第一章汽车消费信贷.ppt

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汽汽车车商商务务第一讲第一讲汽车消费信贷汽车消费信贷一、基本概念一、基本概念11、概念：

、概念：

消消费费信信贷贷又又称称消消费费贷贷款款、消消费费者者放放款款，是是指指金金融融机机构构对对消消费费者者发发放放的的用用于于购购买买耐耐用用消消费费品品或或支支付付其其它它费费用用的的贷贷款款。

是是市市场场经经济济条条件件下下利利用用信贷手段来促进商品销售的有效手段。

信贷手段来促进商品销售的有效手段。

22、分类、分类：

分期偿还贷款（分期付款）分期偿还贷款（分期付款）信用卡贷款及其它周转限额贷款信用卡贷款及其它周转限额贷款一次性偿还贷款。

一次性偿还贷款。

我我们们通通常常所所指指的的汽汽车车消消费费信信贷贷，如如无无特特别别说说明明一般特指分期偿还贷款方式。

一般特指分期偿还贷款方式。

33、优点、优点：

银银行行将将贷贷款款全全部部贷贷给给购购车车用用户户，用用户户用用贷贷款款买买车车，汽汽车车制制造造厂厂家家就就可可以以在在售售车车的的同同时时收收回回全全部部货货款款，从从而而保保证证了了正正常常资资金金的的周周转转。

汽汽车车制制造造厂厂家家有有时时也也采采取取贴贴息息的的办办法法，实实际际上上就就是是用用优惠价售车，但表现形式是给银行贴息。

优惠价售车，但表现形式是给银行贴息。

44、汽车消费信贷的现状：

、汽车消费信贷的现状：

据通用汽车公司的调查表明：

以信贷方式销售汽车的比例以信贷方式销售汽车的比例美国：

美国：

8085%德国：

德国：

71%印度：

印度：

6070%中国台湾：

中国台湾：

5060%中国：

中国：

2030%二、美国汽车消费信贷政策二、美国汽车消费信贷政策11、美国分期付款方式的特点：

、美国分期付款方式的特点：

在在美美国国，以以分分期期付付款款方方式式购购车车由由来来已已久久，分分期期付付款方式有以下三个特点：

款方式有以下三个特点：

通通过过完完善善的的社社会会服服务务系系统统和和先先进进的的计计算算机机网网络络系系统来完成。

统来完成。

贷款期限通常为贷款期限通常为5年，贷款金额约为车价的年，贷款金额约为车价的80%。

美美国国对对用用户户分分期期付付款款的的规规定定十十分分详详尽尽，主主要要目目的的是为了保障用户的权益。

是为了保障用户的权益。

22、美国分期付款的融资方式及业务流程：

、美国分期付款的融资方式及业务流程：

在美国，向消费者提供汽车分期付款的融资方式在美国，向消费者提供汽车分期付款的融资方式主要有二种，即直接融资和间接融资：

主要有二种，即直接融资和间接融资：

直接融资是由银行或信用合作社直接贷款给用户，直接融资是由银行或信用合作社直接贷款给用户，用户使用贷款向经销商购买汽车，然后按分期付用户使用贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。

款的方式归还银行或信用合作社的贷款。

间接融资是用户同意以分期付款方式向经销商购间接融资是用户同意以分期付款方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或偿清经销商信贷公司或银行将贷款拨给经销商或偿清经销商存货融资的贷款。

存货融资的贷款。

美国汽车分期付款融资流程美国汽车分期付款融资流程信信贷贷公公司司汽车汽车经销商经销商州政府州政府汽车管理汽车管理部门部门用户用户信用资料局信用资料局三、日本汽车消费信贷政策三、日本汽车消费信贷政策1、概述、概述日本汽车消费分期付款始于日本汽车消费分期付款始于2020世纪世纪5050年代初，年代初，2020世纪世纪6060年代得到普及和推广。

开始阶段主要是以年代得到普及和推广。

开始阶段主要是以银行为主体来开发这项业务。

至银行为主体来开发这项业务。

至6060年代前期，由年代前期，由于美国要求日本开放汽车市场的呼声日益高涨，于美国要求日本开放汽车市场的呼声日益高涨，为了与美国汽车进行竞争，日本汽车工业协会提为了与美国汽车进行竞争，日本汽车工业协会提出通过充实分期付款销售内容，以增加对国产车出通过充实分期付款销售内容，以增加对国产车需求的建议，并提出应创办汽车销售金融公司。

