我想你不要忘记一件事：
不要忘记想念我。
想念我的时候，不要忘记我也在想念你
16.有一种缘分叫钟情，有一种感觉叫曾经拥有，有一种结局叫命中注定，有一种心痛叫绵绵无期
17.冷战也好，委屈也罢，不管什么时候，只要你一句软话，一个微笑或者一个拥抱，我都能笑着原谅
18.不要等到秋天，才说春风曾经吹过;不要等到分别，才说彼此曾经爱过
19.从没想过，自己可以爱的这么卑微，卑微的只因为你的一句话就欣喜不已
20.当我为你掉眼泪时，你有没有心疼过
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