保险在家庭理财中的地位和运用.docx
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保险在家庭理财中的地位和运用
保险在家庭理财中的地位和运用
目录
一、前言2
（一）本研究的目的与意义2
（二）国内外文献综述2
1、国外文献综述2
2、国内文献综述3
（三）本研究的主要内容3
二、保险与家庭理财的相关理4
（一）保险的相关理论4
1、保险的界定4
2、保险投资的四大原则4
（二）家庭理财的相关理论6
1、家庭理财的界定6
2、家庭理财的类型7
三、我国保险产业的发展现状7
（一）我国保险产业的经营规模与主体的现状分析7
1、我国保险产业的经营规模7
2、我国保险产业的经营主体8
（二）我国保险产业的业务结构的现状分析8
1、财产保险业8
2、人身保险业9
四、保险在家庭理财中的应用及作用10
（一）保险在家庭理财中对养老的作用10
（二）保险在家庭理财中对少儿教育的作用11
（三）保险在家庭理财中对健康医疗的作用11
（四）投资型保险在家庭理财的作用12
五、结论13
参考文献14
保险在家庭理财中的地位和运用
摘要
随着我国经济的增长与国民财富的不断提高，越来越多的普通家庭开始重视家庭理财的在家庭财产安全与增值中的重要作用。
有关保险知识的书籍可谓汗牛充栋，但这些研究大都站在保险公司的立场上，对保险公司的保险资金运用及风险评估进行论述。
然而站在一个家庭的角度，论述家庭如何通过保险进行理财的文章就相对较少，进一步论述分析保险产品，如何发挥保险优势，降低投资风险的著作更是少之又少。
通过对保险产业、家庭理财等相关理论的回顾和研究，分析了我国保险产业的发展现状，并由此阐述出保险在我国家庭理财中的重要地位和作用。
关键词：
保险；家庭理财；养老；医疗；教育；投资型保险
一、前言
（一）本研究的目的与意义
随着中国经济持续的高速增长，国民财富不断的增加，各阶层对财富安全和财富增值的需求也日益迫切。
我国各种金融机构包括商业银行、保险公司、证券公司、信托公司、基金公司闻风而动，纷纷举起保险理财和财务管理的大旗，紧锣密鼓的筹建家庭理财中心和并推出各种家庭理财产品，以满足国民日益增长的对财富安全，已经财富增长的需求。
本文基于以上背景，通过对保险产业、家庭理财等相关理论的回顾和研究，分析了我国保险产业的发展现状，并由此阐述出保险在我国家庭理财中的重要地位和作用。
（二）国内外文献综述
1、国外文献综述
自20世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，西方商业银行的理财市场就获得了快速发展。
所以，在西方国家关于理财的研究和著作颇丰，其理论体系、研究层面也较为成熟和深入。
研究的文章著作可以说涉及到理财的方方面面。
《个人理财计划》一书由霍尔曼和诺森布鲁门所著。
本书中介绍了各种理财工具的使用，并讲解了如何根据个人世纪情况制定自己合适的理财工具。
在详细论述个人理财计划制定的同时，本书的语言简单易懂，对个人及家庭的投资保险业务均有较好的指导意义。
在保险方面，英国经济学家贝利在19世纪最早提出了保险投资的五大原则：
安全性无疑是保险投资中处在第一位置的；处在第二位的是保险腿子的收益性；流动性当然也将成为保险资金的很重要的原则之一，由于要应对经常性支出赔款，流动性要求必不可少；保险资金的其它部分可投资于流动性较小、但收益较高的其他资产上；在切实可行的件下，，投资应有助于保险业务的发展。
1948年，英国精算师佩格勒修正了贝利的观点，提出了寿险投资的四大原则：
获得最大的收益是保险投资的目标；尽可能地多样化的进行保险投资；创新性统一是应该成为未来投资凡是的一个新的选择形式；第四点就是在保险投资的同时，不仅要看到经济效益的方面，同时更要注意社会效益，符合社会福利最大化的要求。
2、国内文献综述
近年来国内的理财书籍也层出不穷，屡见不鲜，其中也不乏较好的理财类书籍。
谢怀筑编著的《个人理财》对个人理财进行了系统详细的论述，包括个人理财的概念和内容、个人理财的理论与技能、个人理财实务。
该书对于我国理财规划师的培养及商业银行个人理财市场的发展具有重大的意义。
