对理财业的思考.docx

对理财业的思考.docx

《对理财业的思考.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《对理财业的思考.docx（7页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

对理财业的思考

对理财业的思考

对理财业务发展的调研与思考

商洛分行王胜利

近年来，随着金融“脱媒”步伐加快，以及客户财富管理需求的增长，银行理财业务因势突起，蓬勃发展，并逐渐成为各家银行竞争的“敏感区域”。

我行理财业务自2010年起步后快速发展，尤其是自主理财产品以其品种多样、期限灵活、收益稳定、申赎快捷等特点，深受广大客户信赖，成为增加中间业务收入的重要渠道和稳定存款的重要抓手。

但从与同业、系统对比分析，以及对部分支行及营业网点调研情况看，我行理财业务发展方面还存在一些不容忽视的问题。

本文结合商洛实际，就如何加快理财业务发展谈几点认识。

一、商洛分行理财业务发展现状

（一）产品种类日益丰富，同业竞争优势明显。

目前，我行自主理财产品共有六类15个品种，其中以安心得利、本利丰、安心快线三类7个品种为主打产品。

我行自主理财产品在期限设计上考虑了短、中、长期，在客户定位上兼顾了贵宾客户专享产品和普通客户一般理财需求，在产品收益上设计了保本型和浮动收益型，为不同需求的客户投资提供了多样化的产品选择。

从同业对比分析看，我行自主理财产品期限上更趋于灵活，产品种类上更加丰富，且具有月末到账及月末发售月初起息的特点，对存款的稳存增存有着极大的促进作用，而邮政银行理财产品结构单

分行自主理财产品销售额为14.7亿元，占全省总销售量的2.29%，排全省第九位。

从点均销量看，我行点均销售理财产品6402万元，低于全省平均水平3404万元，排全省第六位；从分类别销售情况看，我行开放式理财产品（安心快线）销量占全部理财销量的36.85%，低于全省平均水平近20个百分点，离省行开放式理财产品占据理财业务半边天的要求还有一定差距；从留存余额看，我行自主理财产品余额2.65亿元，占当年新增储蓄存款的57.53%，低于全省平均水平3.66个百分点，理财产品蓄水池的作用发挥不足。

（二）销售渠道单一，营销手段滞后。

电子渠道销售理财产品是今年我行推出的一个重要销售渠道，但相对快速发展的柜面销售理财，电子渠道销售还显得滞后。

6月末，我行通过电子渠道共销售自主理财3.4亿元，仅占当年自主理财销量的23.09%，低于全省平均水平1.6个百分点，两个网点网银渠道销售理财产品为空白。

（三）个别行思想认识不够到位，经营观念有待转变。

个别行对理财业务的认识存在偏差，认为发展理财业务会引起存款“搬家”，没有从挖掘同业客户的角度思谋理财业务发展，没有认识到理财产品是营销客户的有力工具，进而对理财业务营销重视不够、投入不足，在业务拓展上力度不够大。

从P、C系统客户投资信息看，我行贵宾客户的产品投资仅占22%，营销潜力未得到充分挖掘。

（四）员工理财产品知识匮乏，营销技能亟待提高。

部分员工对理财产品知识学习不深入、掌握不透彻，没有完全把握该产品的特点，营销知识和技巧欠缺，面对客户推诿和疑问时无从应对，加之各行理财业务客户经理配备不足、大堂经理引导宣传不够，造成客户流失和业务分流。

从调查情况看，网点员工全面掌握理财产品的仅占被调查员工数的10%，中后台部门员工对理财知识的掌握更加欠缺，全行持有CFP证书或与理财相关证书的客户经理人数较少，理财产品营销和推广受到较大限制。

