移动支付安全问题研究及对策.docx
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37032第一章 绪论
1.1研究的背景
伴随着21世纪信息时代的到来，电子商务朝阳产业的风生水起，线上支付目前已成为主流模式。
易观国际总裁于扬指出：
“电子商务与传统产业结合是发展方向，移动互联网在未来十几二十年将无处不在，不管你想做还是不想做都会被席卷其中。
”如今的电子商务正利用互联网、手机网、SIM等现代手段，积极发展现代移动支付模式，形成了“金融+互联网+移动互联网+商业”的支付产业链，随着消费者支付需求的扩大，当线上支付满足不了消费者需求时，移动支付在这种情况下应运而生。
移动通信事业，是随着世界经济的发展而发展的一种全新事业，前景广大。
目前，中国已经成为全球最大的移动通信市场。
我国还拥有广阔的农村市场，可以预计移动通信市场还有很大的发展空间。
3G牌照发放以后，移动电话用户可以更方便、更快捷的访问互联网。
而且我国无线宽带发展迅速，开始建设无线城市，北京、上海、天津、杭州、深圳等无线城市已逐步建成，人们可以通过手机、个人数字助理（PDA）和笔记本电脑等手持终端设备，随时随地访问网络。
移动通信技术和终端设备技术的发展，使人们不再将手机、PDA和笔记本电脑作为简单语音通信和商务娱乐工具，更对其寄予了更高的期望。
同时，随着经济的不断发展，传统的支付手段已经不能满足经济快速发展的需要，落后的金融支付手段甚至成为经济发展的制约因素之一。
这种情况下，经济的快速发展，要求移动支付必须能够为当前的金融支付手段的丰富提供必要的支持。
近年来我国移动手机用户数量处于稳步上升的状态（如图1.1所示）。
但是
在我国，移动支付依然是一个比较新兴的话题，移动支付要成为热门，前提条件是手机用户数量必须要达到一定规模。
据相关资料显示，直到2011年底，我国移动手机的用户数大约为9亿人。
2011年我国各大银行银行卡发行数量相比前几年明显增加，信用卡所占比例显著提高。
如此庞大的手机消费者群体让移动支付业务在中国的继续发展拥有了非常坚实的用户基础。
参考日、韩及欧美等发达国家对移动支付的使用足以证明，这一模式将成为未来几十年支付非常重要的方式。
众所周知，3G技术已成为目前的主流趋势，最近几年我国自身移动支付产业链的加速形成，一方面得益于日本、韩国和其他国家对中国的移动支付带来了各种各样的良好的预示，另一方面源于移动运营商、金融机构、第三方业务提供商、设备终端制造商等作为产业链上非常重要的角色，在各自移动支付链
条上发挥着自身职能作用，进一步促进了移动电子商务的快速发展。
移动运营商提供信息流，金融机构提供资金流，这两者之间通过第三方业务提供商这一桥梁连接在一起，形成一个完整的支付业务操作。
与此同时，移动终端制造方，移动支付系统软件卖方，支付系统集成者，支付系统运营方都在为探索移动支付的新技术而奋斗。
图1.12007—2011中国移动支付用户规模
1.2研究目的和意义
尽管世界各国使用移动支付方式的国家与地区正处于与日俱增的上升阶段，但我们应当看到，我国移动支付深层次应用正处于起步阶段，还没有产生真正能给支付领域带来深刻变革的复杂移动支付方式。
以此为背景，对我国当前的移动支付产业的发展策略进行相应的研究和探讨，了解移动支付产业链中的各方面发展情况，对该产业在我国当前社会主义市场经济环境下的未来发展动态准确把握，有着非常重要的现实意义。
同时根据移动市场发展过程中所表现出来的特点来为商家的经营行为提供必要的理论支持，也是本文的意义所在。
本论文主要研究目的是通过分析我国移动支付发展的现状，指出我国移动支付发展过程中存在的不足及存在的安全问题，并提出相应的安全监管对策，以加强移动支付的全面管理，促进我国移动支付的市场发展，当然这一切都是在对移动支付发展模式及产业链构成进行详细分析的前提下进行的。
1.3国内外移动支付研究现状
1.3.1国外研究现状
