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当代第三方支付的发展现状及问题研究以支付宝为例
当代第三方支付的发展现状及问题研究
——以支付宝为例
摘要：
伴随互联网金融诞生,全球经济发展方式都在逐渐转变。
随着互联网技术的不断进步，第三方支付在很大程度上弥补了传统金融模式与信息技术上的空白，同时也给传统金融带来一定冲击。
第三方支付诞生之初，在我国电子支付行业尚不成熟、市场监管尚不完善的条件下仍在不断地创新与蓬勃发展，随着市场环境瞬息变化，监管体系不断改善和严格，这一新兴电子支付行业也步入了新阶段。
本文采取理论结合实际的思路，以支付宝公司为第三方支付行业的代表企业，运用案例分析和数据分析等方法，简要介绍第三方支付行业和支付宝公司的基本情况，对支付宝这一支付服务平台的发展现状、风险问题进行阐述与分析，并针对提到的几类问题总结出合理、可行的风险应对措施。
关键词：
第三方支付；支付宝；发展现状；风险问题；风险防范
ResearchonthepresentsituationandproblemsofContemporarythird-partypayment—takingAlipayforexample
Abstract:
AlongwiththebirthofInternetfinance,themodeofglobaleconomicdevelopmentisgraduallychanging.withtheadvanceofInternettechnology,third-partypaymenthaslargelymadeupforthegapintraditionalfinancemodeandinformationtechnology,whilealsobringingsomeimpacttotraditionalfinance.Atthebeginningofthethird-partypayment,Chineseelectronicpaymentindustrywasstillinnovatinganddevelopingvigorouslyundertheconditionsofimmatureandimperfectmarketsupervision.Withtherapidchangesinthemarketenvironmentandcontinuousimprovementandstrictsupervisionsystem,thisemergingelectronicpaymentindustryhasalsoenteredanewstage.Theorycombinedwiththeactualideasinthispaper,takentopaytreasurecompanytothird-partypaymentindustryonbehalfoftheenterprise,usingthemethodofcomparativeanalysisanddataanalysis,abriefintroductiontothethird-partypaymentindustryandpaytreasuretothecompany'sbasicsituation,topaytreasuretopaytheserviceplatformdevelopmentpresentsituation,elaboratestheriskproblemandanalysis,tomentionafewquestionssumsupthereasonableandfeasiblemeasuresofrisk.
Keywords:
Third-partypayment;Alipay;developmentstasus;Risk;measuresofrisk
一、前言
（一）选题背景和研究意义
