流动资金贷款管理办法.docx
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流动资金贷款管理办法
附件
中国农业银行流动资金贷款管理办法
第一章总则
第一条为规范中国农业银行（以下简称农业银行）流动资金贷
款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法
律法规和农业银行信贷管理基本制度，制定本办法。
第二条本办法所称流动资金贷款系指农业银行向企（事）业法
人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生
产经营周转的本外币贷款。
第三条 办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、
平等自愿、公平诚信的原则。
第四条流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的授信
管理,并按区域、行业、贷款品种等维度逐步建立健全风险限额管理
制度。
第五条流动资金贷款实行授权管理，各级行在授权范围内办
理流动资金贷款业务。
第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理
各环节的责任需落实到具体部门和岗位。
第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款
用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。
流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、
经营的领域和用途。
第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，
审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借
款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实
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现对贷款资金回笼的有效控制。
不得超过借款人的实际需求发放流
动资金贷款。
第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：
客户申请、受
理、调查、审查、（审议）、审批、（报备）、信用发放条件审核、签订合
同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、
信用收回。
相关制度办法有特别规定的，执行其规定。
三三三业务对象、种类及条件
第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关（主管机关）
核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人或国家规定可以作为借款
人的其他组织。
第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期
流动资金贷款。
短期流动资金贷款是指贷款期限不超过 1 年（含 1 年）的流动资
金贷款；
中期流动资金贷款是指贷款期限在 1 年以上（不含 1 年）3 年以
下（含 3 年）的流动资金贷款。
第十二条流动资金贷款按照贷款使用方式分为一般流动资金
贷款和可循环流动资金贷款。
一般流动资金贷款是指单笔审批、一次或分次发放、收回后不
得循环使用的流动资金贷款。
可循环流动资金贷款是指在贷款合同金额和有效期内，借款人
根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。
第十三条 借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：
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（一）依法设立并持有有效的营业执照或事业单位登记证，组织
机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或
按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；
（二）生产经营合法合规，符合营业执照范围，符合国家产业、环
保等相关政策和农业银行的信贷政策；
（三）在农业银行开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品
种可只要求开立临时账户），自愿接受农业银行信贷监督和结算监
督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必
须符合公司章程或合作各方的协议约定；
（四）信用等级在 A 级（含）以上，有特别规定的除外；
（五）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，
具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力；
（六）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有
过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请
本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计
划；
（七）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；
（八）不符合信用贷款条件的，要提供合法、足值、有效的担保；
（九）申请外汇流动资金贷款，须符合有关外汇管理政策；
（十）农业银行要求的其他条件。
办理属总行规定的低信用风险业务品种的流动资金贷款业务，
应同时具备以下条件：
借款人具备借款主体资格；生产经营合法合规，
符合营业执照范围；无主观恶意造成的不良信用记录；贷款用途合法