（1）国外移动支付业务发展模式
在当前阶段，无论是在国内还是在国际上，移动支付市场当前还处于初级阶段，整体发展态势良好。
根据TelecomTrends调查数据显示，使用移动支付的
地区主要分布在欧亚地区，其中亚洲占据48%的市场份额，欧洲占42%。
亚洲的韩国、日本、新加坡以及欧洲的奥地利、挪威等国在移动支付的应用方面处于领先地位。
从两千年至今，在日本、韩国等国家中，手机支付已经成为一种常规支付方式，在该国家的国民经济生活中起到了重要的推动作用。
NTTDocoMo公司当前已经销售了超过一百一十万部具有支付功能的手机，并在政府的大力支持下，已经基本上取代了信用卡在该国的地位。
当然，这一技术虽然在欧洲的研究相对较少，但是经过短时间的发展，移动支付方兴未艾。
①日本
在日本全境范围内，移动支付事业的发展都是非常快速的，尤其是在移动通信运营商的大力支持下，有效的对下游设备完成了整合任务，同时和上游的银行机构达成了广泛的合作，为移动支付的实现提供了基础性的支持。
NTTDoCoMo是日本三大移动运营商之一，它是移动支付业务最忠实的推动者。
NTTDoCoMo在所销售的所有加入3g网络的手机都提供了相应的红外线设备，从而为其支付业务的顺利完成提供必要的支持，同时，在市场中，大量的零售商家都为移动支付准备好了相应的硬件条件，对收款设备进行了改造，增加红外线读取功能，有效的提升了这一事业的整体发展水平。
2004年7月，NTTDoCoMo推出了第一款配备非接触IC卡方式“Felica”1功能的i—mode手机。
NTTDoCoMo随即把i-mode官方网站的内容和应用进行了修改，将移动银行业务放在了显著的位置，其目的就是向消费者推荐移动支付业务。
在这一过程中，日本国内其他的移动运营商也都针对这一问题展开了深入的研究，在不久之后就开发出自己的产品。
2005年，NTTDoCoMo又在其推出的手机中整合完整的信用卡支付功能。
并且为了推广移动支付业务，NTTDocoMo开始联合上游的金融机构，建立稳固的产业链。
NTTDoCoMo出资收购了一家信用卡公司，持有了三井住友集团
34%的股份，同日本多家商业银行达成了合作协议。
当前阶段，日本移动运营商已经基本上完成了对国内市场资源的有效整合，形成了一个完整的产业链，为该项事业的进一步发展奠定了坚实的基础。
②韩国
从2002年开始，韩国的三家主要移动运营商LGTelecom，SK
Telecom，KTF都开始大规模开展手机—红外手机的支付业务，主推的是移动小额结算。
2003年移动支付业务的服务范围得到了进一步的提升。
在韩国，移动电话小额支付较为常见，在一般的商场中都有相应的对接设备作为支持。
实际上，移动电话小额结算服务就是一种通过对互联网的有效应
1Felica是索尼公司推出的非接触式智能卡。
名称由英语中代表“幸福”的“Felicity”和“card”组合而成，是
sony的注册商标。
用而达成支付目的的金融支付服务，用户通过手机发送相应的认证号码，就能够完成小额度的消费支出，在下个月中，和手机话费账单一并结算。
这种方式的优势之处在于，不用输入信用卡信息，对于个人隐私的保护效果较好。
一定程度上来说，该国的移动支付事业的发展，已经取得了较为辉煌的成就。
截止到2005年，韩国国内基本上实现了手机银行业务在所有商业性银行中的推广，从交易的整体情况上来说，现有的移动支付手段已经超过了传统意义上的柜台支付手段，成为韩国国内手段的支付方式之一。
同样2005年底，韩国移动银行用户数超过了1000万。
根据韩国相关部门提供的报告显示，移动电话的银行业务处理量每天达到28．7万笔。
和日本一样，韩国在这一领域上的快速发展，得益于移动运营商的大力推动，同时，在韩国国内，移动支付事业能够在早期就快速发展，和银行对其的支持是必不可少的。
应该看到韩国大量商业银行都对这一项目的开发和推广投入了巨大的精力和支持，并通过相应的发展，将其转变为一条完整的产业链，为移动支付事业的快速发展奠定了坚实的基础。
