理财观念与知识.docx

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理财观念与知识

理财观念与知识

一、前言

有一个故事，说顽固人、马大哈、懒惰者和机警鬼四个人结伴出游，结果在沙漠中迷了路，这时他们身上带的水差不多喝光，正当四人面临死亡威逼的时候，上帝给了他们四个杯子，并为他们祈来了一场雨。

但这四个杯子中有一个是没有底儿的，有两个盛了半杯脏水，只有一个杯子是拿来就能用的。

顽固人得到的是那个拿来就能用的好杯子，但他当时差不多失望之极，顽固地认为即使喝了水，他们也走不出沙漠，因此下雨的时候，他干脆把杯子口朝下，拒绝接水。

马大哈得到的是没有底儿的坏杯子，由于他做事太马虎，全然就没有发觉自己杯子的缺陷。

结果，下雨的时候杯子成了漏斗，最终一滴水也没有接到。

懒惰者拿到的是一个盛有脏水的杯子，但他懒得将脏水倒掉，下雨时连续用它接水，尽管专门快接满了，可他把这杯被污染的水喝下后却得了急症，不久便不治而亡。

机警鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子，他第一将脏水倒掉，重新接了一杯洁净的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。

那个故事不但蕴涵着〝性格和聪慧决定生存〞的哲理，同时也与当前人们的投资理财观念和方式有着惊人的相似之处。

有媒体称中国差不多进入个人理财时代，拒绝贫穷、做个有钱人成为居民理财的最大追求。

然而受传统观念的阻碍，许多人就和故事中的〝顽固人〞一样，认准了银行储蓄一条路，拒绝同意各种新的理财方式，致使自己的理财收益难以抵御物价上涨，造成了家财的贬值。

有的人就和故事中的〝马大哈〞一样，只明白不停地赚钱，却忽视了对财宝的科学打理，最终因不当炒股、民间借贷等投资失误导致了家财的缩水甚至血本无归，成了前面挣后面跑的〝漏斗式〞理财。

有的那么和故事中的〝懒惰者〞一样，尽管注重新收入的打理，但对原有的不良理财方式却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除，结果因原有不当理财阻碍了整体的理财收益。

然而，也有许多投资者和故事中的〝机警鬼〞一样，他们注重把家庭中有风险、收益低的投资项目进行整理，也确实是先把脏水倒掉，然后把杯子口朝上，积极同意新的理财方式，从而取得了较好的理财成效。

〝杯子哲理〞告诉我们，理财中的顽固、马虎和懒惰行为只能使你越来越贫穷。

积极借鉴〝机警鬼〞式的理财方式，转变理财观念，调整和优化家庭的投资结构，让新奇雨水不断注入你的杯子，如此，你才能离有钱人越来越近。

本书作者是一位资深私人理财规划师，〝全国首届家庭理财方案大赛〞冠军〔搜狐网、北京娱乐信报、中国工商银行等联合举办〕，〝雅典奥运冠军理财专家团〞成员〔负责王义夫、刘春红个案设计〕，在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏，具有丰富的理财实践体会，先后为500多位网络和平面媒体读者设计理财个案，使他们的家财实现了稳妥增值。

本书分为〝更新你的理财观念〞、〝利用新的金融理财工具〞、〝理财方案量身定做〞、〝个人理财风险防范〞、〝家庭创业奔小康〞五个篇章，相信此书会使你的理财观念得到更新，理财技能不断提高，从而踏上家财稳步增值的无忧之旅。