1.第三方支付迅速发展
21世纪是科技高速发展与创新的时代，互联网也开始展现蓬勃生机，电子商务随着互联网的步伐逐渐走向人们的日常生活，生活水平的提高使得原有的传统消费模式和消费观念已经不再能满足人们的精神需求，在信息数据时代渐渐形成了名为网络经济的新经济形式。
在初期的网络交易过程中，交易双方存在着双方信用不对称的问题，XipingLV和HuosongXia在2010年提到，“为了克服其弊端，引入了一种全新的在线支付模式——第三方支付系统，它独立于交易双方，可以解决不确定性和可信度的问题”[1]。
之后短短几年，人们的消费模式便有了天翻地覆的变化。
在国内，不仅仅限于网络购物，第三方支付已经被人们应用于娱乐消费、生活出行和金融投资理财等领域和消费渠道。
目前第三方支付涉及到人们生活的各个角落，仍在不断更新和改善人们的消费理念。
作为我国电商行业的重要分支和电子支付系统重要组成部分，它对信息化经济的发展起到了无法计量的推进作用。
2.第三方支付存在风险
“互联网是一个巨大而方便的数据传输网络，因此，似乎为电子商务提供了理想的基础设施。
不幸的是，它也是一个公共和非常不安全的基础设施，因此用于电子商务的传输必须受到某种形式的信息保护保安”[2]。
作为一个新兴产业，第三方支付依托于互联网技术仍在存在着其机制内的不完善。
例如资金托管的不完善、监管体系的不完善、技术层面的不完善等，这些问题的存在的直接影响就是为第三方支付产业的发展带来诸多风险。
本文将选取支付宝为第三方支付行业的案例，对其进行发展现状、面临的风险问题分析，进而提出可行的应对措施有效降低风险发生的概率。
这对支付宝以及第三方支付行业实现健康稳定的可持续发展都有着重要意义。
3.支付宝的行业地位
“阿里巴巴在光棍节上取得的巨大成功，可能是由于其2004年在中国推出的第三方在线支付系统支付宝”[3]。
在2018年第4季度的国内第三方支付综合支付市场交易份额排名中，支付宝远超第二位腾讯金融位列第一，且支付宝全球活跃用户数已达到8.7亿，这证明支付宝在用户基数和市场规模上都获得了巨大成功，在第三方支付行业中处于领先地位。
此外支付宝的覆盖地区已经达到全球除中国外的38个国家，日常出行和消费都是受到国外支持的。
据各类数据和分析表明，支付宝已经成为了全球最大的非社交类APP。
（二）研究方法和研究思路
1.研究方法
本文根据第三方支付市场各项研究数据和近二十年国内外的相关文献，从支付宝在第三方支付中所占市场规模等方面的数据以及国内外支付宝的普及程度，对支付宝的发展现状与发展环境进行论述；此外结合支付宝在运营过程中曾发生的事件，例如2011年的淘宝中小买家“挤兑”事件和2017年末支付宝年账单用户信息泄露事件，进行分析和归纳总结其面临的风险类型，最后针对风险问题提出相应措施与建议。
2.研究框架
本文共有六章，基本概述如下：
第一章是前言，介绍选题背景及意义，简要介绍运用的研究方法，总结文章研究框架。
第二章是对第三方支付的理论基础以及我国现阶段第三方支付的发展情况。
第三章对支付宝公司的基本情况、运营模式和内外发展环境三个方面进行分析。
第四章对支付宝面临的几大风险进行总结与论述。
主要涵盖资金沉淀风险、资金沉淀带来的流动性风险、成员主体的信用风险、国家政策风险和其他包括但不仅限于用户操作风险、认知风险、网络风险和监管风险。
第五章针对上述提到的几类风险，提出合理的风险应对方案，主要从网络风险防范、资金沉淀风险规避、风险转移和风险控制四个方面论述。
第六章为结语，对全文进行总结概括、对支付宝与第三方支付行业的前景期望和写作过程的不足之处。
二、第三方支付的理论基础和发展现状
（一）第三方支付的理论基础
1.第三方支付的概念
“2005年中国民营企业家马云在瑞士达沃斯世界经济论坛中首次提出‘第三方网上支付平台’概念”[4]，之后《支付清算组织管理办法》中正式将第三方支付定义为用户在进行网络交易时所选择的第三方机构提供的支付服务，综合来说也就是某些具有相当实力与信誉保障的独立机构，通过网络技术，利用网络、电子商务等交易平台来促进交易方进行网络交易的支付形式。