且符合国家产业政策；第二还款来源真实、合法、足值、有效且风险
可控。
存量贷款客户不符合上述准入标准的，应逐步压缩余额。
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第十四条可循环流动资金贷款的申请人除需满足第十三条规
定的条件外，还应同时满足下列条件：
（一）农业银行信用评级在 AA 级以上（含），有特别规定的除外；
（二）财务结构合理，现金流量充足（经营未满两年的申请人或虽
经营已满两年但根据经营计划尚未达产的，预计现金流量充足），发
展前景良好，具备到期还本付息能力；
（三）与农业银行合作关系良好，无不良信用记录。
第十五条中期流动资金贷款的申请人除需满足第十三条规定
的条件外，还应同时满足下列条件：
（一）农业银行信用评级在 AA＋级以上（含），优势行业重点客
户可放宽至 AA 级，有特别规定的除外；
（二）居行业排名前列，财务结构合理，现金流量充足（经营未满
两年的申请人或虽经营已满两年但根据经营计划尚未达产的，预计
现金流量充足），发展前景良好，具备到期还本付息能力；
（三）与农业银行合作关系良好，无不良信用记录；
（四）若不符合信用贷款条件，申请人能够提供合法、足值、有效
的抵（质）押担保，或由信用等级在 AA 级以上（含）保证人或符合条
件的信用担保机构提供保证担保。
三三三申请、受理与调查
第十六条借款人申请流动资金贷款，应提交借款申请书，申
明借款种类、金额、币种、期限、用途、担保方式、还款来源、还款计
划及还款方式等，并提供符合要求的基本资料（见附件 1），同时书面
承诺所提供资料真实、完整、有效。
第十七条对同意受理的流动资金贷款，由客户部门按规定进
行调查。
调查的主要内容应包括但不限于：
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（一）借款人基本情况，包括历史沿革，注册资本，实收资本，主
要投资人及出资金额、比例和出资方式，组织架构，公司治理，内部
控制及法定代表人和主要管理人员的情况，客户信用状况，与我行
合作情况，关联方及关联交易情况等；
（二）借款人经营情况，包括经营范围、核心主业、生产技术和
工艺、年设计生产能力、实际生产能力、市场占有率、贷款期内经营
规划和重大投资计划等；
（三）借款人所在行业及区域状况，包括行业发展前景、借款人
在行业、区域中的地位、市场环境等；
（四）借款人财务状况，包括借款人偿债能力、营运能力、盈利
能力、现金流量等；
（五）借款人信用情况，包括借款人开户情况、在金融机构信用
总量及信用记录、在农业银行用信情况及合作情况；
（六）流动资金贷款需求的真实性、合理性，包括客户营运资金
的总需求，现有融资性负债情况，应收应付账款、存货等情况，资金
需求是否与其生产经营相匹配、负债是否超出合理承受能力，是否
有盲目扩大生产规模或盲目多元化投资的倾向；
（七）担保情况，主要调查担保的真实性、合法性、有效性、足值
性、可实现性；保证人的保证资格及保证能力；抵（质）押品的物理状
况、保管情况、市场价值；
（八）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等
情况；
（九）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及
其他收入等是否足以偿还信用；以及还款计划的合理性、可行性。
中期流动资金贷款还应重点调查以下内容：
借款人中、长期生
产经营的规划；中长期资产负债结构的稳定性；中长期现金流量的充
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足性和稳定性；借款人管理层的稳定性及关键管理人员的品行。
第十八条调查完成后，客户部门应在综合分析判断借款人生
产经营是否正常、还款来源是否充足、担保是否落实、信贷风险是否
可控的基础上，合理测算流动资金贷款额度及综合效益，并撰写调
查报告，提出明确的调查意见，包括是否同意贷款及具体的贷款方
案，根据需要提出信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和管
理要求等，并对调查内容的真实性、完整性和有效性负责。
第十九条若借款人的生产经营、财务状况等与前一次办理信
贷业务或授信额度核定时相比未发生较大变化，调查报告内容可适
当简化。
三三三审查、审议与审批
第二十条有权审批行信贷管理部门（审查审批中心）负责流动
资金贷款审查。
审查的重点内容包括但不限于：
（一）借款人是否符合国家产业政策及农业银行信贷政策、基本
条件；
（二）贷款用途是否符合国家法律法规规定和借款人生产经营需
要；
（三）调查报告和有关资料是否完整，内部运作程序是否合规，
是否符合授权管理要求；
（四）调查报告中对借款人营运资金需求及贷款额度的测算是否
合理，是否与借款人生产经营状况及财务状况相适应；
（五）借款人在农业银行及其他金融机构的授信、用信情况；
（六）贷款担保是否充足、合法、有效；
（七）借款人还款能力及还款意愿如何，贷款还款来源是否可靠；
（八）贷款主要风险及防范措施。
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第二十一条信贷审查人员对调查内容有异议的，经主管行长
批准后，可以到借款人实地核查有关情况的真实性；审查人员在审
查过程中认为存在疑难法律问题的，经部门负责人同意，可按规定
送交法律部门审查。
第二十二条审查完成后，信贷管理部门应按规定撰写信贷审
查报告，提出明确的审查意见，包括是否同意贷款及具体的贷款方
案，根据需要提出信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和管
理要求等。
第二十三条对拟同意的流动资金贷款业务，报有权审批人审
批，按规定应经贷审会（合议会）审议的，经审议后提交有权审批人
审批。
第二十四条流动资金贷款审批内容包括信贷方案（如贷款用
途、金额、币种、期限、利率、担保、还款方式、审批有效期等）、信用
发放条件、贷款使用条件、合同约定内容、管理要求等内容。
第二十五条审批流动资金贷款应确定审批有效期。
审批有效
期是指从批复生效日起至借款合同签订日止的时段。
流动资金贷款
审批有效期一般不超过 6 个月，根据客户资质及实际业务需求可适
当延长。
