风险概念和分类.ppt

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风险管理与保险风险管理与保险任课教师：

赵桂玲任课教师：

赵桂玲教学目的教学目的11增强大学生的保险意识，树立良好的风险增强大学生的保险意识，树立良好的风险管理观念；管理观念；22帮助大学生掌握保险的基本知识，对整个帮助大学生掌握保险的基本知识，对整个保险理论体系有大概的了解；保险理论体系有大概的了解；33全面理解保险的社会价值，增强大学生对全面理解保险的社会价值，增强大学生对保险事业的热爱；保险事业的热爱；44为为大大学学生生进进一一步步学学习习保保险险理理论论、实实务务知知识识提供线索指引。

提供线索指引。

教材结构教材结构第一章第一章风险概述风险概述第二章第二章风险管理风险管理第三章第三章保险概述保险概述第四章第四章保险的功能、作用与社会价值保险的功能、作用与社会价值第五章第五章个人、家庭财产风险与保险个人、家庭财产风险与保险第六章第六章个人责任风险与保险个人责任风险与保险第七章第七章个人家庭信用风险与保险个人家庭信用风险与保险教材结构教材结构第八章第八章个人家庭人身风险与保险个人家庭人身风险与保险第九章第九章企业财产风险与保险企业财产风险与保险第十章第十章企业责任风险与保险企业责任风险与保险第十一章第十一章企业员工风险与保险企业员工风险与保险第十二章第十二章保险市场保险市场第十三章第十三章保险监管保险监管第十四章第十四章风险演变与保险创新风险演变与保险创新第一章第一章风险概述风险概述学习目的学习目的理解风险以及风险成本的含义；理解风险以及风险成本的含义；掌握风险的要素和风险的特征；掌握风险的要素和风险的特征；了解风险的分类，并能据此分析现实生活了解风险的分类，并能据此分析现实生活中的风险类别。

中的风险类别。

第一章第一章风险概述风险概述第一节第一节风险的概念风险的概念第二节第二节风险的分类风险的分类第一节第一节风险的概念风险的概念一、风险的含义一、风险的含义二、风险的要素二、风险的要素三、风险的特征三、风险的特征四、风险成本四、风险成本第一节第一节风险的概念风险的概念一、风险的含义一、风险的含义有关风险的主要学说包括：

有关风险的主要学说包括：

1.损失可能说损失可能说该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强调损失发生的可能性。

调损失发生的可能性。

2.损失不确定说损失不确定说该学说是从风险管理与保险的关系角度出发，以概率的观点对风该学说是从风险管理与保险的关系角度出发，以概率的观点对风险进行定义的。

风险是损失的不确定性。

该学说认为：

不确定的程度险进行定义的。

风险是损失的不确定性。

该学说认为：

不确定的程度可以用概率来描述，当概率在可以用概率来描述，当概率在0到到0.5时，随着概率的增加，不确定性时，随着概率的增加，不确定性也相应增加；当概率为也相应增加；当概率为0.5时，不确定性最大；当概率从时，不确定性最大；当概率从0.5至至l时，随时，随着概率的增加不确定性随之减少；当概率等于着概率的增加不确定性随之减少；当概率等于0或或1时，不确定事件转时，不确定事件转化为确定性事件：

