惠农卡政策背景介绍.ppt

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南京公司个险销售部南京公司个险销售部二二0一一一年五月一年五月惠农卡政策背景介绍惠农卡政策背景介绍1234目录目录基本概念出台背景产品特点试点成效5工作建议基本概念基本概念v小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。

惠要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。

惠农卡是一种卡折式的小额人身保险。

农卡是一种卡折式的小额人身保险。

1234目录目录基本概念出台背景产品特点试点成效5工作建议产品开发背景产品开发背景v

（一）小额保险发展的客观条件

（一）小额保险发展的客观条件（1/61/6）国内发展农村小额保险的大环境条件日趋成熟国内发展农村小额保险的大环境条件日趋成熟农村人口占我国人口的大多数，然而迄今为止,农村地区还尚未建立起全面完整的社会保障体系。

党和政府一直高度关注农民的养老、医疗保障问题，2004年开始连续七年出台了以“三农”为主题的中央一号文件，体现了党和政府解决“三农”问题的坚定决心。

“农民普遍缺乏风险保障，可能会将更多的人推向贫困”这一现实,促使政府试图运用包括小额保险在内的金融减贫手段，打破这个恶性循环，“着力解决农民最关心、最直接、最现实的利益问题”使所有农民都能得到保护。

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（一）小额保险发展的客观条件

（一）小额保险发展的客观条件（2/62/6）保险监管部门高度重视农村小额保险发展保险监管部门高度重视农村小额保险发展中国保监会响应并贯彻党中央号召，指出保险业不仅要为发达地区、优势产业和先富群体服务，也要为欠发达地区、困难行业和低收入群众服务。

2008年初，保监会对我国中西部8省区432个行政村开展了农民基本人身风险以及对保险保障需求的调查，先后下发了农村小额保险试点和扩大试点方案，为小额保险试点出台了系列鼓励支持政策。

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（一）小额保险发展的客观条件

（一）小额保险发展的客观条件（3/63/6）农民对风险保障需求日益强烈农民对风险保障需求的现实催生了小额人身保险险种快速发展。

相对于其他人群而言，农民的经济能力在很大程度上更依赖其劳动能力，同时其生活和工作环境更容易遭受人身基本风险的伤害，而农民对于风险的识别、防范与应对的手段也显得局限和单一，对风险意识中错误的认识和恐惧也较多。

医疗费用、财产损失、家庭主要劳动力的早逝、残疾等风险，都深刻地影响着他们及其家庭的未来。

由于收入的损失与支出的增加往往同时发生，即使是微小的支出增加，对农民及其家庭来讲也意味着是灭顶之灾，有可能使他们重新跌入贫困的深渊。

为摆脱贫困，农民释放出对风险保障的强烈需求，这是小额人身保险产生的社会现实基础。

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（一）小额保险发展的客观条件

（一）小额保险发展的客观条件（4/64/6）农民整体收入水平提高收入是决定农民购买保险能力的重要因素，农民整体收入水平的提高，是小额人身保险试点成功的物质基础。

据国家统计局资料，到2010年底，农民人均纯收入达到5919元，同比增加766元，增长14.9%（剔除价格因素影响，实际增长10.9%），比1990年的686元增长了超过七倍。

农民收入持续增长使得小额人身保险在农村地区的推广具有客观上的可行性。

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（一）小额保险发展的客观条件

（一）小额保险发展的客观条件（5/65/6）成功的国际经验借鉴和推广通过引入商业保险来保障贫困人群是国际上不断尝试采用的模式。

国际经验表明，在广大农村，特别是贫困地区，单纯依靠政府财政支持，提供小额信贷以及储蓄等金融支持手段还不足以解决农村的贫困问题。

为了更好地规避风险，印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家，根据其农村人口缺乏保险保障的实际情况，以多种形式在农村地区引入小额保险业务，取得了较快发展，成为解决农村人口保障的一种有效手段。