生活中应用到的这类支付，是买家先根据自己的意愿来选择心仪的商品，然后通过这些第三方支付的独立机构对平台中的卖家支付货款，买家付完货款后，这个钱并未直接转入卖家账户，而是暂时寄存在平台内：
在买家支付完货款的同时，卖家接收到付款消息，对商品进行整理、包装与发货，通过物流方将商品运送至买方，进行收货、验货合格后，在平台上确认，此时平台才会将这笔货款释放，转入卖家账户。
这就是第三方支付的流程。
它的存在很大程度上避免了交易双方信用不对等的问题。
2.第三方支付的原理
为了满足人们因电子商务发展而改变的消费观念与消费习惯，解决因互联网不透明而产生的交易双方信用不对称的问题，第三方支付平台应运而生。
因此不少国内外专家学者认为“第三方支付交易的最基本特点是要选择有一定信誉和实力的机构”[5]。
“第三方支付模式是除了网上银行、电子信用卡等手段之外可以相对降低网络支付的风险的网上支付方式,而这个第三方机构必须具有一定的诚信度”[6]。
在实际操作中分两种情况，其一是银行自身作为第三方支付机构，在进行网络交易时，信息传输仅发生在付款人和银行之间，从而降低了隐私信息经过收款人而产生的风险。
第二种情况就是除银行外，其他具有高信用度、同时具备相应技术保护和技术支持能力的某一独立机构作为第三方支付机构，付款人通过该机构间接完成与银行的信息交流。
在这个过程中，独立机构相当于中介平台为付款人和银行提供信息传递功能，避免了付款方账户信息直接透露给商家的风险。
同时这些机构与银行之间都签署了相关协议，保证双方之间信息传递的顺利进行。
如此形成第三方支付机构的支付流程，在付款人、银行和收款人间建立了一个完整的支付平台。
3.第三方支付的分类
根据业务的不同，中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》将第三方支付分为以下三种类型：
（1）网络支付业务
收款方或付款方进行货币资金转移服务（包括货币支付、资金划转等）时，通过计算机等电子设备、运用电子支付等技术，这种情况被我们称作网络支付。
进行网络支付时，第三方支付机构分别为交易双方提供支付服务，二者的各种信息互不交涉，其中以支付宝为典型代表。
以下是国内第三方支付常见的形式（如图1所示）。
图1：
中国常见的第三方支付形式
（2）预付卡业务
预付卡业务是指发卡机构利用芯片等技术，以某种特定载体和形式在市场上发行，预先存入一定资金后可用于消费、购买服务的业务，生活中的手机卡就是其中一种。
（3）银行卡收单业务
简单来说，生活中使用的信用卡就属于银行卡收单业务的范畴，消费者在与银行签约的特约商户进行刷卡消费，再由银行提供交易资金结算服务。
（二）第三方支付的发展现状
我国第三方支付起源1998年，步入初步发展阶段，到2002年国内第三方支付运营模式转变，此后电子商务行业兴起，第三方支付迅速发展，为人们提供了更加方便快捷的支付模式。
根据中国人民银行行政审批公示，截至2019年，我国已有238家企业法人持有第三方支付业务许可证，此时正是第三方支付高速发展的重要时期，没有实力支持的企业已经被时代淘汰，实力与技术相结合的第三方支付企业在市场上角逐，行业竞争愈发激烈。
到2018年第三方支付综合支付交易规模已达到312.4万亿（如图2所示）。
业界预测照此趋势该交易规模可于2020年达到431.5万亿元。
由此可见，第三方支付行业目前市场参与者愈来愈多，竞争不断，规模发展十分迅速。
数据来源：
前瞻产业研究院
图2：
2013-2022e中国第三方支付综合支付市场交易规模
从易观整理的相关数据上看，2018年第四季度，占领市场交易份额前三位分别为支付宝、腾讯金融和银联商务，共计87.99%，这说明第三方支付的市场相比其他行业有更高的集中度，且存在着进一步集中化的趋势（如图3所示）。
