常见机动车商业保险不予理赔的原因有哪些.docx
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常见机动车商业保险不予理赔的原因有哪些
常见机动车商业保险不予理赔的原因有哪些？
车辆保险——商业综合险，俗称全保、全险，但并不是指全赔，也不是全包。
真正的全面综合险有二十几个险种，您全都买了吗？
当您耐心、仔细读完全文后，恭喜你！
您就是半个保险专家了！
一、条款上不理赔的原因
1.未购买该险种
有些车主购买保险时想节约再节约。
例1：
车辆被盗、被抢了，后一查未购买盗抢险，渣都没得赔。
例2：
前挡风玻璃被石子打破或自然破裂，一查未购买此险种，无法理赔，只好自费更换。
造成这种结果，就是车主购买保险时想节省几百元，认为不可能发生的风险最后发生了，后悔晚矣！
车主一般都把怨气发在业务身上，早已忘记当初是自己想节约费用不愿购买此险种。
一张保单保费多几百元少几百元对业务员业绩没有影响，所以业务员一般不会有胆故意不买此类重要险种。
提示①：
车辆被盗后，若没购买盗抢险，商业险保费可以按未使用的天数退回（若有购买盗抢险，商业险不可退）。
再凭公安部门出具的——被盗抢登记表，可退回交强险未使用天数的保费，代收的车船税，请向地税局咨询，电话：
123662。
提示②：
在保险生效后，随时可以增加或减少任何险种，增加的按实际使用天数计费，减少的按未使用天数退费，部分手续需验车或本人亲临办理。
提示③：
车辆保险期间的任何加保或退保，公司均不额外收取手续费（业务员自己垫付的费用除外）
2、未买全不计免赔（即零免赔）
我们在做车辆保险业务时，经常发现电话营销业务员为了迎合部分贪便宜车主的心理，故意在重要险种的不计免赔上做手脚---偷工减料。
例1：
某车被盗，保单上列明盗抢可赔17万元。
可理赔时，要打八折只能够赔13.6万元。
就是因为未购买盗抢不计免赔。
例2：
一车撞墙，司机或乘客受伤住院，用去医疗费1万元，理赔只赔8500元，一查才知司机乘客的保险未买不计免赔。
车主往往与电话营销业务员未曾见面（送单收费均由快递公司代劳），有苦无处说。
因为电话业务员的低价冲击，直接业务员（一对一上门面谈的），现在报价时也被迫报两种方案价格迎合客户需求。
提示①：
在业务员报价时问清楚，明确不计免赔率是否都买了！
3、属除外责任
例1：
行驶中突遇暴雨，车辆涉水行驶，发动机不慎进水，熄火在水中，司机急于脱困，再次启动打火，造成发动机连杆、活塞、缸体等损坏，发动机需大修的费用，属保险除外责任。
但发动机以外的其它损失，拖车费、清洗费、更换机油、电脑板等维修、更换费用可以赔偿。
若保险公司不赔，请向保监局投诉，电话：
82117677。
例2：
车辆停放在路边，小偷偷车未遂，把车锁撬坏、方向盘锯断，或把电池、备胎偷走等，属保险除外责任。
例3：
发生交通事故后双方起诉到法庭后产生的诉讼费用属保险公司除外责任。
例4：
车辆行驶中不慎驶过没有井盖的下水道口或路面深坑时，停车检查发现只有轮胎破裂、钢铃变形，属保险除外责任；若检查发现除轮胎、钢铃损坏外，下摆臂、避震等也损坏了，可以一起全赔，但轮胎只赔一半。
提示①：
购买保险时若需要购买以上保险，请咨询业务员。
中国国内内资、外资、合资保险公司约上百家，但使用的车险条款只有三款，分别是A款、B款、C款。
4、属对方责任
例1：
一轿车碰到一逆行三轮车，交警判三轮车全责，该轿车损坏的维修费用，拖车费、停车费、检测费应由责任方——骑三轮车人赔付，三轮车本身维修费自付，法律规定，谁错谁给钱，所以轿车的损失不可以向自己投保的保险公司索赔。
例2：