这为我国农村小额保险的发展提供的宝贵的经验。

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（一）小额保险发展的客观条件

（一）小额保险发展的客观条件（6/66/6）国际社会的关注与推动近年来，在国际组织的重视与支持下，小额保险在全球范围内，特别是在许多发展中国家得到了推广与普及。

世界银行、国际劳工组织（ILO）、国际保险监督官协会（IAIS）和国际小额保险中心（INC）等为小额保险的课题研究、经验总结、交流合作、宣传推广方面都做出了不懈的努力，关心小额保险发展的各社会团体也利用国际论坛来交流和宣传小额保险。

自2005年以来，先后召开了6届小额保险国际会议，有力地推动了小额保险在包括我国在内的广大发展中国家的快速发展。

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（二）国寿农村小额系列保险产品开发的意义

（二）国寿农村小额系列保险产品开发的意义一是一是积极响应政府号召积极响应政府号召开展农村小额保险业务是中国人寿服务于新农村建设的主要内容，这将有利于完善农村社会保障体系，有利于减轻国家财政负担，有利于弘扬大型寿险公司的社会责任，有利于基层公司改善业务结构，有利于农村社会的和谐发展，形成国家、农民、企业三赢的局面。

二是二是优化公司业务结构优化公司业务结构开展农村小额保险业务可以帮助中国人寿加快拓展农村保险市场，推动公司全面创新产品、管理、服务等体系的发展和完善。

三是三是扩大公司品牌影响扩大公司品牌影响开展农村小额保险业务可以扩大中国人寿先发优势，提高我公司的品牌竞争力。

1234目录目录基本概念出台背景产品特点试点成效5工作建议开发原则开发原则v一是切实提高农民保障水平的原则。

一是切实提高农民保障水平的原则。

我国低收入农民的作业手段比较我国低收入农民的作业手段比较原始，面临的自然灾害风险、工作场所风险、劳作工具风险经常出现，原始，面临的自然灾害风险、工作场所风险、劳作工具风险经常出现，因此扩大农村的保险覆盖面、提高农民的保障水平是农村保险产品开因此扩大农村的保险覆盖面、提高农民的保障水平是农村保险产品开发的首要原则。

发的首要原则。

v二是由简单到复杂的原则。

二是由简单到复杂的原则。

保险产品得以推广的前提之一就是消费者保险产品得以推广的前提之一就是消费者对保险的理解。

小额保险产品在农村的投放和扩展应该有一个过程，对保险的理解。

小额保险产品在农村的投放和扩展应该有一个过程，因此产品开发应坚持由简单到复杂的开发和投放原则。

首先推出简单因此产品开发应坚持由简单到复杂的开发和投放原则。

首先推出简单的保障型产品，然后再根据试点情况，酌情推出形态较为复杂的产品。

的保障型产品，然后再根据试点情况，酌情推出形态较为复杂的产品。

v三是体现农村特色的原则。

三是体现农村特色的原则。

农村小额保险产品设计的出发点和落脚点农村小额保险产品设计的出发点和落脚点就是要充分体现我国农民收入水平低，金融环境和交通环境差，自然就是要充分体现我国农民收入水平低，金融环境和交通环境差，自然灾害频繁，以及其他各种人身风险高的实际情况。

因而产品在责任配灾害频繁，以及其他各种人身风险高的实际情况。

因而产品在责任配置、条款表述、除外责任、交费方式、费率水平、理赔条件等方面作置、条款表述、除外责任、交费方式、费率水平、理赔条件等方面作了适当处理和调整。

了适当处理和调整。

价格低廉价格低廉公公司司在在产产品品设设计计时时，特特意意为为农农村村小小额额产产品品做做了了一一定定倾倾斜斜，使使惠惠农农卡卡具具有价格低廉的特点。

有价格低廉的特点。

关注保障关注保障产品是保障型产品，不包含投资、储蓄功能。

在于化解与农民切身利益最产品是保障型产品，不包含投资、储蓄功能。

在于化解与农民切身利益最相关的意外伤害及身故风险。

相关的意外伤害及身故风险。

保额较低保额较低低保额将直接降低保险费水平，发展中国家的农村保险产品的一低保额将直接降低保险费水平，发展中国家的农村保险产品的一大特色就是保额较低，符合农民的支付水平大特色就是保额较低，符合农民的支付水平。