第五章 贷款额度、定价、期限和还款方式
第二十六条根据借款人生产经营的情况和预期变化，在合理
估算营运资金总量和缺口基础上，结合经营规模、业务特征、营运效
率、自有及自筹资金、偿债能力等因素合理确定流动资金贷款额度
（测算方法参考附件 2）。
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第二十七条流动资金贷款定价应综合考虑贷款风险、资金成
本、综合收益、市场竞争等因素，在符合人民银行及农业银行有关规
定的情况下合理定价。
第二十八条流动资金贷款期限应根据客户生产经营周期、预
期现金流、信用资信状况等因素合理确定。
第二十九条流动资金贷款可采用一次性还本付息，或一次还
本、分期付息，或分期还本付息等还款方式。
中期流动资金贷款应优
先选择分期还本付息的还款方式。
对采取分期还本付息还款方式的，
应根据客户的预期现金流确定还本付息的期数及每期还本付息的金
额。
第六章合同签订
第三十条流动资金贷款审批后，按相关规定进行信用发放条
件审核，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关
协议，需担保的应同时与担保人签订书面担保合同。
第三十一条流动资金贷款原则上使用制式合同文本，合同的
使用执行《中国农业银行合同管理办法》的有关规定。
第三十二条流动资金借款合同应包括以下内容：
（一）贷款金额、期限、利率、用途、币种、担保方式、还款方式等；
（二）合同签订前尚未落实的信用发放条件、贷款使用条件及贷
款资金支付的限制、禁止行为；
（三）贷款资金的支付方式、受托支付的金额标准、支付方式变
更及触发变更条件、借款人应提供的贷款资金使用记录和资料，以
及贷款资金支付接受农业银行管理和控制等与贷款使用相关的条款；
实行受托支付的，必要时对相关账户限制网上银行、现金管理客户
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端、电话银行等非柜台渠道的支付行为及通兑功能；
（四）要求借款人指定专门的资金回笼账户，并及时提供该账户
资金进出情况；
（五）借款人应在合同中对下列事项作出承诺：
承诺不将贷款用于
固定资产、股权等投资和国家禁止生产、经营的领域和用途；及时向
农业银行提供真实、完整、有效的材料；配合农业银行进行贷款支付
管理、贷后管理及相关检查；进行对外投资、实质性增加债务融资，
以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得农业银行同意；借
款人资金回笼情况出现重大问题时农业银行有权提前收回贷款；发
生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知农业银行；
（六）当借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式进行
贷款资金支付、未遵守承诺事项、突破约定财务指标、发生重大交叉
违约事件、违反借款合同约定的其他情形时，借款人应承担的违约
责任，农业银行有权采取变更支付方式、要求追加担保、停止发放贷
款、提前收回贷款等措施；
（七）贷款批复文件中要求列入合同条款的其他事项。
第三十三条根据风险控制需要，在借款合同中还可对如下事
项进行约定：
（一）对借款人重要财务指标如资产负债率、流动比率、速动比
率、或有负债比率等变动范围进行限定，控制资本性支出；
（二）约定定价条件，定价条件发生变化按约定相应调整贷款利
率和实施定价处罚；
（三）加入资产保护条款，如要求借款人对关键资产投保，不得
出售指定范围的资产（除非收入用于偿还贷款），对分红比例进行控
制性约定等。
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第七章贷款发放与支付
第三十四条流动资金贷款发放前，经营行应按规定要求落实
信贷批复内容，并按《中国农业银行用信管理办法》进行放款审核后
发放贷款。
第三十五条经营行按照合同约定的方式对贷款资金的支付
实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
第三十六条经营行应通过贷款人受托支付或借款人自主支
付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
贷款人受托支付是指经营行根据借款人的提款申请和支付委托，
将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易
对手。
借款人自主支付是指经营行根据借款人的提款申请将贷款资金
发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借
款人交易对手。
第三十七条根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信
用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款
人受托支付的金额标准。
第三十八条具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采
用贷款人受托支付方式：
（一）从未在我行办理过信贷业务，且信用等级在 A+级以下（不
含）；
（二）申请放款时支付对象明确（有明确的账户、户名）且单笔支
付金额超过 3000 万元（不含）；
（三）以贸易链、产业链为依托，依据特定交易进行融资，以交易
相关的存货、应收账款对应的未来的现金流为还款保障，需全程控
制资金流的贷款及农业银行认为有必要采用受托支付的其他情形。
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对综合实力一般的中小型贸易类客户，一级分行应结合具体情
况从严掌握支付标准；对于资信良好、综合实力强、无贷款挪用记录
的重点客户确实难以实施受托支付的，经一级分行确定名单后，可
适度放宽支付标准。
第三十九条采用贷款人受托支付的，借款人支付贷款资金时
需向经营行提供以下资料：
（一）加具借款人公章或财务专用章及有权人签字的委托支付通
知单；
（二）按支付结算制度规定，提供资金支付和汇划凭证、结算业
务申请书等与结算相关的资料；