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第一部分更新你的理财观念

1．理财：

三岁不早，六十不老

你认为钱是万恶之源吗？

假如回答不是那么说明你有科学理财、让钱生钱的愿望。

那么接着问，你是从什么时候开始进行理财规划的？

许多人会说，因此是在有收入以后了，没钱如何理财？

也有人会说，我现在退休了，一辈子差不多上稀里糊涂地挣钱、花钱，现在再谈理财岂不是为时已晚？

国内外理财专家的研究和一些理财实例说明：

理财观念是一生一世的事，从三岁顽童，到耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不应离开理财。

小A和小C差不多上大四学生，二人家庭经济条件相当，每月的家庭供给差不多上400元。

小A的父母从事商业工作，他们从小就注重培养小孩的理财能力。

小孩上幼儿园大班的时候，就〝放权〞把买零食、学习用品的开支交给小孩自己打理，加上父母耳濡目染的阻碍，小A的理财能力大大高于一样小孩。

上大学以后，小A每月将400元进行规划，购物货比三家，花钱精打细算，每月难道慢慢有了结余。

后来他见学校鼓舞勤工俭学，便用结余的钱从图书市场批发一些学生喜爱的畅销书，在学校内摆摊出售，从小养成的理财能力和经济头脑，使他专门快成为了学校有名的小书商，此后的大学生活他不但没有再花父母的钱，而且还攒了一笔不大不小的积蓄。

学生小C的父母是公务员，他们对小孩过于溺爱，从小学到升入大学，小孩的各种开销差不多上父母一手包办，小C从小差不多没有和钱打过交道。

上大学以后，这种〝全包〞的教子方式的缺点逐步露出端倪，小C的理财能力专门差，将400元花得稀里糊涂，经常寅吃卯粮，有时还要靠借债度日。

从这两个学生的例子能够看出，从小注重小孩的理财教育能够阻碍小孩的一生。

人对钱产生概念性的认识大约是在两三岁左右，小孩明白这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具，这时应当让小孩区分各种面额的钞票，并灌输一些钱的概念；六七岁的时候，小孩能够替大人打酱油了，这时不妨将买酱油剩下的零钱送给小孩作为〝收入基金〞，引导其正确地进行支配，同时要让小孩明白父母赚钱的辛劳，养成勤俭节约的良好适应。

总之，对小孩的理财教育越早越好，家长注重引导，刻意培养，如此，小孩成人后将受益终生。

退休之后，人的收入一样可不能再增加，而是依靠积蓄和养老保险坚持生活。

这时，能否将积蓄和养老保险金进行科学打理会直截了当阻碍晚年的生活质量。

有的老年人觉得理财〝高深莫测〞，有的人认为投资〝充满风险〞，只好把钱存成活期或定期储蓄，而有些精明的老人那么不甘于这种〝被动〞理财，积极涉足一些既稳妥收益又高的国债、基金、收藏等新投资渠道，比如选择一家好的开放式基金，年收益可能达到20%以上，是任何储蓄无法比拟的———不注重晚年理财者只能坐吃山空，生活质量难以保证；而积极主动规划〝夕阳理财〞那么会不断制造新的价值，使晚年生活迈向富足欢乐的健康之路。

请记住这句话：

理财，三岁不早，六十不老。

2．四那么运算筹划理财人一辈子

人一辈子路上，真正意义的理财应当说是从有了个人收入开始。

这时，多数人会沉醉在积存财宝的欢乐中，尽管手中的现金数额可能专门小，但依旧要兴冲冲地将它逐月存入银行。

假如用四那么运算来比喻，那个时期运用的是加法：

一月份的工资是被加数，二月份的是加数，相加后产生一个〝和〞；第三个月，〝和〞又成了被加数，新的工资结余成了加数，以此类推。

通过日积月累，那个〝和〞会不断增大，达到一定数额后，你可能到了结婚的年龄，关于不能依靠父母的人来说，这笔因〝加〞而来的积蓄会派上大用场；家庭经济条件好的，这笔钱那么会成为婚后小家庭的第一笔财产积存。

成家之后的理财不再是一个人的事，而是两个人、两双手在共同堆积家庭财宝的〝金字塔〞。

这时，两人正年富力强，收入会稳步增长，不知不觉间存折上差不多过了五位数甚至六位数。

同时，随着人一辈子阅历的增长，理财观念也会发生专门大的变化，收益最大化成为家庭理财的第一目标。

因此许多人逐步对收益高的投资方式感爱好，往往不看风险只认收益，炒股、企业集资、民间借贷等让人趋之假设鹜，结果有人炒股赔钱，有人集资被骗……通过这些投资失败的教训，许多人平复了许多。