张超尔的《个人理财业务发展策略的比较与借鉴》对国外及香港地区银行业个人理财市场的经验进行了比较与借鉴，以此为基础提出了我国商业银行发展个人理财市场的策略建议。
如陈镇、赵敏捷所著的《家庭理财》、杨义群的《投资理财的新型理论、方法与实务》、李善民和毛丹平所著《个人理财规划理论与实践》等等。
（三）本研究的主要内容
随着中国经济的持续告诉增长，国民财富也不断的增加。
家庭理财的观念越来越受到广大国民的青睐于重视。
那么在众多的理财产品中，保险产业的优势也在逐步提升。
本文就基于以上背景，对保险在家庭理财中的地位和应用进行了一些研究和阐述。
本文主要分五个部分。
第一部分，前言。
主要阐述本文的研究目的及意义，国内外综述和主要内容概述等。
是对全文的一个概括性总述。
第二部分是保险与家庭理财的相关理论。
这部分主要是对一些理论知识进行简单的回顾。
第三部分是我国保险业的发展状况。
主要从经验规模、业务结构等几个方向进行阐述。
第四部分是保险在几天理财中的应用于作用。
这部分分养老、教育、医疗、投资四个角度阐述了保险在家庭理财中的不可或缺的作用。
第五部分是结论，是对全文的总结。
二、保险与家庭理财的相关理
（一）保险的相关理论
1、保险的界定
简单的说，保险就是一种契约性的经济关系。
从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：
（1）保险人与被保险人的商品交换关系；
（2）保险人与被保险人之间的收入再分配关系。
从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。
从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。
2、保险投资的四大原则
保险投资理论也随着保险业的发展，和金融市场的发展，在部队的发展和进步。
目前，在保险业中，比较公认的保险投资原则有以下四点：
安全性、盈利性、流动性、匹配性等四大原则。
第一，保险投资的安全性原则。
所谓保险投资的安全性是指的可实现的保险资产的价值不得少于保险资产的总负债的价值。
也就是为了保证保险人多的偿付能力，一定要确保保险资金能够有效的足额返还。
保险自己的性质是决定保险投资的安全性原则的重要因素。
大部分的保险资金是保险公司对全体被保险人的负债资金，也就是说是全体被保险人把自己缴纳的保险金交到保险公司手上，因此在保险公司形成了一定的保险基金，但这部分保险基金最后还是要在一定程度上对被保险返还或赔偿。
保险费率是以大数法则作为计算依据的，在被保险人发生损失事件以后，保险公司对其按照某一比例来进行返还的。
保险金额总量不论是在数量还是在时间方面，都是在最终应该与损失事件的赔偿在总量上是相等的。
正是因为如此，保险投资的安全性也就至关重要。
不论从被保险人还是从保险公司的角度来看，保险自己的安全运用都是要安全返还为重要前提的。
如果忽略了保险自己的安全性原则，在损失中的赔付便了无资金来源，从而不仅影响了保险公司的声誉和被保险人的利益，同时也会对社会的持续稳定带来许多不良的影响。
因此，保险资金的安全性原则必须要放在首位上进行考虑。
第二，保险投资的盈利性原则。
在满足了保险投资的安全性原则的前提下，我们必须有必要考虑一下保险投资的营利性，从而最大限度的获得保险投资的利润分红。
保险投资的目标电视盈利，如果哪一项保险投资是亏损的，任何一个理性的保险公司都是不会进行投资的，保险公司作为一个正式的市场机制下的企业来发展，追求利润最大化自然是理所应当。
然而，保险公司在保险投资过程中，不仅仅要考虑到是否盈利，其盈利大小也会成为其考虑的至关重要的因素。
在激烈竞争的现代保险业中，投资的盈利大小直接关系到保险公司能否在激烈的市场竞争中占据一席之地。
由此看来，保险投资的盈利性原则是保证保险公司自身发展实力，从而吸引客户的有力条件。
能否实现保险经营的良性循环，关键是看保险投资盈利与否或盈利大小。
第三，保险投资的流动性原则。
保险资金的流动性原则是指保险资金的运动行。
流动性是指在任何合理的价格的条件下，能够保证某种有价证券可以迅速变现成先进的支付能力。