需求的建议，并提出应创办汽车销售金融公司。

以此为契机，各汽车公司纷纷成立金融公司开展以此为契机，各汽车公司纷纷成立金融公司开展此项业务。

现今，日本约有此项业务。

现今，日本约有50%50%的汽车用户是通的汽车用户是通过分期付款方式购车的。

过分期付款方式购车的。

22、日本分期付款的融资方式：

、日本分期付款的融资方式：

在日本，向消费者提供汽车分期付款的融资方式大体有以下三种：

直接融资或称作传统式贷款直接融资或称作传统式贷款通常是用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为通常是用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为贷款的担保品，然后再向银行分期付款。

贷款的担保品，然后再向银行分期付款。

间接融资间接融资这种方式与美国的间接融资方式大致相同，即经销商将这种方式与美国的间接融资方式大致相同，即经销商将愿意以分期付款方式购车的用户，先通过制造厂家专属的愿意以分期付款方式购车的用户，先通过制造厂家专属的信贷公司或信托公司进行信用评估，然后与用户签订分期信贷公司或信托公司进行信用评估，然后与用户签订分期付款合同的经销商再把此合同转让给信贷公司或信托公司付款合同的经销商再把此合同转让给信贷公司或信托公司，信贷公司或信托公司把贷款及佣金拨给经销商。

，信贷公司或信托公司把贷款及佣金拨给经销商。

附担保的代理贷款附担保的代理贷款即金融机构（通常是保险公司）给用户提供购车即金融机构（通常是保险公司）给用户提供购车贷款，但整个贷款的作业从信用核准到贷款后的贷款，但整个贷款的作业从信用核准到贷款后的服务以及催收均由信托公司处理。

信托公司保证服务以及催收均由信托公司处理。

信托公司保证在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款，在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款，信贷公司则向提供贷款的金融机构收取一定的报信贷公司则向提供贷款的金融机构收取一定的报酬。

这种做法的好处是，金融机构（银行或保险酬。

这种做法的好处是，金融机构（银行或保险公司）对用户的贷款通过专业信托公司的管理以公司）对用户的贷款通过专业信托公司的管理以及对贷款的担保，把风险降低到最低限度。

及对贷款的担保，把风险降低到最低限度。

33、日本融资市场的主体：

、日本融资市场的主体：

在日本，汽车用户分期付款融资的市场主体是：

信托公司信托公司银行银行汽车制造厂专属信贷公司汽车制造厂专属信贷公司经销商经销商其中，专业信托公司承担的业务量最大，所占比其中，专业信托公司承担的业务量最大，所占比例最高，并且有逐步上升的趋势，而银行占总业例最高，并且有逐步上升的趋势，而银行占总业务量的比例则呈下降趋势。

信托公司不针对特定务量的比例则呈下降趋势。

信托公司不针对特定的汽车厂品牌融资，而是面对所有的汽车品牌进的汽车厂品牌融资，而是面对所有的汽车品牌进行融资，以达到规模经济的目的。

行融资，以达到规模经济的目的。

四、与分期付款购车相关法律介绍四、与分期付款购车相关法律介绍11、概述：

、概述：

纵观世界法律体系，一般可分为：

英美法系和大陆法系。

两大法系的共同点是：

没有关于分期付款购车的专门立法，实际操作运没有关于分期付款购车的专门立法，实际操作运用的是其它法律中的有关规定。

用的是其它法律中的有关规定。

22、英美法系的有关规定、英美法系的有关规定：

英美法系是判例法。

英美法系最典型的国家是英英美法系是判例法。

英美法系最典型的国家是英国和美国。

国和美国。

1）英美法系与分期付款购车的相关法律规定：

）英美法系与分期付款购车的相关法律规定：

分期付款购车是一个合同行为，即附条件买卖合分期付款购车是一个合同行为，即附条件买卖合同行为。

同行为。

但英美法不存在成文的合同法，它们的但英美法不存在成文的合同法，它们的合同法其实是判例的汇编。

合同法其实是判例的汇编。

依英美合同，只要一行为是一个允诺或一系列的依英美合同，只要一行为是一个允诺或一系列的允诺，即承诺自己为或不为的，都是合同。

允诺，即承诺自己为或不为的，都是合同。

2）英美法分期付款购车合同的成立程序）英美法分期付款购车合同的成立程序英美法中分期付款购车合同的成立要经过发盘与英美法中分期付款购车合同的成立要经过发盘与受盘两个阶段。