这时减法派上了用场，一些风险大的投资方式被逐个减少，炒股、集资等都成为〝减数〞，最后的结果可能是只留了开放式基金、国债或银行储蓄。

不知不觉步入了中年门槛，这时差不多是三口之家，你的理财聪慧也达到了最高境域，并积存了专门多〝实战〞体会。

虽说经历减法之后，你的投资渠道不是专门多，但这差不多上依照个人实际而〝浓缩的精华〞，同时你会〝一条道走到黑〞。

炒汇、买基金有了体会，你确信会倾其所有而〝不白费一分钱的资源〞；认准了比较稳妥的储蓄、国债，你会〝翻着跟头往银行存钱〞，这实际上是运用了乘法，这条适合你的投资渠道会出现裂变式的进展———在经历加、减两种运算之后，乘法将你带入了人一辈子理财最辉煌的时期。

到了老年之后，尽管能按月领取养老保险，但奖金、提成、各种补贴差不多与你无缘，你的实际收入可能只有壮年时的三分之二。

对这些养老、保命钱你会专门慎重，不容有半点风险，因此一些投机性质的理财方式逐步淡出，这时除法便进入了你的生活。

因为多数老年人会选择银行储蓄作为理财的主渠道，因此理财收益顶多能达到炒股、炒汇时的三分之一；尽管你的积存不算少，但一场大病就可能使你的资产被除去一半。

假如说，退休前是财宝的积存期，退休后确实是财宝的消费期，也能够说是被除期。

由此也让我们明白一个道理：

加、减、乘法是人一辈子理财的关键时期，这时运算的结果直截了当关系到晚年幸福，运算的数额大了，即使被除去一半你可能还专门有实力，但假如本来积存就少，除不了几次就会两手空空了。

3．家庭理财八大新观念

1）钱装进口袋不如装进脑袋

小张和小刘既是同事又是当年的大学同窗。

小张脑瓜精明，工作期间做了兼职，同时理财有术，积蓄颇丰。

而小刘看起来有点〝败家〞，对好友的提醒充耳不闻，工资分文不攒，全花在了买书和参加各种培训上，同时还举债数万读MBA。

后来，他拿到MBA证书跳槽去了一家外企担任高管，工资立马翻跟头，比原先高出十多倍。

而小张那么直后悔〝把钱放错了地点〞。

看来，知识确实是财宝，此言不谬———年轻时把钱装进口袋不如装进脑袋。

2）勤俭持家不如能挣会花

过去我们常说〝吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷〞，但在现在社会不断进步，生活水平日益提高，勤俭持家、用劲攒钱的老观念差不多落伍了。

〝能挣会花〞日渐成为大都市最流行的理财新观念。

发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人一辈子乐趣。

3）盲目贷款不如量力而行

前几年，〝花改日的钱圆今天的梦〞而贷款消费曾一度流行，可受还款压力阻碍，许多贷款家庭常常捉襟见肘，有的因债务所累还引发家庭矛盾，因此现在提早还贷款的人有增无减，着实把银行愁得够呛。

这也说明现代人对贷款消费越来越理智，专门是还款能力弱、心理承担能力差的人更是差不多量力而行，尽量不贷款或选择所能承担的小额贷款。

4）手中〝捂股〞不如经常〝晒股〞

买上股票就束之高阁，股民们称之为〝捂股〞，这种方式曾经让许多人发了大财。

但现在，股票市场瞬息万变，上市公司业绩良莠不齐，买上股票就睡大觉的话，难免会碰上银广夏、世纪中天如此一不留神就连续跌停的〝地雷〞。

因此，现在股民们买上股票后，会关注其业绩和经营状况，遇到业绩下滑、交易专门等情形会及时做出止损、换股等处理。

5）给子女攒钱不如在早教上花钱

假如子女的学习成绩一样，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，〝高价生〞和上〝民办大学〞的开支更大。

