对“三个办法一个指引”的诠释解读讲座课件.ppt

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对“三个办法一个指引”的诠释解读1主要内容主要内容一、起草动因一、起草动因二、出台过程二、出台过程三、规制要义三、规制要义2一、起草动因一、起草动因过度授信过度授信贷款挪用贷款挪用合同虚设合同虚设贷后虚弱贷后虚弱问问题题实贷实存实贷实存流程短板流程短板原因原因制度制度变革变革解决方案解决方案3二、出台过程二、出台过程启动阶段（07.7-12）刘明康主席6次辅导考察阶段（07.12-08.1）分两组赴欧美考察讨论阶段（08.1-4）向银行业广泛征集意见法审阶段（08.5-9）法律审查，并于主席会议原则通过报批阶段（08.10-12）报法制办、国办审核公示阶段（09.5-6）正式公开上网征求意见发布阶段（09.7-10.2）“三个办法一个指引”先后发布实施4l原则原则一：

全流程管理一：

全流程管理原则原则l原则二：

诚信申贷原则原则二：

诚信申贷原则l原则三：

协议承诺原则原则三：

协议承诺原则l原则四：

实贷实付原则原则四：

实贷实付原则l原则五：

贷放分控原则原则五：

贷放分控原则l原则六：

贷原则六：

贷后后管理原则管理原则l原则七：

原则七：

罚则约束罚则约束原则原则三、规制要义（体现七个基本原则）三、规制要义（体现七个基本原则）5l原则一：

全流程管理原则原则一：

全流程管理原则“三个办法”的总则要求贷款应实行全流程管理。

贷款原分前、中、后三环节，全流程分九大环节：

受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置。

“三个办法”第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。

项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法规定。

6l原则二：

诚信申贷原则原则二：

诚信申贷原则强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。

借款人的合法、合规地位。

信用状况良好。

有明确的贷款用途。

有合法的收入来源。

7l原则三：

协议承诺原则原则三：

协议承诺原则协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。

承诺申贷材料信息的真实有效。

承诺贷款的真实用途。

承诺贷款资金的支付方式。

承诺双方的权利义务。

8l原则四：

贷放分控原则原则四：

贷放分控原则强调批贷放款。

贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途。

采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符。

采用借款人支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核。

9l原则五：

实贷实付原则原则五：

实贷实付原则将实贷实存改为实贷实付。

贷款资金划付方式有两种:

贷款人受托支付、借款人自主支付。

“三个办法一个指引”要求贷款支付原则上采用贷款人受托支付方式。

10l原则六：

原则六：

贷后管理原则贷后管理原则建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系；建立贷后动态监测和重估制度；对约定专门还款准备金账户的，贷款人要对收入进入账户比例与账户内资金平均存量提出要求。

借款人现金流异常的，控制借款人的资金支付。

参与借款人的贷款重组，维护贷款人债权。

11l原则七：

原则七：

罚则约束原则罚则约束原则贷款人违反规定，贷款流程有缺陷的、岗位责任未落实等情形的监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分配红利和其他收入等监管措施；对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采取监管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律处分以及吊销营业许可证等处罚。

12实贷实付的要义实贷实付的要义1320092009年年77月，月，固定资产贷款管理暂固定资产贷款管理暂行办法行办法和和项目融资业务指引项目融资业务指引经过充经过充分论证和广泛征求意见，正式颁布实施。

分论证和广泛征求意见，正式颁布实施。

20102010年年22月，月，流动资金贷款管理暂行办流动资金贷款管理暂行办法法和和个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法颁布并颁布并自发布之日起在业内实施。

至此，中国银自发布之日起在业内实施。

至此，中国银监会旨在规范银行信贷业务的监会旨在规范银行信贷业务的“三个办法三个办法一个指引一个指引”全部出台。

全部出台。

14“实贷实付实贷实付”的贷款支付方式是贯穿的贷款支付方式是贯穿于于“三个办法一个指引三个办法一个指引”的主线和重要变的主线和重要变革。

革。

“实贷实付实贷实付”的贷款使用支付原则，的贷款使用支付原则，不仅是对国际先进经验和成熟做法的有效不仅是对国际先进经验和成熟做法的有效借鉴，更是结合当前信贷管理时弊，推动借鉴，更是结合当前信贷管理时弊，推动银行信贷管理根本性变革的重要举措，必银行信贷管理根本性变革的重要举措，必将对我国银行业信贷管理和信贷业务发展将对我国银行业信贷管理和信贷业务发展产生极其深远的积极影响。

产生极其深远的积极影响。

15主要内容主要内容一、基本内涵一、基本内涵二、核心要义二、核心要义三、法规要求三、法规要求四、实施要点四、实施要点16一、基本内涵一、基本内涵所谓所谓“实贷实付实贷实付”，是指商业银行，是指商业银行（贷款人）按照贷款项目进度和有效贷款（贷款人）按照贷款项目进度和有效贷款需求，根据借款人的提款申请和支付委托，需求，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金以受托支付的方式，支付给符将贷款资金以受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对手的支付过程。

合合同约定的借款人交易对手的支付过程。

17一、基本内涵一、基本内涵研究研究“实贷实付实贷实付”原则，就离不开传原则，就离不开传统意义上的统意义上的“实贷实存实贷实存”。

应该说，。

应该说，“实实贷实付贷实付”之所以成为信贷新规则的重要创之所以成为信贷新规则的重要创新和重大变革，是和我国银行业长期以来新和重大变革，是和我国银行业长期以来忽视贷款使用支付管理，纵容忽视贷款使用支付管理，纵容“实贷实存实贷实存”、“派生存款派生存款”的实际问题密不可分的。