即流动性是保证保险自己迅速变现的能力与需求。
保险资金具有负债的性质，他要保险损失事件发生时保险公司能够迅速将保险费返还于赔偿给被保险人。
但由于损失事件的发生时具备很大的随机性的，因此，保险资金的流动能力应该具备充足的必要性，得以满足随时保证赔付保险金额的能力。
于此同时，不同的保险业务和保险事件对于保险资金流动性的要求是不同的，因为不同的保险事件的发生概率大不相同。
就财产保险而言，作为一种短期的保险业务，其发生的概率一般较高，因此对于财产保险通常来说要求其资金的流动性比较高一些。
而对于隶属于人身保险的寿险业务，由于其特殊的情况，从缴纳保费到最终的保费返还一般要经历十几年或是几十年。
所以，对于人身保险尤其是寿险的保险投资的流动性要求一般要比财产保险低的多。
第四，保险投资的匹配性原则。
保险投资的匹配性原则是有其资金来源的特殊性决定的。
其特殊性是指从整体上来看，保险资金绝大部分来自于保险准备金，从而使得不同形式的保险准备金对不同的保险投资的结构和形式来说起着不同的作用和影响。
比如短期的资金来源就不能用于收益期较长的长期投资，只能用于短期负债或短期投资；二长期闲置的资金如寿险保险金，便可用于收益期较长的长期投资，以此来获得尽可能大的长期的投资收益。
当然匹配性原子一定要在保险资金使用原则的前两条原则的基础上使用，及在保证安全性和流动性的前提下保险资金才可以投入到收益相对而言较高的投资中去。
下面我们还是以人寿保险和财产保险两种基本保险形式为例，来详细论述一下匹配性原则的应用。
一般来说，由于保险的经营业务不同，保险资金的结构及来源不同，其分配利用的方案也存在很大的差异。
一般来说，人寿保险公司的资金来源主要是有着这两个特点：
即长期性和稳定性。
而与人寿保险不同的是，财产保险概念四的资金来源主要有短期性和流动性较大的特点。
因此。
人寿保险公司和财产保险公司在处理保险金额的投资项目是，便不能同出一辙，一定要因地制宜、具体问题具体分析。
对于不同类型的保险资金的处理，应该采取与之适应的投资方式，才能保证投资金额与投资项目做到很好的匹配性。
（二）家庭理财的相关理论
1、家庭理财的界定
所谓家庭理财从概念上讲，就是对家庭财产的合理有效的运用，将自己的财富在有限程度上达到效用最大化，让自己的财产得以最大限度的安全保证，从而满足日常生活的开支需求，以及对由于财产增值的需求。
简单来说，就是利用各种理财工具对家庭的收入和支出进行合理的规划和管理，从二提高家庭的抗风险能力和增强其经济实力。
从社会角度上讲，合理的的家庭理财方案可以节约社会资料，提高社会福利，进而对社会的稳定发展带来促进作用。
从技术角度讲，家庭理财就是利用合理的理财工具，本着开源节流的基本原则，使得家庭在一定程度是增加其收入，同时减少支出，在家庭希望达到的经济目标的期望值下利用最为合理的理财方式。
通过家庭理财，家庭的目标可以小到位家庭增加必要的家电设备或家居用品，旅行度假，也可以达到买车买房，初步教育资金，甚者是为退休养老储备合理的资金保证。
从整体上看，家庭理财应该包括以下三个方面的内容：
第一是每个家庭在准备家庭理财时，首先要确定一个切实可行的理财目标；第二是要家庭成员要准确的指导目前自己家庭的财产收支及负债状况；第三是家庭成员应该知道并明确利用怎样的投资渠道来增加家庭的财产。
2、家庭理财的类型
一般来说，合理的家庭理财方案至少要包括以下几个方面：
第一、职业规划。
职业规划是一个人在进入职场之前或是已经在职场中的人的必不可少的计划之一。
职业规划的选择应该根据自己自身的兴趣爱好，人生观世界观及本人的能力与性格来确定。
同时，在最终确定工作目标的之前要大量的收集各种工作招聘信息，及工作计划，最终为实现这个职业规划的目标做好储备工作。
第二，消费和储蓄计划。
拥有良好的家庭理财必须要求一个家庭决定其一年内的收入的支出情况，如收入中要有多少用于消费以及有多少用于储蓄等等。
如果能够制定相关的资产负债表或年度收支预算表，便能更清晰的了解家庭的财产状况。
第三，债务计划。
我们必须密切关注并管理自己的债务，在合理的条件下，尽可能大的将债务成本降到最低。
第四，保险计划。
对于财产保险和个人信用保险的需求程度，是随着一个人的事业的成功和拥有资产的增多而逐渐增强的。