手机在韩国的应用是非常广泛的，一定程度上来说，当前韩国用户的手机拥有量基本上已经超过了pc的拥有量，这种情况下，手机银行业务的开展，就成为该国商业银行进一步扩大自身经营范围、抢占市场份额的重要途径。
同时，韩国的移动运营商每个月可以从移动银行用户那里收取0.7美元的服务费；同时，这种合作的背后，同样为运营商盈利能力的提升提供了客观意义上的自持。
银行和移动运营商构成了双赢的局面。
③欧洲
欧洲在移动支付方面的研究起步较晚，但是发展速度较快。
在早期的发展过程中，基本上采用的是wap模式，但是由于当时的wap技术限制，整体发展速度相对较慢。
SMS方式2由于操作简单得到了快速发展。
移动通信向3G过渡的过程中，运营上看开始重新重视移动支付领域的开发和推广，目前移动银行业务仅仅得到小规模的开展。
其中较为典型的如爱立信，其提供的移动支付服务，实现了对停车费的移动支付，使用者通过网络的连接，能够在网络上注册个人信息，从而通过手机扣费的方式完成停车费的支持。
在欧洲，移动支付技术随着互联网技术的发展不断成熟，在德国等传统西欧国家同样得到了广泛的应用。
（2）国外移动支付安全手段
国外移动支付的发展已进入一个比较稳定的阶段，其在安全方面的研究，
2SMS，ShortMessagingService短消息服务，这个术语最早出现在80年代初期，但一直到了90年代早期才开始进入商用市场，并且一直到99年，该业务才在世界各国迅速蔓延，并持续爆炸性的增长趋势，它可以通过手机等移动设备发送文本型消息。
大多是以移动数据加密理论为基础。
W.Diffie和M.Hellman（1976）发表了
《密码学的新方向》等著作，草创了有关“数据加密”的理论。
而针对这一领域的研究和探索，美国同样给予了相应的重视和肯定，在1977年美国实施《数据加密标准（DES）》中，制定了广泛意义上的加密算法标准，为该项事业的规范化经营奠定了坚实的法理基础。
从此以后，世界各国密码理论蓬勃发展，各国对于数据加密技术的设计与分析相互促进，出现了大量关于安全监管的密码算法。
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Rivest,Shamir和Adleman（1997）提出了第一个比较完善的公钥密码体制即RSA密码体制，该体制以数据的欧拉定理为基础，弥补了DES加密算法的不足。
此外，还有很多数据加密算法，如Merkle和Helman于1978年提出的背包算法，Muller和Noballer于1984年提出的基于Lucas序列的公钥密码算法，
Koblitz于1985年提出的基于椭圆曲线的公钥密码体制等，这些加密理论对国际加密技术的发展做出了重要的贡献。
目前，世界许多国家对移动支付的安全高度重视，尤其是信息和通信技术较发达的国家，相关机构都有进行深入的研究，并提出了一些解决方案。
这其中比较有代表性的是日本的i-Mode和由WAP论坛提出的无线应用协议WAP3。
日本是提出移动支付安全比较早的一个国家，i-Mode是由日本电报电话公
司（NTT）移动通信公司DoCoMo公司推出的专有协议。
I-Mode技术的应用，有效的提升了无线通信领域的整体发展水平，将包交换技术应用于无线通信部分，并通过对有线通信部分采用TCP/IP技术的方式来加强整体的应用水平。
无线通信技术WAP 是开展移动支付的核心技术之一，它是由摩托诺拉、爱立信、诺基亚三大移动通信公司及P联合发起成立的WAP论坛制定，是一个全球开放的标准协议。
另外，国际上还有一些通信公司和设备厂商也提出了自己的有创意的解决方案，如瑞典的爱立信公司提出的Mobile-Pay移动支付解决方案，其安全功能集成了MAC 、DES、MD5、SHA-1和PKCS等多种加密算法，
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