三、加快理财业务发展的措施及途径

大力发展理财业务，既是农业银行深化业务转型的客观需要，也是提升品牌形象和维持竞争优势的重要举措，更是拓宽盈利空间、实现价值最大化的重要抓手。

结合业务实践和竞争态势，加快理财业务发展应突出抓好“一统一、二提升、三联动、四强化”：

（一）统一思想认识，高度重视理财业务发展。

理财业务是银行利润新的增长点。

近年来，随着理财业务的快速发展，其在中间业务收入中的占比越来越大，业务贡献度不断提高，已成为我行中间业务收入的重要渠道。

要切实转变思维理念，强化组织领导，创新营销手段，增强营销技能，努力实现理财业务规模和收入“双提升”。

一是要加强教育引导。

从员工观念转变入手，通过召开专题会议、举办专题培训等形式，引导员工充分认识发展理财业务对于抢占中高端客户、稳定存款、拓展效益增长点的重要性，充分认识发展理财业务对于深化经营转型、优化业务结构的重要作用，自觉将思想和行动统一到“提升价值创造力”的总体部署上来，积极拓展各类理财业务。

二是要抓好主动营销。

强化主动营销意识，准确研判理财业务发展形势和同业竞争态势，引导员工正视差距，坚定信心，积极抢抓营销机遇，深入挖掘客户资源，加大理财产品和结构性存款的营销力度，通过理财产品锁定优质客户，全力抓好营销工作，不断提升优质客户占比和理财业务市场份额。

三是要健全组织体系。

成立理财产品销售指导小组，专门组织协调理财产品销售工作，并对理财产品营销实行日监测、周通报、月督导制度，确保理财业务有人抓、能抓紧、抓得实，不断健全完善领导力抓、部门苦抓、全员齐抓的良好格局，促进理财业务快速发展。

（二）坚持“三个联动”，有效提升理财业务营销能力。

理财业务是各家银行争夺优质客户的重要手段。

应突出抓好“三个联动”：

一是强化部门联动。

当前，我行理财业务涉及对公、个人两大板块，应加强部门联动，凝聚营销合力，实现对重点区域、重点客户、重点项目、重点产品的营销突破，进一步扩大营销成果，提升我行理财产品的品牌影响力。

公司业务部应组织抓好对公客户理财产品营销，大力拓展企业客户、机构客户理财业务；个人金融部应组织抓好网点柜台和个人网银渠道的产品营销管理，加大个人理财产品营销力度；各支行应加强客户细分，针对性的确定营销重点，制定营销方案，通过提供一揽子服务锁定客户、锁定资金，努力将他行存量优质客户变成我行增量，提高中高端客户价值贡献，促进增存稳存。

二是加强岗位联动。

充分发挥大堂经理的客户识别、甄别作用，通过大堂经理及时将优质客户引导到贵宾区，由产品经理跟进服务，向客户提供理财投资方案，不断扩大理财业务客户总量。

客户经理要充分利用客户关系管理系统，筛选高端客户，并根据客户信息和实际需求，针对性推荐理财产品，提高产品营销的成功率。

柜员要熟练掌握理财业务操作流程，准确回答客户的业务咨询，及时满足客户合理的业务诉求，提高客户对我行服务的满意度和产品的依存度。

同时，要积极发挥后台人员的能动性，依托网上银行、手机银行等电子银行产品，大力宣传推介理财产品，加大对区域外客户的营销力度，提升边缘客户的购买力。

三是狠抓产品联动。

充分发挥理财产品对存款的“蓄水池”作用，加强理财产品与存款、白金卡、存金通等业务的交叉营销，将对公理财产品与优质资产项目拓展、抢挖他行尤其是信用社对公存款联动营销，将个人理财产品与个贷业务、贷记卡、商户拓展联动营销，逐步走出存款营销特别是对公存款营销的“沼泽”，通过产品池吸附优质客户，提高我行优质客户市场份额。