人寿保险是为了家庭的子女未来的生活保障。
与其相比，医疗保险应该处于更加重要的地位，为了应对随机性很强的疾病和意外伤害，家庭很有必要参加适当的医疗保险。
第五，投资计划。
如果我们能够找到一种适合自己家庭的投资组合，当家庭的储蓄日益增多的时候，家庭理财便可把资产的收益、安全、和流动性有机的结合起来。
第六，退休计划。
在现代理财观念来看，如果一个家庭的理财计划中关于退休后的生活计划只包括养老保险的话，那是远远不够的。
我们必须在家庭理财中适当的积累一比基金作为退休后生活保障的补充基金。
第七，遗产计划。
遗产计划的主要内容是制定一份合理的遗产避税措施，以保证人们在将财产留给继承人时，以最低的税金缴税。
第八，个人所得税计划。
个人所得税计划是要在合法的基础上，通过一定的合理的行为达到合法避税的目的。
三、我国保险产业的发展现状
（一）我国保险产业的经营规模与主体的现状分析
1、我国保险产业的经营规模
我国保险业务的发展，要从1980年恢复国内保险业务开始算起。
近年来，我国保险产业的发展状况越来越健康与快速的发展了。
2007年，中国保险业的保费收入达7035.8亿元人民币，居世界排名中的第九位。
而截至到2007年年底，保险资金运用金额2.7万亿元,资金运用收益也达到2791.7亿元,在数量上超越了前五年的总和。
可见，我国保险业近年来保持着快速的发展态势。
2008年保费规模是2000年的6.08倍。
其中，财产险业务原保险保费收入为2336.71亿元，较上年增加338.97亿元，同比增长16.97%；寿险业务原保险保费收入为6658.37亿元，较上年增加2194.62亿元，同比增长49.17%；人身意外险业务原保险保费收入为203.56亿元，较上年增加13.46亿元，同比增长7.08%。
2、我国保险产业的经营主体
从我国保险公司的数量来看，截止到2008年年末，全国共有保险集团公司8家，保险公司112家，保险资产管理公司10家。
从保险公司的所有权类型上来的，中资保险公司共有64家，其中，中资产险公司31家，中资寿险公司30家，中资再保险公司3家；而外资保险公司共有48家外资产险公司16家，外资寿险公司26家，外资再保险公司6家。
从保险行业的从业人员的数量来看，同样截止到2008年年末，我国保险从业人员大到322.81万人。
其中，营销员262.87万人。
（二）我国保险产业的业务结构的现状分析
自1980年我国恢复保险业务医疗，我国的保险产业无论在质量上还是数量上都得到了显著的快速发展。
在1980至1986年间，全中国只有一家保险公司经营保险业务，即中国人民保险公司。
此时的保险收入同样也处于较低水平。
而这一时期的保险业务，也仅限于对传统保险业务大的探索和恢复。
1986年，我国有相继成立了三家保险公司：
新疆兵团保险公司，中国太平洋保险公司和中国平安保险公司。
这三家保险公司的成立，有效地促进了当时并不兴旺的中国保险产业的发展。
而到了20世纪90年代，我国保险产业进入了一个快速发展的阶段。
多种险种和公司的相继出现，保证了我国保险产业成功的进入新的发展时期。
1、财产保险业
1980年正是我国保险业恢复业务的初期，这一时期，财产保险业务还是占据主要地位，大约占总保险业务的80%。
之后随着市场业务的拓展和保险险种的逐渐增多，财产保险的业务比重不断下降，逐渐出现了人寿等其他险种。
财产保险的比重逐年下降，从1997年的比重只到市场总额的50%，下降到2000年的37.5%。
这种逐年减少的趋势，标志着我国保险产业正在走向多元化的健康发展的过程中。
到了2000年，在全国经营财产保险业务的保险公司拥有18家，其中包括全国性的保险公司4家，区域性的保险公司5家，外资保险公司9家。
从1999年看，财产保险业务的增长开始逐渐变得缓慢，其保费收入也在总收入中的比例逐渐下降。
从财产保险的险种结构来看，，财产损失保险保费收入占整个财产业务的92.19%，是居于首要地位的。
其次便是比重为比重为4.04%的责任保险。
再次是比例很小的，只有2.19%的信用与保证保险。
居于最后一位的是农业保险，它的比例仅有1.58%，是所有财产保险总数量最少的。