轿车追尾一货车尾部，轿车负全部责任，货车无责。
轿车上一名乘客受伤花费医疗费8000多元，按交强险规定轿车方受伤人员的医疗费，必须由无责方货车赔付（医疗费最高承担1000元，伤者有伤残时，无责方最高要承担伤残补助11000元整），无责方货车再向自己投保的保险公司索赔先行支付的1000元医疗费和伤残补助11000元（医疗费不足1000元时以实际医疗发票为准）。
两部车的维修费、拖车费、伤者医疗费等费用，全责方轿车的保险公司赔付时，会扣除应由无责方承担的医疗费1000元和伤残补助11000元。
提示①：
骑三轮车者若有户口所在地的村委和镇民政局两级证明：
证明该人因病或残，确系家庭困难，无偿还能力或法院强制执行证明该人没有可以执行的财产时，保险公司可酌情赔付部分轿车的维修费用。
提示②：
发生交通事故有人受伤时，一定向自己的保险业务员询问清楚如何赔付，以免事后麻烦。
5、不构成法律赔偿责任
例1：
同一保险公司、同一被保险人名下两车相撞，两部车若都有购买商业综合险，可分别报两个案件，用两个保险单索赔；若买的都是第三者或交强险，则两部车都无法理赔；若移动的车是投保综合险，被撞的车只保第三者，则只能理赔移动的那辆车的维修费。
同一被保险人名下两车相撞，若被撞的车是在其他保险公司投保的综合险，则我公司只赔移动的车，被撞的车不赔（被撞的车因为没有责任，他的保险公司也无法理赔）。
例2：
开车将自己工厂的大门撞坏、撞倒，车辆的维修费、人员受伤可以全赔，但大门的维修、更换费用不赔（因是自己的财产）。
例3：
发生交通事故，将自己的家庭成员撞伤，例如：
父母、子女、夫妻，
提示①：
同一保险公司、同一被保险人名下两车相撞，一般保险公司只赔移动的那辆车，被撞的均不赔
6、明示不赔类
例1：
车主购买了自燃损失险后，车子发生短路，只把线路、电器烧坏，无其它损失的不赔（若有其他损失的一起全赔）。
或是因为擅自改装、加装电器的原因造成的自燃也属除外责任（必须是有消防证明，证明是由于改装或加装造成的自燃才可不赔）。
例2：
车主把车借给朋友，但朋友未经车主同意又把车转借给第三人，发生交通事故属除外责任。
例3：
中国国内车险条款A、B、C款的差异。
例如B款（平安保险公司使用）特别规定：
大灯、后视镜单独损坏不赔。
例4：
新车购买综合险，未上牌前上路行驶，被盗抢属除外责任，但发生交通事故，造成两车损坏、人员受伤，可以理赔。
方法：
保险公司现场查勘定损维修后，新车拿到正式车牌证件，可再向保险公司索赔。
例5：
交通事故致人受伤后，医院使用国家社保规定用药以外的药品的，或与受伤部位无关的其他治疗费用，属保险不赔范围。
提示①：
不要随意改装、加装电路、电器。
提示②：
发生自燃损失，必须要有消防大队的证明，若消防证明十分难开到（故意为难或暗示给红包），可以与您的案件理赔人员沟通，酌情可不提供此证明。
提示③：
伤者住院，车主请明确告知主治医生，按国家社保规定用药，超出部分保险不赔。
一般有交待的医生会少用一点国家规定外用药，而未交待的医生会想办法多用。
7、加装设备
例1：
改装车发烧友，增尾翼、不锈钢保险杠、射灯、踏板等行驶证照片上没有的设备，损坏不予理赔。
例2：
更改改装避震、胎铃、头盖、大包围等损坏时，只按该车出厂时原装件价格理赔。
8、不足额投保和超额投保
例1：
一部轿车开了5年，现市场新车价20万，车主说车旧了，为了省点保险费，车损险只买10万，再买不计免赔。
出险时，车辆维修需10000元，但保险公司按投保的比例赔付（10000×（100000÷200000）=5000元），若未买车损不计赔，则5000元赔款再折8.5折。
例2：