受盘两个阶段。

发盘是指买车人或卖车人向对方发出的订立合同发盘是指买车人或卖车人向对方发出的订立合同的建议。

它的内容一般有：

汽车名称、品质、数的建议。

它的内容一般有：

汽车名称、品质、数量、交货期、价格、支付方式等主要交易条件。

量、交货期、价格、支付方式等主要交易条件。

受盘是指受盘人表示无保留的同意发盘条件。

发受盘是指受盘人表示无保留的同意发盘条件。

发盘一经接受立即成立合同。

盘一经接受立即成立合同。

发盘的生效时间以到达受盘人为准（到达生效）；发盘的生效时间以到达受盘人为准（到达生效）；受盘的生效时间以投信为主（投邮生效）。

受盘的生效时间以投信为主（投邮生效）。

3）美国与分期付款购车有关的主要法律）美国与分期付款购车有关的主要法律美国与分期付款购车关系最密切的法律是美国与分期付款购车关系最密切的法律是统统一商法典一商法典。

它是由美国法学会和美国的统一它是由美国法学会和美国的统一州法全国委员会合作制定的，该法典的正式文州法全国委员会合作制定的，该法典的正式文本与评价最初公布于本与评价最初公布于19521952年，以后又多次修订，年，以后又多次修订，现常用的是现常用的是19721972年正式的文本。

年正式的文本。

统一商法典统一商法典的基本线索是：

尽管一项商务的基本线索是：

尽管一项商务交易可能包括有许多阶段，但各阶段之间又是交易可能包括有许多阶段，但各阶段之间又是相互统一的。

买卖可能用票据支付；未支付完相互统一的。

买卖可能用票据支付；未支付完结的要实行担保；票据又由银行收款等等。

结的要实行担保；票据又由银行收款等等。

33、大陆法系的有关规定：

、大陆法系的有关规定：

大陆法系又称民法法系。

与英美法系在形式上最大的区别是：

它有一整套成文法，法官根据成文法判案。

大陆法系最典型的国家是德国与法国。

1）大陆法与分期付款购车的有关规定）大陆法与分期付款购车的有关规定在大陆法中，分期付款购车首先是一种民事法律在大陆法中，分期付款购车首先是一种民事法律行为，是一种双方民事法律行为，即合同。

行为，是一种双方民事法律行为，即合同。

大陆法上买卖合同一般规定在民法典中，买卖合大陆法上买卖合同一般规定在民法典中，买卖合同条款下特设特种买卖，分期付款买卖即属其中同条款下特设特种买卖，分期付款买卖即属其中一种。

一种。

大陆法上合同成立可以简略成如下一个公式：

要约要约+承诺承诺=合同成立合同成立。

比较：

大陆法中对分期付款购车合同而言的要约与承大陆法中对分期付款购车合同而言的要约与承诺的有关规则基本上与英美相同。

两者大的不诺的有关规则基本上与英美相同。

两者大的不同是要约及承诺能否撤销及生效时间。

在英美同是要约及承诺能否撤销及生效时间。

在英美法中，承诺一般不得撤回，大陆法则规定承诺法中，承诺一般不得撤回，大陆法则规定承诺可以撤回，但撤回承诺的通知必须先于承诺到可以撤回，但撤回承诺的通知必须先于承诺到达。

达。

2）德、法与分期付款购车有关的主要法律）德、法与分期付款购车有关的主要法律德国规范分期付款购车的主要法律是德国规范分期付款购车的主要法律是德国民德国民法典法典。

它公布于。

它公布于1896年，于年，于1900年年1月月1日实日实施。

施。

法国规范分期付款购车的主要法律是法国规范分期付款购车的主要法律是法国民法国民法典法典。

4、日本的、日本的分期付款销售法分期付款销售法日本是世界上制定单独的日本是世界上制定单独的分期付款

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