因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老方法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入，小孩成绩好了，往近了说会节约择校开支，远了说会更有利于子女今后的就业，甚至会阻碍小孩一生的命运。

6）人说了算不如夫妻ＡＡ制

按常理说，夫妻双方由于理财观念和把握的理财知识不同，会精打细算、擅长理财的一方应作为家庭的〝内当家〞。

但对现代人来说，夫妻收入有高有低，双方属于个人自主性的开支越来越大，因此AA制理财方式日渐被一些追求时尚的家庭所同意，这种理财方式能最大限度地发挥个人特长，分散家庭投资风险。

同时，财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。

7）借给人大钱不如送给人小钱

别人开口借钱会令多数家庭头疼，不借得罪人，借吧又怕〝肉包子打狗有去无回〞。

因此许多精明人士关于还钱把握不大、又怕阻碍关系的借款人，采取了一个折中的方法：

你不是说要借钱买房、看病、小孩上学吗？

我实在没有这么多钱，要不嫌，这二百块钱确实是我的一点心意。

看这招儿多阴险，舍卒保车，还要让对方领情。

8）有病及时治不如提早买健康

尽管人们的收入在不断增加，但还赶不上看病住院的花费涨得快。

当前人们健康观念逐步转变，全民健身越来越热，家庭用于外出旅行、购买健身器械、合理膳食、同意健康培训等投入呈上升之势。

因为大伙儿明白：

这些前期的健康投入增强了体质，减少了生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。

4．家庭理财应忌〝三多三少〞

1）活期存款多定期存款少

现在，存款利率是历史上较低的时期，扣除利息税，1万元一年定期储蓄的年实际收益只有158元。

许多人因此便产生了〝不差这几个小钱〞的心理，而随意将工资收入等积蓄放在活期存折和银行卡上，专门是一些不善理财的青年人，随意储蓄现象更是专门普遍。

尽管储蓄利率较低，但时刻长了，积蓄的金额大了，这种缺失就会越来越明显。

比如，关于长期不用的存款来说，三年定期的年利率为2.52%，是活期储蓄的3.5倍，存款的实际收益相差专门大。

目前许多银行开通了定活〝一本通〞业务，你能够托付银行待活期存款达到某一个数额后，自动转存为定期存款，从而省却去银行转存的苦恼，最大限度地减少活期存款太多带来的利息缺失。

2）考虑风险多考虑收益少

尽管当前的理财渠道越来越多，但关于众多追求绝对稳健的投资者来说，他们首选的是银行储蓄、国债等利率较低但收益稳妥的投资方式，而对投资收益考虑较少，更没有考虑当前1.98%的储蓄年收益〔一年定期储蓄利率〕能否抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。

因此，同意新奇事物快的中、青年投资者不妨突破〝考虑风险多，考虑收益少〞的传统模式，适当进行一些风险性投资。

比如炒股、炒金、炒期货、购买房产等等，也能够选择从银行即能办理的开放式基金、炒汇、分红保险等投资品种。

关于风险性投资的比重，能够参考国际理财专家举荐的〝最正确投资公式〞，即：

风险类投资比率=100-年龄，比如你今年35岁，那么你购买开放式基金等风险投资的占比最高能够达到65%；到了80岁，风险投资那么应操纵在20%以内。

3）一味攒钱多适当消费少

我国是世界上储蓄率最高的国家之一，这与人们勤俭持家的传统观念密不可分。

过去一角一分地精打细算、不敢花钱是因为太穷，但在现在社会不断进步，收入水平日益提高的新情形下，一味勤俭持家、用劲攒钱的老观念差不多落伍了。

理财的最终目的是为了生活得更好，因此具备一定经济基础后，就应改变这种旧观念，挣钱后科学打理，然后积极用于子女教育、居家旅行、改善物质和文化生活等消费，尽情享受挣钱和消费带来的人一辈子乐趣，这才能称得上是科学理财。