一部新皇冠，新车价30万，车主买保险时投保40万，再买盗抢不计免赔，认为被盗时可以全赔40万，但真被盗后，保险公司要求提供购车发票，以购车发票金额和购置税收据金额相加为最高赔偿限额。
提示①：
无论车开了多少年，发生交通事故，更换配件时都是更换新配件。
所以要求按照市场新车价投保。
车辆损失险足额投保就好，买高买低都会损坏车主利益。
提示②：
购买新车时，购车发票、购置税收据、上牌费收据相加应该等于您的购车包牌价，若有差额，请车行提供差额发票，否则被盗时您会吃亏的。
9、对方逃逸
例1：
商场楼上购物下来取车时发现车子被不明车辆碰撞，此时立刻报保险公司来现场查勘定损可赔偿7成，若开走后再报保险公司，因无现场，不赔一分钱。
例2：
公路上正常行驶与他人车辆发生碰撞，我方下车查看时，对方一加油门跑了，追不上！
报交警，凭交警出具的证明，保险公司可赔70%，若开回家再报案，交警不给开证明，因无现场，保险公司也不赔。
提示①：
若您购买了综合险，发生任何事故，先打电话给保险公司，让保险公司告诉您赔，还是不赔，已免后悔！
10、私了案件
例1：
不小心碰伤路人，伤得很轻，赔伤者500元私了，因无医疗费发票、无交警证明——责任归谁！
私了的费用和本车的维修费，保险公司都无法理赔。
例2：
伤者出院后，司机和伤者去交警事故组处理，交警要求车方、伤者去门外自行协商赔偿金额后再进来处理。
协商好后在交警指导下写了协议书，但交警不给事故认定书，称你们都已经私了了，我还怎样给你事故认定书？
这时保险公司无法理赔，因为没有交警证明，没有认定是谁的责任，无法赔偿。
此种情况，应把双方所有的资料交给交警，请交警按照国家法律规定核算一下应赔偿伤者多少钱？
然后写个清单（很重要！
！
！
）。
再者，就算交警要求双方自行协商，也要明确告诉交警，无论我方愿意赔偿伤者多少钱，都要其出具事故认定书，因为要报保险公司理赔。
提示①：
现场私了的交通事故，最好要伤者写收条，签名、电话，并提供身份证复印件，以免伤者反悔，诬告您逃逸。
提示②：
伤人案产生的误工费、护理费、生活费等都比较复杂，请多询问您的业务经办人。
提示③：
在交警草写的伤者赔偿清单基础上，再与伤者协商，应赔多少钱或愿意多赔了多少钱，都一目了然，心中有数，否则，您都不知道，是赔多了？
还是赔少了？
提示④：
伤人案理赔三部曲：
伤者出院后与司机一起去交警事故组调解→不成功→去保险公司申请律师主持再次调解→还不成功→最后上法院。
11、自作主张
例1：
车头不小心碰到墙壁，因有更重要的事情，就未报保险，匆匆离去。
第二个月转弯时不小心又碰到墙壁，保险公司查勘员一看保险杠有旧损，只赔5—7成，再看大灯两个断脚中有一个断脚是旧痕，只赔一半，冤不冤？
！
例2：
高速公路上发生事故——撞到狗，将车停在路边打开双闪灯报交警，凭交警证明可全赔。
若交警不肯来现场处理，经保险公司同意后，保留过路费发票且不要洗车（一般撞狗车身会留有狗毛）去修理厂定损，再提供通话清单证明报过交警属实，也可全赔。
开下高速回家再向保险公司报案则一分不赔！
例3：
追尾一货柜车尾部，对方无损，看对方有急事，就让对方先行离去，自己在现场等候处理，交警如果知道详情，不受理，也不提供事故认定书。
保险公司若知道详情，说车主主动放弃权益，不予理赔。
（若对方逃逸，交警开证明，保险赔70%）
提示①：
无论在高速公路还是普通公路发生交通事故，无论白天黑夜，无论是外省还是在老家、在农村，不要去想保险公司能不能够来人，都要马上报保险，保险公司人员若知道确系偏远，来不了现场，会指导车主自己拍照。
到汽修厂定损，并提供自拍相片即可索赔。
12、行政合理和不合理收费
例1：