到2019年，根据中国人民银行官网发布的第三支付经营许可统计，我国存在238家开通第三支付功能的企业，这些企业通过第三方支付（包括支付宝、财付通等）正在不断地快速发展并占领大量的市场份额，其利润主要来源于平台内服务办理的手续费和沉淀资金利息。
数据来源：
易观
图3：
2018年第4季度中国第三方支付综合支付市场交易份额
2013年起，移动支付占比规模迅速提升，艾瑞数据网预测到2020年，移动支付市场交易规模将高达63.4%（如图4所示），规模占比超一半，而银行卡收单规模几近于0，造成这种现象主要有两方面原因，一方面是移动手机不断地推陈出新，功能越来越丰富，使得部分互联网端口的支付转移至移动端口；另一方面则是随着技术创新，二维码扫码支付、NFC支付等功能逐渐应用于生活当中，大大推动了移动支付规模的剧增。
由此可预见，移动支付将会是第三方支付创新的重要领域，同时也将成为未来的主流支付方式。
数据来源：
艾瑞数据网
图4:
2013-2020e中国第三方支付交易规模业务结构
随着技术的不断进步与创新，第三方支付机构将平台服务范围扩大，服务丰富度逐步增加，通过与传统的金融机构合作，拓展出基金支付、资产管理、人身保险等金融增值服务；依托于支付服务产生的交易数据和用户数据积累，开发大数据产品；同时第三方支付机构提供软硬件服务拓展出会员管理等商户经营管理服务。
这表明第三方支付市场开始出现细分并有进一步深化的趋势，第三方支付不再是仅用于网络购物的支付工具，许多机构已经从基本业务逐步探索出各种增值业务，以实现灵活性、多元性的盈利模式。
三、支付宝发展现状分析
（一）支付宝的基本情况
2004年，支付宝网络技术有限公司成立，现在已经成为第三方支付乃至电子支付行业中的佼佼者。
就目前来看，支付宝提供的服务主要集中于支付服务和金融理财等增值服务。
最开始，支付宝并不是为完善线上支付体系，而是为通过“第三方担保”的交易来解决网络支付中交易双方信息不对等而产生的信任问题。
2005年，我国网上消费正处于初步发展时期，在这一阶段中支付宝获得了各项荣誉称号。
2008年支付宝开始涉及其他支付细分市场，并开通了水、电、煤等公共事业缴费功能。
2010年，支付宝先后与国内十多家知名银行建立长期战略合作关系，为用户提供各项支付业务。
2011年5月，央行颁发首批支付业务牌照，支付宝也在其中。
2012年5月，支付宝获得基金第三方支付许可凭证，标志着支付宝正式踏入基金领域。
2013年6月，支付宝推出余额宝——一款金融理财产品。
天弘基金本质上是作为余额宝的基金管理人，因此余额宝具有典型的理财功能，每日以额定利率管理账户内资金；此外，余额宝作为支付宝的服务产品同样可用于购物、转账、缴费充值等日常消费，既是信息经济时代的理财工具，也是我国目前规模最大的货币基金。
现在国内无论是商业店铺、超市乃至小商贩，都随处可见使用支付宝进行商品交易，在国外也能轻而易举使用支付宝。
在韩国、泰国等地区，街巷上都标志着支付宝的广告。
2015年12月，支付宝在日本推出，为到当地消费的中国游客提供服务。
在日本47个都道府县的各类游客服务点包括但不限于机场、百货公司、餐馆等，支付宝随处可见。
2019年2月20日，日媒报道瑞惠银行将与支付宝建立长期战略合作关系，为远赴日本游玩的中国游客提供支付服务，并期望今后通过支付宝来服务更多国外友人。
目前支付宝已经覆盖于日本、英国、美国、加拿大等38个国家，日常出行、购物食宿和旅游观光都可使用支付宝，且支持美元、欧元、英镑等12种外汇币种，无需兑换直接跨境支付即可。
支付宝发展及其迅速，已不仅仅是一款覆盖面积局限于中国本土的支付平台，这对我国电子支付实现可持续发展有着重要意义。
（二）支付宝的运营模式
随着近十几年电子商务的飞速发展，淘宝网应当是支付宝的主要使用方，其成熟的交易模式给支付宝提供了良好的运作空间。