（三）抓好重点营销，提高理财业务价值贡献度。

理财产品是锁定客户和稳定存款的“利器”，和存款存在高度正相关，理财产品发售越多，存款增长就越快，客户基础就越稳定。

应突出重点业务、重点产品、重点客户，加大宣传推广和激励挂钩力度，多管齐下做大理财业务，最大程度挖掘理财业务的创收潜力。

一是加大理财产品宣传力度。

当前，针对员工理财业务知识较少、客户对我行理财产品认知度不够高的实际，对内要通过培训讲座、网络学院、内部经管网等平台或形式，组织广大员工认真学习理财业务相关制度、理财产品的特点等，扩大业务知晓面，提高员工宣传推介理财产品的能力；对外要通过新闻媒体、网点LED、发放宣传折页、进社区宣传等多种渠道，大力宣传农行理财产品，提高社会公众对农行理财产品的认知度，为业务拓展营造良好氛围。

二是大力营销对私理财。

据调查，目前我行存量个人客户中，购买理财产品的客户占比还不足10%，同时还有大量的优质客户在同业机构之间游曳，无论内部挖潜还是挖掘同业客户，发展个人理财业务都具有十分广阔的空间。

要加快分行财富中心、县域精品网点建设，以开放式理财产品为主打品牌，充分抓住其流动性强、收益率高、转化存款能力强、中间业务收入高的特点，充分发挥产品、网点和网络优势，积极拓展优质企业客户高管层、优质私营商户、政府机关公务员、优质投资类客户、优质高档社区居民户、高收入行业员工等个人中高端客户，加大储蓄与理财业务的联动营销，以优势产品锁定客户，带动个人理财业务稳定增长，逐步实现个人理财与储蓄存款的良性循环。

三是做大对公理财规模。

将拓展对公理财业务放在扭转对公存款滞步不前的被动局面、推进对公业务转型、提高对公业务竞争力的高度，瞄准同业优质客户，特别是信用社存量公存客户，通过“人无我有”的产品优势，积极跟进客户需求，度身定制理财方案，以个性化理财产品吸引客户，以综合性产品收益稳定客户，努力把同业的优质客户转变为我行的理财大户。

建立理财业务营销台账，主动了解客户的资金使用计划，提前为客户提出理财建议，制定理财方案，及时安排对接理财产品，积极挖掘机构客户的理财潜力。

加大对公自主理财产品营销力度，合理配置对公理财产品期限，实现理财产品和对公存款的良性转化，促进对公存款稳定增长，提升对公理财产品的综合收益水平。

四是积极推进产品创新。

加强市场调研，围绕客户需求，加快产品研发和创新，及时推出适应客户财富管理需求的、个性化的理财产品，提高市场响应速度和综合竞争力。

（四）强化基础管理，保障理财业务快速有效发展。

理财业务作为一项新兴业务，以其利润高、收益稳定的优势，正逐步成为银行的主要业务和同业竞争的热点业务，要实现其可持续、有质量发展，必须做到队伍配置、员工培训、考核机制和风险管控“四个强化”。

一是充实理财岗位人员。

在分、支行前台部门设置理财业务管理岗，在网点配齐大堂经理、产品经理和客户经理，从新进行的大学生中选拔专业相近、有一定工作经验的员工充实到各级理财业务岗位，调整优化理财从业队伍员工结构，提升对中高端客户的营销能力。

二是加大员工培训力度。

狠抓员工理财业务培训，突出加强对客户经理、大堂经理和一线柜员的培训，提升员工业务素质和营销能力。

由分行理财产品销售指导小组牵头，组织对公、对私条线产品经理，组成理财产品培训小组，深入基层行、营业网点开展理财知识普及和销售合规培训，营业网点利用晨会及时组织员工学习近期发行的理财产品知识，提升团队营销能力。

三是完善激励考核机制。

将理财与存款指标捆绑考核，并将市场份额纳入考核范畴。

提高理财产品计价和费用奖励标准，完善理财业务办理各环节的计价分配方案，加大对销售人员的直接奖励，努力构建绩责对称、岗责匹配的激励考核机制，激发和调动员工的营销活力。

四是切实加强风险管理。

在业务营销中客观的向客户提示风险，坚决杜绝随意隐晦风险、夸大收益的不当宣传行为，同时加强对理财业务的日常管理和监管，加强全过程风险控制，有效防范业务风险，实现理财业务规模和效益最大化。