5．巧用逆向思维理家财

有个故事几年前曾广为流传：

某证券公司的散户股民几乎人人赔钱，只有门口看自行车的老太太赚了个钵满釜满，因此大伙儿纷纷向她讨教炒股秘方。

她说，门口的自行车确实是我炒股的〝指数〞，自行车少、股市萧条的时候我就买股票，自行车多、人人都抢着买股票的时候我就清仓。

那个故事讲了一个〝随大流不赚钱，反其道而为之才能发财〞的道理。

实际上，这位老太太不知不觉中运用了逆向思维。

在现在理财渠道日趋增多，操作难度相对增大的情形下，巧用逆向思维科学理财，会取得非同一样的收益。

1）不妨抛弃〝绝对稳健〞适当〝投机倒把〞

目前，储蓄仍旧是百姓理财的主渠道。

其收益尽管较为稳妥，但当前利率是历史上较低的时期，活期年利率仅为0.72%〔税后仅为0.576%〕，一年定期仅为1.98%〔税后仅为1.58%〕，如此低的收益专门难抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。

因此，同意新奇事物快的中、青年投资者不妨抛弃传统〝钱存银行最稳妥〞的观念，适当进行一些有风险、但收益相对较高的〝投机〞类理财。

除了炒股、炒金、炒期货、购买房产等投资方式以外，当前单是能够从银行办理的就有开放式基金、炒汇、分红保险等多个品种，许多银行和证券公司还联合推出了〝保利理财〞等托付业务，这些投资方式的综合收益多数会高于银行储蓄。

另外，近年来宽敞金银币投资者获利也专门丰厚，假如个人具有一定的钱币知识，不妨在价位合适时买入金银币，等价位上涨时再〝倒卖〞出手。

2）不妨抛弃〝从众心理〞而〝另辟蹊径〞

多数人在理财中存有〝从众心理〞，见大伙儿都炒股，不管自己对股票是否了解，便一哄而上，全民皆〝股〞。

一家公司推出一项高利集资，尽管不是公布办理，但其利率高达8%，同时专门多人差不多拿到了分红收益，因此一传十，十传百，许多人在对公司经营缺乏了解的情形下争相参加。

相对趋之假设鹜的〝从众〞者，我的同事小赵那么颇有主见，不管炒股的朋友如何劝，参加集资分红的朋友如何动员，他总是按照自己的判定，另辟蹊径进行理财。

去年，通过分析和衡量，他发觉某某开放式基金的投资价值较大，在该基金无人问津的情形下购买了2万份，结果不到一年的时刻，连分红加上基金净值的增长，收益超过了10%，而盲目参加集资的不但没有拿到8%的收益，差点连本钱也缺失了。

因此，理财不能盲目随大流，而是应结合自身的实际制定理财打算，平心静气地理自己的财。

3）不妨抛弃〝分散投资〞而〝孤注一掷〞

经历过炒股赔钱的人往往会对分散投资更加深信不疑。

关于风险类的投资，〝不把鸡蛋放在一个篮子里〞确实能达到分散和减少风险的目的，但假如一味地去刻意〝分散〞有时会适得其反。

老张和老李差不多上稳健型的投资者，但老张遵循分散投资的原那么，对各种投资方式都感爱好，朋友承诺以高息向他借款，他明知有风险，但又怕错过那个发财机会，便借出了1万元，后来朋友的厂子破产倒闭，借款也鸡飞蛋打———尽管这1万元只是他〝分散投资〞的一部分，但与其他国债、储蓄、炒股等方式综合，他理财的年收益几乎是零。