用户在淘宝网上购买商品是采用支付宝作为支付平台，那么消费成功的基本前提就是支付宝账户有充足的资金进行这次网络交易。
首先用户在淘宝上选择好所需物品，通过支付宝进行支付，这时货款并未直接转入商家账户内而是暂时寄存于第三方支付平台这样的中介机构中。
在第三方支付平台收到用户的资金时，会通过系统设定好某种电子形式（即商品已售出的提示）通知商户对商品进行检查、包装和货物发送，经过物流方将商品从商户最终到达消费者手中，经过消费者的确认无误后，在淘网上进行确认，此时货款才从平台流转至卖方账户，双方的网络交易完成。
这就是在淘宝网进行购物消费时，支付宝的整个支付流程如图5所示。
图5：
支付宝支付流程图
我们进行一个理想化的假设：
买家确认心仪物品后通过网络支付下订单，卖家在收到订单信息后立即进行货物包装并通过物流公司运输商品，收到商品的买家在第一时间对商品收货确认，此时支付宝中的资金流转时间恰好就是商品从卖方运输到买方所使用的时间。
以目前国内物流业的派送能力来分析，这个时间基本保持在2-5天的水准，一般不超过10天（前提是物流配送范围在国内且配送过程完整）。
同时支付宝还设置了限时自动支付的功能，在卖家发货后的15日内，如果买方未进行确认收货或者申请退换货的程序操作，则默认买家已收到商品且对商品已进行了确认且没有意见，在期限时间内到达时系统默认交易已完成并同时将货款支付给卖家。
部分用户收到商品后并没有退货意愿时，出于节省时间或是个人习惯等原因通常不会对该商品交易进行后续的收货、评价等操作，因为他们认为需求上已经得到了满足，那么后续操作对他们而言并非必要的，任由支付宝付款期限到达时系统自动付款给卖方。
这种情况下使得一部分资金在支付宝平台中滞留的时间延长，而且有部分用户会因为便利的原因选择一次性往支付宝账户中存入一笔金额，省略了在后期网络交易中在支付宝账户和银行账户之间进行转账的麻烦。
此类一系列行为都使得账户中资金的滞留时间大大增加。
对于这一部分滞留资金的使用，在银行与支付宝的合作中，双方可协定一个以巨额资金向银行进行活期储蓄或投资为条件的高利率，即协商利率。
以支付宝庞大的用户基数和雄厚的资金流量来看，银行给出的利率将是十分可观的。
我国第三方支付平台的主要盈利方式之一。
支付宝为用户提供多种形式的支付服务和转账服务，它在提供这些服务时并未向用户收取任何服务费用，但是当用户需要将账户资金提取到银行卡时，支付宝将收取一小部分作为手续费。
以前用户提现是零手续费的，但是自2016年10月12日起，支付宝为个人用户提供了每人2万元提现的免费额度，当用户提取金额超出这个额度时将会收取0.1%的手续费，也就是说每提现100元平台都将收取0.1元服务费。
通过收取个人用户提现的费用虽然金额小但基数庞大，因此这对支付宝来说是一笔相当可观的收入来源。
除此之外，广告费用也是支付宝的收入来源之一。
“如今，支付宝已经成为很多人们日常生活中不可或缺的APP之一，因此其主页广告往往带有较高的商业价值。
而且支付宝通过其大数据对用户的刻画，使其广告更具针对性，因此成为不少商家所青睐的广告平台”[7]。
平日打开支付宝软件后会有几秒的登录界面，一些企业或商铺以这个界面为媒介向支付宝用户宣传自有产品，在租用界面过程中则需要向支付宝缴纳一定金额作为“摊位”使用费，近几年流行起来的“三七女生节”“双十一”等活动促销日更是吸引了大量商家企业，支付宝获得的广告利润凭此更高。
且商家广告时间段持续越长，所需要的费用就越高。
还有一种就是代缴费业务获得的服务费，例如生活服务中的缴纳水电费和话费充值等功能。
在进行话费充值时，原本需要交纳100元仅需交纳99.5元，用户获得了0.5元的便利；但是对于支付宝这样的第三方支付代缴平台来说，其向商户争取到的比用户在支付宝内进行缴费的优惠更大。
通过这个价格差作为第三方商户提供代缴费业务的服务费用，未支付宝带来一笔不少的收入。
（三）支付宝发展环境分析
1.内部环境分析