（三）交易合同、订单或其他能证明借款人及其交易对手交易行
为的资料。
第四十条采用贷款人受托支付方式的，客户经理应根据合同
约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付
金额等信息是否与相应的交易合同等证明材料相符。
审核同意后，
由客户经理在委托支付通知单上签字，将相关资料交放款审核岗审
核。
放款审核岗审核同意的，在委托支付通知单上签字确认，通知客
户部门办理放款手续并将有关资料提交柜员进行账务处理。
第四十一条采用借款人自主支付的，经营行应要求借款人定
期汇总报告贷款资金自主支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现
场调查等方式核查贷款自主支付是否符合约定用途。
第四十二条对低信用风险流动资金贷款，经营行可视情况合
理选择贷款支付方式。
第四十三条贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业
务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，经营行应与借款人协
商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、
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停止贷款资金的发放和支付。
第八章贷后管理
第四十四条流动资金贷款按照《中国农业银行贷后管理办法》
相关规定和借款合同约定进行贷后管理。
除执行贷后管理一般规定
外，还应做好以下工作：
（一）根据合同约定要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提
供该账户资金进出情况。
必要时可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签
订账户管理协议或在借款合同中进行补充约定，明确约定对指定账
户回笼资金进出的管理。
密切关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户
的监控。
（二）动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警
信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范
化解贷款风险。
（三）根据法律、法规和合同约定参与借款人的兼并、分立、股份
制改造、破产、清算、大额融资和资产出售等活动，维护农业银行债
权。
（四）对借款人的贷后情况进行全面的分析评价，综合评估贷款
品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与
借款人后续合作的依据，必要时及时调整信贷策略。
第四十五条借款人因市场环境变化、现金流与贷款期限不匹
配等原因导致临时性资金困难、不能按期归还贷款的，可以办理展
期。
流动资金贷款展期不低于原贷款条件，并集中到二级分行及以
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上审批。
短期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限，中期流
动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。
第四十六条流动资金贷款形成不良的，应及时进行责任认定
后按规定移交至不良资产管理部门对其进行管理，并及时制定清收
处置方案。
第九章 可循环流动资金贷款
第四十七条对生产经营和资金周转连续性强、有经常性的短
期循环用信需求且符合办理可循环流动资金贷款条件的借款人可发
放可循环流动资金贷款。
第四十八条可循环流动资金贷款额度有效期原则上不超过
1 年，优势行业重点客户最长不超过 2 年。
单笔贷款期限不超过 1 年，
且到期日不超过额度有效期满后的 6 个月。
单笔用信到期后必须收
回，不得办理展期。
第四十九条可循环流动资金贷款审批后，经营行在合同确
定的额度和期限内可多次循环发放。
借款人申请单笔用信，应由经
营行客户部门审核该笔用信的真实性、合理性及借款人风险状况，
按用信管理规定移交放款审核岗审核后进行放款操作。
第五十条额度有效期超过 1 年的可循环流动资金贷款应按年
进行复核，根据流动资金贷款合同约定判断借款人是否出现足以影
响贷款安全的不利行为或情形，决定是否继续按原条件执行合同或
者采取调整、取消借款人尚未使用的贷款额度、停止发放贷款或提
前收回贷款等措施。
年度复核可与年度授信方案一同报有权审批行
审批，也可按调查、审查、审批的流程单独报有权审批行审批。
第五十一条可循环流动资金借款合同中除第三十二条约定
的内容外，还应做以下约定：
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（一）借款人在农业银行或其他商业银行贷款出现逾期或其他不
良信用记录，或借款人出现足以影响贷款安全的不利行为或情形，
农业银行可以调整或取消借款人尚未使用的贷款额度、变更支付方
式、要求追加担保、停止发放贷款或提前收回贷款；
（二）单笔用信申请须经农业银行审核同意。
第五十二条可循环流动资金贷款发放后，若发现借款人存
在违反合同约定的违约事项导致贷款风险增加时，经营行应采取调
整或取消借款人尚未使用的贷款额度、变更支付方式、追加担保、停
止发放贷款、提前收回贷款等措施降低信贷风险；借款人违约事项
消除后方可继续按原条件放款。
第十章附则
第五十三条本办法适用于农业银行境内分支机构。
第五十四条一级分行可根据本办法制定实施细则或操作规程，
报总行（信贷管理部）备案。
第五十五条本办法由中国农业银行总行制定、解释和修订。
第五十六条 本办法发布后，原《中国农业银行流动资金贷款管
理办法》（农银发[2006]262 号）和《关于停止办理 A 级以下客户短期
流动资金贷款的通知》（农银办发[2008]783 号）同时废止。
附件：
1、申请办理流动资金贷款应提供的基本资料
2、测算流动资金贷款额度的参考方法
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