而老李见国债不交纳利息税，同时支取还能够享受相应档次的利率，他认为这种方式既稳妥，收益又高，便〝孤注一掷〞，把家中所有的积蓄都买了国债，到期时的年收益接近3%。

由此看出，收益较高、完全稳妥的情形下能够〝孤注一掷〞，同时，不能像老张如此为了分散而分散，涉入自己没有把握的高风险投资领域。

4）不妨抛弃〝勤俭节约〞而〝能挣会花〞

伊索寓言中有如此一个故事：

一位富人把金子藏在花园的树下，每周挖出来自我沉醉一番，然而有一天他的金子被一个发觉隐秘的贼偷走了，此人捶胸顿足，痛不欲生。

邻居们都来看他，并询问情况的通过：

你从来没有花过钱吗？

他回答：

没有，我只是每周挖出来看看而已。

邻居告诉他，有没有这些钱对你来说不差不多上一样吗？

现在，这种〝富人〞在我们的生活中也有许多，理财的最终目的是为了使全家人的生活质量不断提高，假如和这位富人一样，只攒钱，不花钱，那即使他的年收益再高，攒的钱再多，也不能算得上是科学理财，最多只能说他〝专门能攒钱〞。

因此，理财打算中要有消费打算，在保证正常家庭开支的情形下，适当加大旅行、文化、子女教育类的消费。

如此，生活质量提高了，投资者才会有更多的精力、动力和信心去赚更多的钱。

6．按〝麦穗哲理〞打理家财

古希腊哲学导师苏格拉底的三个弟子曾求教老师，如何样才能找到理想的伴侣。

苏格拉底没有直截了当回答，却带徒弟们来到一片麦田，让他们在麦田行进过程中，每人选摘一支最大的麦穗，不能走回头路，且只能摘一支。

其中两个弟子一个刚走几步便摘了自认为是最大的麦穗，结果发觉后面还有更大的；第二个弟子一直是左顾右盼，东挑西捡，一直到了终点才发觉，前面几个最大的麦穗差不多错过了。

第三个弟子吸取前两位教训，当他走了三分之一时，即分出大、中、小三类麦穗，再走三分之一时验证是否正确，等到最后三分之一时，他选择了属于大类中的一支漂亮的麦穗。

老张精于理财，这些年他正是按照苏格拉底的这一〝麦穗哲理〞，投资不孤注一掷，更不因循守旧，总是用他的理智和果敢发觉投资过程中〝最大的麦穗〞。

实践证明，老张用〝麦穗投资法〞的回报率大大高于了〝不加分析盲目型〞和〝左顾右盼胆小型〞投资者。

二十世纪九十年代，那时银行存款利率较高，收益又稳妥，因此多数人把钱毫不犹疑地全部存成了银行定期储蓄。

而老张当时只是把三分之一的资金存成了三、五年的定期存款，其他三分之二选择了支取更为方便、提早支取利息不吃亏的定活两便储蓄〔当时定活两便按同档次定期利率打九折〕，以等待更好的投资时机。

第二年，国家发行国债，利率比银行高出许多，而且带有保值性质，因此他支取了定活两便存款，购买了国债。

这一投资决定，让老张抱上了一个〝大金娃娃〞———国债利息加上保值贴息，年收益高达20%以上，五年时刻资产翻了一番。

后来，我国股市专门火暴，连街上卖菜的小贩都在大谈〝割肉、建仓、K线、D线……〞别人都劝老张趁机进股市捞一把，而老张却自有他的小算盘。

他看到股票一、二级市场差价专门大，因此将连续收回的各种资金存入证券公司，办理了新股自动申购。

一年多的时刻下来，孤注一掷的股市投资者因为遇上了大熊市，股指连续下跌，不但炒股的盈利全赔了到里面去，原先的成本也缩水了近50%，而老张申购新股的收益算起来已达到了15%。