概率为化为确定性事件：

概率为0表示肯定不发生；概率为表示肯定不发生；概率为1表示肯定发生。

表示肯定发生。

第一节第一节风险的概念风险的概念3.风险因素结合说风险因素结合说该学说将风险与人们的利益联系起来，认为：

“风险是每个人和风险因素的结合体”。

4.预期结果与实际结果变动说预期结果与实际结果变动说该学说认为：

风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。

如果结果只有一种可能，不存在发生变动，则风险为0；如果产生的结果有几种，则风险存在。

可能产生的结果愈多，变动愈大，风险也就愈大。

预期结果与实际结果的变动，意味着猜测的结果与实际结果的不一致或偏差，即：

预期结果预期结果实际结果结果实际结果结果若结果等于若结果等于0，则无风险，则无风险若结果不等于若结果不等于0，则存在风险。

，则存在风险。

第一节第一节风险的概念风险的概念5.风险主观说风险主观说该学说强调的是“损失”与“不确定性”之间的关系。

认为风险是主观的、个人的和心理上的一种观念，是人们主观上的一种认识。

该学说对风险的定义纯属个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度予以衡量。

其代表人物主要有：

麦尔和柯梅克，他们将风险定义为：

“风险是与损失相关的不确定性”；罗森布朗则定义为：

“风险是损失的不确定性”。

第一节第一节风险的概念风险的概念6.风险客观说风险客观说该学说是以风险客观存在为前提，对风险事故观察为基础，以数学和统计观点加以定义，并认为风险可用客观尺度来测度其大小。

认为“风险是可测度的概率的大小”。

即风险是客观的，可以通过概率进行测算。

第一节第一节风险的概念风险的概念风险的含义风险的含义风险（风险（riskrisk），），即损失的即损失的不确定性不确定性。

这种不确定性，包括损失发生与否不这种不确定性，包括损失发生与否不确定、发生的时间不确定、损失的程度不确定、发生的时间不确定、损失的程度不确定等三层含义。

确定等三层含义。

一般，人们通常将风险理解为自然灾害和一般，人们通常将风险理解为自然灾害和意外事故。

意外事故。

第一节第一节风险的概念风险的概念一、风险的含义一、风险的含义理解风险的含义，需要注意下列两点：

理解风险的含义，需要注意下列两点：

第一，风险是一个与损失相关联的概念。

第一，风险是一个与损失相关联的概念。

第二，第二，“风险风险”与与“不确定性不确定性”既有联系又有区别。

既有联系又有区别。

联系：

风险表现为一种不确定性。

联系：

风险表现为一种不确定性。

区别：

风险是一种客观存在，而无论人们是否已经观察到；区别：

风险是一种客观存在，而无论人们是否已经观察到；不确定性是由个人的心理状态产生的，只有人们对某种不确定性是由个人的心理状态产生的，只有人们对某种事物加以注意时才有意识事物加以注意时才有意识。

第一节第一节风险的概念风险的概念二、二、风险的要素风险的要素

（一）风险因素

（一）风险因素风险因素（风险因素（riskhazardriskhazard）,是指促使或引起风是指促使或引起风险事故发生或风险事故发生时，致使损失增加、扩险事故发生或风险事故发生时，致使损失增加、扩大的原因或条件。

风险因素是风险事故发生的潜在大的原因或条件。

风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。

（酒后开车，吸烟）原因，是造成损失的间接原因。

（酒后开车，吸烟）根据风险因素的性质分类，通常可分为根据风险因素的性质分类，通常可分为物质风物质风险因素险因素、道德风险因素道德风险因素以及以及心理风险因素心理风险因素三种。

三种。

第一节第一节风险的概念风险的概念二、二、风险的要素风险的要素

（一）风险因素

（一）风险因素物物质质风风险险因因素素，是是指指增增加加某某一一标标的的风风险险事事故故发发生机会或者加重损失严重程度的生机会或者加重损失严重程度的物质条件物质条件。

道道德德风风险险因因素素，是是指指与与人人的的不不正正当当社社会会行行为为相相联系的一种联系的一种无形的无形的风险因素。

风险因素。

心心理理风风险险因因素素，是是指指由由于于人人的的主主观观上上的的疏疏忽忽或或过过失失，导导致致增增加加风风险险事事故故发发生生的的机机会会或或加加重重损损失程度的因素。

失程度的因素。

风险因素也可分为风险因素也可分为物质风险因素和人为风险因素物质风险因素和人为风险因素两种两种第一节第一节风险的概念风险的概念二、风险的要素二、风险的要素

（二）风险事故

（二）风险事故风风险险事事故故（perilperil）又又称称风风险险事事件件，是是指指引引起起损损失失的的直直接接或或外外在在的的原原因因，是是使使风风险险造造成成损失的可能性转化为损失的可能性转化为现实性的媒介现实性的媒介。

第一节第一节风险的概念风险的概念二、风险的要素二、风险的要素（三）损失（三）损失损损失失（lossloss）是是指指非非故故意意、非非计计划划、非非预期的经济价值减少的事实。