另外，在一些传统保险险种业务的逐渐减少的现状来看，一些新的现状也逐渐居于主力地位，如企业财产险，机动车辆险，及货物运输险。
2、人身保险业
在1980年我国刚刚恢复保险业务的初期，人身保险业务并没有很好的得到重视。
比如在1989年，人身保险的比例只占总保险业务的20%。
由于很多人身保险都是属于短期保险业务，所有保险公司很难在此得到较高的利润。
然而随着我国保险从业人员的不断努力，再加上我国经济的快速发展，随着人民的生活水平的不断提高，人们越来越注意到人身保险的重要作用于意义。
随着以上背景的发展，我国整个人身保险业务在人寿保险业务的不断带动下，有了一个逐年上升的良好态势。
到了1999年，人身保险的保险费甚至也大大超过了财产保险。
但是，在人身保险快速发展的同时，我们必须保持清醒的头脑，即人寿保险的快速发展是依托在利率不断走高大的政策之下的。
所以，这种高速的发展很容易在利率下降时存在很高的危险。
由于蕴藏着如此大的潜在危机，我们必须位于筹谋，做好防范和预防工作，才能使我国保险产业继续迅速和快速发展。
四、保险在家庭理财中的应用及作用
（一）保险在家庭理财中对养老的作用
面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。
因此，必须关注社会养老保险之外的商业保险。
养老保险由三个部分组成。
第一部分是基本养老保险，如社保。
第二部分是企业补充养老保险，如退休金。
第三部分为个人储蓄性养老保险。
基本养老保险是按国家统一的法规政策强制建立和实施的社会保险制度。
企业和职工依法缴纳养老保险费，在职工达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位并办理退休手续后，社会保险经办机构向退休职工支付基本养老保险金。
基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。
在家庭理财方面的表现即为普通家庭的老年人提供基本的生活保障。
企业补充养老保险是企业根据自身的发展状况和经济实力，在国家规定的政策和条件的基础上为本企业提高的一种辅助性的养老保险。
企业补充养老保险与与基本养老保险既有区别又有联系。
企业补充养老保险是在基本养老保险之下的，属于多层次言老保险体系总的第二层。
咋我国多层次的养老保险体系中，还存在着一种类型的养老保险，即职工个人储蓄性养老保险。
它是由企业职工完全自愿参加的一种养老保险形式，同时也是应该补充保险形式。
职工个人储蓄性养老保险是由社会保险机构经办大的，企业职工可以完全根据自身的收入情况，选择是否缴纳此类养老保险，职工个人储蓄性养老保险在我国并不是强制性执行的。
资料显示，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。
所以，面临“4个老人+1对夫妇+1个孩子”的未来社会的强大经济压力，现代家庭有必要也是必须采取一定形式的养老保险投资，以减少未来施加给子女的经济压力与负担。
商业养老险也是投资。
养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。
用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。
养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。
证券投资风险很高，行情随时变化，能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗？
养命的钱是不能拿来赌的，只有把保底的钱准备好了，剩下的怎么变才能不会担心了。
至于房产，谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢？
银行固定储蓄采用单利计息，且利息随时波动，根本就不能低于通货膨胀。
（二）保险在家庭理财中对少儿教育的作用
不同的少儿险是为了解决不同的问题，现在市面上儿童保险品种繁多，专家介绍，少儿险基本上可以分为3类：
儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚嫁险。
专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：
第一，子女年龄越早越好。
开始规划的子女年龄（或准备积累的期间）愈早（长），时间复利的收益就愈好。
没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。
面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
第二，理财目标要确定。
子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。
资产配置得当，子女教育费用便可放心。
教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
第三，教育金准备要充足。
现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。
根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。
其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。
据统计，目前4年大学学费及生活费，在内地需花费8.4万元，赴英国留学需要约58.2万元人民币。
因此，在子女教育方面，家庭理财中存在一份切实有效的教育基金，才能对子女的未来教育产生一个很好的保证。
（三）保险在家庭理财中对健康医疗的作用
医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
如中国的公费医疗、劳保医疗。
中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。
医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。
医疗保险也具有保险的两大职能：
风险转移和补偿转移。
即当家庭成员在遇到医疗健康等风险是，可以通过医疗保险对自身的经济损失尽量降低到最小。
因此家庭理财中对于医疗保险的投资时必不可少的。
由于当今社会，在我们个人身上已经逐渐出现了各种各样的基本。
同时随着工作压力，环境改变等大量的生活工作环境问题，对自身投一份医疗保险刻不容缓。
（四）投资型保险在家庭理财的作用
个人理财是个人财产管理安排的活动。
由于资本要素也存在资源的稀缺性，家庭理财的目的在于有效的提高各种资本的资源配置，从而达到最优化的财富收益效果。
为了使家庭不会产生家庭财产危机，家庭的财产状况总是处于收入大于支出的状态，比较好的办法之一就是采取投资型的保险投资。
投资保险将有助于家庭现金流的保障。
家庭现金流一般包括工资、奖金、利息收入、股息收入等等。
由此可见，保险在家庭现金流管理中起着很重要的作用。
保险，尤其是投资型，是经济保障的有效手段，也是一种新型理财工具。
从投资的动机来看，保险与储蓄有一致的地方，但并不完全相同：
都是以闲置资金为将来做准备，为了稳定家庭经济生活，但保险投资着重于补偿经济损失，而非增加收益。
储蓄投资是希望通过运用本金，获得利息，以达到增加收益的目的；保险投资是投资者运用一定本金购买保险，希望在灾害出现后能够获得一定的收益来补偿损失，追求的是一种安全感，是一种效用的满足。
所以保险理财的首要作用是保障，只要一签订保险合同，在保险期内发生保险事故，无论投保人缴纳了多少保费，都能得到大大超过所交保费金额的赔偿金，从而减轻受损人的经济损失和心理压力，迅速恢复正常生活。
可见，保险具有理财的基本性质。
投资必须有初始投入，保险就是通过交纳保费作为初始资本的投入；投资期盼收益，购买保险后，在保险有限期内，一旦发生保险事故，投保人可以从保险人处获得经济补偿，这是投资的直接收益；投保人所交保费是保额的小部分，一旦发生事故，将获得远远大于
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