条款简单条款简单农民的文化程度有限，对保险产品、法律和经济的基本知识比较农民的文化程度有限，对保险产品、法律和经济的基本知识比较匮乏，因此产品避免了一些较为复杂的表述。

匮乏，因此产品避免了一些较为复杂的表述。

手续简便手续简便在承保环节和理赔程序上，对条款进行了一定程度的放宽。

充分在承保环节和理赔程序上，对条款进行了一定程度的放宽。

充分考虑到考虑到“投保简单，理赔快捷投保简单，理赔快捷”的实际要求。

的实际要求。

产品特色产品特色1234目录目录基本概念出台背景产品特点试点成效5工作建议2、保监发、保监发200959号号关于进一步扩大农村小额人身关于进一步扩大农村小额人身保险试点的通知保险试点的通知1、保监发、保监发200847号号关于印发关于印发农村小额人身保险农村小额人身保险试点方案试点方案的通知的通知保监会连续三年下发文件，保监会连续三年下发文件，支持中国人寿开展小额保险试点工作支持中国人寿开展小额保险试点工作3、保监寿险、保监寿险20101480号号关于中国人寿保险股份有关于中国人寿保险股份有限公司增加农村小额人身保险试点省（区）的批复限公司增加农村小额人身保险试点省（区）的批复发展现状发展现状（1/3）北京天津大连青岛上海宁波重庆内蒙古河北山西黑龙江吉林辽宁江苏浙江安徽江西福建山东河南湖北湖南广东广西四川贵州云南陕西甘肃青海宁夏新疆海南红色范围红色范围20082008年开始试点的九家分公司年开始试点的九家分公司黄色范围黄色范围20092009年开始试点的十家分公司年开始试点的十家分公司橙色范围橙色范围20102010年批准试点的五家分公司年批准试点的五家分公司发展现状发展现状（2/3）利用新农合网络平台，可以减少建立额利用新农合网络平台，可以减少建立额外销售和服务渠道的费用外销售和服务渠道的费用,采用采用“联动联动合作合作”模式推广农村小额保险模式推广农村小额保险在条件成熟的乡村，依靠基层政府组织，在条件成熟的乡村，依靠基层政府组织，采用采用“全村统保全村统保”模式推广农村小额保险。

模式推广农村小额保险。

通过农村业务员走村串巷进行销售通过农村业务员走村串巷进行销售。

农农村村小小额额保保险险的的发发展展模模式式“全村统保全村统保全村统保全村统保”模模模模式式式式“联动合作联动合作”模模式式“分散投保分散投保分散投保分散投保”模模模模式式式式发展现状发展现状（3/3）1234目录目录基本概念出台背景产品特点试点成效5工作建议v拓展两模式：

一是借力政府，以村统保进行拓展业务一是借力政府，以村统保进行拓展业务二是业务员分散展业二是业务员分散展业开展农村小额保险的方法（开展农村小额保险的方法（1/2）统保的五种类型：

一是补助统保型。

即在财政条件较好的乡村，依靠政府（职能部门、口一是补助统保型。

即在财政条件较好的乡村，依靠政府（职能部门、口子部门）财政支持进行统保子部门）财政支持进行统保二是倡导统保型。

就是政府倡导、企业宣传，农民自愿参保，按照各村二是倡导统保型。

就是政府倡导、企业宣传，农民自愿参保，按照各村实际情况分类统保实际情况分类统保三是社会赞助统保型。

即致富能人、社会各界人士、企业出资为家乡父三是社会赞助统保型。

即致富能人、社会各界人士、企业出资为家乡父老乡亲办理小额保险老乡亲办理小额保险四是联合互补型。

即新型农村合作医疗四是联合互补型。

即新型农村合作医疗+国寿惠农卡（为农民因意外致国寿惠农卡（为农民因意外致残或身故提供保障）残或身故提供保障）五是分散统保型。

就是通过农村业务员走村串巷进行销售，以卡折形式五是分散统保型。

就是通过农村业务员走村串巷进行销售，以卡折形式统保全村统保全村开展农村小额保险的方法（开展农村小额保险的方法（2/2）