出险后，交警要求进行车辆性能检测的305元及罚款都不属保险理赔范围。
例2：
发生交通事故致人轻伤的，车辆能正常行驶，司机表示愿意亲自将车开到交警指定扣车场，但交警指定的拖车公司司机坚决不同意表示一定要拖车，否则会丢饭碗。
取车时的403元拖车费无法赔偿。
（但车辆发生碰撞后无法正常行驶的拖车费可以赔偿，从维修清单中可以看出能不能正常行驶）
例3：
扣车场停车费属间接损失，不能赔偿。
某些地方自行制定的事故车不评估不放车的评估费、照相费等，也不属保险责任。
提示①：
国家只有一部交通法，但交通事故处理方法、结案时间表、行政收费等，地方各有各法，保险公司无权干涉。
13、间接损失
例1：
发生事故后，致使对方车主交货延迟的损失，致使受害人停业、停驶、停产、停电、停水、停气、通讯中断、数据丢失、电压变化造成的损失及其它间接损失，属保险除外责任。
例2：
发生事故后车辆因维修造成的二手交易的贬值损失，属保险除外责任。
二、违章行为
1、违章装载
超高、超宽、超长、超载。
例1：
前方轿车紧急刹车，随后的货车因为超载的原因刹不住发生追尾的交通事故，货车本身的维修损失商业保险不赔，货车的交强险可以赔偿被撞的轿车2000元以内的维修费，超出2000元以上的维修费用，保险公司会以货车超载的原因扣10%的免赔，由货车车主自付。
例2：
货车在转弯时，超出尾板的货物（铝材、钢管、塑胶管、夹板）刮碰到其它车辆及财产等，2000元以内损失由货车的交强险赔付，超出的损失商业保险不予赔偿。
例3：
车辆碰撞护栏，致使司机、乘客受伤，驾驶室按规定连司机、乘客共可乘座5人，实际乘坐6人，超载1人。
受伤司机、乘客的医疗费，每个人都可以理赔，但要按应座人数÷实际乘坐人数的比例赔付，即每个伤者的医疗费用均可以赔付5/6。
若每座座位保险金额为5万元，那么每位受伤司机、乘客的赔偿限额为5座×5万÷6人=4.166万。
提示①：
装载需符合安全规定，货物不要超出车身两侧及尾板，若装载较长货物，可买单排加长货车
提示②：
若发生事故时的违章装载与事故没有因果关系的可正常理赔。
若发生事故的原因是违章装载引起的，商业保险不赔。
2、证件过期或不符
例1：
因工作繁忙、大意，发生交通事故后才发现行驶证未年审，驾驶证6年有效期已过，未换证，商业保险不赔。
例2：
用C牌驾驶证开大货车、大客车等与准驾车型不符的，发生交通事故，商业保
险不赔。
例3：
开特种车无特种车上岗证，发生交通事故的，商业保险不赔。
提示①：
轿车6年之内，两年年审一次；第7年开始，一年年审一次；黄绿标一年更换一次，非年审时单独更换黄绿标，须检测费30元；年审时，黄绿标可免费更换。
提示②：
若不开两吨以上大货车，驾驶证换证时，可申请降级至C1牌，即可6年一换证，无须年年提交体检表。
3、改变使用性质
例1：
私家车（蓝牌车）当出租车使用，非法载客的过程中发生交通事故或车被抢、被盗时，商业保险不赔。
例2：
货车是用“非营运”性质的计费标准计算保费办理商业险的，外出帮他人拉货并收取运费的，发生交通事故或被盗、被抢，商业保险不赔。
4、饮酒、醉酒或服用麻醉药品、管制药品发生交通事故的，保险不赔。
三、行为违法
1、制造现场、伪造现场，故意二次碰撞的保险不赔；
2、发生交通事故后逃逸的商业保险不赔；
3、与他人发生纠纷打架斗殴，车辆被他人或自己砸坏造成的车辆维修费用，保险不赔。
四、过失行为
1、保养不善
例1：
行驶过程中水箱漏水，致使发动机过热，仪表台高温指示灯报警闪烁，司机无视警告，继续行驶，致使发动机损坏无法行驶，产生的维修、拖车等维修费用，保险不赔。
2、未拉手刹
例1：