2002年以来，多数投资者见股市一蹶不振，银行储蓄和国债利率连续走低，因此在确定投资方向上左顾右盼，举棋不定。

多数人是把钱放在银行收取0.576%〔税后〕的活期利息。

而老张通过认真观看和研究，发觉国外投资基金盛行，收益也专门稳妥，入世后我国的开放式基金确信会有大的进展。

当时正值某稳健成长基金发行，因此他以1元的单价购买了20万份基金。

一年的时刻过去了，他已享受了基金公司的两次每10份基金单位0.25元和0.15元的分红，一年的分红收益达到了4%，而那些举棋不定的投资者同期收益还不到老张的八分之一。

这不，听说国内金融机构近来不断推出托付贷款、分红保险、180指数基金等新的投资品种，老张又天天盯着报纸的理财版进行起了分析研究。

他专门有信心地说：

尽管现在家庭资产增值越来越难了，但〝最大的麦穗〞依旧一定要连续捡下去！

7．平民化的投资经：

专挑〝小西瓜〞

一个小女孩拿着三角钱到瓜园买西瓜，瓜农见这点钱连五分之一个西瓜也买不着，便想赶忙糊弄她走，他顺手指了指瓜地里一个拳头大小、还没有成熟的西瓜说：

〝三角钱只能买这种小西瓜。

〞瓜农本以为女孩会反诘不熟的西瓜如何吃，而舍弃买瓜，谁知女孩略作考虑后难道承诺了，同时接着就把钱递了过来。

瓜农不解：

〝小西瓜又不能吃，你要它有什么用？

〞女孩说：

〝反正交了钱那个小西瓜确实是我的了，过两个月我再来拿。

〞这回该瓜农傻眼了，因为卖小西瓜是自己主动提出来的，因此只能吃那个哑巴亏了。

两个月后，小小姐抱着那个差不多瓜熟蒂落的大西瓜快乐而去。

小女孩买瓜看似一件不起眼的小事，里面却蕴涵着〝超前投资、赚取以后钱〞的大聪慧。

在家庭投资理财过程中，灵活地运用好这一哲理，善于买〝小西瓜〞，会使你家庭资产的增值速度始终快于别人。

居民手中的积蓄越来越多，许多人将房产当成了期求保值增值的投资工具，但现房的价格确信较高，而期房的价格那么相对廉价。

通常楼盘在前期发售时，价格会较为优待，随着建筑期不同，售价会逐步提升，到现楼时价格会达到时期性的顶峰。

这时以较高的房价购买房子，其投资回报率是有限的，而在楼盘进行内部认购时，就交纳押金订好房子，等到签订正式购房契约或现房出售时，房子差不多有了一定幅度的增值，这就好比起初买的〝小西瓜〞差不多成熟了，你能够将房子转手卖掉，将盈利落袋为安，也能够将房产进行租赁，猎取高于别人的投资回报率。

原始股或者股市低迷时的潜力股差不多上极具投资价值的〝小西瓜〞。

有股票的居民不妨到证券公司办理新股自动配售或自动申购，如此一旦中了号，就等于买上了一个廉价的〝小西瓜〞，原始股上市时必定会获利。

另外，每年的年末，券商和机构为了盘点盈余一样要调整股票和现金的比率，同时那个时段也往往是政策的〝真空期〞，因此这时的股价一样较低，预备进行中长期投资的股民不妨在那个时候选择价位较低的潜力股，耐心等待升值的机会。

开放式基金以其〝专家理财、收益稳妥〞的优势受到了宽敞居民的青睐。

因基金受股市的阻碍较大，股市下跌时，发行完的基金有可能会跌破发行面值，假如这时你看好一只基金，能够采取〝申购〞的方式、以低于发行面值0.1元左右的价格买到手，你可别小瞧这一角钱，只要大市转暖、基金净值增加，涨到1元发行价的时候，别人才刚刚解套，你差不多有10%的收益进账了———由此可见，买〝大西瓜〞的人，不如善于挑〝小西瓜〞的人更能赚钱。

8．理财中的〝稀释减损法〞

某地有两家银行，其不良贷款占全行贷款总量的比率