的实际问题密不可分的。

18一、基本内涵一、基本内涵所谓所谓“实贷实存实贷实存”，是指借款人在申，是指借款人在申请贷款获得贷款银行批准后，由贷款银行请贷款获得贷款银行批准后，由贷款银行根据借款人的指令，把贷款资金划拨到借根据借款人的指令，把贷款资金划拨到借款人在本银行的账户上并形成借款人的存款人在本银行的账户上并形成借款人的存款。

贷款发放至借款人账户后，由借款人款。

贷款发放至借款人账户后，由借款人自主决定资金的使用，只要资金使用不违自主决定资金的使用，只要资金使用不违反协议约定的贷款用途，贷款银行不实施反协议约定的贷款用途，贷款银行不实施干预和管理。

干预和管理。

“实贷实存实贷实存”是很多银行目是很多银行目前贷款发放中的实际做法。

前贷款发放中的实际做法。

19一、基本内涵一、基本内涵实贷实付的重要现实意义：

实贷实付的重要现实意义：

一是有利于将信贷资金引入实体经济一是有利于将信贷资金引入实体经济二是有利于加强贷款使用的精细化管理二是有利于加强贷款使用的精细化管理三是有利于银行管控信用风险和法律风险三是有利于银行管控信用风险和法律风险20二、核心要义二、核心要义20102010年伊始，中国银监会组织了对银行业金融年伊始，中国银监会组织了对银行业金融机构新发放固定资产贷款执行机构新发放固定资产贷款执行固定资产贷款暂行固定资产贷款暂行办法办法情况的现场检查。

从检查情况看，情况的现场检查。

从检查情况看，“实贷实实贷实付付”方面的问题较为突出。

方面的问题较为突出。

与此同时，也有部分银行认为，落实与此同时，也有部分银行认为，落实“实贷实实贷实付付”原则等同于实行受托支付的贷款支付方式，即原则等同于实行受托支付的贷款支付方式，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给借款人交易对手。

款资金支付给借款人交易对手。

21二、核心要义二、核心要义这种理解尽管有失偏颇，但在银行业有这种理解尽管有失偏颇，但在银行业有一定代表性，也是造成目前商业银行对一定代表性，也是造成目前商业银行对“实实贷实付贷实付”执行走样的一个重要因素。

执行走样的一个重要因素。

“实贷实付实贷实付”作为作为“三个办法一个指引三个办法一个指引”的核心要求，有其严密科学的理论体系和实的核心要求，有其严密科学的理论体系和实践操作要求，其内涵和外延远远超出受托支践操作要求，其内涵和外延远远超出受托支付的范畴。

付的范畴。

22二、核心要义二、核心要义l

（一）满足有效信贷需求是

（一）满足有效信贷需求是“实贷实付实贷实付”的根本的根本目的目的l

（二）按进度发放贷款是

（二）按进度发放贷款是“实贷实付实贷实付”的基本要的基本要求求l（三）受托支付是（三）受托支付是“实贷实付实贷实付”的重要手段的重要手段l（四）贷放分控是（四）贷放分控是“实贷实付实贷实付”的内部治理机制的内部治理机制l（五）协议承诺是（五）协议承诺是“实贷实付实贷实付”的外部执行依据的外部执行依据23三、法规要求三、法规要求

（一）贷款支付以受托支付为原则、借款人

（一）贷款支付以受托支付为原则、借款人自主支付为例外；自主支付为例外；

（二）明确受托支付的刚性条件；

（二）明确受托支付的刚性条件；（三）规范受托支付的审核要件；（三）规范受托支付的审核要件；（四）重申项目资本金同比例到位的要求；（四）重申项目资本金同比例到位的要求；（五）明确受托支付的资金到账时间。

（五）明确受托支付的资金到账时间。

24l突出问题突出问题l关键环节关键环节四、实施要点四、实施要点25l一是仍存在部分银行不按项目进度发放一是仍存在部分银行不按项目进度发放贷款的突击放贷现象；贷款的突击放贷现象；l二是仍存在部分银行不严格执行受托支二是仍存在部分银行不严格执行受托支付，导致贷款闲置甚至挪用的问题；付，导致贷款闲置甚至挪用的问题；l三是仍存在部分银行贷款协议未按要求三是仍存在部分银行贷款协议未按要求及时调整的问题；及时调整的问题；l四是仍存在部分银行贷放分控的部门制四是仍存在部分银行贷放分控的部门制衡机制未有效建立的现象。

衡机制未有效建立的现象。

突出问题突出问题26l

（一）组织架构方面

（一）组织架构方面l

（二）放贷进度方面

（二）放贷进度方面l（三）支付管理方面（三）支付管理方面l（四）协议管理方面（四）协议管理方面l（五）整合管理方面（五）整合管理方面关键环节关键环节27l不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一域。

足谋一域。

l实行实行“实贷实付实贷实付”是我国银行业提升信贷管是我国银行业提升信贷管理水平的重大变革，谋在全局，功在长远。

理水平的重大变革，谋在全局，功在长远。

l商业银行应积极利用这一契机，更新风险观商业银行应积极利用这一契机，更新风险观念、完善组织架构、实施流程再造、借鉴先念、完善组织架构、实施流程再造、借鉴先进经验，改变陈规陋习，将进经验，改变陈规陋习，将“实贷实付实贷实付”落落到实处。

到实处。

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