司机下车后，因未拉手刹或停放在斜坡处手刹未拉紧，车辆自我滑行，导致溜车而撞毁他人车辆、财产及造成他人或司机的人身伤亡，不属商业保险范围。
3、车上货物损毁
例1：
发生事故时，造成本车上货物损毁的不在保险范围。
此类情况可购买车上货物责任险；买了货物责任险后发生事故导致货物损失可以赔偿（但因为盗窃、哄抢不予赔偿）。
例2：
因车上货物包装不善，行驶中货物飞落，致使他人财产、人身伤亡的商业保险不赔。
4、扩大损失
例1：
机动车行驶过程中不慎底盘撞上石头、台阶等，司机聪明负责，马上停车，下车查看，发现有漏油迹像时，即报保险公司，机油和油底壳、拖车费可以全赔。
例2：
若司机不负责任，车辆继续行驶，此时油底壳破裂，机油正在泄漏，司机无视仪表台报警灯闪烁，继续驾驶车辆直至车辆死火，若此时马上报案，油底壳、机油还可以赔，但发动机烧坏需大修的费用不予赔付。
5、无可保利益
例1：
车辆已转让他人，行驶证车主已过户，但保险未办理过户，发生事故或被盗抢，新车主要求赔偿时，除交强险可以理赔外（赔给原被保险人），商业险什么也不赔。
提示①：
09年10月1号以后发生的交通事故，新的保险法规定，不过户的也要理赔。
6、发动机与车架号不符
例1：
发生重大交通事故，致使发动机机壳或大梁更换。
必须向车管所申请变更，否则再出险，因号码不符，商业保险不赔。
7、维修费按4S店价格核定，修理时车主为了赶时间，去一般修理厂维修，索赔时提供的是一般修理厂的发票，工时按7折赔付，配件打9折或9.5折或重新核定价格赔付。
五、其他原因
1、车子被盗后肇事的，致使他人财产损失、人身伤亡的不予赔偿。
2、维修保养试车期间，发生交通事故的，商业保险不赔。
3、比赛、竞赛期间造成的损失，商业保险不赔。
4、特种车作业中失去重心或举升、吊升过程中造成自己车辆损坏的，商业保险不赔。
5、发生交通事故致使本车自身油料或所载油料泄露，造成道路的污染损失及清理费用属保险除外责任。
6、车辆本身质量问题
提示①：
新车质量保证期一般是两年，可向厂家索赔，或向消委会申述权益。
特别提示：
1、交通事故报案不及时，不可以作为拒赔的理由，只要有交警证明，再写份合情合理的原因说明即可。
2、交通事故正常须提供交警事故认定书（不是绝对）；车辆自燃起火燃烧，须提供消防大队火灾证明（不是绝对）；车辆被盗抢或门锁撬坏、电池、轮胎被盗等，一定要有派出所证明
3、车辆在停车场发现被不明物碰撞，现场报案则保险赔7成；若有确凿证据，表明在停车场内被不明物碰撞的，保险公司赔后可再向停车场追偿。
车辆在停车场被盗，保险公司按保险单约定赔偿，若停车卡还在车主手中，保险公司赔偿车主后，可再向停车场追偿。
4、精神抚慰金必须有法院判决书等。
交强险伤残赔偿：
伤残补助+误工费+护理费+交通费+精神抚慰金+……=11万元。
若法院判决加精神抚慰金没有超过11万时，保险公司可以全赔；若判决伤残补助赔偿金超过11万后，还另有判决精神抚慰金的，保险公司不赔，需车主自付。
5、交通事故车辆维修及更换配件费用，以保险公司评估价或汽修厂与保险公司协商核价为准（例如：
日产店天籁，单后杠喷漆加人工要价1150元；江铃宝典头盖喷漆加人工要价1200元，要价超过市场价格，保险公司不予认可）。
客户买单时，请与保险公司核实估损价格。
6、车辆维修理赔有两种方式：
客户可以自行索赔或委托汽修厂代理索赔。
一车或两车以上相撞，在同一家汽修厂维修，保险公司可以将一车或两车的维修费直接划入该汽修厂帐号；车主现金买单的，拿对方交强险复印件、发票等索赔资料给保险业务经办人员，保险公司将赔款直接转入该车主账号。