（1）市场份额占比大，用户依赖度高
ecyung云观数据平台监测，2018年第一季度天猫商城占有54%的市场份额，京东紧随其后占比32%，苏宁和其他平台（不含拼多多）共占比14%（图6）。
据统计，除京东和苏宁易购不支持支付宝交易外，其他的B2C巨头均支持支付宝支付，天猫商城和支付宝同为阿里里巴巴旗下关联企业，更是鼎力支持，在系统中优先推荐支付宝进行网络支付。
依托于这些电商平台龙头的支付宝使得用户对其具有极高的粘性。
数据来源：
ecyung云观数据平台、京东财报、苏宁财报
图6:
2018年中国B2C市场份额及占比
（2）用户安全性评价高
根据《2012年中国网络支付安全状况报告》，仅有5.3%的用户认为网络支付存在不安全，整体上网络支付安全状况良好。
据报告分析，支付宝的用户覆盖优势十分明显，参与调查的用户有九成以上对支付宝安全性表示了肯定。
此外经调查发现，用户对于支付宝的安全措施、安全技术、安全宣传、安全产品感知和结局问题这五个方面的评价均领先于其他第三方支付企业。
（3）产品创新速度快
在我们熟悉的手动输入密码支付后，支付宝又创新了脸谱支付、指纹支付等新方式。
作为第三方支付行业中的领军者，支付宝不仅仅是支付方式上创新，在其服务内容上也是不断推出新花样。
例如近几年春节，支付宝的集五福平分上亿现金红包，赢得了大量用户尤其是年轻用户群体的喜爱与关注。
作为互联网金融领域的开拓者，支付宝的核心竞争力就是创新。
（4）利润空间单薄
现阶段的支付宝大部分是基于B2C或C2C的网上支付。
在C2C领域中，每一笔网络交易成交后的利润都非常低，且为了在激烈的市场竞争具有更大的价格优势，很多第三方支付平台以不收取任何费用来增加自己的市场份额和市场竞争力；在B2C领域中，支付宝强有力的竞争对手还包括了银行机构，这对于支付宝来说也是一个比较大的挑战。
（5）技术仍有待提升
第三方支付是计算机、金融、互联网技术三者相结合的新时代产物，“虽然支付宝的网络支付具有安全可靠性，但现代科技发展的同时支付宝也存在许多网络安全隐患”[8]。
支付宝作为第三方支付的典型代表，无法确定注册账户与实际操作账户的个人是否一致这一问题，“但因为网络支付自身的特点，使得案件查处和客户维权存在查处成本高、管辖权存在争议和取证复杂等一系列问题”[9]，同时巨额资金在账户间流动转移难以追查，为洗钱、套现等违法行为提供了便利，也让诈骗等犯罪行为有机可乘。
因此支付宝现阶段发展的重点之一应当是对其安防体系和资源加强管控，不断提升平台技术。
2.外部环境分析
（1）网络购物市场规模不断扩大
随着信息化建设和电子商务的快速发展，我国支付行业逐渐市场化、开放化。
目前第三方支付已经成为我国电子商务行业的领军力量。
2018年我国网络消费呈持续上升趋势，推动了网络支付市场的成熟发展。
网购已成为我国网民最基础的活动之一，未来随着互联网的普及，网络购物市场必然是持续快速增长的。
（2）市场竞争激烈
由于进入第三方支付行业的门槛较低，因此一些产品单一、规模不齐全、服务模式千篇一律的小型支付公司不断进入，与同行之间进行着激烈的价格战。
在前言表1中列举了我国目前常见的几种第三方支付形式，这些平台推出的支付功能相互之间都有相似相同点，可相互替代，且收取的服务手续费用水平不相上下，因此在第三方支付行业中，支付宝面临来自同行的市场竞争是十分激烈的。
在功能大抵相同的前提下，支付宝想要在同行间脱颖而出，就需要公司具有强大的技术力量做支撑，为广大用户群体提供完善的风险防范体系。
（3）信用问题突出
这里的信用问题主要有两个方面，一是机构信用，二是通过第三方支付平台进行交易的双方信用。
第三方支付产业在经历了初期的野蛮成长后，其它方面的发展都还相对滞后，为抢占市场份额获取更大利润，不少企业会采取一系列违规经营操作，例如一柜
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