预期的经济价值减少的事实。

损失可分为损失可分为直接损失直接损失和和间接损失间接损失两种。

两种。

第一节第一节风险的概念风险的概念二、风险的要素二、风险的要素（四）风险因素、风险事故和损失的关系（四）风险因素、风险事故和损失的关系风险因素、风险事故和损失三者之间的风险因素、风险事故和损失三者之间的关系是：

风险因素引起风险事故，风险事故关系是：

风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。

导致损失。

值得注意的是，同一事件，在一定条件值得注意的是，同一事件，在一定条件下是造成损失的下是造成损失的直接原因直接原因，它是风险事故；，它是风险事故；而在其他条件下，则可能是造成损失的而在其他条件下，则可能是造成损失的间接间接原因原因，于是它成为风险因素。

，于是它成为风险因素。

第一节第一节风险的概念风险的概念三、三、风险的特征风险的特征

（一）客观性

（一）客观性风险是由客观存在的自然现象以及社会风险是由客观存在的自然现象以及社会现象所引起的，是一种现象所引起的，是一种客观存在客观存在，而不是人，而不是人的头脑中的主观想象。

的头脑中的主观想象。

（二）偶然性

（二）偶然性对对特定的个体特定的个体而言，遭遇风险事故是偶然而言，遭遇风险事故是偶然的，这就是风险的偶然性。

的，这就是风险的偶然性。

第一节第一节风险的概念风险的概念三、风险的特征三、风险的特征（三）可变性（三）可变性风险的变化主要是由风险因素的变化所风险的变化主要是由风险因素的变化所引起的。

引起的。

科技进步。

科技进步。

经济体制与结构的转变。

经济体制与结构的转变。

政治与社会结构的改变。

政治与社会结构的改变。

第一节第一节风险的概念风险的概念四、风险成本四、风险成本风风险险成成本本又又称称风风险险代代价价，是是指指因因风风险险的的存存在在或或者者风风险险事事故故发发生生而而引引起起的的有有形形或或无无形形的的损损失失，包包括括风风险险事事故故的的成成本本、风风险险因因素素的的成本成本和和处理风险的费用处理风险的费用三个方面。

三个方面。

第一节第一节风险的概念风险的概念四、风险成本四、风险成本

（一）风险事故的成本

（一）风险事故的成本对某一经济单位而言，风险事故的发生，对某一经济单位而言，风险事故的发生，会导致其一定程度的损失，有时这种损失还有会导致其一定程度的损失，有时这种损失还有可能是可能是灾难性灾难性的。

的。

第一节第一节风险的概念风险的概念四、风险成本四、风险成本

（二）风险因素的成本

（二）风险因素的成本风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平下降。

风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平下降。

风险因素导致社会资源分配失衡。

风险因素导致社会资源分配失衡。

（三）处理风险的费用。

（三）处理风险的费用。

经济单位意识到自己面临的风险，采取各种措施的费用。

如：

经济单位意识到自己面临的风险，采取各种措施的费用。

如：

购买防灾减损设备，购买保险，自动火灾报警系统，自动灭火系统购买防灾减损设备，购买保险，自动火灾报警系统，自动灭火系统等等第二节第二节风险的分类风险的分类一、按风险的性质分类一、按风险的性质分类二、按风险的环境分类二、按风险的环境分类三、按风险标的分类三、按风险标的分类四、按风险形成的原因分类四、按风险形成的原因分类五、按承担风险的主体分类五、按承担风险的主体分类第二节第二节风险的分类风险的分类一、一、按风险的性质分类按风险的性质分类按按照照性性质质不不同同，风风险险可可以以分分为为纯纯粹粹风风险险和和投投机机风险两大类。

风险两大类。

纯纯粹粹风风险险（purepureriskrisk）,是是指指那那些些只只有有损损失失可可能而无获利机会的风险。

能而无获利机会的风险。

（汽车发生碰撞汽车发生碰撞）投投机机风风险险（speculativespeculativeriskrisk）,指指那那些些既既有有损失可能也有获利机会的风险。

损失可能也有获利机会的风险。

（炒