保险的作用是补偿，就是按保险法规定、按保险合同约定尽力补偿车主的损失，原则是能修则修，不能维修或维修成本过高时，配件才给予更换。
发生交通事故，原因、结果千奇百怪，本文不能一一详尽，若有遗漏或错误之处，您又认为十分重要的，请您奉献爱心，在本网站首页交流空间留言供广大业务人员和车主借鉴。
9、修车期间的损失
如果车辆在送修期间发生了碰撞、被盗等损失，保险公司都不会赔偿，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。
此外，保险条款一般还约定，保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责赔偿。
提醒：
不过，有部分保险公司可投保“代步车费用险”，可以在车辆送修期间得到一笔租车费用。
7、放弃追偿权
如果是因为别人的责任撞了你的车，不能因为嫌麻烦放弃向对方要求赔偿的权利。
因为这就等于放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
不论是保险法，还是保险条款中都有这样的规定。
提醒：
一旦出险且责任在对方，一定要先找对方索赔，未果时再找保险公司，并将追偿权移交给保险公司。
另外，双方事故经过交警解决，责任认定书是保险理赔的重要依据。
8、车内物品丢失
曾经有报道称，去年一位上海市民的桑塔纳被小偷撬开了车门，放在车里的8万元现金被偷走。
随后他以投保了盗抢险为由向保险公司索赔，结果遭到拒绝。
提醒：
车险、盗抢险所承保的范围一般只限于车辆本身，只有少数公司可以对车内的特殊物品进行赔付，例如“附加高尔夫球具盗窃险”。
5、部分零件被偷
如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，车主只能自认倒霉。
保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。
提醒：
防盗装置和安全的停放场所必不可少，不要认为买了盗抢险就万无一失。
1、酒后驾车、无照驾驶、未年检
在以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。
此外，如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。
提醒：
特别要注意不能酒后驾车，也不要将车借给还没有取得驾照的亲戚、朋友“过把瘾”。
2、精神损失
大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。
”
提醒：
驾车时万一不慎使第三者受到伤害，尽量避免向对方赔偿精神损失“，因为这也不属于保险公司第三者责任险的赔偿范围。
3、发动机进水后再启动造成损坏
在去年夏天的“麦莎”台风过后，这一点曾经引起不少纠纷。
保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。
提醒：
车停在车库中万一被水淹了，千万不要强行点火发动，应立刻通知保险公司，否则即便发动机受到损坏，保险公司也不赔偿。
4、自己加装的设备不赔
买车后，很多车主会自己加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设备。
但一旦撞车造成损失，保险公司也不会对这些新增加的设备赔偿。
提醒：
部分保险公司会接受车主投保“新增加设备损失险”，如果是改装车以后留下安全隐患，又没有事先通知保险公司，出了事故同样不能得到赔偿。
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